Распоряжаться деньгами вместе с супругом по любым меркам непросто, но когда вы объединяете две семьи в рамках единого бюджета, найти баланс может быть еще труднее. Сложнее, но не невозможно.

В смешанных семьях сочетаются активы и долги, сложившаяся карьера и прочно укоренившиеся финансовые привычки — не говоря уже о детях от предыдущих отношений. Но они также приносят жизненный опыт и желание избежать ошибок прошлого.

Финансовые тренеры говорят, что для создания полноценной семьи пары, которые вступают в брак во второй или последующий раз, должны быть открытыми и честными друг с другом в отношении своих активов. И они должны предпринять шаги, чтобы согласовать свои ценности и видение. (Подробнее: Новый контрольный список отчима)

«Самая большая проблема — это когда смешанные семьи пытаются понять это по ходу дела, и у них нет этих финансовых разговоров заранее», — сказала Дебора Прайс, главный исполнительный директор и основатель The Money Coaching Institute в Петалуме, Калифорния. «Они просто решают сбежать, потому что влюблены, но позже обнаруживают, что конфликт их ценностей настолько огромен, что их очень трудно преодолеть».

Подготовка

По словам Прайса, хорошей отправной точкой для пар, желающих объединить свои домохозяйства, особенно для тех, в которых одна или обе стороны имеют детей, является брачный договор.

Брачный договор — это юридический договор, в котором указывается, какие добрачные активы и долги останутся отдельными, а какие (если таковые имеются) будут объединены. Это включает в себя недвижимость, брокерские счета, пенсионные фонды и полисы страхования жизни. В нем также указывается, каковы права собственности каждого человека на случай, если брак закончится разводом.

«Дело не в том, что вы получите, если брак распадется, а в том, как вы собираетесь заботиться друг о друге», — сказал Прайс. «Если вы любите этого человека сегодня, вы не хотите, чтобы ни с одной из сторон не обращались несправедливо».

Брачный договор также защищает ваших биологических детей, гарантируя, что ваши дети в конечном итоге унаследуют все или часть ваших добрачных активов, если это ваше намерение. (Подробнее: Финансы второго брака)

Только не откладывайте обсуждение на последний момент. Прайс сказал, что многие пары откладывают важнейший предсвадебный разговор за несколько недель до свадьбы, потому что это неудобно. Но затем одна из сторон может почувствовать себя вынужденной подписать контракт, который она не считает справедливым, просто потому, что у нее нет времени вести переговоры, не откладывая свадьбу и не вызывая драки.

«Это происходит постоянно», — сказал Прайс. «Брачный контракт просто дает возможность избежать ужасного развода, от которого люди не могут оправиться ни финансово, ни эмоционально».

Объединять или не объединять ваши деньги

Оплата счетов в смешанной семье также может быть проблематичной, особенно если одна сторона зарабатывает значительно больше, чем другая.

Некоторые пары создают общий счет для совместных расходов, в то время как другие предпочитают оплачивать расходы на проживание на основе процента от заработанного дохода. Третьи предпочитают хранить свои деньги отдельно и делить счета настолько справедливо, насколько это возможно. (Подробнее :Делить деньги в браке:взаимная выгода)

Нет единого решения. Любая система управления капиталом может работать, если вы практикуете полное раскрытие информации. Поделитесь своими банковскими выписками, чтобы вы оба знали о своих существующих счетах, остатках на кредитных картах, платежах по кредитам и любых алиментах или алиментах, которые вы платите или получаете. Также не забудьте указать сумму, которую вы накопили в пенсионных фондах, на брокерских счетах или в сберегательных планах колледжа 529 для своих детей, независимо от того, собираетесь ли вы делиться этими сбережениями.

Финансовые тайны — не ваш друг, когда дело касается денег и брака.

«Даже если у вас есть долг перед браком, который не будет брать на себя супруг, это не означает, что это не будет финансово обременять отношения», — сказал Прайс.

Прайс также призывает домохозяйства, в которых у обоих партнеров есть дети от предыдущего брака, не забывать о составлении бюджета, справедливого по отношению к детям. (Подробнее: Основы бюджетирования)

«Пара может решить разделить фиксированные расходы, но если один из супругов зарабатывает больше, чем другой, тогда его или ее ребенок может получить все хорошие вещи, а другой ребенок может чувствовать себя «нищим», — сказала она. Это очень вредно для ребенка. Родители должны договориться о создании плана расходов, ориентированного на ценности, чтобы они могли экономически объединить свои семьи».

Обсудите свою финансовую философию

У всех нас есть багаж, когда дело доходит до управления деньгами. Некоторым нужна огромная страховка, чтобы чувствовать себя в безопасности, возможно, потому, что их родители были безрассудными транжирами или они пережили приступ безработицы. У других есть менталитет «вы не можете взять это с собой», возможно, потому, что их предыдущий партнер был навязчивым сбережением.

У родителей тоже разные взгляды на то, сколько давать детям на содержание и хотят ли они, чтобы их дети сами оплачивали обучение в колледже. В смешанном домохозяйстве это становится непростой задачей.

Вам не обязательно соглашаться с мышлением вашего партнера о тратах и ​​сбережениях, но вам нужно обсудить, откуда вы исходите в финансовом отношении, почему это важно для вас и чего вы ожидаете от своего супруга. Вам также нужно попытаться встретиться посередине.

Обсудить будущие расходы

Если у одного или обоих из вас есть дети от предыдущего брака, обсудите, кто будет оплачивать летний лагерь, брекеты или другие медицинские расходы, а также расходы на обучение в колледже. (Калькулятор: Сколько стоит колледж?)

Будете ли вы устанавливать правило, согласно которому любые новые крупные расходы, превышающие определенную сумму, скажем, 500 долларов США, должны обсуждаться?

Что произойдет, если один из супругов потеряет работу или будет вынужден оставить работу, даже временно, потому что он или она слишком болен или травмирован, чтобы работать? Может ли другой партнер оплачивать счета и при этом поддерживать ваш общий уровень жизни?

«Эти неожиданные жизненные события действительно могут бросить брак в штопор», — сказал Прайс. «Никто никогда не думает, что это случится с ними, но это может случиться».

По данным Управления социального обеспечения, сегодня более одного из четырех 20-летних станут инвалидами до достижения пенсионного возраста. ¹

Страхование дохода по инвалидности может помочь защитить часть дохода от такого риска. Чтобы определить, какое покрытие вам может понадобиться, нажмите здесь.

Ставьте общие цели

Хотя важно обсудить активы и долги, которые вы приносите в брак, Прайс сказал, что для пар не менее важно сосредоточиться на своем будущем, включая краткосрочные и долгосрочные финансовые цели.

У тебя будут еще дети? Когда вы надеетесь выйти на пенсию? Вам нужно будет перейти в более крупный дом? Вы подумываете о смене карьеры? Могут ли один или несколько ваших родителей переехать к вам, когда они станут старше?

«Вам нужно провести действительно четкий, здоровый разговор о том, как лучше всего создать эту семейную ячейку, которая вместе строит будущее», — сказал Прайс. «Это должно исходить из того, что является нашим видением и чего мы надеемся достичь вместе как семья, как материального, так и нематериального». (Подробнее :постановка финансовых целей)

Обсудить наследство

Если речь идет о приемных детях или вы добавляете новых детей, некоторые финансовые специалисты предлагают парам обсудить свои планы оставить наследство — если таковые имеются. Если вы будете откровенны в течение жизни, это поможет предотвратить распри между братьями и сестрами и сводными братьями и сестрами после вашей смерти, которые могут разрушить даже самые счастливые семьи.

Пересмотрите план

Наконец, семейный бюджет никогда не бывает фиксированным. Прайс предлагает парам запланировать регулярные проверки, чтобы пересмотреть свою систему управления деньгами, особенно в начале отношений, когда они решают проблемы.

Когда семьи объединяют усилия под одной крышей, они получают большую систему поддержки и, чаще всего, немного больше места для маневра в своем бюджете. Однако, чтобы успешно сочетать свои финансы, они должны быть откровенны в отношении своих активов и долгов, финансовой философии и видения будущего.

"Если вы сосредоточитесь на том, чтобы все было как можно более справедливым, разумным и равноправным, вы получите наилучший результат", – сказал Прайс.