Есть ли у вас дети? Как вы думаете, у вас могут быть дети когда-нибудь? Если ответ «да», то вам может быть интересно узнать о расходах на обучение в колледже. Вот статья читателя, который за 9 лет накопил 130 000 долларов на образование своих детей. Наслаждайтесь!
Высшее образование становится все дороже и дороже. Многие (не все) высокооплачиваемые рабочие места требуют какого-либо высшего образования.
Сэкономив деньги на своих детях, они получат отличный старт в жизни. Это также снизит нагрузку на вас когда придет время помочь им!
Сегодня я расскажу вам, как за 9 лет мы накопили 130 тысяч долларов на образовательный фонд наших детей.
Похожий контент:
Мне 39 лет, я компьютерный инженер. Моя жена, миссис Фундаментал, и я живем в Канаде с тремя нашими прекрасными детьми.
У нас есть 9-летняя дочь и 7-летние мальчик/девочка-близнецы. Моя жена — замечательная домохозяйка. В результате это сэкономило нам огромные суммы на расходах по уходу за детьми на протяжении многих лет.
Это также означает, что у наших детей всегда есть родитель, доступный для них после школы и во время учебы в эти неприятные больничные дни.
Мистер Фундаментал считает, что нужно сосредоточиться на основах, чтобы получать больше удовольствия от жизни. "Что это значит?" ты спрашиваешь. Это означает сохранять простоту и искать способы получить максимальную отдачу от затраченных средств в жизни. Вот некоторые из моих любимых тем:досрочный выход на пенсию, бережливость, инвестирование и получение удовольствия от всего этого.
Если вы тратите большую часть своего времени и усилий на наиболее важных вещей, вы добьетесь больших успехов во всем, чем занимаетесь.
По теме:Родители платят за колледж — хорошая ли это идея?
Мистер и миссис Фундаменталь женаты уже 12 лет. В свое время (2009 год) мы думали, что, возможно, 3 или 4 ребенка будут для нас правильным числом. Итак, мы приступили к работе, и в 2010 году у нас родилась прекрасная дочурка! После того, как у нас родился первый ребенок, мы начали думать, что, возможно, трое детей были бы просто идеальными. Итак, мы снова приступили к работе, но на этот раз у нас были близнецы! У нас родилась прекрасная девочка и красивый мальчик. Это был 2012 год, у нас было трое детей в возрасте до 2 лет, и все было просто замечательно. Семья завершена!
Недавно я спросил свою старшую дочь, кем она хочет стать, когда вырастет. Она сказала мне, что собирается стать ветеринаром. Я спросил свою младшую, чем она собирается заниматься, и она тоже собирается стать ветеринаром! Мой сын сказал мне, что собирается стать компьютерным инженером, как и его отец!
Я решил провести небольшое исследование и посмотреть, сколько может стоить каждая из этих карьерных возможностей. Стоимость изучения ветеринарной медицины в нашем местном университете составляет 10 737 долларов США в год. . Поскольку ветеринарная медицина не является колледжем с прямым поступлением, вы, вероятно, рассчитываете на 3-5 лет бакалавриата плюс 4 года обучения в ветеринарной школе. Это означает, что общая стоимость обучения, вероятно, составит около 70 000 долларов. Это только за обучение! Если вы добавите учебники и расходы на проживание, 100 000 долларов США, вероятно, будут довольно консервативной оценкой.
Стоимость обучения компьютерной инженерии составляет примерно 8 800 долларов США в год за обучение. Умножьте это на 4 года, и вы получите около 35 000 долларов. Если мы снова добавим учебники и расходы на проживание, общая сумма в 50 000 долларов может показаться разумной.
Я думаю, что эти оценки затрат, вероятно, сопоставимы с затратами в США. Конечно, это будет варьироваться в зависимости от того, поступаете ли вы в государственный или частный колледж. Расходы также будут колебаться в зависимости от того, может ли ваш ребенок жить дома или ему нужно путешествовать и арендовать дополнительное жилье.
Программы обучения, которые я выбрал выше, являются лишь несколькими примерами. Они ни в коем случае не являются самыми или наименее дорогими вариантами. Например, стоматология в нашем местном университете стоит колоссальные 35 667 долларов в год! Это также программа непрямого входа, поэтому вы можете легко потратить 150 000 долларов или больше только на обучение. Для этого вам понадобится солидный детский образовательный фонд! Arts &Science — одна из самых дешевых программ. Тем не менее, это все еще довольно дорого — 6755 долларов США в год.
Студенческие кредиты со временем все больше и больше выходят из-под контроля. Многим студентам приходится занимать все деньги, чтобы финансировать свое послесреднее образование. Это означает, что когда они, наконец, заканчивают учебу, они уже играют в догонялки, потому что им нужно погасить большой долг.
По состоянию на 2018 год непогашенный долг по студенческим кредитам в США составляет 1,5 трлн долларов (источник:Википедия). Задолженность по студенческим кредитам в Соединенных Штатах удвоилась за последнее десятилетие. Аналогичные проблемы возникают и у канадцев, поскольку общая задолженность по студенческим кредитам Канады превышает 15 млрд долларов США.
Начинать карьеру с кучей долгов — не самое веселое занятие. Многие люди работают 10-15 лет, прежде чем их долг по студенческому кредиту будет погашен. Если у вас нет такого большого долга, который нужно обслуживать, вы можете сосредоточиться на том, чтобы использовать свои деньги более эффективно (например, инвестировать, выплачивать ипотеку и т. д.).
Как известно всем фундаменталистам, финансовая независимость является одним из ключевых элементов счастья. Достигнув финансовой независимости, вы сможете вставать каждый день и работать именно над тем, над чем ВЫ хотите работать.
Кто знает, может быть, вам даже не хочется работать над чем-либо в конкретный день. Это нормально! Если вы достигли финансовой независимости, у вас есть свобода делать то, что вы хотите. Было бы замечательно, если бы вы могли помочь своим детям на пути к их финансовая независимость, а?
Кроме того, можете ли вы действительно сказать, что вы финансово независимы, если у вас нет плана образования вашего ребенка? Мистер Фундаментал говорит нет.
Вашим детям по-прежнему придется выполнять всю тяжелую работу по зарабатыванию, сбережению и инвестированию, если они хотят добиться финансовой независимости. Вы просто даете им фору и позволяете выйти из ворот без долгов. Мне повезло, и у меня было достаточно помощи с моим образованием (наряду с несколькими стипендиями и летней работой), так что я смог окончить колледж без долгов.
Это было здорово, и я смог быстро начать свои сбережения и инвестиции. Разве вы не хотели бы дать своему ребенку такую же или лучшую возможность?
Здесь, в Канаде (ваши вежливые соседи на севере), у нас есть так называемый Зарегистрированный план сбережений на образование (RESP). Аналогичный план существует в США. Он называется «План сбережений 529». Основное преимущество обоих планов накоплений на образование заключается в том, что они предлагают беспошлинный рост. .
Дополнительное преимущество RESP в Канаде состоит в том, что они предлагают 20-процентный грант в размере до 500 долларов США на ребенка при первом взносе в размере 2500 долларов США. — Но мистер Фундаментал! Я слышу, как американцы говорят:«А как насчет нас? Несправедливо, что Канада получает эти 20%!»
Успокойся, успокойся.
Планы529 также имеют свои дополнительные преимущества.
Льготы различаются в зависимости от штата, но в большинстве штатов предоставляется либо налоговый вычет, либо налоговый кредит, связанный с внесением 529 взносов в план. Налоговые льготы напрямую уменьшают сумму налога, которую вы должны заплатить, а налоговые вычеты уменьшают долю вашего дохода, подлежащую налогообложению.
Звучит мило, правда?
Я начинаю думать, что американцам здесь даже легче, чем канадцам! Вы можете думать об этом таким образом. В Канаде я вношу 2500 долларов и получаю бонус в размере 500 долларов от правительства. В США вы вносите 3000 долларов, но затем получаете часть этой суммы обратно в виде налоговых льгот/вычетов. Я думаю, что у них получится примерно одно и то же, но это зависит от штата.
Мы решили открыть семейный план RESP с самостоятельным управлением и использовали TD Direct Investing в качестве нашего финансового учреждения. Семейный план имеет некоторые преимущества перед тремя отдельными учетными записями. Немного меньше бумажной работы и больше гибкости при выводе средств. Представьте, что один ребенок хочет поступить в колледж на 8 лет, а другой планирует получить только 2 года высшего образования. Вы имеете право делить деньги так, как считаете нужным.
С нашим семейным планом мы можем снять 100 тысяч долларов для каждого ветеринара и только 50 тысяч долларов для компьютерного инженера, и это не проблема. Что касается сберегательных планов 529, у вас может быть только один бенефициар на каждый план. Однако вы можете изменить получателя и/или перевести деньги между отдельными планами. Мне кажется, что это примерно эквивалентно семейному плану. Не беспокойтесь!
Мы неукоснительно откладывали по 2500 долларов США на каждого ребенка каждый год с момента его рождения. Это означает, что мы также получали по 500 долларов на ребенка в год в виде соответствующего гранта. Экономия 2500 долларов на каждого ребенка каждый год может показаться сложной задачей. Вы должны думать об этом как об инвестиции. Это отличная инвестиция, которая обеспечивает мгновенный возврат. В Канаде вы мгновенно получаете 20% возврата своих денег от соответствующего гранта в размере 500 долларов. В США вы моментально получаете отдачу в виде налоговых вычетов/кредитов.
Если вам сложно сэкономить 2500 долл. США, возможно, вы найдете другие аспекты своей жизни, в которых вы могли бы стать более бережливыми? Я знаю, что у Мишель есть много советов по экономии денег в ее блоге.
У мистера Фундаменталя тоже есть несколько идей, и в будущем у него будет еще много идей. Я понимаю, что экономить нелегко для многих, а для некоторых это кажется почти невозможным. Однако, если вы сможете сэкономить даже небольшую сумму, волшебство сложения и времени приведет к значительной помощи для ваших детей.
Миссис Фундаментал и я откладывали 7500 долларов США (9000 долларов США, если вы включаете гранты) каждый год на 3 маленьких курса Фундаментал. Мы будем продолжать это до тех пор, пока не превысим максимальную сумму пожизненного гранта на одного бенефициара, которая составляет 7200 долларов США.
Это означает, что мы, скорее всего, остановимся примерно через 15 лет от взносов на каждого ребенка. Экономить столько в год не всегда было легко. Мы сделали выбор на этом пути и отдали приоритет сбережениям и инвестициям как в наш детский образовательный фонд, так и в наши пенсионные фонды.
Вот несколько способов сэкономить деньги:
А теперь самое интересное — инвестиции! Мистер Фундаментал очень верит в 100%-й портфель акций (и вы тоже должны верить!).
Мы вложили все наши деньги RESP в недорогие индексные взаимные фонды на этом счете. Я выбрал индексные фонды TD e-series из-за их низких расходов на управление и того факта, что это фонды без нагрузки. Это означает, что их можно покупать и продавать без комиссионных или сборов за продажу. Их также можно приобрести небольшими порциями (с шагом в 100 долларов), поэтому легко начать работу с относительно небольшими деньгами.
Вот примерная разбивка инвестиций в фонд детского образования:
25 % — индексный фонд TD Dow Jones Industrial Average.
Эталонным показателем для этого индексного фонда является хорошо известный промышленный индекс Доу-Джонса. Это дает нам доступ к 30 крупным американским компаниям, таким как Apple, Microsoft и McDonald’s. Этот фонд за последние 10 лет достиг годовой нормы прибыли 15 %.
25 % – индексный фонд TD U.S.
Эталонным индексом этого индексного фонда является S&P 500. Это дает нам доступ к 500 крупнейшим компаниям США. С этим мы добились годовой доходности 14,92% в год. Не слишком потрепанный!
30 % — канадский индексный фонд TD.
Эталонным показателем для этого фонда является составной индекс совокупной доходности S&P/TSX. Этот фонд давал доход в размере 7% в год в течение последних 10 лет. Не так хорошо, как эти сочные индексы США, но все же разумно в долгосрочной перспективе.
20 % — TD International Index Fund.
Эталонным показателем этого фонда является индекс MSCI EAFE. Это дает нам доступ к целому ряду компаний в развитых странах за пределами США и Канады.
Если вам интересно, почему мы выбрали индексные взаимные фонды, а не ETF, у вас есть правильный вопрос! Базовые активы эквивалентного портфеля ETF будут почти идентичны приведенным выше. Можно приобрести ETF, основанные на одних и тех же эталонных индексах. Каждый из ETF и индексных взаимных фондов имеет свои преимущества.
Например, ETF обычно имеют более низкие коэффициенты расходов на управление. Это хорошо, потому что вы можете сохранить больше своих доходов. Индексные взаимные фонды ничего не стоят, когда речь идет о комиссионных.
В результате каждый раз, когда вы покупаете или продаете индексные взаимные фонды, вам не нужно платить комиссию. С ETF вы должны платить комиссию. Это может быть около 10 долларов за транзакцию, в зависимости от вашего брокера. Так что да, вы также можете создать аналогичный портфель, используя индексные фонды ETF, и все будет хорошо! На самом деле, если бы я жил в Соединенных Штатах и делал это снова и снова, я бы, вероятно, просто выложился на 100% в VTI и расслабился.
После 7 долгих лет отчислений в размере 7 500 долларов США каждый год и 2 лет, когда мы отдавали 2 500 долларов США до этого, мы накопили примерно 130 000 долларов США! Как это удивительно?!
Я почти уверен, что мои родители накопили для меня от 5 000 до 10 000 долларов, когда пришло время поступать в колледж.
Хотя этого было достаточно, и я определенно оценил это, это были гроши по сравнению с этим нелепым числом.
Я слышу, как некоторые читатели бормочут про себя:"Да, но копить и инвестировать в бычий рынок ЛЕГКО - этому парню просто повезло!"
Да, нам очень повезло инвестировать во время одного из самых продолжительных бычьих рынков в истории. Однако история показала, что можно разумно ожидайте доход около 8% с портфелем, основанным на акциях. Если вы возьмете суммы нашего вклада и примените доход в размере 8% в год, вы все равно получите около 100 000 долларов.
По моим оценкам, к тому времени, когда эти маленькие знатоки основ поступят в колледж или ремесленное училище, мы сэкономим около 300 000 долларов США. Хотя этого может быть недостаточно даже для оплаты счетов двух ветеринаров и инженера-компьютерщика, этого, безусловно, должно быть достаточно, чтобы покрыть большую часть этого и обеспечить отличное чувство безопасности.
Мы обязательно будем поощрять маленьких бездельников работать изо всех сил, чтобы зарабатывать стипендии, подрабатывать летом и копить собственные деньги, где это возможно. От этого у меня внутри становится тепло и нечетко. Знать, что у наших детей будет достаточно денег, чтобы делать все, что они хотят (но недостаточно, чтобы ничего не делать), действительно приятно.
Планируете ли вы откладывать деньги на образование ваших детей? Если да, то как вы планируете инвестировать деньги?
С любовью, мистер Фундаментал
Примечание №1. Мистер Фундаментал никоим образом не связан с TD Direct Investing, за исключением того факта, что я обслуживаюсь там. Я не получаю никакой компенсации за упоминание их в этой статье.