Когда мы впервые берем на себя финансовые обязательства — например, учебу в колледже, аренду квартиры или первый взнос за подержанный автомобиль — мы, как правило, сосредотачиваемся на двух вещах:сокращении наших расходов и увеличении доходов. Это хорошие цели для всех, кто только начинает.
Однако, чтобы достичь финансовой независимости, неудобная правда заключается в том, что нам нужно мыслить шире. Как мы можем увеличить наши активы и уменьшить наши обязательства? Другими словами, как мы можем увеличить собственный капитал?
Надежный подход заключается в том, чтобы действовать в четырех областях:
Вот более пристальный взгляд на каждую из этих областей.
Установите приоритеты бюджета
Многие, если не большинство из нас, изо всех сил пытаются установить семейный бюджет и придерживаться его — если вообще пытаются.
Шаги по составлению бюджета довольно просты:нужно сопоставить доходы с необходимыми и дискреционными расходами, а затем рассмотреть возможности экономии.
Но обычно при составлении бюджета возникает некоторая тревога. Вы должны прочесать свои банковские выписки и выписки по кредитным картам, чтобы увидеть, куда уходят ваши деньги. Тогда вы можете корить себя за перерасход на еду на вынос. В итоге вы сокращаете расходы на развлечения и пытаетесь угадать будущие доходы. И после всего этого вы понимаете, что вам нужно отслеживать все в будущем. Работа может быть утомительной, занимать много времени и вызывать стресс.
И действительно, вы, вероятно, уже знаете, на что вы тратите деньги, что не важно, не повышает качество вашей жизни или причиняет вам финансовые проблемы. Составление бюджета похоже на диету:никто не хочет этим заниматься, и вам не нужно записывать все, что вы едите, чтобы знать, что ваша привычка к сладкому во второй половине дня может увеличить вашу талию.
Решение? Определение вашей мотивации.
«Иногда люди думают, что им нужно что-то сделать, потому что кто-то сказал им об этом», — сказал Маркус Леунг, финансовый специалист из MassMutual Northern California в Сан-Франциско. «Но почему ты думаешь, что должен?"
Ваши родители полагаются на вас в плане пенсионного плана? Вы хотите растить своих детей в доме, где их родители не спорят о деньгах, как ваши? Покопайтесь в своих самых ранних воспоминаниях о деньгах, в эмоциях, которые вы испытываете в связи с деньгами.
Как для вас выглядит успех? Быть рядом с семьей? Оставить наследие?
«Внесите будущее в настоящее», — сказал Люнг. «Подумайте о себе в 85 лет и о том, что вам нужно было сделать до этого момента, чтобы чувствовать себя хорошо после того, что вы оставите после себя».
Изучение этих вещей может помочь вам понять настоящую причину, по которой вы хотите иначе управлять своими финансами.
«Деньги — это психология, — сказал Люнг. «Вы должны чувствовать себя хорошо, совершая это финансовое действие, потому что оно дает вам больше контроля — это улучшает вашу ситуацию».
Наличие этих идей значительно упрощает установление бюджетных приоритетов и целей экономии. Затем убедитесь, что вы вкладываете деньги в эти предметы в первую очередь, каждый раз, когда вам платят. То, что осталось, может пойти на забавные вещи. (Калькулятор бюджета)
Учитесь инвестировать
Экономия денег, однако, только поможет вам до сих пор. Это может помочь вам покрыть непредвиденный ремонт автомобиля, но с учетом того, что инфляция постоянно выкачивает стоимость ваших денег, вам нужно научиться не отставать — и двигаться вперед. Обычно это означает покупку некоторой комбинации сберегательных и инвестиционных инструментов, таких как депозитные сертификаты, облигации, акции и, возможно, недвижимость.
Кто-то, кто положил 10 000 долларов наличными в сейф в 2002 году, через два десятилетия все еще будет иметь 10 000 долларов, но из-за инфляции ему потребуется почти 16 000 долларов, чтобы иметь такую же покупательную способность. Тот, кто в тот же год вложил 10 000 долларов США в индексный фонд S&P 500, будет иметь почти 41 000 долларов США.
Конечно, точная доходность будет зависеть от того, на какие даты вы смотрите. Выберите разные годы, и эти инвестиции в размере 10 000 долларов упадут в цене. Когда вы покупаете и продаете имеет значение. (См.: Остерегайтесь пропущенного риска выхода на пенсию:последовательность доходов)
Тем не менее, основной урок исторически оставался верным:доходность фондового рынка имеет тенденцию опережать инфляцию с течением времени и помогает людям увеличивать свой собственный капитал в долгосрочной перспективе.
Научиться инвестировать может быть проще, чем вы думаете, и вы всегда можете обратиться к профессионалу в области финансов, если вам понадобится помощь. Перспектива рискнуть деньгами, ради которых вы много работали, может быть пугающей, а неудача вполне возможна. Но у вас будет больше возможностей пойти на просчитанный риск при инвестировании, смене работы или открытии бизнеса, если вы установили сегменты защиты.
Защитите свое будущее
«Существует прекрасный баланс между защитой и ростом», — сказал Люнг. «По мере роста ваших активов обычно требуется усиление защиты».
Однако большинство из нас так много внимания уделяет фазе накопления, что не задумывается о том, что произойдет, когда мы выйдем на пенсию. Леунг сказал, что мы должны больше сосредоточиться на этапе распределения или на нашем пенсионном доходе. Какой будет ваша чистая прибыль после уплаты налогов? Как необратимо повлияет на ваш портфель, если вам придется получать доход от своих сбережений во время падения рынка?
Думайте о своих рабочих годах как о восхождении на гору, а о пенсионных годах — как о спуске. Какое снаряжение вам нужно взять с собой, чтобы справиться с различными проблемами, которые могут возникнуть на склоне?
«Мы не знаем, с какой местностью, погодными условиями, неудачами или окольными путями мы можем столкнуться в нашем путешествии — нам нужно только достаточно широкий выбор снаряжения, чтобы подготовиться», — сказал Леунг.
По пути мы можем столкнуться с изменениями в налоговом законодательстве, нашем здоровье и рыночных показателях, и это лишь некоторые из потенциальных проблем. Если бы мы диверсифицировали наше «снаряжение» другими вариантами, такими как IRA Roth, страхование жизни с денежной стоимостью, не привязанной к рынку, кредитные линии под залог дома и страхование на случай длительного ухода, мы могли бы быть лучше подготовлены.
Например, вместо того, чтобы откладывать налоги до выхода на пенсию с помощью традиционных планов IRA, 401 (k) и 403 (b), может быть разумно платить налоги сейчас хотя бы с части ваших сбережений. Перенос взносов на счета Roth может защитить от изменения налоговых ставок при выходе на пенсию.
Кроме того, на учетные записи Roth не распространяются обязательные минимальные выплаты, которые вынуждают вас использовать свои активы и могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.
«RMD может прийти в то время, когда у вас мало налоговых вычетов, поскольку ваши дети могут больше не быть иждивенцами, ваш дом оплачен, и у вас нет 401 (k) или традиционной IRA для финансирования», — сказал Леунг.
Страхование жизни на всю жизнь, которое гарантированно будет расти независимо от рыночных условий, может обеспечить буфер волатильности в те годы, когда ваши инвестиции в акции снижаются. Вместо того, чтобы продавать инвестиции с убытком, потому что вам нужен доход, вы можете взять кредит под денежную стоимость вашего полиса постоянного страхования жизни.
Люнг предлагает работать с финансовым профессионалом, который может помочь составить дорожную карту и найти баланс между долевыми позициями и продуктами с денежной стоимостью. Идеально выращивать оба растения одновременно.
Также может быть важно иметь страхование по инвалидности для защиты вашего дохода, срочное страхование жизни для защиты уровня жизни вашей семьи, зонтичный полис для защиты от судебных исков и страхование на случай длительного ухода для улучшения ваших вариантов ухода и сохранения ваших сбережений.
"У вас может быть меньше активов, когда вы доберетесь до вершины горы, потому что вы заплатили больше налогов или купили больше страховки, но у вас может быть больше дохода на пенсии, потому что у вас есть эти варианты", – сказал Леунг.
Уменьшите свои налоговые обязательства
Независимо от вашего отношения к тому, как правительство тратит ваши налоги, это факт, что сумма, которую вы платите в виде налогов, напрямую влияет на ваш собственный капитал. Понимание того, как ваши действия влияют на ваши налоговые обязательства, – это первый шаг к тому, чтобы законно свести к минимуму ваши долги.
В конце концов, ваша зарплата уже отражает существенный налоговый вычет. Когда вы получаете доход от работы, будь то почасовая или годовая заработная плата, вы облагаетесь несколькими уровнями налогов:федеральным подоходным налогом, государственным и местным подоходным налогом (в зависимости от того, где вы живете), а также налогом на социальное обеспечение и медицинскую помощь. (ФИКА). Лица с высоким доходом также могут облагаться налогом на чистый доход от инвестиций и дополнительным налогом Medicare. (См.: Как избежать перехода в более высокую налоговую категорию)
Кроме того, обычные сбережения облагаются обычным подоходным налогом, как и прямые инвестиции в личный портфель, которые, как правило, также облагаются налогом на прирост капитала.
Таким образом, вы можете подумать, имеет ли смысл переводить некоторые из ваших налогооблагаемых сбережений и инвестиций в предпочтительные с точки зрения налогообложения варианты. Существует целый ряд финансовых вариантов, которые подлежат различному налоговому режиму, которыми могут воспользоваться пенсионеры.
Некоторые типы пенсионных инвестиционных счетов, как упоминалось ранее, предлагают такие преимущества, как рост с отсрочкой налогообложения. Другие виды финансовых инструментов, такие как страхование жизни, также могут предлагать выгодные налоговые функции, а также защиту.
Кроме того, существуют дополнительные стратегии, такие как инвестирование в сберегательные планы 529 для расходов на обучение ваших детей в колледже, преобразование Roth IRA и использование гибких счетов расходов и счетов сбережений на здоровье.
Заключение
Долгосрочная стратегия увеличения вашего собственного капитала — это гораздо больше, чем увеличение вашего дохода и откладывание большего количества денег.
Установив бюджетные приоритеты, научившись инвестировать, защищая свое будущее и уменьшая налоговые обязательства, вы сможете достичь гораздо большей финансовой безопасности, чем вы могли себе представить.