Недавние события и непрекращающиеся экономические проблемы заставили многих людей сделать что-нибудь — что угодно — чтобы снова почувствовать себя финансово состоятельным.
Неудобная правда заключается в том, что многие откладывают принятие мер. Итак, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять немедленно, на следующей неделе и в течение месяца, чтобы определить направление для своих финансов.
Этапы финансового планирования на сегодня
Составьте бюджет. Первый шаг в любой работе с личными финансами — это получить представление о сумме денег, которые вы получаете и уходите. Создание бюджета позволяет вам сделать это. И в процессе его составления бюджет помогает вам подумать о приоритетах, которые у вас есть для ваших финансов.
Вот некоторые рекомендации и инструмент, которые помогут вам составить бюджет. Для большинства этот процесс не занимает много времени.
Если у вас уже есть бюджет, вы можете пересмотреть его и внести коррективы, особенно если ваш доход изменился или вы недавно понесли крупные расходы.
Создайте резервный фонд. Если у вас нет резервного фонда, вам нужно его создать. И вам необходимо постоянно вносить в него вклад в рамках процесса составления бюджета.
Как правило, финансовые специалисты предлагают хранить фонд на ликвидном процентном счете, таком как счет денежного рынка, сберегательный счет или даже краткосрочный депозитный сертификат. Такие счета, как правило, просты и относительно быстро открываются. Деньги в вашем чрезвычайном фонде обычно должны покрывать расходы на проживание в течение трех-шести месяцев, хотя недавние приступы серьезной безработицы заставили многих знатоков денег предложить откладывать еще больше. (Связанные :основы резервного фонда)
Получите отчет Green Line. Независимо от того, приближается ли ваша пенсия или все еще далеко, рекомендуется следить за тем, какими, вероятно, будут ваши финансовые ресурсы. Социальное обеспечение, вероятно, будет одним из таких ресурсов. Отчет о зеленой линии социального обеспечения (выписка со счета, названная так из-за его внешнего вида) раньше рассылался по почте каждому американскому работнику, чтобы сообщить им, как формируется их собственная личная учетная запись социального обеспечения. Однако из-за сокращения бюджета отчет теперь доступен в Интернете только для лиц моложе 60 лет.
Многие не следят. Но это важная информация, поскольку она может указать на проблемы с пенсионным доходом, с которыми вы можете столкнуться, пока у вас еще есть время и средства для их решения. Итак, найдите несколько минут, чтобы перейти на страницу www.socialsecurity.gov/myaccount и следовать инструкциям.
Этапы финансового планирования на эту неделю
Проверьте свои пенсионные отчисления. Часто люди используют подход «установил и забыл» к своим пенсионным счетам, особенно к тем, которые являются частью их пособий на рабочем месте, таких как 401 (k) s. Но важно периодически проверять такие учетные записи и убедиться, что вы получаете максимальную выгоду.
Прежде всего, убедитесь, что вы подписаны на план. В некоторых компаниях есть период ожидания, и сотрудники, погрузившись в рутину через несколько месяцев, забывают принимать меры. Тогда будьте бдительны.
Например, если вы получили повышение или прибавку к зарплате, вы можете рассмотреть возможность соответствующего увеличения ваших взносов. Или, если вы достаточно взрослый, у вас может быть возможность воспользоваться некоторыми дополнительными условиями, доступными для тех, кто хочет увеличить сбережения перед выходом на пенсию.
И, возможно, ваша компания изменила уровни соответствия для своей формы 401(k) или добавила варианты инвестирования с тех пор, как вы в последний раз проверяли. Вам нужно будет обратиться в свой отдел льгот, чтобы получить самую свежую информацию и обновления о пенсионном плане, спонсируемом вашей компанией. После прочтения материала вы, возможно, захотите внести изменения. (Калькулятор :Пенсионные отчисления)
Расставьте приоритеты в своем долге. В рамках процесса составления бюджета вы, несомненно, получили представление о своей долговой нагрузке. Следующий, более глубокий шаг — разобраться в этих обязательствах. Как правило, вы хотите сначала погасить долг с более высокой процентной ставкой, например, кредитную карту, сохраняя при этом менее значимый долг.
Также важно получить свой кредитный отчет от одного или нескольких крупных кредитных бюро:TransUnion, Experian и Equifax. Все три предоставляют бесплатный годовой отчет. Из кредитного отчета вы можете сказать свой общий балл и какие долги или кредиты, возможно, потребуется исправить, чтобы улучшить его.
Найдите финансового специалиста. Для многих людей советы экспертов по финансам могут в конечном итоге сэкономить много времени и денег в долгосрочной перспективе. Но это отношения, которые должны соединяться на нескольких уровнях. Поэтому важно найти время, чтобы изучить и выбрать подходящего специалиста для вас.
Возможно, вы захотите обратиться к специалистам или службам рядом с вами и попросить друзей, коллег или членов семьи порекомендовать их. Если есть фирма, предоставляющая финансовые услуги, которая вам особенно нравится, вы можете связаться с ней напрямую. Многие, в том числе MassMutual, предлагают инструменты поиска, которые помогут вам найти специалиста поблизости.
После того, как у вас будет несколько кандидатов, вы можете поговорить с каждым по телефону для информационных интервью и, выбрав того, кто, по вашему мнению, наиболее подходит для ваших нужд, назначьте встречу.
Конечно, если у вас уже есть специалист по финансам, вам следует еще раз вспомнить, когда вы в последний раз разговаривали с ним, и решить, уместно ли еще одно обсуждение.
Этапы финансового планирования на этот месяц
Просмотр портфолио. Важно периодически пересматривать свои инвестиции, особенно перед лицом меняющихся обстоятельств и среды. Вы должны посвятить этому немного времени.
Прежде всего, вам необходимо собрать информацию и изучить все свои инвестиции, будь то пенсионные счета, такие как 401 (k) или IRA, или брокерские счета, на которых хранятся акции, взаимные фонды, облигации или биржевые фонды. Затем вы должны посмотреть на эффективность и характер этих инвестиций и оценить, соответствуют ли они вашим целям и профилю риска.
Помните, что ваш профиль риска может меняться со временем. Молодые инвесторы склонны брать на себя больший риск, так как у них есть время оправиться от спадов, в то время как инвесторы постарше, скорее всего, хотят иметь меньший риск в своих активах, поскольку приближается выход на пенсию.
Имея это в виду, вы можете просмотреть весь свой портфель и определить, есть ли у вас правильное распределение активов. То есть, есть ли у вас правильное сочетание инвестиций с более высоким и низким риском. В зависимости от результата, вы можете начать вносить изменения. Но это должен быть тщательный, хорошо продуманный процесс исследования и рассмотрения. Вы хотите потратить некоторое время на это усилие.
Налоги. Большинство людей думают о налогах только в конце года или ближе к крайнему сроку подачи налоговых деклараций. Но стоит чаще оценивать свое положение.
В частности, налогоплательщики должны проверить свои удержания и убедиться, что они находятся на пути к выплате того, что они должны, и ничего более. Если вы удержите слишком много, вы получите возмещение, но вы упустите шанс инвестировать эти деньги в совокупный рост или в погашение долга. С другой стороны, если вы удерживаете слишком мало, вы можете быть удивлены налоговым счетом (или, что еще хуже, штрафом за недоплату) при подаче налоговой декларации.
Если вам нужно внести корректировку, вам нужно будет обратиться в свой отдел кадров за новой формой W-4, чтобы внести изменения. Или, если вы ведете бизнес для себя, внесите изменения в предполагаемые налоги, которые вы платите ежеквартально.
Познакомьтесь со своим финансовым профессионалом. Предполагая, что вы предприняли описанный выше шаг, ваша встреча с вашим финансовым специалистом должна состояться в течение месяца. К этому нужно подготовиться, особенно если это ваша первая встреча.
Вы должны подойти к этому с представлением о целях, которых вы хотите достичь, и о темах, которые вы хотите обсудить. Некоторые вопросы, которые следует рассмотреть, включают:
Кроме того, вам необходимо собрать информацию, которая потребуется финансовому специалисту для оценки вашей ситуации и рекомендации плана действий. Это может включать отчеты об инвестициях и выходе на пенсию, налоговые декларации и полисы страхования жизни.
Заключение
Очевидно, что есть больше шагов по планированию личных финансов, которые вы можете предпринять в течение года или даже всей жизни, чтобы помочь сохранить свое финансовое положение обоснованным. Но приведенные здесь шаги — на день, неделю или месяц — могут дать вам начало.