<сильный> 
Сегодня у меня есть статья от Пенни. Ее семья из шести человек тратит всего 53 000 долларов в год, из которых 22 000 долларов идут на погашение задолженности по студенческому кредиту. Вот ее история.
Уважаемые читатели журнала «Понимание центов»,
Я Пенни. Я веду блог со своим двоюродным братом Ричем. Называется «Пенни и Рич». Он богат. Я беден. Возьми? Я домохозяйка с четырьмя детьми. Доход нашей семьи составляет 43 000 долларов в год, а у нас с мужем долг по студенческому кредиту составляет более 153 000 долларов. Рич — занятой профессионал с семейным доходом в 250 000 долларов, и он уже на пути к тому, чтобы стать миллионером. Этот блог — наш способ писать друг другу и пытаться понять друг друга в финансовом и ином плане.
Мы накопили этот огромный долг по студенческому кредиту, когда мой муж вернулся в школу, чтобы стать мануальным терапевтом. На практике он уже почти шесть лет.
С каждым годом дела идут лучше, но на развитие бизнеса ушло гораздо больше времени, чем мы думали.
Мы не жалеем, что взяли кредит, потому что мы ценим то, что я остаюсь дома с детьми и время с семьей, а не деньги, долги и все такое. И, честно говоря, наличие долга не так уж и важно.
Рич не понимает, как моя семья из шести человек может прожить на такой небольшой доход, не говоря уже о том, чтобы справиться с нашим огромным долгом по студенческому кредиту. Но позвольте мне рассказать вам, дорогие читатели, как мы собираемся это сделать. Может быть, ты сумеешь понять (привет тебе, Мишель!) нашего безумия.
Связанные:
Очень просто, мы собираемся вкладывать 22 000 долларов в погашение долга каждый год. Вот таблица того, как это будет выглядеть:
(Имейте в виду, что эта таблица является оценочной, потому что проценты по студенческому кредиту обычно начисляются ежедневно, и я не хотел выполнять такие расчеты при создании таблицы.)
1000 долларов автоматически снимается с нашего расчетного счета каждый месяц (всего 12 000 долларов в год), плюс дополнительные 10 000 долларов будут добавлены к нему, когда мы получим возврат налога. Это в конечном итоге нанесет удар по этому огромному гигантскому кредиту, и мы полностью выплатим его через 10 лет.
Прямо сейчас кажется, что мы не делаем ничего, кроме как швыряем деньги в стену. Так много всего идет на интерес. Мы должны платить 812 долларов в месяц только для того, чтобы кредит не увеличивался. Что отстой. По истечении 10 лет мы выплатим более 55 000 долларов США только по процентам.
Мы пытались рефинансировать кредиты, куда идут все действительно крутые, ответственные в финансовом отношении люди, но они не хотят, чтобы мы отдавали наш долг в пропорцию к доходу (что, конечно, имеет смысл с их стороны)…
Но вот еще что:
У нас есть план погашения, ориентированный на доход, с нашими кредиторами. Это означает, что мы производим выплаты в соответствии с нашим доходом. Прямо сейчас они требуют от нас оплаты:
$0
И они простят любой остаток кредита, оставшийся после 25 лет.
Звучит неплохо, правда?
Итак, почему мы вкладываем 22 000 долларов в год на студенческие ссуды, если технически нам не нужно ничего платить, а оставшуюся сумму мы все равно прощаем?
Что ж, позвольте мне сказать вам, потому что вот в чем загвоздка:нам придется платить налоги с прощенной суммы!
Итак, допустим, мы продолжаем оставаться на этом уровне дохода (43 000 долларов) или около того в течение следующих 25 лет, и, допустим, мы платим 0 долларов все время. По прошествии 25 лет, из-за постоянного роста этих гребаных процентов, ссуда вырастет до поразительной:
716 865 долларов США
Благодаря этому небольшому удобному налоговому калькулятору я могу подсчитать, что нам придется заплатить 229 545 долларов США в виде налогов на эту сумму, что на самом деле на 9 545 долларов США больше чем то, что мы заплатили бы за мой маленький 10-летний план погашения долга.
(Кроме того, мы сами брали кредиты, мы несем ответственность за их выплату, и мы действительно хотим быть в состоянии вернуть их. Бла, бла, бла.)
Итак, теперь вы, вероятно, задаете себе вопрос:
Во-первых, давайте посмотрим, как мы потратили деньги в 2016 году, и углубимся в это:
Хорошо, теперь у вас будет еще несколько вопросов. И ваш первый вопрос будет:
Что ж, дорогие читатели, вот наш глубокий, темный секрет… поскольку у нас низкий доход, мы получаем большую часть нашего продовольствия, покрываемого продовольственной поддержкой. Я напишу об этом подробнее в конце этого поста, а пока вот оно. Мы получаем продовольственную помощь, и это позволяет нам вкладывать больше денег в погашение задолженности по студенческому кредиту.
Что приведет вас к следующему вопросу:
По какой-то причине мне нравится держать их отдельно в голове (и поэтому в этом посте). Поскольку мы *технически* не обязаны их платить, я считаю это *несколько* несущественным расходом (хотя на самом деле это не так, я это знаю).
Таким образом, с выплатами по кредиту наша общая сумма расходов в 2016 году фактически составила:
31 942,03 доллара США в виде регулярных расходов
+$22 000,00 на выплаты по студенческим кредитам
Всего 53 942,03 доллара США
Что подводит нас к вашему следующему вопросу:
Но, Пенни, ты зарабатываешь всего 43 000 долларов в год? Как вы можете оплатить все это?
Мой второй глубокий темный секрет, дорогие читатели, заключается в том, что мы каждый год получаем огромный возврат налогов.
Давайте посмотрим на эти цифры:
7321 долл. США – возврат федерального налога за 2015 год
2 655 долл. США – возврат налога штата за 2015 год
2006 долл. США – возврат налога на имущество за 2015 год
11 982 долл. США — всего
Итак, добавьте это число к полученному нами доходу в размере 43 000 долларов США, и мы получим:
54 982 долл. США
Вот, теперь мы впереди игры.
Давайте составим несколько забавных графиков по этому поводу. Вот на что мы потратили деньги в 2016 году:
Хорошо, а теперь давайте посмотрим, как это выглядит с добавленной суммой студенческого кредита:
Довольно сумасшедший, да? Хорошо, что у меня есть план на 10 лет!
Как я уже упоминал ранее, наша семья получает продовольственную помощь. Мы получаем его уже около восьми лет, с тех пор, как мой муж пошел в школу хиропрактики. Мы могли получить его раньше, когда он был учителем католической начальной школы и зарабатывал всего 18 750 долларов в год, но я не знал, что он доступен для нас. Я не понимал, что мы бедны.
Когда мы впервые начали получать продовольственную помощь, я не знала, как к этому относиться. Я был немного смущен. Я чувствовал, что мы слишком хороши для этого, как будто мы выше этого.
Теперь принимаю с благодарностью. Я знаю, что мы ничем не лучше и не хуже, чем кто-либо другой. Я больше не слишком горд.
Можем ли мы обойтись без него? Да.
Используем ли мы то, что экономим на еде, чтобы погасить долг по студенческому кредиту? Абсолютно.
Это справедливо? Я так думаю.
Недавно я прочитал эту замечательную книгу под названием Искусство спрашивать. Аманда Палмер. В книге она пишет о том, как мать Генри Дэвида Торо приносила ему пончики, пока он работал над Уолденом. :
Представление Торо, задумчиво смотрящего на простор трансцендентного Уолденского пруда, синюю птицу, садящуюся на его изношенный ботинок, и все это время поедающего пончики, которые принесла ему мама, просто не вяжется с представлением большинства людей о нем как о самом себе. надежный, благородный, высасывающий мозг народный герой из леса.
Я думаю, что в большинстве случаев люди могут ожидать, что те, кто получает государственную помощь, будут выглядеть и вести себя определенным образом (бедными), и что они не должны иметь возможности наслаждаться какими-либо угощениями или роскошью (например, посещение мира Гарри Поттера). потому что. Что-то вроде того, как мы ожидали, что Торо будет выглядеть, когда он жил в Уолден-Понд.
<цитата>Труден не сам акт взятия, а скорее страх перед тем, что подумают другие люди, когда увидят, как мы усердно трудимся над своей рукописью о чистой трансцендентности природы и важности уверенности в себе и простоте. Пока жуешь чужой пончик.
Я не работаю над написанием здесь литературного шедевра, конечно. Я просто пытаюсь растить своих детей, пока мой муж пытается развивать свой бизнес… и, да, все это время мы жевали чужой пончик.
И я в порядке с этим. Я учусь есть пончики.
Возможность получать поддержку от другого человека (или правительства) — это дар. Это делает вас смиренным. Это делает вас благодарным. Это делает тебя человеком. Это дар, который нужно уметь дарить, и дар, который нужно уметь получать.
В отличие от того, что было раньше, я постепенно начинаю понимать, что я (отчасти) бедный человек. Тем не менее, я все еще не чувствую себя таковым (я думаю, что быть «бедным» имеет меньшее отношение к деньгам, чем можно было бы ожидать). Во многих отношениях я живу жизнью, похожей на жизнь богатых людей, только с гораздо большей поддержкой:мы отправляем наших детей в частную школу (благодаря стипендии), мы едим здоровую органическую пищу (благодаря продовольственной поддержке) и у нас есть собственный дом (благодаря тому, что наши мамы подписали ипотечный кредит).
Должна ли моя жизнь выглядеть иначе? Должен ли я выглядеть бедным и страдающим? Или я должен с благодарностью взять пончики и делать с ними все, что могу?
Я иду по этому пути.
И это справедливо? Многие люди, такие как мой двоюродный брат Рич, упорно трудились, чтобы достичь того, что они имеют, и того, что они приобрели. Но работали ли они усерднее, чем мой муж работал в школе хиропрактики и начал свою собственную практику? Возможно нет. Работают ли занятые профессионалы больше, чем строители или учителя?
Это все относительно. У разных людей разные интересы и ценности, работа и уровень доходов. А кому-то просто везет. (Даже Рич признает, что у всех нас есть своя роль, и он написал притчу о том, что мы разные белки, и наши разговоры делают «лес» лучше.)
Мы все должны заботиться друг о друге, как можем. Мы принадлежим друг другу.
И это хорошо.
Вот еще один отрывок из книги Искусство спрашивать. (Я не могу рекомендовать эту книгу достаточно), что резюмирует это:
<цитата>Наша первая задача в жизни — распознавать те дары, которые у нас уже есть, брать пончики, которые появляются, пока мы совершенствуем и используем эти дары, а затем разворачиваться и делиться этими дарами — иногда в виде денег, иногда времени, иногда любовь – обратно в загадку мира.
Наша вторая задача — понять, где мы находимся в головоломке в каждый момент времени. Это может быть сложнее.
Я понимаю, что наши обстоятельства уникальны. Вероятно, не так много людей, которые зарабатывают 43 000 долларов и вкладывают 22 000 долларов в студенческие ссуды каждый год. Я надеюсь оказаться в другом месте головоломки в будущем, месте, где я могу делиться своими дарами и меньше брать. А до тех пор, я думаю, хорошо вести такие разговоры… разговоры о деньгах, о жизни и о нашем месте во всем этом.
Люди с низким доходом обычно не представлены в личных финансовых блогах. Я хочу, чтобы мой двоюродный брат Рич понял, на что это похоже, и я хочу, чтобы вы, дорогие читатели, тоже поняли.
И по пути мы все можем чему-то научиться друг у друга.
Спасибо за прочтение,
Пенни
У вас есть вопросы к Пенни? Что вы делаете, чтобы погасить свой долг?