На данный момент наличие COVID-19 не является угрозой для получения страховки жизни или поводом для того, чтобы взимать дополнительную плату за полис. Но эти перерывы закончатся, возможно, скоро, и приведут к отказу в покрытии или более высоким ставкам для некоторых выживших после коронавируса.
Так говорят эксперты по страхованию жизни, которые также предупреждают, что наличие вируса будет все больше усложнять подачу заявки на полисы. Страховщики захотят узнать больше о долгосрочных последствиях COVID-19 для здоровья и добавят дополнительные шаги по сбору информации, такие как опросы и медицинские осмотры, чтобы заполнить эту картину.
Эксперты говорят, что некоторые потенциальные изменения в страховании выживших после вируса будут отложены до тех пор, пока страховщики не получат больше информации. Страховые компании ненавидят вакуум данных и, как правило, действуют более разумно, когда сталкиваются с ним, – говорит Морган Тиллеман, партнер юридической фирмы Foley &Lardner LLP, которая занимается страхованием и перестрахованием.
«Андеррайтинг по страхованию жизни продвигается медленнее, чем что-либо еще в экономике, потому что существует своего рода общее требование, согласно которому ставки и способ их формирования должны подтверждаться актуарным анализом, а это высокий стандарт».
Этот осторожный подход уже применяется, когда речь идет о статусе вакцинации от COVID-19, который также еще не учитывается при утверждении или страховых взносах на страхование жизни.
Но по мере роста имеющихся данных, говорят эксперты, инфекция COVID-19, особенно та, симптомы которой сохраняются, вполне может стать черной меткой, когда дело доходит до получения страхования жизни. Это может привести к тому, что некоторые компании будут, по крайней мере, осторожны в утверждении некоторых выживших после вируса уже следующей весной.
Эта перспектива — причина переехать раньше, чем позже, если вы планируете получить страховое покрытие. Вот чего ожидать в ближайший год или около того, когда речь идет об инфекциях COVID-19 и страховании жизни, и что делать, если вы планируете приобрести полис в ближайшее время.
Хотя некоторые страховщики жизни начали спрашивать о предыдущих случаях заражения COVID-19 в своих анкетах для проверки потенциальных клиентов, не все делают это. Это изменится, говорит Тиллеман.
Он прогнозирует, что заявители на традиционное страхование жизни столкнутся как минимум с длинными анкетами о своем COVID-19. Андеррайтеры в каждой страховой компании увидят случаи заражения вирусом, подробно описанные в этих анкетах, «и если вопросы еще не заданы, они будут».
А это, в свою очередь, может увеличить вероятность того, что вам придется пройти медицинское обследование, чтобы претендовать на получение страхового полиса, говорят Тиллеман и Пол Форд, генеральный директор Traffk, онлайн-страховой страховой платформы и платформы распространения.
Это могло бы обратить вспять тенденцию к меньшему количеству таких экзаменов. Способность страховщиков жизни количественно оценивать риск и, соответственно, ценовую политику была расширена в последние годы за счет внедрения все более сложных технологических инструментов, основанных на машинном обучении и алгоритмах прогнозирования. По словам Форда, они позволили утвердить больше страховок жизни без необходимости полного медицинского обследования. Однако, по его словам, неизвестность вокруг COVID-19 может изменить это, по крайней мере, для некоторых пациентов.
«Чем больше вещей, которые заставляют страховщиков быть на заборе [и] вытягивать кучу ваших медицинских записей, тем больше они могут сказать:если вы хотите получить страховое покрытие, вы должны пройти медицинское обследование», — говорит он. .
По словам Кэти Сейферт, страхового аналитика CFRA Research, для многих — даже для большинства — заявителей на страхование жизни дополнительные шаги, необходимые для изучения их опыта работы с COVID-19, будут не более чем лежачими полицейскими.
Схватка с вирусом в истории болезни заявителя — даже если она тяжелая — не помешает ему приобрести страховку жизни, особенно если в остальном он молод и здоров, говорит Зайферт. Это связано с тем, что «их общий профиль риска для здоровья вряд ли существенно изменился».
С другой стороны, люди, у которых в других отношениях было хорошее или слабое здоровье, которые боролись с тяжелым случаем COVID-19, вполне могли обнаружить, что история увеличит их предполагаемый страховой риск. Если у кого-то уже были сопутствующие заболевания COVID-19, такие как диабет 2 типа, ожирение, высокое кровяное давление или курение в анамнезе, а затем он заразился этим заболеванием, страховщики могут быть более осторожными при составлении полиса.
По словам Панагиса Галиатсатоса, эксперта по заболеваниям легких из системы здравоохранения Джона Хопкинса, такие состояния, как пневмония или сепсис, вызванные тяжелыми случаями COVID-19, могут привести к потенциально необратимому повреждению дыхательной системы человека.
Галиатсатос добавляет, что иммунная система людей с серьезными случаями может быть перегружена, что подвергает этих людей риску вторичных оппортунистических инфекций, которые также могут нанести долгосрочный вред функции легких.
Другой большой X-фактор — это так называемый «долгий COVID». По оценкам, около 12 миллионов человек страдают от комплексов симптомов, которые сохраняются в течение нескольких месяцев и могут быть изнурительными, а также потенциальным препятствием для получения страховки жизни.
«Я думаю, что это начнет всплывать», — предсказывает Форд.
Форд говорит, что страховщики, вероятно, станут чаще спрашивать не только о том, переболели ли вы COVID-19, но и о том, есть ли у вас продолжающееся респираторное заболевание или затрудненное дыхание, нерегулярное сердцебиение или другие признаки длительного COVID. Андеррайтеры, вероятно, больше всего обеспокоены последствиями долговременного повреждения органов:известно, что COVID-19 повреждает не только легкие и сердце, но и мозг и почки.
У страховых специалистов есть несколько рекомендаций для выживших после COVID-19, которые планируют приобрести страховку жизни.
Не ждите: Если вы пережили приступ COVID-19 и подумывали о страховании жизни, сейчас самое подходящее время.
«Если у вас есть долгосрочные симптомы, вы можете скорее перейти к этому с точки зрения покупки нового полиса», — говорит Форд. «Я думаю, следующей весной мы, вероятно, увидим некоторые значимые сдвиги в моделях и методологии страховщиков». К тому времени, отмечает он, «у нас будет почти два годовых цикла заражения COVID» для изучения.
По его словам, если данные из этих циклов свидетельствуют о том, что люди, перенесшие COVID-19, сталкиваются с повышенным риском смертности, покупка полиса страхования жизни может стать дороже или сложнее.
Говори правду: Эксперты предупреждают, что одна ошибка, которую вы абсолютно не должны совершать, — это пытаться солгать или скрыть случай COVID-19 в своей истории болезни. По словам Форда, когда страховая компания получит доступ к вашим медицинским записям, они узнают о неточности, и это может привести к отмене полиса или, в случае вашей смерти, к отказу в удовлетворении требований ваших бенефициаров.
«Они вернутся и скажут:«Что ж, давайте возьмем медицинские записи этого парня и убедимся, что он не лгал», — говорит он, — и они, не колеблясь, аннулируют полис клиента, который этого не сделал. говорите правду, добавляет он.
Наносите удары: Наконец, пройдите полную вакцинацию, если вы еще этого не сделали, и будьте в курсе любых ревакцинаций, как это рекомендовано вашим врачом и органами общественного здравоохранения. Вакцины остаются самым мощным оружием человечества для предотвращения тяжелых заболеваний, госпитализаций и смерти от COVID-19. Сопротивление им также может дорого обойтись в финансовом плане.
«Подобно тому, как некурящие представляют меньший риск и дешевле застраховаться, я думаю, что потребители должны исходить из того, что их страховка [будет] усилена их прививочным статусом», — говорит Зайферт.
Тиллеман соглашается.
«На самом деле я думаю, что статус вакцинации — это, вероятно, то, на что страховщики жизни, если они еще не обращают внимание, скорее всего, будут обращать внимание», — говорит он. «Есть довольно четкие доказательства положительного влияния вакцинации даже на людей, у которых в конечном итоге действительно возникает вспышка COVID».
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Все права защищены.
Эта статья изначально появилась на Money.com и может содержать партнерские ссылки, за которые Money получает компенсацию. Мнения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору, а не третьей стороне, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены. Предложения могут быть изменены без предварительного уведомления. Для получения дополнительной информации прочитайте полный отказ от ответственности Money.