Сожаления. Плохие решения. Упущенные возможности… задумывались ли вы о цене выбора — финансового, образовательного, романтического — который вы делали на протяжении всей своей жизни?

Будь то специальность, которую вы выбрали в колледже, карьера, в которой вы начали, или партнер, с которым вы поселились, мы все принимали в жизни решения, которые, оглядываясь назад, мы могли бы пожелать принять по-другому. Возможно, у нас даже был совет от близких, наставников или других влиятельных людей — людей с опытом и перспективами, — к которым мы хотели бы прислушаться чуть внимательнее.

Специалист по финансам поможет вам поговорить с самим собой из будущего, чтобы вы принимали финансовые решения сегодня, за которые в будущем вы будете благодарны.

Действительно, финансовый профессионал может помочь вам достичь лучшего будущего, если:

• Поможем вам сэкономить достаточно.
• Обучаю вас через взлеты и падения.
• Быть вашим квотербеком в денежных делах.

Они могут делать это благодаря опыту работы с клиентами разного возраста и глубокому пониманию финансовых проблем, которые со временем будут возникать по-разному. Они могут помочь обсудить то, что вас, вероятно, больше всего волнует через десятилетия, и принять правильное решение сегодня.

«Я думаю, что финансовые профессионалы вкладывают больше всего средств в отношения на начальной стадии установления фактов», — сказал Том Хенске, партнер Lenox Advisors в Нью-Йорке. «Хотя большинство клиентов начинают эту часть процесса, думая, что это так же просто, как предоставить балансовый отчет своему финансовому специалисту, настоящая ценность заключается в понимании того, почему все было устроено именно так, как они есть».

Однако работа с профессионалом не бесплатна. В зависимости от того, с кем вы работаете, с вас может взиматься ежегодная плата в зависимости от вашего вложенного остатка, или они могут получать комиссию за продукты, которые они рекомендуют, стоимость которых встроена в структуру вознаграждения за эти продукты. Напрашивается вопрос, а стоит ли? Или стоит попробовать сделать это самостоятельно?

«Большинство клиентов могли бы выполнять ту же работу, что и мы, но у большинства нет времени, интереса или опыта, чтобы сделать это самостоятельно», — говорит Брок Джолли, финансовый специалист Veritas Financial в Вене, штат Вирджиния, и казначей. Национальной ассоциации страховых и финансовых консультантов (NAIFA). "В большинстве случаев клиенты не знают того, чего они не знают, а их текущие планы неэффективны, а стратегии управления рисками нуждаются в укреплении".

Точно так же, как вы не стали бы заниматься электромонтажными работами в своем доме без большого опыта, попытка спланировать свое финансовое будущее без профессиональной помощи может быть неразумной. Краткосрочная экономия на комиссиях может быстро свести на нет дорогостоящие долгосрочные просчеты.

Независимо от вашей финансовой хватки, профессиональные финансисты обычно добавляют ценность тремя способами:

Помогаем вам накопить достаточно

Сколько вам нужно откладывать для больших целей, таких как выход на пенсию, трудно определить. Чтобы определить это число, нужно сделать предположения о доходности рынка, будущих расходах, времени событий, сохранении хорошего здоровья, занятости и т. д. Без хрустального шара все, что вы можете сделать, — это предположить, как все, вероятно, будет развиваться, а затем регулярно проверять и корректировать в зависимости от того, как разворачивается реальность — иногда совершенно по-другому. Крупные события, такие как рыночные сдвиги, периоды безработицы, развод, рождение детей и другие, могут существенно изменить ваш подход к финансам. (Подробнее :3 раза, когда вам, вероятно, потребуется финансовая помощь)

«Мы знаем, что некоторые переменные изменят конечный результат, который вы видите в своем плане», — сказал Хенске. «Это упражнение похоже на то, когда вы водили своих детей в боулинг, когда они были маленькими. Вы ставите «желобные бамперы», и когда они катят мяч по дорожке, он неизбежно уходит слишком далеко влево или вправо, но вы создаете среду, в которой он в конечном итоге доходит до конца и попадает в кегли».

Хотите знать, как вы можете накопить достаточно на будущее со всеми финансовыми требованиями настоящего? «Неотъемлемой ценностью квалифицированного специалиста является помощь клиентам в поиске денег, которые они могут вложить в свои цели и страховые стратегии», — сказал Джим Джиннэйн из Planned Futures Financial Group, LLC в Амхерсте, штат Нью-Йорк. «Во многих случаях мы можем помочь людям найти деньги, изменив то, как они в настоящее время тратят/сберегают/инвестируют. Требуется высокий уровень знаний, чтобы клиент мог улучшить свое будущее без дополнительных денег из своего кармана».

Обучение вас преодолению взлетов и падений

Некоторые финансовые специалисты описывают свою роль как роль терапевта, помогая клиентам не сбиться с пути во время эмоциональных рыночных спадов или управляя рисками во времена финансового успеха.

Известный в индустрии финансовых услуг ежегодный опрос инвесторов, проводимый исследовательской фирмой Dalbar, проливает свет на то, во что может обойтись плохое поведение. Например, за последние 20 лет, закончившихся 2019 годом, доходность среднего инвестора в фонды акций составила 4,25 %, а доходность индекса S&P 500 — 6,06 %. ¹ Объяснение этого разрыва заключается в расчете времени на рынке, когда инвесторы действуют иррационально, делая большие инвестиции, когда акции работают хорошо (и, следовательно, дороже), или продавая во время рыночных спадов (когда акции могут быть относительно дешевле). Ничегонеделание и следование выбранному курсу снова и снова доказывает, что это более выигрышная стратегия, чем попытки угадать рынок.

«У нас была клиентка, которая была готова продать все, что она вложила 5 марта 2009 года», — поделилась Джолли. «Мы убедили ее не делать этого в один из самых тяжелых периодов в истории фондового рынка, поскольку в тот момент рынок упал более чем на 50 процентов по сравнению с максимумами 2007 года. Она последовала нашему совету; рынок развернулся 9 марта, а с 9 марта 2009 г. по конец 2019 г. стоимость ее портфеля почти утроилась».

Было определено, что поведение человека настолько важно для результатов инвесторов, что возникла область под названием «поведенческая экономика», которая находится где-то между областью психологии и финансового планирования. Два пионера в этой области, Дэниел Канеман и Амос Тверски, провели исследование и написали о предубеждениях и эвристике, которые управляют нашим принятием решений. Объясняя это исследование, которое началось в 1970-х годах и в конечном итоге привело к Нобелевской премии по экономическим наукам 2002 года, их книга «Думай, быстро и медленно» описывает такие концепции, как предвзятость новизны, когда наш разум остается привязанным к недавним событиям, затемняя наше представление о рисках, которые могут возникнуть. история показала, что это возможно. ² Еще одним новаторским результатом их работы стало введение «теории перспектив», которая демонстрирует, как люди избегают потерь и стремятся к уверенным победам, что противоречит поведению, которое исторически хорошо служило на фондовом рынке. Опираясь на это исследование, многие современные финансовые профессионалы стремятся распознать врожденные предубеждения, которые могут стоять на пути надлежащего выполнения плана.

Платформа Vanguard Advisor’s Alpha исследовала добавленную стоимость финансового профессионала. Поскольку специалисты по финансам помогают инвесторам внедрять множество передовых практик и методологий, компания Vanguard пришла к выводу, что многим инвесторам коучинг поведения финансового специалиста помог им получить большую прибыль, чем если бы они действовали в одиночку.

Еще одно популярное исследование Morningstar посвящено планированию пенсионных доходов, целью которого является помочь пенсионерам оптимально расходовать активы и максимизировать образ жизни. Это может быть проблемой, связанной с рядом факторов, поскольку многие сегодняшние пенсионеры в значительной степени полагаются на вложенные активы, а не на пенсии предыдущих поколений. Финансовый специалист может помочь инвесторам учесть эти факторы при планировании выхода на пенсию, поскольку в противном случае они могут недорасходовать свои активы из-за страха остаться без денег.

Ваш защитник в финансовых играх

Финансовый специалист обычно обладает знаниями в самых разных областях, таких как инвестиции, страхование, налоговое планирование, юридические вопросы, бизнес-планирование и семейная динамика. Хотя в каждой из этих областей есть свои эксперты, согласование рекомендаций между ними может быть сложной задачей, а потенциально противоречивые рекомендации мешают прогрессу.

«Если ваша фамилия не Рокфеллер или Баффет, у вас, вероятно, никогда не было в одной комнате биржевого маклера, страхового агента, ипотечного брокера, бухгалтера, адвоката, бухгалтера и специалиста по финансовому планированию», — сказал Джолли. «Наша работа заключается в том, чтобы служить посредником во многих из этих функций и обеспечивать надлежащий надзор, обеспечивая совместную работу всех компонентов вашего финансового планирования».

Перебирая бесчисленное множество доступных инвестиционных вариантов и стратегий, у инвестора может закружиться голова. Даже после тщательного исследования можно задаться вопросом, упускают ли они возможности или действуют наиболее эффективным образом. Основное различие между многими формами сбережений заключается в налоговом режиме используемого финансового инструмента.

«Общеизвестно, что диверсификация инвестиций — это разумная стратегия формирования пенсионного портфеля. Не менее важно диверсифицировать налогообложение — часть налогов откладывается, часть облагается налогом как прирост капитала, а часть не облагается налогом», — сказал Джиннан.

Финансовый профессионал имеет уникальную возможность задавать правильные вопросы и помогать гарантировать, что все стратегии работают в тандеме для достижения общих целей. Хенске объясняет, что «клиентам иногда нужно слышать, как они говорят вслух, чтобы действительно понять, что происходит у них в голове. Простое произнесение слов вслух помогает им осознать разрыв между работой, которую они проделали по своему плану на сегодняшний день, и тем, чего они на самом деле хотят достичь».

Найти своего человека

В конце концов, финансовый профессионал может помочь вам определить, как обеспечить свое будущее и защитить тех, кого вы любите. Упущения часто не проявляются до тех пор, пока не произойдет катастрофа, а неверные решения могут затормозить развитие прочной стратегии. Как и в других жизненных начинаниях, наличие объективной третьей стороны в вашем углу может помочь вам принимать решения, которые в противном случае, возможно, не рассматривались бы.

«В моей карьере было бессчетное количество раз, когда я помогал кому-то сделать то, что они не сделали бы сами. Если мы не можем мотивировать клиентов к действию, наши усилия — не более чем академическое упражнение, когда клиент чему-то научился, но ничего не сделал для улучшения своего положения», — объяснил Джиннан.

Чтобы найти подходящего финансового специалиста, проявите должную осмотрительность. Учитывая недавние мировые события, большинство финансовых специалистов готовы и рады организовать короткую ознакомительную видеоконференцию. Ищите признанные отраслевые полномочия и участие в сообществе. Спросите об их команде, так как многие из них будут работать в составе более крупной группы специалистов — так же, как у вашего лечащего врача есть специалисты в своей сети, на которых можно положиться. Стремитесь понять, как они работают. Некоторые из них будут предлагать постоянные консультации за определенную плату, в то время как другие сосредотачиваются на том, чтобы помочь вам внедрить продукты в рамках вашего планирования.

«На пенсии ничего не меняется, — говорит Хенске. Обращение к финансовому консультанту в начале игры может иметь решающее значение в конце.

У вас нет финансового специалиста? Вы можете найти его здесь.