Деньги могут облегчить оплату счетов, но они также могут стать серьезным источником напряженности в семейном доме, особенно для молодоженов.
Пары, которые не смогли эффективно объединить свои деньги в первые годы брака, могут быть обречены на разногласия по поводу своих финансов в будущем.
Интернет-опрос, проведенный The Harris Poll для Ally Bank, показал, что деньги являются самым большим источником стресса для большинства пар.
«Брак — это радостное событие, но, как и любая важная веха в жизни, планирование — это ключ к успеху, особенно когда речь идет о личных финансах», — заявила Дайан Мораис, президент отдела потребительских и коммерческих банковских продуктов Ally Bank. «Открытое общение между партнерами о том, как тратить и экономить деньги вместе, может помочь создать прочную финансовую основу».
Споры часто возникают, когда супруги придерживаются разных взглядов на сбережения и расходы, хранят секреты о своих личных долгах или не обсуждают свои финансовые цели.
«Общение очень важно в любых отношениях», — сказал Ларри Розенталь, президент Rosenthal Wealth Management Group в Манассасе, Вирджиния, отметив, что управление денежными средствами должно стать предметом постоянного обсуждения. «По мере того, как пары идут по жизни, их цели меняются».
Так как же молодоженам выйти замуж за свои финансы, если они надеются избежать неприятностей в раю? Области, которые необходимо решить, включают:
Рассмотрим более подробно каждую из этих областей.
Поделитесь своей финансовой историей
"Первый шаг – открытый и честный разговор о ваших финансах", – сказал Розенталь в интервью.
«Положи все это на стол», — сказал Розенталь.
Поделитесь своими счетами по кредитной карте, студенческими кредитами, доходами, расходами, ежемесячным денежным потоком — даже своими кредитными баллами, которые повлияют на ставку, которую вы и ваш партнер можете получить в будущем по кредитам на жилье и автомобили. (Подробнее: Молодожены и страховка)
Но также важно обсудить свою философию расходования средств.
Вы не склонны к долгам? Вы хотите первые пять лет жить не по средствам, чтобы откладывать деньги на первый взнос за новый дом? Или вы считаете, что ваш доход предназначен для покупки одежды, автомобилей и отпуска?
«Расскажи о своих мыслях о деньгах, — сказал Розенталь. «У вас могут быть другие денежные ценности, чем у вашего супруга».
Чем больше вы знаете о целях, задачах и финансовом положении вашего партнера, тем меньше вероятность, что вы будете удивлены.
И «разговор о деньгах» также может помочь вам согласовать цели брака, которые должны включать финансовое планирование. Например, вы хотите иметь детей? Как это повлияет на непосредственные финансы вашей семьи и что это будет означать для более долгосрочных вопросов, таких как сбережения на колледж.
Как насчет покупки дома? Есть ли у вас и вашего супруга план сбережений на этот счет? Или благотворительные организации. Это приоритет? И если с одним из вас что-то случится, понадобится ли вам страховка жизни, чтобы защитить выжившего?
Объединять или не объединять ваши финансы?
Далее вам нужно будет обсудить, как ваши деньги будут объединены и будут ли они объединены.
Здесь нет правильного ответа. Некоторые пары успешно объединяют все свои банковские счета и финансы, в то время как другие предпочитают хранить свои деньги отдельно и вносить равные взносы на совместные расходы, такие как ипотечные кредиты и счета за коммунальные услуги.
Гибридный подход, который работает для многих пар, иногда называемый системой «Ты, я, мы», заключается в создании трех отдельных счетов — по одному для каждого супруга и один для совместных расходов. Это дает парам свободу распоряжаться своим доходом по своему усмотрению.
«Я верю в то, что у каждого супруга есть наличные деньги, которые они могут потратить на бейсбольные карточки, дизайнерские джинсы или что угодно, а другой супруг ничего не может сказать об этом», — сказал Розенталь, отметив, что это решает проблему. проблема одного из супругов, управляющего денежным потоком на микроуровне. «Я думаю, именно здесь начинается много ссор, когда мы не уважаем свободу другого человека тратить свои безумные деньги».
При этом, отмечает он, дискреционные расходы должны по-прежнему оставаться в рамках бюджета, чтобы не загнать домохозяйство в долги.
Кто будет оплачивать счета?
Затем решите, кто из супругов возьмет на себя ответственность за оплату счетов.
Чтобы было ясно, оба супруга должны иметь управляемое представление о том, сколько денег поступает и уходит, но чтобы обеспечить своевременную выплату ваших долгов, что позволяет избежать ненужных штрафов за просрочку платежа и снижения кредитного рейтинга, один из супругов все равно должен взять точку.
Как правило, это человек, который лучше всего управляет сроками оплаты и отслеживает изменения в ежемесячных счетах. Но это также может быть и просто человек, у которого есть время и желание, — сказал Розенталь.
Конечно, можно разделить обязанности по оплате счетов. При условии, что вы вместе выберете систему, которая работает.
План выхода на пенсию
Брак может быть окончательным доказательством того, что противоположности притягиваются, но это мнение не распространяется на планирование выхода на пенсию.
Долгий и счастливый брак означает, что оба партнера должны подготовиться к жизни на пенсии, где такие расходы, как расходы на здравоохранение, могут быстро истощить располагаемый доход.
По данным Fidelity Benefits Consulting Services, средняя супружеская пара в возрасте 65 лет, выходящая на пенсию в 2022 году, может рассчитывать потратить около 315 000 долларов на медицинское обслуживание на протяжении всего выхода на пенсию. Эта цифра предполагает регистрацию в программе Medicare, но не включает дополнительные расходы на дом престарелых или долгосрочный уход 2 .
Розенталь сказал, что молодожены также должны проявлять терпимость к инвестиционному риску. Соответствует ли ваш возраст инвестируемым средствам для роста? Вы ошибаетесь на консервативной стороне? Готовы ли вы рискнуть более высоким потенциальным вознаграждением за инвестиции с более высоким риском? (Подробнее :Выход на пенсию и ваш супруг)
Отложить резервный фонд
Помимо пенсионного портфеля, пары должны договориться о проценте своего дохода, который будет помещен в фонд на случай чрезвычайных ситуаций, резерв, предназначенный для незапланированных финансовых бедствий, таких как внезапная потеря работы, пожар в доме или поездка в больницу. (Подробнее: основы резервного фонда)
Чтобы не рисковать, финансисты рекомендуют парам откладывать средства на проживание в размере от шести до двенадцати месяцев на ликвидный процентный счет — больше, если ваша гарантия занятости находится под вопросом или вы работаете не по найму.
С нетерпением ждем вашей совместной налоговой декларации
Для молодоженов, которые подают совместную налоговую декларацию, изменение семейного положения может позволить им сохранить больше своих с трудом заработанных денег.
Почему? Многие пары, которые подают вместе документы, обычно могут вычесть две суммы освобождения от своего дохода, и они могут претендовать на несколько налоговых льгот, таких как налоговая скидка на заработанный доход, налоговые льготы на американские возможности и образование в течение всей жизни, исключение или кредит на расходы на усыновление и уход за детьми и иждивенцами. Налоговый кредит.
Некоторые лица, подавшие совместную декларацию, также получают более высокие пороговые значения дохода для определенных налогов и вычетов, что означает, что они могут получать больший доход и по-прежнему иметь право на налоговые льготы 3 . Конечно, налоги различаются в зависимости от индивидуальных доходов и обстоятельств.
Любовь может быть всем, что вам нужно, но когда дело доходит до начала совместной жизни в качестве супружеской пары, небольшие деньги тоже помогают.
Тщательное планирование и открытое общение помогут парам достичь своих финансовых целей и сохранить свой счастливый дом.