Велика вероятность, что где-то в вашем генеалогическом древе или кругу друзей есть человек, о котором вы заботитесь, и который неправильно распоряжается своими деньгами. Они накапливают долги по кредитным картам, растрачивают сбережения и подрывают собственный успех неверными финансовыми решениями.

Вы хотите помочь, но не знаете, как. Если вы выручите их, вы можете создать финансовую зависимость или поставить под угрозу собственную финансовую безопасность. Если вы влезете в их финансовые дела, вы можете навсегда испортить отношения.

Финансовое вмешательство друга или члена семьи, у которого проблемы с деньгами, — дело действительно деликатное.

Эксперты говорят, что ключ в том, чтобы знать, как и нужно ли прийти им на помощь.

«Члены семьи на самом деле могут принести больше вреда, чем пользы, когда пытаются помочь близким в финансовых проблемах», — говорит Дебора Прайс, основатель Института финансового коучинга в Новато, Калифорния. «Они могут непреднамеренно пристыдить или лишить их прав».

В некоторых случаях, по словам Прайса, сеть поддержки семьи и друзей может частично нести ответственность за формирование финансового поведения, которое они стремятся изменить.

Она цитирует одного бывшего клиента, которого его богатые родители всегда поощряли в реализации его предпринимательского видения, регулярно получая большие суммы денег для инвестирования в свой новый бизнес. Его жена и ее семья также сплотились вокруг него, какими бы непродуманными ни казались его вложения.

«Это умный, способный парень, но была неведомая ему закономерность, из-за которой он делал неправильный выбор, и теперь его семье приходится радикально менять образ жизни, чего никто не хотел», — сказал Прайс. «Впервые они должны сказать ему «нет», и это очень осложняет его семейные отношения. Но все они помогли создать проблему».

Следующие советы, составленные на основе интервью с финансистами и финансовыми консультантами, предлагают возможные способы помочь близкому человеку разорвать порочный круг перерасхода средств и наметить курс на достижение финансовой стабильности.

Не возвращайте деньги, которые хотите вернуть

Дэвид Хейс, президент компании Comprehensive Financial Consultants в Блумингтоне, штат Индиана, предостерегает от временных решений, таких как помощь другу или члену семьи, особенно если это деньги, которые вам нужны или которые вы хотите вернуть.

«Я одалживал деньги людям, и это никогда не срабатывало», — сказал Хейс. «Деньги взаймы просто создают разногласия и враждебность, когда они не возвращают вам деньги».

Не согласен? Представьте себе ваше разочарование, когда ваш друг появляется с загаром после недавнего отпуска или ваш брат или сестра тратит деньги на новую машину, а она до сих пор не выплатила ваш кредит.

Если вы решите подарить одноразовый подарок (не кредит), советует Хейс, подумайте о том, чтобы предложить оплатить их счет за электричество или ипотечный счет в течение месяца или двух вместо того, чтобы давать наличные деньги, которые слишком легко могут быть потрачены впустую.

Установить условия

Чтобы поощрить изменение поведения, вы также можете сделать свой подарок условным, особенно если ваш друг или член семьи неоднократно совершал финансовые преступления.

Например, укажите, что вы готовы помочь разовым подарком только в том случае, если они пройдут курс финансового консультирования, продемонстрируют понимание желаний и потребностей или согласны ежемесячно связываться с вами, чтобы убедиться, что их план сбережений и расходов остается в силе. на ходу.

Алисия ДеГрафф, член правления Ассоциации финансовой терапии, соглашается с тем, что границы важны.

Если вы все еще поддерживаете своего взрослого ребенка через пять лет после того, как он окончил колледж, и это влияет на вашу способность достигать своих собственных финансовых целей, пришло время поставить черту на песке. Укажите, например, что вы больше не сможете помогать им оплачивать счета после их следующего дня рождения, если они еще больше увеличат свою задолженность по кредитной карте или снимут квартиру, которую они не могут себе позволить. (Подробнее: Родители, поддерживающие взрослых детей)

«Это не инструмент манипуляции», — сказал ДеГрафф. «Это предупреждение. Вам необходимо четко указать условия поддержки».

Однако помните также, что ваш друг или член семьи может устанавливать собственные ограничения. «Границы существуют для всех, — сказал ДеГрафф. "Если у меня есть брат или сестра, которые навязчиво спрашивают о моем финансовом положении, я могу сказать им, что мне больше неудобно говорить с ними о моих деньгах".

Спросите, нужна ли им помощь

В самом деле, каким бы простым ни казалось решение и как бы вы ни хотели помочь, важно осознавать, что тому, кто с трудом справляется со своими деньгами, может не понадобиться ваша помощь.

Вы ничего не добьетесь, если будете вмешиваться без приглашения, и даже можете оттолкнуть друга или члена семьи от своей жизни.

«Единственный способ узнать, нужна ли им ваша помощь, — это попросить», — сказал Хейс.

«Я спрашивал семью и друзей:«Вы устали от этого? Готовы ли вы внести изменения?», — сказал он. "Часто люди хотят что-то изменить, но не знают, как это сделать".

Если ответ отрицательный, уважайте их конфиденциальность и постарайтесь помнить, что это не ваша проблема. Если ответ «да», укажите, что вы здесь, чтобы помочь, и определите, в каком качестве вы можете помочь.

Это может включать в себя помощь им в составлении ежемесячного бюджета, регулярную проверку с ними, поиск (бесплатных) курсов по управлению финансами или предоставление им возможности связаться с финансовым специалистом, который может предоставить независимый независимый анализ. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)

Если вы не собираетесь давать денежные подарки или кредиты, четко обозначьте это.

Настройте их для успеха

Барри Бигелоу, финансовый специалист Great Waters Financial в Дулуте, штат Миннесота, сказал, что те, кто обычно изо всех сил пытается контролировать свои финансы, часто чувствуют себя подавленными. Они не могут разорвать цикл неправильного управления деньгами или боятся признаться своим более высокооплачиваемым друзьям, что не могут позволить себе идти в ногу со временем.

Первый шаг к успешному вмешательству — помочь вашему другу или члену семьи поставить небольшие достижимые цели, которые изменят их отношение к деньгам. Не ждите, что они разом составят бюджет, погасят долги и увеличат свои пенсионные сбережения.

«Вы никогда не увидите, чтобы люди просто вносили массовые изменения», — сказал Бигелоу. "Если вы привыкли вести образ жизни, который не можете себе позволить, вам нужно выбрать выигрышный подход".

Маленькие шаги

Хейс соглашается, предполагая, что хорошая отправная точка — помочь им найти место в своем бюджете (путем отмены неиспользованных абонементов в тренажерный зал, кабельного телевидения или отказа от одного ужина в месяц) для создания резервного фонда, который дает им возможность поверить в себя.

«У большинства людей нет проблем с доходом, — сказал Хейс. «У них проблемы с расходами. Если вы можете помочь им одержать несколько небольших побед и пережить несколько месяцев, когда все счета оплачиваются, они начинают верить, что могут это сделать».

Многие финансовые специалисты рекомендуют откладывать расходы на проживание на сумму от трех до шести месяцев на ликвидном процентном счете или больше, если ваша гарантия занятости сомнительна. Имея под рукой финансовую подушку, мы с меньшей вероятностью накопим долги по кредитным картам во время финансового кризиса, который только увековечивает долговой цикл.

«Помогите им составить бюджет и наставляйте их на этом пути», — сказал Хейс. "Многие люди думают, что слово "бюджет" ограничивает, но на самом деле оно просто означает осознанный выбор того, как мы хотим тратить деньги на жилье, еду и развлечения".

Будь позитивным. Будьте воодушевляющими. И помогите им учиться на маленьких ошибках.

Хейс сказал, что после того, как их резервный фонд будет создан, ваш любимый человек должен начать сводить долги, направляя дополнительные платежи в первую очередь на кредитную карту с самой высокой процентной ставкой, продолжая при этом вносить минимальные платежи по оставшимся остаткам. Как только первая карта погашена, они должны применять эти дополнительные платежи к следующей кредитной карте с самой высокой процентной ставкой, пока они не освободятся от долгов. Просто убедитесь, что у них нет дополнительных долгов, поскольку они работают, чтобы погасить свои остатки. (Подробнее: Задолженность по кредитной карте:проблемы, решения и предотвращение)

Также важно следить за тем, куда уходят ваши деньги, особенно если вы боретесь со сбережениями и расходами. Мобильные приложения и онлайн-программы упрощают работу. Mint, например, предоставляет еженедельную сводку о том, куда ушли ваши деньги, напоминания о счетах, бесплатные кредитные отчеты и оповещения, если вы превысили бюджет.

PocketGuard и YNAB (You Need a Budget) аналогичным образом помогают отслеживать ежемесячный доход, счета, расходы и сбережения, чтобы контролировать свои деньги.

Копнуть глубже

Когда вы проводите финансовое вмешательство, имейте в виду, что поведение, связанное с деньгами, может быть трудно изменить. Модели сбережений и расходов формируются нашим воспитанием и жизненным опытом. Семейные проблемы с деньгами могут иметь историю.

По словам Прайса, те, кто навязчиво или слепо инвестирует в недоказанные возможности для бизнеса, несмотря на свой послужной список финансовых неудач, как правило, не понимают, почему они повторяют действия, которые ставят под угрозу их личный, финансовый и/или профессиональный успех.

«Деньги невероятно символичны и являются метафорой наших глубочайших внутренних конфликтов», — сказала она, отметив, что профессиональное вмешательство финансового терапевта или финансового тренера может быть необходимо, чтобы помочь вашему близкому определить и изменить свое финансовое поведение.

«Большинство этих паттернов и моделей поведения управляются подсознательно. Если человек не знает, в чем проблема, вряд ли он сможет решить ее самостоятельно», — сказал Прайс.

Понятно желание помочь другу или члену семьи, у которого проблемы с управлением деньгами. Просто убедитесь, что ваша поддержка не ставит под угрозу ваши отношения или ваше финансовое благополучие.

Чтобы добиться значимых изменений, вам нужно установить ограничения, ценить их границы и помочь своему близкому человеку поставить небольшие достижимые цели, которые позволят ему взять бразды правления в свое финансовое будущее.