Единовременная финансовая удача, будь то наследство, неожиданная премия или крупный возврат налогов, может подготовить почву для финансовой свободы на всю жизнь. Но это также может привести к довольно впечатляющим ошибкам в управлении капиталом.

Столкнувшись с (завидной) задачей найти хорошее применение найденным деньгам, слишком многие американцы растрачивают свое состояние на легкомысленные покупки. Хуже того, они обретают ложное чувство финансовой безопасности и еще больше погрязают в долгах.

«Если вам не приходилось работать за деньги, вы можете не ценить их так сильно», — сказал в интервью Райан Фукс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ifrah Financial Services во Фриско, штат Техас. «Многие победители лотереи теряют все или значительную часть своих денег через три-пять лет».

По его словам, даже небольшие непредвиденные денежные поступления могут принести большие дивиденды, если их использовать для погашения долгов, финансирования первоначального взноса за новый дом или стратегических инвестиций для получения будущих доходов. В некоторых случаях люди обращаются к профессионалам в области финансов, чтобы понять варианты.

Терпение, которое приносит деньги

Однако ваш первый шаг после того, как деньги поступят, — это сидеть сложа руки.

Не улучшайте свою машину, не покупайте пляжный домик и, что бы вы ни делали, не бросайте свою основную работу. Такие денежные перемещения могут быть возможны со временем, но осмотрительность с самого начала поможет гарантировать, что ваши варианты остаются открытыми до тех пор, пока вы не определите свои финансовые приоритеты.

"Первое, что я предлагаю, это ничего не делать, потому что эмоции могут быть зашкаливающими, а это редко является подходящим временем для принятия важных решений", – сказал Фукс.

Помните также, что если дядя Сэм замешан, размер вашей неожиданной финансовой выгоды может быть меньше, чем вы думаете. Прежде чем тратить деньги, вам необходимо оценить свои налоговые обязательства.

Как правило, любая собственность, которую вы получаете в подарок, по завещанию или в наследство, а также компенсация за ущерб, причиненный телесным повреждением или болезнью, не облагается налогом, сообщает IRS. ¹

Бонусы от вашего работодателя и выигрыши в азартных играх или лотерее облагаются налогом как обычный доход.

Долг:погасить

Как сказал в интервью Майкл Уитти, партнер и сертифицированный специалист по финансовому планированию чикагской юридической фирмы Handler Thayer, лучший первый шаг к найденным деньгам — это избавиться от долгов под высокие проценты.

Погашение остатка по кредитной карте, процентная ставка по которому часто составляет 18 % и более, дает наибольшую немедленную выгоду, за ней следуют студенческие ссуды и кредитные линии под залог жилья.

«Вы никогда не пожалеете, что заплатили за них», — сказал Уитти. «Во многих случаях проценты, которые вы сэкономите, окупятся лучше, чем то, что вы могли бы заработать на рынке».

По данным опроса Nerdwallet, проведенного в 2019 году, средняя семья в США, у которой есть долги по кредитным картам, имеет баланс в размере 6 849 долларов США. ²

При 18-процентной процентной ставке, если бы был произведен только минимальный (4-процентный) ежемесячный обязательный платеж, потребовалось бы примерно 12 лет, чтобы погасить этот долг, с общей процентной ставкой более 5000 долларов США, согласно онлайн-калькулятору долга на веб-сайте личных финансов Bankrate. .ком. Это при условии, что новых долгов не возникло.

Чрезвычайный фонд

На финансовом пути жизни вы обязательно столкнетесь с выбоиной или двумя. По словам Фукса, чтобы гарантировать, что борьба с безработицей или неожиданные медицинские расходы не сорвут ваши долгосрочные финансовые цели, важно отложить расходы на проживание как минимум на три-шесть месяцев на ликвидном процентном счете.

Самозанятым и тем, у кого менее стабильная работа, нужна еще большая подушка безопасности, где-то от 12 до 18 месяцев сбережений.

Если вы не отложили эти деньги, это второй порядок действий для вашей новой кучи денег. (Подробнее: основы резервного фонда)

Фукс говорит, что в зависимости от вашей финансовой картины и размера вашего неожиданного финансового дохода может иметь смысл приобрести страхование жизни и страхование дохода по инвалидности, чтобы защитить своих близких. Он объяснил, что страхование жизни помогает защитить ваших близких, если вы умрете преждевременно, а краткосрочная нетрудоспособность выплачивает процент от вашей зарплаты, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать.

Администрация социального обеспечения отмечает, что каждый четвертый из сегодняшних 20-летних станет инвалидом до выхода на пенсию, чаще всего из-за травм спины, рака, сердечных заболеваний и других заболеваний, которые приводят к длительному отсутствию на работе ³

Однако те, кто разбогател, могут не нуждаться в таком же уровне защиты, сказал Фукс. "Если вы получите наследство в размере 2 млн долларов и правильно инвестируете эти активы, у вас может быть достаточно средств в банке, чтобы вам вообще не нужно было беспокоиться о страховании жизни или инвалидности", – сказал он.

Хитрость, конечно, в том, чтобы правильно выбирать инвестиции. Как отмечалось ранее, существует множество историй о том, как победители лотереи разорялись. Вот почему многие люди предпочитают консультироваться со специалистом по финансам, чтобы рассмотреть все варианты.

Пенсионные сбережения

Как только ваша страховочная сеть будет надежной, пришло время сосредоточиться на стратегиях, которые могут помочь вам увеличить ваши сбережения и обеспечить комфортную пенсию. (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)

Пенсионные инструменты с льготным налогообложением, такие как традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401(k), финансируются за счет доналоговых долларов и снижают ваш налогооблагаемый доход в том году, когда вы вносите вклад. Еще лучше то, что доходы растут за счет отложенного налога, что позволяет им получать прибыль от сложных процентов.

Для тех, кто соответствует требованиям, IRA Roth предлагают еще одну потенциальную выплату в будущем. Роты финансируются за счет долларов после уплаты налогов, что не дает немедленного налогового вычета, но доходы растут без уплаты налогов.

Даже небольшая инвестиция может принести достаточно денег, чтобы повысить уровень вашей жизни в течение ваших золотых лет. Или этого может быть достаточно, чтобы ускорить выход на пенсию. (Связанные :Математика для начинающих и пенсионеров)

Например, 35-летний человек, который вкладывает 30 000 долларов в традиционный IRA и продолжает вносить годовой максимум до достижения 65 лет, увеличит свои пенсионные сбережения до 773 096 долларов, согласно калькулятору IRA AARP. Эта цифра предполагает гипотетическую 7-процентную прибыль и 25-процентную налоговую планку до выхода на пенсию.

IRS позволяет вам внести в 2020 году в общей сложности 6000 долларов США во все ваши традиционные IRA и Roth IRA, а также дополнительно 1000 долларов США, если вы старше 50 лет.

Однако сумма, которую вы можете вычесть из традиционных IRA, зависит от ограничений дохода, вашего статуса подачи и того, предлагает ли ваш работодатель пенсионный план. Суммы вычетов начинают постепенно отменяться для плательщиков единого налога с измененным скорректированным валовым доходом более 64 000 долларов в год и полностью исчезают для тех, кто зарабатывает 74 000 долларов и более. (103 000 долларов США и 123 000 долларов США соответственно за совместную регистрацию брака). ⁴

Вы также можете создать источник дохода во время выхода на пенсию, купив аннуитет на свои непредвиденные доходы, особенно если вы не достигли своей предыдущей цели сбережений.

Аннуитеты, которые фактически представляют собой контракты между вами и страховой компанией, помогают убедиться, что вы не израсходуете свои сбережения, предоставляя пенсионный доход в обмен на единовременную выплату или серию платежей.

Инвестировать

Любые оставшиеся деньги после достижения пенсионных целей можно инвестировать в налогооблагаемые счета для роста.

Правило 72 , широко используемый способ оценки доходности инвестиций, предполагает, что инвесторы будут удваивать свои вложения примерно каждые 10 лет, если предполагается 7-процентная годовая доходность.

«Даже небольшая сумма, вложенная с умом, может принести очень значительную долгосрочную выгоду, особенно если вы получаете непредвиденную прибыль, когда вы молоды», — сказал Фукс. (Связанные :Как увеличить богатство)

Разумеется, не существует единого распределения активов, подходящего для всех.

Большинству инвесторов требуется опыт финансового профессионала, который будет учитывать их краткосрочные и долгосрочные цели, временной горизонт и устойчивость к риску.

По словам Фукса, тем, кто испытывает искушение держать свои деньги под матрасом, чтобы избежать волатильности Уолл-стрит, или вкладывать свои непредвиденные финансовые доходы исключительно в облигации с фиксированным доходом, следует подумать еще раз.

Чрезмерно консервативный портфель гарантирует потерю покупательной способности, так как инфляция уменьшает основную сумму. По его словам, даже после выхода на пенсию инвесторы должны учитывать, достаточно ли сбалансировано их распределение активов для роста.

Сбережения в колледже

Сбережения на обучение вашего ребенка в колледже никогда не должны отменять ваши собственные финансовые цели. В конце концов, для выхода на пенсию не существует ни стипендий, ни кредитов под низкие проценты.

Но если ваши финансовые сбережения полностью покрыты, и вы хотели бы уменьшить бремя студенческих кредитов для ваших детей, направляющихся в колледж, вы можете оставить часть своих непредвиденных доходов на инвестиционном счете 529. Такие счета финансируются за счет долларов до вычета налогов, и доходы не облагаются налогом, если они используются для соответствующих расходов на образование. (Калькулятор: Сколько мне нужно накопить на колледж?)

Другой вариант — вложить эти деньги в свои пенсионные счета, особенно если вы считаете, что ваш ребенок может решить не получать более высокую степень. Деньги в IRA можно использовать без штрафов для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование или оставить там на пенсию, если они не нужны. Вы также можете брать кредиты по форме 401(k) в зависимости от условий вашего сберегательного плана.

Благотворительность и благотворительность

Вы также можете сделать «хорошее» из своего непредвиденного дохода — для налоговых обязательств и благотворительности по вашему выбору — пожертвовав часть своих денег квалифицированной некоммерческой организации.

IRS обычно позволяет вам вычитать взносы в государственные благотворительные организации, колледжи и религиозные группы до 50 процентов от вашего скорректированного валового дохода в год. Пожертвования в некоторые частные фонды и другие организации ограничены 30 % от AGI ⁵ .

«Если ваш непредвиденный доход облагается налогом, я всегда стараюсь найти способ получить больше отдачи, структурируя пожертвование, чтобы в полной мере воспользоваться налоговыми вычетами», — сказал Уитти.

Например, создав фонд, рекомендованный донором, донор может потребовать немедленного вычета в том году, когда он вносит свой вклад, и распределить эти средства между квалифицированными благотворительными организациями в течение многих лет.

Побалуйте себя

Наконец, хотя финансовая дисциплина является благоразумной, когда дело касается найденных денег, важно отметить, что режим, отрицающий все легкомысленные расходы, редко бывает устойчивым. Не бойтесь баловать себя.

«Если вы слишком строги к себе, это прямой путь к провалу», — сказал Фукс. «Разоритесь на то, что вы всегда хотели, и вытащите это из своей системы. После того, как вы немного повеселитесь с деньгами, у вас может появиться больше шансов отложить или инвестировать остальное».