Возможно, это желание избежать домов престарелых, решить какую-то финансовую проблему или просто сохранить семейные отношения как можно дольше, но многие семьи в наше время предпочитают, чтобы стареющий родитель или родители переехали к ним.
«Это была горячая тема», — сказал Джеффри Ротман, глава фирмы по управлению активами Rotman &Associates в Форт-Лодердейле, Флорида. «Многие из наших клиентов принадлежат к поколению бэби-бумеров, и их родителям за 80 или около того. Они смотрят на это с некоторой срочностью и рассматривают доступность и экономические последствия. Это сложная задача, поскольку многие не учитывают в полной мере косвенные издержки социального бремени».
Действительно, на жизненную ситуацию семьи, скорее всего, окажутся различные воздействия, когда пожилой человек переедет к их взрослым детям. Какими именно будут эти эффекты и сколько они будут стоить, прямо или косвенно, будут различаться в зависимости от индивидуальных ресурсов и обстоятельств.
Вероятно, будет:
«Финансовые соображения будут различаться в зависимости от причин, по которым родители переезжают», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Это может быть что угодно:от самих стареющих родителей, находящихся в бедственном финансовом положении или нуждающихся в уходе, до взрослых детей, испытывающих финансовые затруднения и нуждающихся в помощи с домашними расходами. Или, с тенденцией работы на дому, им может понадобиться кто-то, чтобы присматривать за детьми во время конференц-связи. Но какими бы ни были причины, это будет управлять финансовой структурой».
Вот более пристальный взгляд на некоторые общие области, которые, вероятно, должна изучить каждая семья.
Новые расходы, как прямые, так и косвенные
Первоначально могут быть некоторые разовые расходы, которые необходимо учитывать. Во-первых, это расходы, связанные с выводом родителей из их текущей жизненной ситуации, затратами на переезд и хранение.
Затем могут возникнуть дополнительные расходы на переезд родителей. Например, нужно ли проводить некоторую реконструкцию, чтобы удовлетворить потребности стареющего родителя? Такие корректировки могут варьироваться от относительно небольших проектов, таких как установка ручного душа, до более сложных мероприятий, таких как строительство пандусов к дверям или строительство совершенно новых апартаментов для супругов.
Помимо разовых расходов, вероятно, будут некоторые прямые наличные расходы, связанные с переездом мамы или папы (или обоих). Некоторые из них пополнят обычный семейный бюджет. Возможно, счет за коммунальные услуги увеличивается, потому что пожилому родителю нужно немного теплее. Или у них есть особые диетические соображения, которые увеличивают счет за еду.
И, вероятно, самая большая проблема для некоторых, это могут быть расходы на уход. Они могут быть весьма значительными. Например, согласно исследованию стоимости ухода, проведенному Genworth, средняя стоимость помощника по домашнему медицинскому обслуживанию составляла 5148 долларов в месяц в 2021 году. Такие расходы зависят от местоположения и объема необходимых услуг.
Некоторые семьи сами решают взять на себя обязанности по уходу. И именно здесь часто возникает концепция косвенных затрат. Хотя может показаться, что помощь родителю самостоятельно позволяет вам избежать прямого счета от поставщика медицинских услуг на дому, все же существуют затраты в дополнение к тем, которые просто связаны с дополнительными расходами. член семьи под крышей. Возможно, например, необходимо приобрести или установить специальное медицинское оборудование. (Связанные :сдерживание расходов на сиделок)
Вероятно, самые значительные косвенные издержки для большинства людей заключаются в том, что время, потраченное на заботу о любимом человеке, означает время, проведенное без работы. Одно исследование показало, что 70 процентов лиц, осуществляющих уход, пропускают какое-то время на работе. Это потерянное время может варьироваться от необходимости взять отпуск, чтобы отвезти пожилого родителя на прием к врачу, до отказа от всей карьеры, чтобы обеспечить уход на дому.
Это может усугубиться, если взрослый ребенок находится в ситуации «сэндвич-поколения», когда ему приходится заботиться о детях так же, как и о родителях. Проблемы с планированием и логистикой могут стать еще более сложными.
«Это часть социальной нагрузки, которую многие люди поначалу не учитывают», — сказал Ротман. "Такие вещи, как упущенные карьерные возможности, отмененные отпуска, упущенные возможности для бизнеса – все это зачастую не учитывается при первоначальном рассмотрении того, что значит заботиться о пожилом родителе".
Доход родителей и другая помощь
У пожилого родителя, переезжающего, скорее всего, будет какой-то доход. Пойдут ли эти деньги на покрытие расходов? Это причина, по которой родитель переезжает?
Для этого потребуется предварительное и прямое обсуждение. В зависимости от личности и семейной истории такие разговоры могут быть легкими или проблематичными. Ситуация в каждой семье, скорее всего, будет разной. Проблемы могут варьироваться от потребности взрослого ребенка в немедленных арендных деньгах до того, кто уже заплатил за обучение кого-то в школе.
Какими бы ни были мотивы и потребности, разговор должен состояться, соглашаются финансовые эксперты. И есть различные тактики, которые могут помочь в этом, начиная от разговора о вашей собственной денежной ситуации в качестве ледокола до использования финансового специалиста или какого-либо советника в качестве посредника.
В конце обсуждение должно прояснить, какой вклад родитель может внести в общее домохозяйство. Это также может включать выполнение различных обязанностей, в зависимости от способностей, таких как присмотр за детьми или работа по дому.
«Необходимо принять решение о том, взимать ли какую-либо арендную плату или плату, потому что будут расти расходы на такие вещи, как отопление, вода, износ», — сказал Джентри. «Кроме того, может потребоваться принять решение о том, положить ли эти деньги на дополнительный счет, чтобы покрыть большие расходы в будущем, например, на медицинские расходы, или в конечном итоге помочь вашим родителям вернуться обратно. Это может быть сложно, если они переехали из-за финансовых затруднений, потому что — ну, я знаю конкретный пример, когда после того, как родители переехали, им начала приходить почта. Многие ходатайства исходили от местного казино, что, если оглянуться назад, стало причиной финансовых затруднений».
Какой доход приносит родитель, также будет зависеть от различных обстоятельств. Как правило, существует ряд возможностей, включая инвестиции, пенсионные сбережения, пенсии, аннуитеты и социальное обеспечение. Кроме того, может быть доступна поддержка Medicare/Medicaid.
В зависимости от смеси ситуация может быть сложной. Часто вопросы о пенсионном доходе связаны с поиском компромисса между краткосрочной выгодой и долгосрочной выгодой. Например, выплаты по социальному обеспечению увеличиваются по мере того, как вы откладываете подачу заявления на получение пособия в пределах возрастных ограничений. Иногда, например, во время рыночного спада, лучше не использовать рыночные инвестиции и вместо этого использовать другие источники денежных средств для поддержки. А программы Medicare/Medicaid имеют различные ограничения на их использование.
Многие люди обращаются за советом к финансовому специалисту о том, что может быть разумным.
Кроме того, следует учитывать вклад брата, сестры или другого родственника. В зависимости от близости, например, члены семьи могут помочь с обязанностями по уходу. Если это невозможно, они все же могут оказать финансовую поддержку или помочь с выполнением поручений, подготовкой налогов или оплатой счетов.
Налоговые последствия
Родитель, проживающий с вами, как правило, может быть заявлен в качестве иждивенца при уплате подоходного налога, что обеспечивает некоторую дополнительную финансовую помощь. Конечно, должны быть соблюдены определенные условия.
Кроме того, если ваш родитель не в состоянии позаботиться о себе в одиночку, вы можете иметь право на получение кредита на уход за иждивенцами в размере до 8000 долларов США, которые вы тратите на их ежедневный уход.
Кроме того, как правило, вы можете требовать медицинских расходов на вашего родителя-иждивенца, если они превышают 10 процентов вашего скорректированного валового дохода. Это может включать стоимость лекарств, пребывание в больнице, посещение врача и страховые взносы.
Также могут быть налоговые вычеты штата, в зависимости от того, где вы живете. Многие люди предпочитают консультироваться со специалистом по налогам, чтобы изучить возможности минимизировать налоговое бремя.
Планирование недвижимости и возмещение затрат
Время, когда ваши родители живут с вами, — это возможность убедиться, что их финансы в порядке. Это включает в себя не только обеспечение оплаты их счетов, но и обеспечение того, чтобы у них был имущественный план, который четко определяет их намерения по распределению активов, когда придет время. Финансовые эксперты в целом согласны с тем, что чем раньше эти планы будут обсуждены со всей семьей и реализованы, возможно, когда будет принято решение о переезде родителя, тем лучше.
«Планирование недвижимости для многих людей — это то, что всегда кажется отодвинутым на второй план, пока не станет слишком поздно», — сказал Ротман. «Но пока они живут с вами, это прекрасное время, чтобы во всем разобраться. По крайней мере, имейте в наличии бланки замещающих медицинских услуг и долгосрочные доверенности».
Эти формы помогут расчистить путь для действий, которые могут потребоваться, если ваш родитель станет умственно или физически недееспособным, чтобы можно было выполнить их пожелания в конце жизни. Кроме того, на фоне эмоционального воздействия потери любимого человека вам не нужен дополнительный стресс, связанный с поиском важных документов.
Ваши родители также могут принять решение в процессе планирования наследства, чтобы компенсировать вам время и деньги, которые вы потратили, помогая им. Конечно, это должен быть и семейный разговор. Например, далекие братья и сестры могут согласиться с тем, что вы должны получать большую долю активов, пособий по смерти или доходов в обмен на вашу работу. Но лучше убедиться, что такие положения действуют до того, как родитель пройдет или потеряет дееспособность. (Связанные :Как сделать так, чтобы наследники не ссорились)
«Допустим, ребенок приютил родителя и вложил значительную сумму денег в расширение своего дома или в ремонт своего подвала», — предположил Джентри. «Возможно, они вложили 50 000 долларов из собственных денег. При уходе родителя ребенок может почувствовать, что ему должны отплатить. Или, что, если родитель заплатил за улучшения? Если есть братья и сестры, они могут чувствовать себя обманутыми, потому что другой ребенок получил выгоду от улучшения имущества. Суть в том, чтобы обсудить это всей семьей заранее, в идеале при въезде, и убедиться, что все супруги и члены семьи согласны».
Кроме того, вы можете рассмотреть возможность приобретения полиса страхования жизни для покрытия вашего родителя. Доходы от такой политики могут помочь компенсировать потерянную зарплату или возможности карьерного роста, которыми ребенок мог пожертвовать, чтобы заботиться о родителях. Или он может предоставить средства для покрытия желаний в конце жизни или благотворительных целей. Однако существуют требования для приобретения такого полиса. (Связанные :покупка страховки жизни для ваших родителей)
Заключение
В конце концов, взять родителей к себе часто бывает выгодным решением как для вас, так и для них. Но это тот случай, когда необходимо тщательно продумать все последствия.
«Смена роли проживания и, возможно, опекуна может привести к социальным, психологическим и финансовым проблемам, — отмечает Ротман. «Без тщательного рассмотрения и обсуждения это может повлиять на ваши отношения».
«Я полагаю, если коротко, то такой переезд дает огромные возможности для экономии средств и замечательные позитивные возможности для семейной жизни», — добавил Джентри. Но есть и явные подводные камни, связанные с семейной динамикой. Итак, чтобы сохранить счастливую и здоровую большую семью, сконцентрируйтесь на общении».