Процесс расчета личного собственного капитала вполне может быть единственным упражнением в финансовом планировании, которое действительно нравится вкладчикам и инвесторам. В конце концов, приятно подсчитывать плоды своего труда.
Однако финансовые профессионалы говорят, что помимо удовлетворения от прикрепления знака доллара к вашим активам, наличие отчета о собственном капитале имеет реальную пользу. Это эталон, по которому измеряются все будущие финансовые цели, не говоря уже о важном инструменте для принятия решений. Это также может помочь вам оценить потенциальное влияние изменений, будь то в ваших личных обстоятельствах или в мире в целом.
Собственный капитал и цели
Например, отчет о личном собственном капитале может сказать вам, собираетесь ли вы выйти на пенсию вовремя, купить этот пляжный домик или бросить работу в офисе, чтобы стать гидом по рыбалке нахлыстом.
Он также может выявить возможности для увеличения ваших сбережений за счет корректировки распределения вашего инвестиционного портфеля, снижения ваших расходов на проживание, сброса долга для увеличения ваших взносов 401 (k) или увеличения вашего дохода за счет создания потока пассивного дохода с побочным бизнесом (или путем изменения вакансии).
«Каждый может извлечь пользу из понимания своего долгового положения и того, как структурированы его активы», — сказал в интервью Карл Леонард Хикс, финансовый специалист из Риверсайда, штат Калифорния. «Это то, что мы стараемся делать для всех наших клиентов каждый год, обновляя отчеты о собственном капитале. Это очень ценно для сравнения с предыдущими годами».
Однако одно из самых больших преимуществ является косвенным.
«Много раз в середине своей карьеры клиенты могут чувствовать, что они просто работают и экономят, но ничего не добиваются», — сказал Хикс. «С заявлением о личном собственном капитале вы можете увидеть на бумаге, что вы меняете ситуацию, и увидеть, как быстро вы прогрессируете».
Для дополнительной финансовой ясности Дэвид Бизе, финансовый специалист из Оклахома-Сити, штат Оклахома, сказал, что он часто составляет отчет о доходах и расходах для своих клиентов вместе с отчетом об их собственном капитале.
«Отчет о личных доходах и расходах идет рука об руку с отчетом о собственном капитале, потому что он позволяет вам видеть источники доходов и расходов во время работы и на пенсии», — сказал он в интервью. "Это поможет вам определить, сколько разумно можно сэкономить для достижения финансовых целей, а также спрогнозировать, будут ли ваши финансовые цели удовлетворены в долгосрочной перспективе".
Как рассчитать собственный капитал
Отчет о личном собственном капитале — это список того, чем вы владеете (активы) и что вы должны (обязательства).
К вашим активам относится любое ценное имущество, в том числе:
По словам Хикс, для оценки стоимости личного имущества в вашем доме рекомендуется использовать от 25 до 30 процентов его справедливой рыночной стоимости. Между прочим, это часто максимальная сумма, которую страховые полисы домовладельца покрывают без страховки.
«Это, таким образом, вызывает вопрос о том, будет ли этого [страхового полиса домовладельца] достаточно для замены их дома, а также всего содержимого в его доме, если все будет потеряно», — сказал он. «У одного из наших клиентов был ценный винный погреб, а другой был коллекционером бейсбольных памятных вещей, поэтому ответ для них определенно не был».
Имейте в виду, что если ваш дом значительно вырос в цене с тех пор, как вы приобрели страховой полис своего домовладельца, что может иметь место на рынках с высокими ценами, таких как Нью-Йорк и Калифорния, вы можете быть застрахованы недостаточно. По мере того, как вы завершаете упражнение с собственным капиталом, найдите минутку, чтобы просмотреть сумму страхового покрытия домовладельца, которое у вас есть, и примите меры, чтобы убедиться, что ваш дом и его содержимое должным образом защищены, – сказал Хикс.
В столбец ответственности попадает любой долг, который у вас может быть, например:
Чтобы рассчитать свой собственный капитал, просто вычтите то, что вы должны, из того, что у вас есть. Если вы владеете больше, чем должны, ваш собственный капитал будет положительным. Если вы должны больше, чем имеете, это отрицательно.
Хотя внешность может быть обманчива, цифры никогда не лгут. Ваш сосед с большим домом и роскошными автомобилями, например, может демонстрировать образ жизни с высоким уровнем дохода, но если он по уши в долгах или не откладывает на пенсию, у него может быть меньший собственный капитал. чем семья по соседству, которая живет скромнее.
Нужна помощь в определении ваших финансовых целей? Онлайн-инструмент MassMutual предлагает простую стратегию для постановки двух краткосрочных и двух долгосрочных целей.
Как вы справляетесь?
Хотите знать, как складывается ваш личный собственный капитал? Это зависит от критерия.
По данным Федеральной резервной системы США, средний собственный капитал всех семей в США вырос на 26 % и составил 748 800 долларов США в период с 2016 по 2019 год (последний год, за который имеются данные 1 ). Но средний собственный капитал по возрастным группам выглядит следующим образом:
Моложе 35 лет:76 300 долларов США
Возраст 35–44 лет:436 200 долларов США
Возраст 45–54 лет:833 200 долларов США
В возрасте от 55 до 64 лет:1 175 900 долларов США
В возрасте от 65 до 74 лет:1 217 700 долларов США
В возрасте 75 лет и старше:977 600 долларов США
Помимо средних показателей по стране, существуют и другие эмпирические правила, в том числе то, которое предполагает, что ваш собственный капитал должен примерно равняться шестикратному годовому окладу к 60 годам или что ваш собственный капитал должен составлять к 72 годам (новый возраст, в котором требуется минимальный должны начаться выплаты из вашего IRA) должны в 20 раз превышать ваши ежегодные расходы. Другие финансовые эксперты предполагают, что к 30 годам вы должны стремиться к чистому положительному результату, а к 40 годам у вас должна быть удвоенная годовая зарплата для выхода на пенсию. (Подробнее: 3 момента, которые нужно знать об изменениях правил выхода на пенсию согласно SECURE Act)
Чувствуете себя подавленным? Не. Идеальный личный капитал — в любом возрасте — у всех разный и зависит от вашего образа жизни, географического положения, потенциального дохода и отдачи от инвестиций. Возраст, в котором вы планируете выйти на пенсию, также играет роль. (Чем дольше вы работаете после достижения полного пенсионного возраста, тем меньше вам нужно откладывать.)
В конце концов, все, что имеет значение, это то, что ваш личный капитал соответствует вашим будущим финансовым планам и что вы находитесь на пути к достижению своих финансовые цели.