Одним из наиболее важных аспектов финансового здоровья является кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам будут одобрены кредиты и кредитные карты, тем ниже будет процентная ставка по ним и тем выше общий лимит, доступный вам.
Первый шаг к поддержанию хорошего кредитного рейтинга или повышению его до более высокого уровня — найти и устранить проблемы, которые ему вредят. Некоторые из этих проблем можно легко найти и решить, например, задержку запланированного платежа, но другие может быть нелегко заметить. Например, проблемы, связанные с возобновляемым кредитом, могут нанести ущерб кредитному рейтингу, но их не так легко увидеть.
Прежде чем мы сможем перейти к потенциальным проблемам, которые может создать возобновляемый кредит, мы должны сначала точно определить, что означает возобновляемый кредит.
Самое простое определение состоит в том, что кредитор предоставляет определенную сумму доступного кредита тому, кто затем может многократно занимать под него. Сумма кредита, которую разрешено использовать каждый месяц, представляет собой кредитную линию, известную как кредитный лимит. Заемщик может свободно использовать столько или меньше этого кредитного лимита, как они выбирают. В конце отчетного периода, обычно ежемесячно, заемщик получает счет на остаток использованного кредита. Если остаток не погашен полностью, то остаток переносится или переносится на следующий период, а на оставшийся остаток начисляются проценты. По мере погашения остатка доступный кредит будет увеличиваться.
Возобновляемый кредит обычно используется для небольших недорогих покупок, таких как новый холодильник или сотовый телефон. Его также можно использовать для ежемесячных расходов, таких как бензин или продукты. Однако для более крупных покупок, таких как новая машина или плата за обучение в колледже, возобновляемый кредит — плохая идея. Эти большие расходы лучше подходят для кредита в рассрочку. Это почти полная противоположность возобновляемого кредита. Это единовременная сумма, выплачиваемая с процентами каждый месяц в течение установленного времени.
При правильном использовании возобновляемый кредит может быть очень полезен для вашего кредитного рейтинга, но он также может оказаться весьма вредным. Кредитные баллы разбиты на пять отдельных категорий, и на каждую из них влияет каждый раз, когда используется кредит. Вот категории и то, как на них влияет возобновляемый кредит:
История платежей, составляющая невероятные 35%, является крупнейшим и наиболее важным фактором при расчете кредитного рейтинга. В любое время, когда запланированный платеж по кредитной карте или различным возобновляемым кредитным счетам пропущен, это сильно повлияет на кредитный рейтинг. Тем не менее, постоянное осуществление платежей до или в установленный срок поможет создать положительную историю платежей, которая со временем укрепит оценку.
Вторым наиболее важным фактором, влияющим на кредитный рейтинг, являются суммы задолженности, на которые приходится 30% балла. Любой, кто слишком сильно полагается на кредит, будет казаться, по крайней мере кредиторам, что у него недостаточно денег, чтобы покрыть свои расходы.
Максимальное превышение кредитных лимитов негативно повлияет на кредитный рейтинг и резко. Самый простой способ узнать, используете ли вы слишком много кредита, — это определить коэффициент использования кредита. Формула для этого состоит в том, чтобы просто разделить общий непогашенный остаток, который вы должны, на общую сумму кредита, который у вас есть. Например, если у вас есть две кредитные карты с лимитом в 5 000 и 3 000 долларов, общий доступный кредит составит 8 000 долларов.
Скажем, вы должны 2000 долларов по первому и 800 долларов по второму, что в сумме составляет 2800 долларов. Таким образом, коэффициент использования кредита будет равен общей сумме задолженности в размере 2800 долларов США, деленной на общий лимит в размере 8000 долларов США, что будет равно 35%. Хорошим правилом является поддержание коэффициента использования кредита не выше 30%, а предпочтительно около 10% в целом. Все, что выше 30%, может начать негативно влиять на общий кредитный рейтинг, но все, что 10% или ниже, окажет положительное влияние. Важно использовать возобновляемый кредит в той или иной степени, но не злоупотреблять им.
Эти предыдущие записи составляют ошеломляющие 65% кредитного рейтинга, поэтому они являются наиболее важными факторами, но это не значит, что их нельзя игнорировать. Кредитная история составляет 15% от оценки, поэтому чем старше кредитные счета, тем лучше. Чем дольше существует существующая кредитная линия, тем выше будет средняя продолжительность.
Наличие нескольких кредитных карт и других типов возобновляемых кредитов может быть полезным для кредитного рейтинга в долгосрочной перспективе. Однако это не означает, что немедленное открытие нескольких кредитных линий — лучший вариант. Открытие слишком большого количества счетов в течение короткого периода времени снизит средний возраст кредита и будет сигнализировать о том, что вы, возможно, находитесь в отчаянном финансовом положении и нуждаетесь в большем кредите. Именно здесь появляется новый кредит, который составляет 10% от оценки.
Слишком много новых кредитов может быть плохой вещью, но открытие новой кредитной линии время от времени может быть полезным. Последние 10% кредитного балла идут на кредитный баланс человека. Это не имеет особого отношения к возобновляемому кредиту, но важно помнить об этом. Наличие опыта управления различными видами долга, такими как возобновляемый кредит или кредит в рассрочку, является привлекательным качеством для кредитора и поможет улучшить вашу оценку.
Возобновляемый кредит часто уже имеет несколько преимуществ. Большинство кредиторов кредитных карт предлагают программы, которые позволяют вам зарабатывать призовые баллы или кэшбэк каждый раз, когда используется кредитная карта. Кроме того, ежемесячная гибкость возобновляемой кредитной линии может значительно помочь с расходами между зарплатами. Тем не менее, эти линии должны использоваться ответственно. Вот несколько советов, которые следует иметь в виду, чтобы вращение помогло вашему счету, а не навредило ему:
Возобновляемый кредит абсолютно повлияет на ваш кредитный рейтинг монументальными способами. Независимо от того, будет ли влияние положительным или отрицательным, в конечном итоге зависит от того, будут ли платежи произведены вовремя и насколько будет использован доступный кредит.
Наличие кредитной карты или других различных форм возобновляемого кредита может быть большим преимуществом для вашего кредитного рейтинга, если вы используете его ответственно. В идеале возобновляемый кредит должен использоваться для покупок, на которые у вас уже есть деньги, а затем погашен до установленного срока. Это поможет создать положительную кредитную историю и может значительно улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако пропущенные платежи и увеличение или превышение кредитных линий могут быть чрезвычайно опасными, поэтому важно поддерживать баланс на низком уровне и возвращать его вовремя.