Примечание редактора. Первоначально эта история появилась в журнале The Penny Hoarder.

Когда приближается ваш 62-й день рождения, вам нужно будет принять важное решение:следует ли вам в 62 года получать социальное обеспечение и соглашаться на более низкие пособия? Или вам следует отложить социальное обеспечение, чтобы получить более высокую сумму пособия?

Ответ на вопрос, подходит ли вам получение социального обеспечения в 62 года, зависит от нескольких факторов:ожидаемой продолжительности жизни, раннего выхода на пенсию и общего финансового положения.

Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при планировании выхода на пенсию.

Как работает ранняя заявка на социальное обеспечение

Если вы подаете заявление на социальное обеспечение на основании своих личных данных или получаете супружеское пособие, вы можете начать получать пособие уже в возрасте 62 лет. Если вы переживший супруг, вы можете начать получать пособие в 60 лет. пособия раньше, вы столкнетесь с пожизненным сокращением пособия.

Ваше пособие по социальному обеспечению зависит от суммы вашего основного страхования. Это сумма, которую вы бы получили, если бы начали получать пособия в полном пенсионном возрасте. Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет. В противном случае полный пенсионный возраст варьируется от 66 лет для тех, кто родился в 1943 году, до 66 лет и 10 месяцев, если вы родились в 1959 году.

Каждый раз, когда вы получаете социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, вам придется соглашаться на уменьшенное пособие. Ваше пособие будет на 6,66% ниже за каждый год досрочного пособия. Если вы начнете получать их в самом раннем возрасте, когда вам исполнится 62 года, ваши пособия будут на 30 % ниже, чем в том случае, если вы подождете, пока не достигнете обычного пенсионного возраста.

Однако, если вы сможете продержаться после достижения полного пенсионного возраста, вы получите отсроченные пенсионные кредиты. Они составляют 8 % в год, пока ваши пособия по социальному обеспечению не прекратятся в возрасте 70 лет. Если вы дождетесь 70 лет, ежемесячное пособие будет на 77% выше, чем если бы вы начали в возрасте 62 лет.

• Начиная с 62 лет :2364 долл. США.
• Начиная с 65 лет :2993 долл. США
• Начиная с 66 лет :3240 долл. США.
• Начиная с 67 лет :3568 долларов США.
• Начиная с 70 лет :4194 долл. США.

Когда получение социального обеспечения в 62 года имеет смысл

Выбор времени получения пенсионных пособий по социальному обеспечению является одним из самых важных решений в области личных финансов, которые вы когда-либо принимали. Однако вы можете начать получать льготы уже в возрасте 62 лет в следующих случаях.

Если у вас проблемы со здоровьем

Если у вас плохое здоровье или ваши родители умерли относительно молодыми, подача заявления на ранней стадии часто имеет смысл. Ваши выплаты по социальному обеспечению будут ниже, но если вы подадите заявку раньше, это может привести к увеличению общих пожизненных пособий.

Имейте в виду, однако, что ожидаемую продолжительность жизни трудно предсказать. Даже если ваше здоровье не идеально, есть большая вероятность, что вы проживете дольше, чем предполагаете. По данным Центров по контролю за заболеваниями, человек, которому в 2019 году исполнилось 65 лет, может рассчитывать прожить в среднем еще 19,6 года. Пережить свои деньги — гораздо больший риск, чем оставить деньги на столе.

Если у вас есть неотложная финансовая потребность

Ирония социального обеспечения заключается в том, что люди, которые больше всего от него зависят, часто не могут позволить себе получать более крупные ежемесячные пособия. Это связано с тем, что многие пожилые работники вынуждены досрочно выходить на пенсию из-за проблем со здоровьем, увольнения или обязанностей по уходу. В таких ситуациях доход от социального обеспечения может стать спасательным кругом.

Если отсрочка выплаты пенсионных чеков по социальному обеспечению приведет к тому, что вы влезете в долги, подача заявления досрочно — мудрое решение. Точно так же, если задержка социального обеспечения приведет к тому, что вы откажетесь от медицинской страховки или лечения, вы не хотите ждать.

Если вы не планируете работать

Получение социального обеспечения во время работы до достижения полного пенсионного возраста уменьшит ваше ежемесячное пособие, если ваша заработная плата превышает определенные пределы. В 2022 году Социальное обеспечение сократит размер вашего пособия на 1 долл. США за каждые 2 доллара США, которые вы зарабатываете сверх 19 560 долларов США.

В год, когда вы достигаете полного пенсионного возраста, годовой лимит составляет 51 960 долларов, и Социальное обеспечение будет удерживать только 1 доллар за каждые 3 доллара, которые вы заработаете сверх этой суммы. Как только вы действительно достигнете полного пенсионного возраста, вы можете перестать беспокоиться о сокращении пособия — с этого момента сокращение прекращается.

Но вы не навсегда отказываетесь от денег, которые теряете каждый год на скидках. Когда вы достигнете обычного пенсионного возраста, Социальное обеспечение пересчитает ваше пособие в более высокой сумме, чтобы вы могли зачесть удержанные средства.

Тем не менее, это правда, что временное сокращение часто делает нецелесообразным раннее получение социального обеспечения, когда вы все еще работаете.

Когда следует отложить получение социального обеспечения

Очевидно, что существует множество предположений о том, когда следует получать пособия по социальному обеспечению. Если применимы эти обстоятельства, подумайте о том, чтобы подождать с подачей заявки на пособие, чтобы ежемесячно получать больше денег.

Когда у вас отличное здоровье

Получение досрочных пособий, как правило, не имеет смысла, если ожидаемая продолжительность жизни выше средней. В последние годы корректировки стоимости жизни социального обеспечения, или COLA, сильно отставали от реального роста стоимости жизни, с которым сталкиваются пожилые люди.

Хотя стремительный рост инфляции подтолкнул COLA социального обеспечения 2022 года до 5,9%, в большинстве лет он колебался в районе 1% или 2%. Начав с уже уменьшенной выгоды, сложно угнаться за ней.

Если вы рассчитываете дожить до 80 или 90 лет, ожидание часто является лучшим шагом. Каждый год, когда вы ждете 62 года, ваши чеки будут увеличиваться на 6,66% до достижения полного пенсионного возраста. После этого они будут увеличиваться на 8 %, пока вы не достигнете максимального преимущества в возрасте 70 лет.

Когда ваш супруг(а) потребует вашего пособия

Если вы состоите в браке, вы не можете просто думать о своих пенсионных пособиях по социальному обеспечению. Вы должны учитывать, как ваше решение повлияет на вашего супруга/супругу.

Часто супругу с более высоким доходом имеет смысл подождать, особенно если он значительно старше супруга с более низким доходом. Если более высокий доход умирает раньше, чем более низкий доход, более низкое пособие сможет переключиться на более высокое пособие в связи с потерей кормильца. Овдовевший супруг может получать до 100 % пособия умершего супруга.

Когда вы откладываете выход на пенсию

Если вы все еще можете работать и вам нравится ваша работа, отсрочка выплаты социального обеспечения является разумной стратегией. Не выходя на пенсию досрочно, вы, конечно, сможете получить большую выгоду.

Но, получая зарплату, вы можете не снимать деньги со своего 401(k) или индивидуального пенсионного счета (IRA), что дает вашим деньгам больше времени для накопления.

Можете ли вы отменить свое решение о получении социального обеспечения?

У вас есть две возможности отменить свое решение о получении пенсионных пособий по социальному обеспечению.

• Вы можете отозвать свою заявку: Если вы подали заявление на социальное обеспечение досрочно и прошло меньше года, вы можете заполнить форму SSA-521, чтобы отозвать свое заявление. Вам нужно будет возместить Социальному обеспечению все полученные вами пособия, а также все налоги или страховые взносы Medicare, которые были удержаны. Когда вы будете готовы возобновить льготы, вам нужно будет повторно подать заявку. Тогда вы сможете претендовать на более высокое пособие в зависимости от вашего возраста на данный момент.

• Вы можете приостановить получение пособий, если достигли полного пенсионного возраста: Если вы достигли полного пенсионного возраста, но хотите получить эти 8% отсроченных пенсионных кредитов, вы можете обратиться в местное отделение социального обеспечения и попросить приостановить выплату пособий. Например, если вы приостановите получение пособий в возрасте 67 лет и возобновите их в 69 лет, ваши выплаты будут на 16% выше. Ваши проверки автоматически возобновятся, как только вам исполнится 70 лет, если вы не перезапустите их раньше.

Как видите, ваши возможности отменить свое решение о начале выплаты пособий очень ограничены. Если вы не знаете, как поступить, обязательно поговорите с финансовым консультантом, прежде чем брать первый чек социального обеспечения.