Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на SmartAsset.com.
Долгосрочный уход является широкомасштабным и часто упускаемым из виду компонентом пенсионного планирования. Он включает в себя весь спектр услуг:от периодической помощи в приготовлении пищи и уборке до круглосуточного ухода в условиях дома престарелых. Хотя анализ, проведенный Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа, показывает, что почти каждый пятый пенсионер не нуждается в каких-либо долгосрочных услугах и поддержке, большой процент людей, которые действительно нуждаются в этом виде ухода, будут с трудом платить за него. На самом деле, более трети пенсионеров не смогут оплатить даже минимальные потребности, например, нанять кого-то, кто поможет приготовить еду, и при этом у них не закончатся деньги.
Долгосрочный уход включает в себя широкий спектр услуг, направленных на удовлетворение личных и медицинских потребностей человека. Сюда могут входить услуги домработницы, которые помогают пожилым людям с такими задачами, как приготовление пищи и уборка, а также более интенсивный уход на дому или в учреждении сестринского ухода.
Но не весь долгосрочный уход предоставляется платными специалистами. Фактически, неоплачиваемый неформальный уход, предоставляемый членами семьи, более распространен, чем формальный уход, который финансируется либо из собственного кармана, через страхование на случай длительного ухода или Medicaid, согласно недавнему отчету CRR под названием «Какие ресурсы есть у пенсионеров для долгосрочного ухода». Условия обслуживания и поддержки?»
Изучая долгосрочный уход, исследователи CRR классифицируют потребности человека как «минимальные», «умеренные» или «серьезные» в зависимости от интенсивности и продолжительности требуемого ухода. Рассмотрим каждую классификацию:
Хорошая новость заключается в том, что не всем потребуются долгосрочные услуги и поддержка. Данные CRR показывают, что около 17% пенсионеров не нуждаются в каком-либо долгосрочном уходе. Однако обратная сторона заключается в том, что примерно 24 % будут иметь серьезные потребности, а остальные пенсионеры будут нуждаться либо в минимальном, либо в умеренном уходе.
Стоимость долгосрочного ухода варьируется в зависимости от необходимых услуг и состояния, в котором они предоставляются. Например, по данным Genworth, средняя стоимость помощника по домашнему медицинскому обслуживанию в Калифорнии составляет более 5500 долларов в месяц. Та же услуга в Алабаме стоит более чем на 2000 долларов в месяц дешевле.
Исследование CRR показало, что 26% пенсионеров могут покрывать серьезные потребности в уходе в течение как минимум пяти лет, полагаясь на доход, финансовые активы и членов семьи, осуществляющих уход. Но 27% пенсионеров не могут обеспечить даже минимальные потребности в уходе.
Однако авторы исследования отмечают, что эти цифры могут занижать имеющиеся финансовые и семейные ресурсы. «Предоставление ухода, особенно интенсивного ухода в течение длительного времени, может иметь негативные последствия для физического и эмоционального здоровья лиц, осуществляющих уход; и люди могут не захотеть истощить все свои финансовые резервы, не оставляя буфера на случай чрезвычайных ситуаций».
Изменив свою методологию для учета физического и эмоционального здоровья лиц, осуществляющих неформальный уход, а также оставив пенсионерам нетронутыми 20% своих финансовых активов, исследователи CRR обнаружили, что процент людей, которые могут позволить себе уход, стал еще ниже.
При этих пересмотренных параметрах 36% пенсионеров не могут позволить себе даже минимальный уход, не истощая свои ресурсы. Процент людей, которые могут удовлетворять серьезные потребности в течение как минимум пяти лет, также падает с 26% до 21%. Это означает, что только 1 из 5 пенсионеров может покрыть серьезные потребности в долгосрочном уходе, не истощая 80% своих финансовых активов.
Плата за долгосрочный уход, даже за самые элементарные услуги, может серьезно поглотить пенсионные накопления. По словам Генворта, средняя годовая стоимость помощника по домашнему здоровью в Соединенных Штатах в 2020 году составляла 54 912 долларов и 53 768 долларов для домохозяйки. Между тем, медианная годовая стоимость жилья для престарелых с 2004 года выросла более чем на 79 % и в 2020 году достигла 51 600 долларов США.
Планирование этих потенциальных расходов является ключевым. Страхование на случай длительного ухода — это не только сбережения специально для будущего ухода, но и один из вариантов обеспечения покрытия вашего будущего ухода. Этот бренд страхования такой же, как и любой другой страховой продукт. Вы платите страховые взносы в обмен на льготы в более позднем возрасте, которые можно использовать для оплаты покрываемых услуг. Эти услуги обычно делятся на три категории:уход на дому, уход за больными и квалифицированный уход.
Разные полисы могут охватывать разные виды услуг по долгосрочному уходу. Гибридные полисы могут позволить вам получать пособия по страхованию жизни, если в конечном итоге вы не нуждаетесь в долгосрочном уходе.
Medicare и Medicaid также могут помочь покрыть определенные расходы, но объем этих государственных систем социальной защиты ограничен. Например, Medicare покрывает неполный рабочий день или периодические услуги по оказанию медицинской помощи на дому, если они необходимы для поддержания здоровья человека или лечения болезни или травмы. Однако Medicare не оплачивает услуги медицинской помощи, если пациент также не получает квалифицированную помощь.
Исследование, проведенное Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа, показало, что только пятая часть пенсионеров действительно может позволить себе серьезные потребности в долгосрочном уходе, такие как расширенная помощь в повседневных вещах (прием пищи, пользование туалетом и т. д.). Между тем, более трети пенсионеров не смогут позволить себе даже минимальный уход, например, нанять кого-то для помощи в приготовлении еды. Сбережения на долгосрочный уход на раннем этапе могут помочь компенсировать эти потенциальные расходы, а инвестиции в страхование долгосрочного ухода также могут помочь оплатить будущие потребности.