Переход никогда не бывает легким, но переход от военной к гражданской жизни сопряжен с особыми трудностями. Помимо очевидных изменений в образе жизни, необходимо учитывать фундаментальные изменения, связанные с основами повседневной жизни и личными финансами.

Действительно, финансы неизменно считаются одним из самых больших источников стресса для ветеранов вооруженных сил и их супругов, согласно исследованию образа жизни семей военнослужащих Blue Star Families. Согласно опросам, проводимым организацией поддержки ветеранов с 2010 года, финансовые проблемы являются «главным фактором стресса» почти для половины ветеранов и их супругов. суп>1

Но есть способы сделать этот переход более безопасным с финансовой точки зрения.

Экстренная экономия

В армии гарантируется заработная плата, заботятся о здравоохранении, жилье и еде. С таким обеспечением некоторые участники могут чувствовать себя комфортно, не имея резервного фонда во время службы. Возможно, именно поэтому более половины семей военнослужащих, планирующих уйти в отставку в следующем году, обычно имеют менее 5000 долларов на чрезвычайных сбережениях, как показали опросы Blue Star, в то время как чуть менее половины тех, кто планирует уйти в ближайшие два года, обычно имеют менее 5000 долларов. на случай непредвиденных обстоятельств.

Однако в гражданском мире вам понадобится большой резервный фонд, потому что у вас не будет гарантированного контракта, и вы будете нести ответственность за все расходы, не покрываемые вашим новым работодателем или Управлением по делам ветеранов. Поэтому, если экономия не была приоритетом во время обслуживания, возможно, она должна стать им.

«Для меня самой большой проблемой был тот факт, что я служил в армии с 18 лет и еще не был женат, поэтому я совершенно не представлял, как составить бюджет на основные жизненные потребности», — объяснил Джон Вик, гражданский. руководитель кампании в Лас-Вегасе, который ранее провел 15 лет в Корпусе морской пехоты США и резерве ВМС США. «В армии за меня в основном заботились о моей еде, жилье, медицинском обслуживании, стоматологических услугах и даже одежде. Все, что осталось, было потрачено на отдых».

Вик сказал в интервью, что в конечном итоге он списывал деньги с кредитных карт, предполагая, что он рассчитается с ними, когда получит отличную работу. Это заняло больше времени, чем он ожидал, и в итоге он заплатил за долг гораздо больше, чем ожидал.

«Единственный способ подготовиться к таким драматическим переменам в жизни — это поговорить с людьми, которые могут сказать вам, чего ожидать, и помочь вам подготовиться к этому», — пояснила Вик. «Я думаю, что семья — это отличный ресурс, но, оглядываясь назад, я бы поговорил с финансовым профессионалом, как только у меня появился бы стабильный доход. Помните, никто не прикажет вам готовиться к этому. Вы должны на самом деле попросить, чтобы это произошло». (СВЯЗАННО: Первая встреча со своим финансовым профессионалом

Пенсионные сбережения

В армии вы, возможно, накопили на пенсию, используя план сбережений (TSP), и получили соответствующие отчисления от своей службы. Будучи гражданским лицом, вы не сможете вносить взносы в TSP, если только вы не работаете на другого федерального работодателя. Вы можете перенести часть или весь свой баланс TSP на другой пенсионный план, например на IRA, который вы создали, или на 401(k), который предлагает ваш новый работодатель. Но вы можете оставить свой TSP нетронутым из-за его исключительно низких комиссий и простых вариантов инвестирования.

Супружеская занятость

Исследование показало, что безработица супругов и неполная занятость являются еще одним серьезным финансовым препятствием для семей военнослужащих. Это связано с тем, что частые переезды и размещение в отдаленных местах могут затруднить работу супругов-военнослужащих.

Если и есть какой-то положительный момент в этой борьбе, так это то, что финансовые трудности, связанные с наличием неработающего супруга во время службы, создают возможность увеличить доход семьи после перехода к гражданской жизни. Однако супруги, которые изо всех сил пытались найти работу, пока их партнер служил, могут столкнуться с новой проблемой:найти работу с ограниченным опытом работы.

Одним из потенциальных источников помощи является программа Министерства обороны США «Образование и карьера супругов» (SECO), в рамках которой всем супругам военнослужащих, имеющим на это право, предоставляются бесплатные услуги профессионального коучинга. Однако, чтобы иметь право на участие, вы должны состоять в браке с военнослужащим, находящимся на действительной службе в армии, флоте, авиации, корпусе морской пехоты или активированной гвардии или резерве (согласно федеральным приказам Раздела 10), в рядах E1– E5, W1–W2 или O1–O2 в соответствии с SECO.

Поскольку супруги военнослужащих не могут получить доступ к этой службе после того, как их супруг уволился со службы, важно планировать заранее. SECO может помочь с поиском карьеры и наставничеством, созданием резюме, образованием, профессиональным развитием и, что, возможно, наиболее важно, с трудоустройством.

Здравоохранение

Согласно опросу Blue Star, незнание того, как получить доступ к медицинскому обслуживанию, является еще одной серьезной проблемой для переходных военнослужащих. Военнослужащие, участвовавшие в военном плане TRICARE Prime, могли полностью покрыть все свои лекарства, доплаты, визиты к врачу и медицинские процедуры. Это означает, что может быть необходимо узнать, как работает гражданское медицинское страхование, и купить его в первый раз. Медицинское страхование в наши дни сбивает с толку почти всех.

Более четырех из десяти ветеранов не знают, что они могут иметь право на страховое покрытие от Управления по делам ветеранов, которое предоставляет как больничное, так и амбулаторное лечение, процедуры, расходные материалы и услуги. Это включает в себя профилактическую и первичную помощь, психиатрическую помощь, лечение наркомании и лекарства. Большинство ветеранов получают бесплатную медицинскую помощь. При необходимости размер доплаты за услуги или лекарства зависит от вашей приоритетной группы и типа обслуживания. Вы должны подать заявку на регистрацию в программе медицинского обслуживания VA, которую вы можете подать лично, по телефону или через Интернет.

Предполагая, что вы не выходите на пенсию, www.healthcare.gov/veterans — это хорошее место для начала получения информации о покупке медицинской страховки на федеральном рынке, если вы не будете получать ее от VA или работодателя или если вам необходимо приобрести страховку. для вашей семьи. Если вы выходите из службы, вы можете продолжить свое покрытие TRICARE Prime, но вам нужно будет повторно зарегистрироваться, и ваши расходы могут увеличиться. Вы также можете выбрать другой план.

Жилье

Во время военной службы вы, возможно, жили в общежитии. Мало того, что само жилье на базе бесплатно, но оно также включает в себя бесплатное обслуживание, ежегодную чистку ковров, лампочки, воздушные фильтры, уход за газоном, ландшафтный дизайн, борьбу с вредителями и вывоз мусора. Большинство коммунальных услуг также покрываются, если вы живете в государственном жилье. Если вы привыкли, что все эти расходы покрываются, может быть шоком узнать, сколько они стоят, и начать оплачивать их самостоятельно в гражданском мире.

Даже если вы жили за пределами базы, вы получали базовое пособие на жилье (BAH), если вы находились в Соединенных Штатах, или пособие на проживание за границей, если вы находились за границей. Жилищные пособия не облагаются налогом, что делает их особенно ценным преимуществом, но также требует значительно больше зарабатывать гражданским лицам, чтобы иметь такое же качество жилья, к которому вы привыкли.

Один из вариантов, который стоит рассмотреть, если вы готовы пустить корни, – это ипотечный кредит Управления по делам ветеранов (VA).

«Ветераны могут получить большую выгоду, получив кредит VA для покупки дома», — сказал Джордан Баркин, риелтор® компании Harry Norman Realtors, филиала Christie's International Real Estate в Атланте. «Ветераны и их супруги получают выгодные условия от кредитных учреждений, и в результате ежемесячная ипотека часто меньше, чем арендная плата». Кроме того, ветераны часто не нуждаются в первоначальном взносе. (Подробнее :Покупка вашего первого дома)

Кредиты VA также не требуют от заемщиков оплаты частного ипотечного страхования, в отличие от других ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, и это единственные жилищные кредиты с нулевым процентом на рынке. VA также ограничивает сумму, которую ветераны могут заплатить в качестве закрытия, и устанавливает минимальные стандарты безопасности и условий жизни дома, который можно приобрести с помощью кредита VA. Кроме того, к этим кредитам предъявляются требования, чтобы ветераны не перенапрягались при принятии решения о сумме займа.

Страхование жизни и инвалидности

Те, кто служат в армии, застрахованы групповым страхованием жизни военнослужащих (SGLI), и они могут застраховать членов своей семьи групповым страхованием жизни семейных военнослужащих. Как гражданский, эти опции больше не доступны. Вместо этого вам нужно будет либо преобразовать свое покрытие SGLI в страхование жизни группы ветеранов (VGLI), получить страхование жизни через вашего нового работодателя или напрямую приобрести покрытие через страховое агентство.

Если военное страхование или страхование жизни работодателя не обеспечивает достаточно высокого пособия в случае смерти, вы можете приобрести дополнительное покрытие в страховой компании. VGLI, например, достигает максимальной суммы в 400 000 долларов США или суммы покрытия, которую вы имели в рамках SGLI, в зависимости от того, что меньше, в то время как политика работодателя часто превышает вашу годовую зарплату в два или три раза. Вы всегда можете получить политики более чем из одного источника; оцените все ваши варианты, чтобы получить наилучшее соотношение цены и качества. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

Ветераны с состоянием здоровья, которое может повлиять на их способность претендовать на страхование жизни, должны обязательно подать заявку на VGLI в течение 240-дневного периода без медицинской помощи, когда их медицинский статус не будет влиять на их одобрение. Страховые взносы VGLI зависят от возраста.

VGLI и работодатели предоставляют срочное страхование жизни, в то время как страховые агентства предлагают всю жизнь и другие варианты в дополнение к срочному. Срок является наименее дорогим и простым для понимания, поэтому он может быть целесообразным выбором, особенно если вы быстро переходите и не имеете возможности оценить более сложные варианты. Однако такие варианты могут быть полезны, если вы ищете постоянное, пожизненное страхование.

Ипотечное страхование жизни ветеранов доступно на сумму до 200 000 долларов для некоторых ветеранов с тяжелыми формами инвалидности. Программа предоставляет страховое покрытие ипотечных кредитов ветеранам, получившим специальные жилищные субсидии из-за инвалидности, связанной со службой.

Точно так же военнослужащие могут получать необлагаемые налогом пособия по инвалидности ветеранов, если они стали инвалидами в результате службы. По сути, ваша страховка по инвалидности покрывается, пока вы служите. Кроме того, если у вас разовьется состояние инвалидности, связанное с вашей службой после увольнения, вы можете иметь право на особые льготы.

Но если вам посчастливилось уволиться со службы без инвалидности, частное долгосрочное страхование доходов по инвалидности — еще один ценный финансовый продукт, который можно держать в своем портфеле. Он заменяет процент от вашего дохода, если вы не можете работать из-за тяжелой болезни или травмы. Он может обеспечить значительно больше, чем государственные пособия по инвалидности, такие как Доход социального обеспечения по инвалидности, помогая вам поддерживать качество жизни, поддерживать вашу семью и оплачивать медицинские счета, если вы заболеете или получите травму.

Одна из проблем с этой страховкой для бывших военнослужащих заключается в том, что ранее существовавшие заболевания не будут покрыты, и у военнослужащих, скорее всего, будут ранее существовавшие состояния, такие как потеря слуха, хроническая боль в спине, проблемы с легкими, некоторые виды рака и посттравматическое стрессовое расстройство. ПТСР). Кроме того, наличие определенных условий может лишить вас права на одобрение, но вам всегда следует поговорить с финансовым специалистом, прежде чем предположить, что вы не можете получить страховое покрытие. Возможно, вы не сможете получить полис, по которому будут выплачиваться пособия, если какое-либо существующее посттравматическое стрессовое расстройство мешает вам работать, но это не означает, что вы не сможете получить полис, по которому будут выплачиваться пособия, если вы получили травму или заболели в течение гражданской жизни.

Также важно знать, что если вы получите полис частного страхования дохода по инвалидности, а затем вам потребуется подать иск, ваши пособия могут быть уменьшены, если вы получаете пособия по программе VA. Важно точно понимать, как будет работать полис, прежде чем покупать его. В дополнение к покупке частного полиса в страховой компании вы можете получить страховое покрытие по инвалидности с помощью дополнения к общему доходу по инвалидности в полисе страхования жизни ветеранов.

Общие расходы на проживание

Для ветеранов и их семей общие расходы на проживание в целом, вероятно, увеличатся. Но определенные категории расходов могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от общей стоимости жизни в вашем новом месте и от того, будете ли вы жить в одиночестве или делить жилье с семьей, друзьями или соседями по комнате.

Базовое пособие на проживание (BAS), предназначенное для покрытия расходов на питание во время службы в армии, не облагается налогом. Будучи гражданским лицом, вы не будете получать такое пособие. Кроме того, вы можете обнаружить, что продукты в обычных продуктовых магазинах стоят дороже, чем вы платили в магазинах, где вы работали.

Государственные пособия на жилье и средства к существованию в среднем составляют более 30 процентов от общей регулярной денежной заработной платы военнослужащего. Таким образом, налоги могут стать серьезным шоком для переходных военнослужащих. Гражданские лица должны зарабатывать значительно больше, чтобы получать домой ту же зарплату, что и военнослужащие, и, вероятно, будут иметь более высокую предельную налоговую категорию. Налоги на имущество также могут стать новой финансовой обязанностью.

Один из способов справиться с более высокими расходами на проживание — воспользоваться многочисленными скидками, доступными для ветеранов.

«Крупные операторы сотовой связи теперь предлагают эксклюзивные планы сотовой связи, специально предназначенные для действующих военнослужащих и ветеранов, — сказал Логан Эббот, президент сайта сравнения тарифных планов сотовых телефонов Wirefly.com. "Это небольшой жест, но экономия очень велика по сравнению с обычными неограниченными разговорами, текстовыми сообщениями и тарифными планами данных, и может быть очень полезной с финансовой точки зрения для людей, переходящих с военной службы на гражданскую жизнь".

Сотни других предприятий также предлагают скидки для военных и ветеранов. Даже самые дорогие товары, такие как транспортные средства и автокредиты, могут предоставлять ветеранам скидки, равно как и более мелкие покупки, такие как одежда и развлечения. Каждый раз, когда вы покупаете продукт или услугу, сначала спросите, предлагают ли они скидку для ветеранов, даже если она не рекламируется, и всегда имейте при себе удостоверение личности, чтобы доказать, что вы соответствуете требованиям. Обязательно сравните магазин, потому что скидка, доступная для ветеранов, не обязательно будет лучше, чем цена продажи, альтернативный код скидки или купон или цена конкурента. При всем при этом заработная плата гражданских обычно намного выше, чем заработная плата военных, даже с учетом жилья военных и других льгот. Возможно, вам не составит труда компенсировать разницу за счет вашего нового дохода. Но важно знать о различиях, чтобы, когда вы подаете заявление о приеме на работу и обсуждаете новую зарплату и льготы, вы могли быть уверены, что ваш новый доход обеспечит аналогичный уровень жизни, если не лучший, для вас и ваша семья.

Заключение

Ветеранам доступны различные программы помощи при переходе, особенно курс «Финансовое планирование для перехода», который помогает ставить финансовые цели, составлять бюджет, понимать, как налоги влияют на доход, оценивать изменения стоимости жизни и многое другое.

И помните, что почти все ценят вклад и жертвы наших вооруженных сил и будут рады помочь вам, где бы вы ни находились в процессе перехода, если вы просто попросите о необходимой помощи.