Если вы находитесь на рынке страхования жизни или уже имеете его, вам не нужно говорить, что надлежащее страхование является важной опорой личных финансов, обеспечивая столь необходимую защиту для тех, кто зависит от вас. Но со всеми доступными вариантами покрытия и распространенными дорогостоящими ошибками было бы полезно изучить некоторые из самых больших ошибок, которые люди совершают при покупке собственных полисов. Они могут включать:
<сильный> «Ошибки случаются постоянно, — сказал в интервью Тодд Новелли, финансовый специалист Novelli Financial Network в Питтсбурге, штат Пенсильвания. "Часто люди приходят ко мне с предвзятыми представлениями о продуктах страхования жизни, которые, по их мнению, им нужны, но это не обязательно то, что им подходит".
<сильный>1. Слишком долго ждать, чтобы купить страховку жизни
Возможно, самой распространенной ошибкой при покупке страховки жизни является слишком долгое ожидание покупки.
Действительно, молодые люди с конкурирующими финансовыми приоритетами часто откладывают покупку страхования жизни до тех пор, пока у них не появятся дети, которым может быть от 30 до 30 лет. Но возраст является одним из самых больших факторов, влияющих на премии. Как правило, чем вы моложе, тем дешевле будет ваша страховка.
Если вы продержитесь, вы также рискуете получить серьезное заболевание перед покупкой, что сделает будущие страховые взносы намного дороже или лишит вас страховки.
«Стоимость страховки — обычное оправдание, потому что все остальное в нашей жизни кажется более важным в то время, но успешные люди покупают страхование жизни — в конечном счете», — сказал Новелли. «Они покупают срочную страховку для своих семей, когда им 30 или 40 лет, а затем они покупают дополнительную страховку, обычно постоянную, когда им 50 или 60 лет, потому что это можно использовать для достижения других финансовых целей».
Полис срочного страхования жизни, отметил он, зачастую более доступен, чем думают многие потребители. (Получить расценки на страхование жизни можно здесь)
На вопрос, сколько будет стоить пожизненный полис на 250 000 долларов в год для здорового некурящего 30-летнего человека, более половины респондентов ответили, что 500 долларов в год или больше — более чем в два раза превышает фактическую стоимость, по данным Life Happens, некоммерческой группы по обучению потребителей, финансируемой индустрией финансовых услуг. Потребители в возрасте 37 лет и моложе предположили еще больше:большинство из них оценили более 500 долларов в год, а 42 процента предположили, что это будет стоить не менее 1000 долларов в год. Фактическая стоимость этой политики? Около 160 долларов США в год или 13 долларов США в месяц 1
<сильный>2. Неверный тип политики
Как срочное, так и постоянное страхование жизни могут защитить вашу семью от финансового риска, но это совершенно разные инструменты. Если вы выберете неправильную политику, а многие люди делают это, вы можете сделать свою семью уязвимой, когда они больше всего нуждаются в защите.
Чтобы принять взвешенное решение, вам в первую очередь нужны факты:
По словам Новелли, молодые семьи со значительным финансовым риском (новая ипотека, образование детей, супруг-иждивенец) часто выбирают недорогую пожизненную политику, чтобы максимизировать свою страховку. По его словам, во многих случаях наиболее гибким и экономически эффективным решением может быть полис страхования жизни с конвертируемым сроком, который позволяет держателю полиса преобразовать его в постоянное страхование в будущем, если позволяет его доход. (Калькулятор: Какая сумма страхования жизни мне нужна? )
<сильный> Как правило, полисы с конвертируемым сроком не требуют от владельцев полисов прохождения медицинского осмотра, что может быть дополнительным преимуществом, если у них возникнут проблемы со здоровьем после покупки полиса, но до закрытия окна конвертации.
<сильный>3. Наличие только группового страхования жизни
Многие работодатели предлагают групповое страхование жизни как часть своего пакета льгот, который обеспечивает дополнительный уровень финансовой защиты. Но для большинства сотрудников этого недостаточно, сказала в интервью Синтия Ричардс-Дональд, финансовый специалист из Шарлотты, Северная Каролина.
«Иметь групповую страховку с вашим работодателем и не иметь отдельного полиса для себя — большая ошибка», — сказала она. «Этого покрытия может быть недостаточно, и чаще всего оно не переносное, то есть, когда вы уходите от работодателя, вы не берете его с собой».
<сильный> К тому времени, когда вы уволитесь с работы, вы можете быть на несколько лет старше и потенциально менее здоровы, что значительно усложняет получение доступного страхового покрытия самостоятельно. Кроме того, групповая страховка часто стоит дороже, и ее стоимость увеличивается по мере взросления.
"Многие люди имеют страховку на сотни тысяч долларов в рамках группового страхования жизни, но после увольнения у них ничего не остается", – говорит Ричардс-Дональд.
<сильный>4. Ориентация на премиум
Премия или стоимость страхования жизни имеет значение для всех. Но если вы сосредоточитесь только на цене, вы можете подвергнуть себя риску. Несмотря на то, что отрасль жестко регулируется и имеет многочисленные меры защиты, владельцы страховых полисов, которые имеют дело с компанией, испытывающей нехватку денежных средств, или компанией с сомнительной репутацией, могут пожалеть об этом.
Отрасль страхования жизни регулируется на уровне штата, где страховые комиссии штата лицензируют агентов и брокеров, отслеживают продукты, продаваемые в пределах их юрисдикции, и проверяют, есть ли у страховщиков ресурсы для выполнения своих финансовых обязательств. Если страховщик потерпит неудачу, все 50 штатов, а также округ Колумбия и Пуэрто-Рико имеют гарантийный механизм, помогающий оплатить покрываемые страховые обязательства тех страховщиков, которые имеют лицензию в штате. Чтобы узнать больше о конкретной страховой ассоциации штата и о том, что она покрывает, посетите веб-сайт Национальной организации гарантийных ассоциаций страхования жизни и здоровья (www.nolhga.com).
<сильный> Институт страховой информации рекомендует потребителям проявлять должную осмотрительность перед покупкой. Свяжитесь со своим отделом страхования штата, чтобы убедиться, что компания, у которой вы планируете совершить покупку, имеет лицензию в вашем штате, и узнайте, много ли на нее подано жалоб потребителей относительно количества проданных полисов.
Для потребителей целью являются признанные компании с солидной репутацией и историей выполнения своих финансовых обязательств.
<сильный>5. Отсутствие страховки
Чтобы заменить ежемесячный доход кормильца семьи, если его или ее зарплата внезапно прекратится, требуется большое пособие по смерти — больше, чем большинство людей думают.
Учтите:пожизненный полис на 500 000 долларов США может показаться достаточным, но если вы зарабатываете 50 000 долларов США в год, это пособие по смерти заменит ваш доход только в течение 10 лет.
"Даже клиенты, управляющие капиталом, и состоятельные люди обычно не застрахованы", – говорит Ричардс-Дональд.
Чтобы ваша семья могла поддерживать текущий уровень жизни, вам необходимо спрогнозировать свои расходы. Финансовый специалист может помочь.
Ваш полис должен покрывать не только потерянный доход, но и, возможно, вашу ипотеку, расходы на похороны, обучение в колледже для ваших детей и любые другие расходы, которые вы ожидаете, включая брекеты для вашего сына или будущую свадьбу вашей дочери.
Хотя социальное обеспечение, пенсионные планы, аннуитеты и другие гарантированные источники дохода, которые у вас могут быть, могут поддерживать вашего пережившего супруга на пенсии, имейте в виду, что эти средства могут быть недоступны вашему супругу в течение многих лет. Страхование жизни потенциально может помочь восполнить этот пробел до тех пор, пока не начнутся эти потоки доходов. политика, которая заменяет только часть вашего дохода.
Когда вы оцениваете свои потребности в страховании жизни, не забудьте включить своего супруга. Неработающий родитель, который уходит с работы, чтобы заботиться о детях, также должен иметь полис, покрывающий расходы на уход за детьми или услуги по уборке дома, если он или она умрет преждевременно.
Бонус:дополнительная страховка
Да, это возможно. И это происходит постоянно, говорит Новелли, особенно с теми, у кого колеблется доход.
Приобретая больше страхового покрытия, чем вам нужно, вы не только упускаете возможность сэкономить или инвестировать эти дополнительные доллары, но и рискуете выйти из-под контроля в финансовом отношении и потерять страховое покрытие.
«Молодые люди, в частности, иногда покупают постоянную страховку жизни на основе двух доходов, но затем они создают семью, покупают дом побольше, и один из супругов бросает работу, чтобы заботиться о детях», — пояснил Новелли. «Теперь они застряли с политикой, которую они не могут себе позволить».
Если вы перестанете платить требуемую страховую премию по срочному полису, срок действия вашего страхового покрытия истекает. По данным Института страховой информации, с постоянным полисом у вас есть три варианта:прекратить действие полиса, прекратить платить страховые взносы и получить доступ к любой доступной денежной стоимости или прекратить платить страховые взносы в обмен на уменьшенное пособие в случае смерти и отсутствие денежной стоимости.
Здесь снова те, у кого нестабильный доход, могут захотеть начать с пожизненного срока, чтобы максимизировать свое покрытие. По мере того, как их бюджет позволяет и их семья взрослеет, они могут захотеть перейти на постоянный полис или приобрести отдельный пожизненный полис для достижения других финансовых целей, включая планирование имущества или благотворительность. С такими соображениями многие люди предпочитают поговорить с финансовым профессионалом. (Нужен совет? Свяжитесь с нами)
Действительно, постоянное страхование жизни предлагает три налоговых преимущества. Пособие в случае смерти вашим наследникам выплачивается без подоходного налога, денежная стоимость, которая накапливается в полисе, увеличивается с отсрочкой налогообложения, и владельцы полисов потенциально могут получить доступ к своей денежной стоимости на льготной налоговой основе, поскольку деньги заимствованы или взяты из денежной стоимости. не подлежит налогообложению вплоть до «стоимостной основы» — или суммы, уплачиваемой в полис посредством страховых взносов.
"Самый эффективный с точки зрения налогообложения способ оставить наследникам любое финансовое наследство – это страхование жизни", – говорит Ричардс-Дональд.
Страхование жизни может иметь много шляп в вашем долгосрочном финансовом плане. Однако, чтобы максимально использовать свой полис, вам нужно знать, что вам нужно, когда покупать и каких финансовых ошибок следует избегать.