Федеральное страхование от наводнений стало дороже для миллионов американцев после того, как правительство изменило порядок ценообразования.
Но есть и хорошие новости:ставки для некоторых домовладельцев действительно снизятся, а нынешние держатели полисов получат перерыв в том, как скоро им, возможно, придется платить более высокие страховые взносы.
Вступившие в силу с 1 октября для новых политик, изменение в Национальной программе страхования от наводнений выдержало последний шторм оппозиции со стороны двухпартийной группы федеральных законодателей, разгневанных повышением ставок, а также некоторых торговых групп, которые заявили, что новая программа еще не был готов к запуску.
FEMA твердо стояла на своем. Агентство признает, что более трех четвертей из 5 миллионов или около того домовладельцев, имеющих полисы в рамках Национальной программы страхования от наводнений, вероятно, будут платить больше в соответствии с рейтингом риска 2.0, который в настоящее время действует для новых страхователей и вступает в силу 1 апреля для тех, кто которые в настоящее время имеют покрытие.
Стоимость полиса NFIP составляет в среднем около 1800 долларов США в год, а для некоторых домовладельцев повышение ставки может превысить 240 долларов США в год.
Но FEMA и другие эксперты говорят, что новая система будет более справедливой и равноправной. Как показывает эта диаграмма FEMA, агентство говорит, что большинство домовладельцев столкнутся с лишь скромным повышением — не более 10 долларов в месяц. И более чем каждый пятый страхователь, многие из которых живут в менее дорогих домах, на самом деле будет платить меньше за страховое покрытие.
На самом деле, намного меньше, поскольку страховые взносы для этих домовладельцев снизятся в среднем на 86 долларов в месяц. Только 4 % полисов будут дорожать на 20 долларов США и более в месяц, хотя агентство не указало среднее увеличение для этой группы.
Вот краткое изложение того, кто будет платить больше (и меньше) за страхование от наводнения в соответствии с новыми правилами, и что вы можете сделать сейчас, чтобы получить лучшее предложение по страхованию от наводнения.
Обновление, которое FEMA называет Risk Rating 2.0, является самым масштабным изменением в NFIP с момента запуска программы в 1968 году для защиты собственности от наводнений, чего не делает обычное страхование домовладельцев.
В последние годы частные страховые компании начали конкурировать с NFIP, используя новые данные о погоде и сложное моделирование наводнений, чтобы лучше прогнозировать вероятность затопления любого объекта недвижимости.
Новая схема FEMA будет использовать некоторые из этих достижений, чтобы уменьшить зависимость от исторических, а иногда и устаревших, карт затопления районов FEMA для определения страховых взносов.
Среди прочих изменений новые рейтинги риска будут учитывать высоту дома и близость к большим водоемам. В результате ставки могут снизиться, скажем, для дома на вершине холма в районе, подверженном наводнениям, который в настоящее время может иметь сравнимую надбавку с аналогичной недвижимостью, расположенной ниже по склону и у реки.
И там, где ставки теперь, как правило, одинаковы для всех жилых домов по одному адресу, те, кто живет на верхних этажах, теперь получат кредит за более низкую вероятность того, что их собственность будет затоплена, говорит Линдси Эриксон, генеральный директор National Flood Services, компании, которая обучает и поддерживает страховых агентов в продаже полисов от наводнения.
Ставки также будут в большей степени отражать восстановительную стоимость имущества, чем в настоящее время. Это делает владельцев пляжных особняков одними из вероятных проигравших от новых рейтинговых программ — как из-за большего внимания к местоположению дома, так и из-за большего внимания к стоимости его замены. То же самое будет и с теми, у кого есть любой другой дом, даже скромный, который находится в рискованном месте — как соседи в приведенном выше примере, которые живут у реки под этим домом на вершине холма.
Если вы в настоящее время застрахованы от наводнения, вы можете расслабиться, по крайней мере, на время, так как влияние рейтинга риска 2.0 не вступит в силу до 1 апреля 2022 года.
Продление после этой даты будет осуществляться в соответствии с новыми критериями рейтинга, но с оговоркой, которая поможет тем, чьи ставки будут расти. По программе ваша премия не может увеличиваться более чем на 18% в год. Это означает, что если ваша новая надбавка «2.0» превышает указанную пропорцию, вы будете защищены от остатка по крайней мере до следующего года.
Таким образом, если, например, ваша ставка должна увеличиться на 25%, вы заплатите 18% от нее при первом продлении, а затем оставшиеся 7% при втором — плюс любое новое увеличение из-за других факторов в этом году. . Кроме того, ваши повышения также постоянно ограничены этим процентом, независимо от причины увеличения.
Хотя вероятность повышения вашей ставки очень локальна, вплоть до вашего конкретного объекта недвижимости, FEMA создало сводки по штатам о количестве объектов недвижимости, в которых ставки будут повышаться и снижаться, и насколько.
Потенциальные новые клиенты страхования от наводнений не должны — и не должны — позволять изменениям NFIP останавливать их от рассмотрения полиса. Покрытие может обеспечить достойную и экономичную защиту, даже если вы не находитесь в зоне затопления.
Причины для получения защиты включают ограничения федеральных фондов на случай стихийных бедствий для помощи при наводнениях. Помощь может быть не предоставлена в связи с наводнением в вашем районе, и даже если это так, средств недостаточно для покрытия убытков домовладельцев.
Кроме того, имейте в виду, что там, где риск наводнения низок, премии тоже. Добавление политики наводнения в такой области может быть более доступным, чем вы думаете. Как уже отмечалось, большинство повышений ставок с рейтингом риска 2.0 будут скромными — не более 100 долларов США или около того в год.
Агент по страхованию домовладельцев может помочь вам оценить полис NFIP. И Эриксон советует также спросить вашего агента о частных страховых полисах, так как они становятся все более конкурентоспособными во многих штатах и могут предложить ценную альтернативу для объектов, которые увидят увеличение своих взносов NFIP в соответствии с новой схемой рейтингов.
«Мы видим, что на частном рынке появляются довольно крутые вещи, и мы очень этому рады. Если эти правила помогут застраховать больше людей от наводнений, в конце концов, это и есть цель».
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Все права защищены.
Эта статья изначально появилась на Money.com и может содержать партнерские ссылки, за которые Money получает компенсацию. Мнения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору, а не третьей стороне, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены. Предложения могут быть изменены без предварительного уведомления. Для получения дополнительной информации прочитайте полный отказ от ответственности Money.