Возможно, вы узнали об иерархии потребностей Маслоу на уроках психологии в старшей школе или колледже. Ну, это может работать и для ваших финансовых нужд.
Идея Маслоу состоит в том, что вы должны удовлетворить свои самые базовые человеческие потребности, прежде чем вы сможете удовлетворить свои потребности более высокого уровня. Иерархия часто изображается в виде пирамиды, в основе которой лежат физиологические потребности, такие как пища и кров, за которыми следуют физическая безопасность, социальные потребности, такие как дружба и семейные отношения, потребности в уважении, такие как уважение со стороны коллег и чувство достижения, а также самооценка. актуализация. Вы не можете беспокоиться о своей безопасности, если у вас нет еды в животе, и то, выполняете ли вы свою конечную цель в жизни, может показаться неважным, если вы одиноки.
Применяя аналогичный подход к своим финансам, вы можете расставить приоритеты среди того, что может показаться огромным количеством обязанностей, от выплаты долга до пенсионных накоплений. Как должна выглядеть иерархия потребностей в общей личной финансовой безопасности — финансовая пирамида?
Официального свода рекомендаций нет, но вот совет:
·
Концепция финансовой пирамиды не только может помочь вам расставить приоритеты в финансовых целях, но и оградить вас от ненужных рисков. Например, если вы не выполнили страховые шаги на уровне 2, чтобы убедиться, что вы и все, кто зависит от вашего дохода, защищены, если вы станете инвалидом или неожиданно скончаетесь, покупать дом (уровень 3) не рекомендуется. ). Брать ипотеку становится чрезвычайно рискованно, если у вас нет возможности ее оплатить, если случится что-то плохое. И кредиторы не дадут вам даже ипотеку, если вы не выполнили задачи на уровне 1 финансовой пирамиды:иметь достаточный доход для выполнения ежемесячных обязательств и наличие резервного фонда.
Хотя некоторые шаги не следует выполнять не по порядку, в финансовой пирамиде есть определенная гибкость. Создание резервного фонда на уровне 1 может оказаться нецелесообразным, если денег мало; этот шаг, возможно, придется подождать до уровня 2. Многие люди захотят пожертвовать деньги задолго до того, как достигнут уровня 5, даже если они не полностью удовлетворили свои финансовые потребности, особенно если они исповедуют религию, поощряющую десятину. Никто из нас не может дождаться выхода на пенсию, чтобы использовать часть своих сбережений для осуществления своей мечты; нам нужны небольшие дозы удовлетворения на протяжении всей жизни, чтобы получать удовольствие и поддерживать мотивацию продолжать работать, экономить и инвестировать. Тем не менее, эта версия пирамиды с некоторыми изменениями, отражающими индивидуальные обстоятельства, может подойти большинству людей.
Рассмотрим шаги на каждом уровне более подробно….
Уровень 1
Каковы основные предметы первой необходимости, которые вы должны покрыть, несмотря ни на что? Для большинства людей это еда, кров, электричество и природный газ, а также транспорт до работы. Медицинское страхование также относится к этой категории. Если вы не можете позволить себе купить его, вы можете претендовать на субсидии в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Если вы можете позволить себе покупку медицинской страховки, то вам следует сделать ее приоритетной, потому что она не только защитит ваше здоровье и вашу трудоспособность, но и защитит ваш доход и активы от непомерных медицинских счетов. Создание резервного фонда дает вам подушку безопасности, поэтому вам не придется влезать в долги, чтобы покрыть непредвиденные расходы.
Уровень 2
Как только вы справитесь со своими основными финансовыми потребностями, вы можете перейти на второй уровень пирамиды. Вам нужно будет увеличить свой доход, чтобы начать удовлетворять эти потребности. Полис срочного страхования жизни — это простая и доступная покупка, особенно если вы молодой, здоровый некурящий человек без лишнего веса. (Получить расчет срочного страхования жизни)
Страхование дохода по инвалидности сложнее и в некоторых случаях дороже, но это важный компонент вашего долгосрочного финансового благополучия. Предоставляя ежемесячное пособие, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать, страхование по нетрудоспособности помогает вам избежать истощения активов, предназначенных для других финансовых целей, таких как выход на пенсию. (Калькулятор:как инвалидность повлияет на мои финансы?)
Погашение долга с высокими процентами также важно на этом этапе, потому что дорогостоящие постоянные выплаты процентов лишают вас возможности делать с этими деньгами что-то более полезное, например, откладывать на пенсию. (Подробнее: Работа с задолженностью)
Но даже если вы еще не выплатили весь свой долг, неплохо было бы начать откладывать небольшую сумму на пенсию, просто чтобы войти в привычку. В частности, если ваш работодатель предлагает компенсацию 401(k) (скажем, 5% от вашей зарплаты до вычета налогов), вы должны внести достаточно, чтобы получить полную компенсацию. Например, при годовом доходе в 50 000 долларов США это 2 500 долларов США в год, 208 долларов США в месяц или 96 долларов США на каждую зарплату, и это означает, что вы получите еще 2 500 долларов США бесплатно.
Уровень 3
Когда ваши базовые потребности в страховании удовлетворены, ваш долг с высокими процентами погашен, а ваши пенсионные сбережения находятся в стадии реализации, вы, вероятно, можете начать сосредоточить внимание на накоплении первоначального взноса для покупки дома. На сегодняшнем рынке вам потребуется всего 3 процента от покупной цены, хотя вы будете платить меньше ежемесячно и в целом, если сможете сэкономить ближе к 10 или 20 процентам. Погасив кредитные карты, вам будет легче получить кредит.
Многие люди покупают дом в предвкушении создания семьи. Если это часть вашего плана, то обеспечение ваших детей становится финансовым приоритетом на этом этапе пирамиды, что означает запуск планов сбережений в колледже и поиск способов защитить их, если с вами что-то случится. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
И если у вас есть долг с более низкой процентной ставкой — скажем, автомобильный кредит под 6 процентов — вы можете вложить дополнительные деньги для его погашения, а также увеличить свои пенсионные взносы. В идеале вы должны откладывать 15 % своего дохода на пенсию.
Именно в этот момент, когда начинают формироваться финансовые приоритеты, некоторые люди решают поговорить со специалистом по финансам, чтобы помочь разобраться с вариантами.
Уровень 4
На этом этапе вы можете устроиться в семейной жизни, с домом, в котором вы жили годами, и с хорошо зарекомендовавшей себя карьерой. В идеале, за эти годы вы получили несколько прибавок и повышений в должности и с комфортом оплачиваете свои ежемесячные счета и откладываете на пенсию. Если да, то вы можете сосредоточиться на том, чтобы вложить свои дополнительные сбережения в фонд колледжа ваших детей. У вас также могут быть стареющие родители, которым нужна финансовая помощь или которым нужно ваше время, требующее от вас немного меньше работы. (Подробнее :Справляется в поколении бутербродов)
Поскольку ваша собственная пенсия становится больше реальностью, чем абстрактной концепцией, вы можете сосредоточиться на максимизации своих пенсионных сбережений, что включает в себя внесение догоняющих взносов, если вы имеете на это право. Выплата ипотеки, чтобы у вас не было ежемесячных платежей за жилье во время выхода на пенсию, должна быть еще одним приоритетом. В некоторых случаях это может означать воздержание от дорогостоящих проектов реконструкции дома, которые потребуют от вас взять кредит под залог собственного капитала. Это также может означать, что вы можете попросить своих детей выбрать колледж, который вы можете себе позволить, не влезая в долги. (Калькулятор: Каким будет мой пенсионный доход?)
На этом уровне вы также можете рассмотреть возможность приобретения страховки на случай длительного ухода, которая будет оплачивать профессиональную помощь в повседневных делах, таких как купание и одевание, если вы станете не в состоянии заботиться о себе. Чем вы моложе, тем больше вероятность того, что вы будете застрахованы, и тем ниже будут ваши страховые взносы.
Уровень 5
Вершина пирамиды — это место, где вы можете с надеждой расслабиться и насладиться своими прежними усилиями по созданию финансовой безопасности. Возможно, вы сможете выйти на пенсию и начать жить за счет дохода от ваших инвестиций. У вас может быть больше денег для пожертвований, когда ваши дети вырастут, а ипотека будет погашена.
Вы можете выполнить те пункты списка желаний, на которые у вас не было ни денег, ни времени в рабочие годы, например, путешествие по Европе или покупка загородного дома в горах. Также пришло время обновить план вашего имущества. Ваши желания могли измениться с тех пор, как вы впервые составили завещание (возможно, когда у вас родился первый ребенок), и ваше финансовое положение могло значительно улучшиться, что потребовало бы другой стратегии распределения вашего имущества после вашей смерти.