Владельцы домов с капиталом, которые планируют продать, сталкиваются с важным финансовым решением:что делать со своими доходами.
В то время как многие вкладывают эти доллары непосредственно в свою следующую покупку недвижимости, другие предпочитают сокращать расходы до менее дорогих раскопок или временно арендовать, пока они пробуют воду в новом месте, оставляя им кучу денег и множество вариантов. В зависимости от своего финансового положения и будущих целей они могут забрать все или часть своих доходов и:
«У продавцов есть множество вариантов использования выручки», — сказал Грег Хаммонд, финансовый специалист из Hammond Iles Wealth Advisors в Уэтерсфилде, штат Коннектикут. «Многие считают, что сокращение штатов может устранить долги или ипотечные кредиты, которые у них могут быть сейчас. Те, кто получает выручку и не нуждаются в деньгах прямо сейчас, инвестируют в будущее, создавая наследие для своей семьи или благотворительности, или используют средства для решения других проблем, таких как долгосрочный уход. Поскольку многие из наших клиентов стареют, мы рассматриваем полисы страхования жизни с долгосрочным уходом, которые могут обеспечить душевное спокойствие и создать наследие».
Перспективы рынка жилья
Ожидается, что активность продаж жилья в ближайшие месяцы будет выше на многих рынках, отчасти благодаря исторически низким процентным ставкам и продолжающемуся исходу из крупных городов на фоне продолжающегося кризиса COVID-19. Те, кто владеет недвижимостью в самых желанных пригородах, где цены на жилье резко выросли, в некоторых случаях наживаются, переезжая в места, где они могут жить дешевле и работать из дома.
«Некоторые рынки работали исключительно хорошо на протяжении всей пандемии, и они, вероятно, сохранят этот импульс в 2021 году и далее из-за сильной миграции новых жителей, более быстрого восстановления местного рынка труда и условий, благоприятствующих работе на дому. договоренности и другие факторы", – сказал Лоуренс Юн, главный экономист и старший вице-президент по исследованиям Национальной ассоциации риэлторов® (NAR).
В среднем, NAR прогнозирует, что цены на жилье вырастут на 8 процентов в 2021 году и на 5,5 процента в 2022 году, особенно в таких мегаполисах, как Атланта; Бойсе-Сити, Айдахо; Чарльстон, Южная Каролина; Даллас-Форт-Уэрт; Де-Мойн, Айова; Индианаполис; Мэдисон, Висконсин; а Феникс прогнозировал лучшие результаты 1 .
Исключения прироста капитала
Благоприятное налоговое законодательство может позволить продавцам жилья удерживать больше своих доходов, чем они думают.
Служба внутренних доходов позволяет женатым домовладельцам, подающим совместные заявления, исключать до 500 000 долларов доходов от прироста капитала. (250 000 долларов США для домовладельцев-одиночек.) Если вы купили свой дом за 300 000 долларов США и продали его через 12 лет за 500 000 долларов США, вся прибыль в размере 200 000 долларов США не будет облагаться налогом, если вы имеете на это право.
Чтобы иметь право на исключение, вы должны использовать дом в качестве основного места жительства, проживать в нем не менее двух из последних пяти лет и владеть недвижимостью не менее двух из последних пяти лет, среди прочих критериев.
Те, кто продает менее года, как правило, должны платить краткосрочный налог на прирост капитала, который равен вашей обычной ставке подоходного налога, в то время как те, кто владел своей собственностью более года, но не имеет права на исключение прироста капитала, как правило, должны долгосрочные доходы от прироста капитала, которые в 2021 году превысят 20 процентов.
Однако независимо от того, сколько вы заберете домой из выручки, вы все равно должны решить, как и когда использовать эти деньги.
Откладывайте на сбережения
Один из вариантов — сохранить эти деньги на сбережениях, что является самым безопасным выбором для тех, кто определяет следующие шаги, — сказал Чад Турин, финансовый специалист из компании Coastal Wealth в Форт-Сити. Лодердейл, Флорида.
«Если вам может понадобиться получить выручку от продаж в течение нескольких лет, вы бы хотели, чтобы эти средства были доступны без комиссий или штрафов», — сказал он. «Обработка выручки от продажи недвижимости должна учитывать многие из тех же факторов, что и другие непредвиденные доходы. Это включает потребности в ликвидности. Если у вас нет достаточных сбережений и вам может понадобиться доступ к средствам, было бы важно хранить выручку на ликвидном счете».
Просто убедитесь, что вы разделяете эти сбережения на счет «не трогайте», чтобы не растрачивать свои доходы на легкомысленные желания, а не потребности. Неожиданные доходы могут стать отличным способом разбогатеть, но только в том случае, если вы используете эти доллары с целеустремленностью.
Помните также, что большая сумма денег, слишком долго хранящаяся на сбережениях, сама по себе представляет риск. При средней процентной ставке менее 1 процента сберегательные счета не поспевают за инфляцией, которая со временем лишает вас покупательной способности.
По этой причине Турин рекомендует использовать более доходные счета, эквивалентные денежным средствам.
«После того, как вы накопили средства на случай чрезвычайной ситуации как минимум на три месяца, вы можете использовать вырученные средства для работы на себя в виде краткосрочных инструментов, таких как депозитные сертификаты или счета денежного рынка, которые обеспечивают несколько более высокие проценты с минимальный риск и ликвидность», — сказал он.
Погасить долг
Ничто так не создает финансового бремени, как долги. Автокредиты, студенческие кредиты и остатки на кредитных картах ограничивают наши возможности для достижения других финансовых целей, таких как сбережения на комфортную пенсию, сбережения на колледж для наших детей или пляжный домик, о котором вы не можете перестать мечтать.
По данным Федеральной резервной системы США, средний баланс американских семей с задолженностью по кредитным картам достиг 6300 долларов в 2019 году, последнем году, за который имеются данные. В 2019 году примерно 22 % семей имели задолженность по студенческим кредитам, а медианный остаток достигал более 22 000 долларов США, что на 10 % больше, чем в 2016 году 2 .
Помогая клиентам сократить долг, Турин сказал, что в первую очередь смотрит на тип вовлеченного долга, могут ли проценты по этому долгу потенциально вычитаться из налогооблагаемой базы (ипотека и студенческие ссуды), а также на процентную ставку. (Подробнее: Хороший долг против безнадежного долга)
«Это жизненно важный фактор при анализе того, следует ли выплачивать долг, потому что, если вы можете получить более высокую норму прибыли [путем инвестирования этих доходов], чем процентная ставка, которую вы платите по этому долгу, может иметь смысл положить чтобы ваши деньги работали на вас в другом месте», — сказал он.
Хаммонд соглашается, но добавляет, что эмоциональная отдача от отсутствия долгов потенциально может перевесить выгоду от накопления богатства.
«Инвестирование для получения лучшего финансового результата с течением времени, когда это заставляет вас терять сон или беспокоиться о своем долге, не имеет смысла», — сказал он. «Влезать в долги, даже если это оправдано с финансовой точки зрения, но которые мешают вам жить в условиях свободы и самореализации, того не стоит».
Инвестируйте в рост
Если вы отдаете приоритет накоплению богатства, не нуждаетесь в ликвидности (немедленный доступ к своим наличным деньгам) и готовы взять на себя больший риск, вы можете вместо этого инвестировать эти доходы.
Согласно инвестиционному калькулятору на Calculator.net, гипотетическая инвестиция в размере 75 000 долларов США в налогооблагаемый портфель, приносящий 7 процентов в год, будет стоить примерно 148 000 долларов США через 10 лет. Инвестиция в размере 150 000 долларов США при тех же параметрах будет стоить 295 000 долларов США.
Как инвестор, ваше распределение активов определяет ваш уровень риска. Если ваш портфель состоит в основном из акций (или акций), потенциальный доход от инвестиций может быть выше, но он также, вероятно, будет более волатильным, чем смешанный портфель, включающий фиксированный доход (или облигации). Это также может привести к большим потерям.
Напротив, инвестиционный портфель, полностью состоящий из высококачественных ценных бумаг с фиксированным доходом, сопряжен с меньшим риском, но также предлагает наименьший потенциал роста. Для наиболее консервативных инвесторов, которые ищут сохранность активов и немного более высокую прибыль, чем они могли бы получить от традиционного сберегательного счета, может иметь смысл вложение своих доходов в фонд с фиксированным доходом. (Подробнее: Понимание основ инвестирования)
Более длительные временные горизонты могут позволить вам принять на себя больший риск, потому что у вас есть годы вперед, чтобы переждать рыночные колебания. Но Турин сказал, что любая инвестиционная стратегия должна учитывать вашу терпимость к риску.
«У всех разный уровень терпимости к риску», — сказал он. "Те, кто более терпим, с большей вероятностью инвестируют выручку от продаж в рост, а те, у кого более низкий уровень терпимости к риску, должны использовать более консервативные стратегии".
Финансовый специалист может помочь вам правильно распределить активы.
Дополнение к пенсии
Многие домовладельцы с высоко оцененной собственностью продают с единственной целью высвободить вырученные средства для пополнения своих пенсионных сбережений, особенно для пустующих пенсионеров и новых пенсионеров.
«Когда кто-то выходит на пенсию или даже когда он приближается к выходу на пенсию, его забота обычно смещается с общих активов и нормы прибыли на беспокойство о том, какой доход их активы будут приносить ежегодно», — сказал Турин. «Это связано, пожалуй, с самой большой проблемой пенсионеров — страхом остаться без денег».
По его словам, риск долголетия можно уменьшить или, по крайней мере, смягчить, если использовать вырученные средства для покупки аннуитета с гарантированным доходом.
«Эти планы могут даже быть разработаны для обеспечения гарантированного дохода на всю жизнь для обоих супругов, и поэтому, пока нет потребности в ликвидности, аннуитет дохода может быть отличной стратегией, чтобы заставить ваши доходы от продажи работать», — сказал Турин. (Подробнее: Как работают аннуитеты?)
Постоянное страхование жизни также может сыграть важную роль в пенсионном планировании, обеспечивая рост без налогов, денежную стоимость, из которой можно извлечь прибыль, когда доходность вашего инвестиционного портфеля падает, и льготы по планированию имущества. (Подробнее: Как страхование жизни может помочь вам на пенсии)
Калькулятор выхода на пенсию от MassMutual поможет вам определить, находитесь ли вы на пути к достижению цели пенсионных сбережений.
Доходы от недвижимости также потенциально могут быть использованы для приобретения страхового покрытия на случай длительного ухода, что может помочь защитить ваши сбережения и сохранить ваше имущество для ваших наследников. Некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы страхования жизни на всю жизнь с дополнительными льготами по уходу.
Используйте свои доходы с пользой
Если вы не планируете вкладывать свои доходы от недвижимости в следующий объект недвижимости при продаже дома, вы должны решить, куда направить свои доходы.
В зависимости от ваших финансовых обстоятельств, может иметь смысл погасить долг, инвестировать в развитие или дополнить свой пенсионный возраст. Вы также можете подумать о покупке продуктов, чтобы защитить себя и своих близких, включая аннуитеты, страхование жизни или страхование на случай длительного ухода.
Работая в тесном контакте с надежным финансовым профессионалом, вы можете лучше подготовить план, который поможет вам достичь ваших целей.
«Как и при использовании системы GPS в автомобиле, первым шагом является определение пункта назначения», — сказал Хаммонд. «Оттуда мы можем посмотреть, где вы находитесь, и как вы можете создать четкий путь от того места, где вы находитесь, туда, куда вы хотите попасть. Как и в случае с GPS, моя роль финансового тренера заключается не только в том, чтобы указать путь, но и указать на препятствия и проблемы, которые вы можете увидеть или не увидеть на пути. Затем, основываясь на пути и цели, мы можем дать рекомендации относительно наилучшего способа инвестирования средств, независимо от того, является ли он консервативным или ориентированным на рост».