Молодоженам есть что обсудить, когда дело доходит до управления денежными средствами, включая счета, бюджеты и долгосрочные цели сбережений, но слишком часто упускается из виду важный компонент их финансовой безопасности — страхование.

Действительно, внимательное рассмотрение страховки здоровья на рабочем месте, инвалидности, жизни, автомобилей и домовладельцев в течение нескольких недель после того, как вы идете к алтарю, может помочь максимально увеличить страховое покрытие, защитить вашего супруга и сохранить финансовую стабильность в вашем доме. Это может даже сэкономить вам немного денег, чтобы оплатить этот медовый месяц. (Калькулятор: Постановка финансовых целей)

«Серебряной пули не существует; это просто вопрос сравнения затрат и доступных страховых покрытий, чтобы определить, какое из них наиболее выгодно для вас», — сказал в интервью Патрик Мейер, сертифицированный специалист по финансовому планированию® и директор по обслуживанию клиентов Unified Trust Company в Лексингтоне, штат Кентукки. "Молодым парам может понадобиться консультация стороннего специалиста, надежного источника или члена семьи".

В болезни и в здравии:преимущества

Пособия по медицинскому страхованию являются очевидной отправной точкой.

Если у одного из супругов есть льготы, предоставляемые работодателем, а у другого их нет, как правило, экономически выгодно добавить человека без льгот на рабочем месте в этот план.

Однако, если оба супруга имеют страховку на работе, необходимо провести небольшое исследование.

Во-первых, каждый партнер должен обсудить предстоящие изменения со специалистами по персоналу на соответствующих должностях, чтобы узнать, как объединение медицинского страхования повлияет на каждый полис.

Возможно, вам придется подождать, пока откроется окно регистрации, чтобы добавить супруга или выйти из плана.

Некоторые компании теперь взимают дополнительную плату за страхование членов семьи, у которых есть доступ к их собственному страховому плану, спонсируемому работодателем, и, по данным Института страховой информации в Нью-Йорке, некоторые могут вообще не покрывать супругов, у которых есть свои собственные планы на рабочем месте. ¹

Если вы можете добавить друг друга в свои планы медицинского страхования, сравните не только страховые взносы и наличные расходы (доплаты и франшизы), доступные у обоих работодателей, но и предоставляемое покрытие, – говорит Мейер.

Один план может потреблять больше вашей ежемесячной зарплаты, но предлагает меньше сетевых ограничений для врачей, которых вы можете посещать. Другие соображения включают:

· Включает ли какой-либо из этих планов визиты к вашим нынешним лечащим врачам?

· Имеют ли они оба доступную доплату за важный рецепт?

· Предлагает ли план с более высокими затратами больше привилегий, оправдывающих его стоимость?

Чтобы определить, какой план страхования является более выгодным для вашей новой семьи, вам необходимо оценить свои текущие и прогнозируемые потребности в медицинском обслуживании.

Уроки страхования жизни

Страхование жизни может быть важной частью финансового планирования, но его легко избежать.

Опрос LIMRA 2020 года показал, что только 54 % американцев застраховали жизнь, несмотря на то, что 70 % респондентов считают, что это правильно ¹ .

Страхование жизни предназначено для финансовой защиты ваших близких в случае вашей смерти или потери трудоспособности.

Однако варианты покрытия могут быть сложными.

Чтобы определить, какой тип полиса страхования жизни соответствует вашим потребностям, вам необходимо ознакомиться с типами доступных планов.

Пожизненные полисы, например, обеспечивают гарантированное пособие в связи со смертью для ваших бенефициаров после вашей смерти, но также накапливают денежную стоимость, которую можно использовать в течение вашей жизни для финансирования крупных инвестиций, таких как колледж для ваших детей или медицинские расходы во время выхода на пенсию. (Однако имейте в виду, что использование денежной стоимости полиса страхования жизни снижает его стоимость и пособие в случае смерти и увеличивает вероятность истечения срока действия полиса). ( Калькулятор: Сколько страховки жизни мне нужно? )

С другой стороны, срочное страхование жизни предоставляет пособие в случае смерти только в том случае, если вы должны умереть в течение определенного периода времени. Он не имеет денежной стоимости и не предусматривает выплаты, если вы проживаете сверх установленного срока.

В результате полисы срочного страхования дешевле, чем полисы на всю жизнь.

«Когда пара женится, им действительно нужно начать думать о жизни для двоих, а не только для одного», — сказал Мейер. «Теперь может возникнуть необходимость в выплате по страхованию жизни пережившему супругу и всем детям, которые входят в уравнение».

Страхование дохода по нетрудоспособности, которое предназначено для возмещения упущенного дохода, если вы больше не можете работать из-за травмы или болезни, является еще одним важным соображением, сказал он, отметив, что длительная нетрудоспособность статистически гораздо более вероятна, чем преждевременная смерть. /Р>

Многие работодатели предлагают страхование жизни и инвалидности по льготной ставке, но этого может быть недостаточно в зависимости от ваших потребностей в покрытии. (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы?)

Финансовый специалист может помочь вам оценить ваши потребности в страховании жизни.

Страхование домовладельцев

Пары, которые говорят «да» в более позднем возрасте, и те, кто ранее был женат, часто приносят в брак отдельные активы, в том числе недвижимость.

По словам Мейер, когда вы объединяете домохозяйства, проверьте страховое покрытие вашего домовладельца и проведите тщательную инвентаризацию личного имущества.

«Сейчас самое время пересмотреть специальные райдеры и покрытия для таких ценных вещей, как обручальные кольца, произведения искусства и предметы коллекционирования», — сказал он.

Автоскидки

Вы также можете снизить страховой взнос по коллективному автострахованию, изменив свое семейное положение и подписавшись на совместный план.

По данным Департамента транспортных средств, женатые водители безопаснее на дороге, чем одинокие, и часто платят меньшие страховые взносы. ³

В частности, у женатых мужчин может снизиться ставка автострахования.

«Мужчины в возрасте от 18 до 25 лет почти наверняка увидят, что их ставки снизятся после того, как они вступят в брак», — сказал в интервью Майкл Барри, представитель Института страховой информации, отметив, что у пожилых мужчин их ставка может снизиться в меньшей степени. количество. "Существуют актуарные данные о том, что молодые мужчины менее склонны подавать иски, если они женаты".

По статистике, мужчины чаще попадают в аварии, чаще садятся за руль в состоянии алкогольного опьянения и реже попадают в серьезные аварии ⁴ .

Однако объединение полисов после заключения брака не приводит к автоматической экономии.

Департамент транспортных средств отмечает, что водительские записи как вас, так и вашего супруга (супруги) будут учтены в вашей новой премии. Таким образом, если у вашего супруга есть несколько штрафов или несчастных случаев в его послужном списке, ваши ставки могут фактически вырасти.

Также может иметь смысл иметь отдельные полисы, если ваш супруг водит автомобиль, страховка которого дороже (например, классический автомобиль), или если он проезжает намного больше миль в день или в месяц, чем вы.

Когда вы смешиваете свои семейные финансы, не забывайте учитывать влияние вашего семейного положения на ваше здоровье, дом, автомобиль и полисы страхования жизни.

Проведя небольшое исследование и тщательно спланировав, вы сможете эффективно консолидировать страховое покрытие и защитить тех, кто важнее всего.