Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на NewRetirement.
Досрочный выход на пенсию — мечта многих американцев, но немногие уверены, что смогут ее достичь. На самом деле, Центр пенсионных исследований Бостонского колледжа обнаружил, что средний возраст выхода на пенсию вырос до 65,7 лет для мужчин с высшим образованием и 62,8 лет для женщин с высшим образованием (оставаясь на уровне 62 лет для выпускников средней школы).
Итак, секрет раннего выхода на пенсию заключается в том, чтобы пропустить колледж и выйти на пенсию в 62 года? Мммм… нет. (Существует довольно много факторов, влияющих на этот разный средний возраст выхода на пенсию — в основном вынужденный выход на пенсию из-за сложности работы — и они не отражают, действительно ли пенсионеры готовы к безопасному будущему или нет.)
Кроме того, досрочный выход на пенсию для вас может означать уход с работы задолго до того, как вам исполнится 62 года. Возможно, вы даже спрашиваете, сможете ли вы выйти на пенсию в 50, 40 или даже раньше.
Как вы можете достичь этой мечты о жизни, в которой вы контролируете свое время как можно скорее? Есть много способов добиться досрочного выхода на пенсию.
Независимо от того, приравниваете ли вы ранний выход на пенсию к самому молодому возрасту, когда вы можете начать получать социальное обеспечение (в настоящее время 62 года), или намного, намного раньше, вот 29 советов, приемов и лайфхаков для раннего выхода на пенсию, чтобы получить это как можно скорее.
Создание финансового плана для досрочного выхода на пенсию может быть сложным, потому что он будет сильно различаться в зависимости от того, в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию, и буквально от сотен других критериев, которые трудно предсказать и которые будут меняться с годами.
Итак, найдите инструмент, такой как NewRetirement Planner, который позволит вам составить подробный план с учетом того, что у вас есть сейчас, и ваших предположений, но с помощью которого вы также сможете опробовать различные сценарии. Вы также захотите иметь возможность вносить изменения с течением времени.
Многие из приведенных ниже советов по досрочному выходу на пенсию касаются способов сэкономить больше. Но знайте, что ваш текущий и будущий доход, текущие и будущие расходы и сотни других финансовых факторов будут определять, сколько вам действительно нужно и когда вы сможете безопасно выйти на пенсию.
Ранний выход на пенсию связан с деньгами. Впрочем, тоже пора. Когда вы выходите на пенсию, вы обмениваете зависимость от заработка на свободу проводить время так, как вам нравится.
Поэтому важно знать, что вы хотите делать со своей жизнью, когда освободитесь от оков своей работы. И знание того, куда вы идете, может быть очень мотивирующим.
Многие люди уходят на пенсию, чтобы отвлечься от чего-то, а затем понимают, что им нужно заново изобретать себя и придумывать, как проводить свое время.
Вы можете обнаружить, что досрочный выход на пенсию будет более успешным, если у вас есть план того, чем вы хотите заниматься.
Долг ослабляет один из самых мощных инструментов создания богатства:ваш доход. Платежи по долгу сокращают ваш денежный поток. Это сокращает сумму денег, которую вы можете отложить, инвестировать или потратить на пенсию.
Так что, пожалуй, самый очевидный совет по досрочному выходу на пенсию – избавиться от долгов, и начать это нужно с погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой.
Составьте список всех долгов в порядке от самой высокой до самой низкой процентной ставки. В первую очередь отдайте предпочтение погашению долга с самой высокой процентной ставкой. А пока сократите свои расходы, чтобы не увеличивать свой долг.
Чем раньше вы прекратите перерасход и начнете выплачивать существующие долги, тем быстрее эти деньги можно будет перенаправить на пенсионные сбережения.
Так много советов по досрочному выходу на пенсию связаны со сбережениями, но вы не можете спрятать столько. И есть загадка:чем раньше вы выходите на пенсию, тем больше сбережений вам нужно для финансирования дополнительных лет на пенсии, ЕСЛИ у вас нет надежных источников пенсионного дохода.
Но доход обычно связан с работой, а работа — это то, от чего вы пытаетесь уйти.
Решение — «пассивный доход». Потоки пассивного дохода — это источники дохода, которые вы получаете без особых усилий — деньги просто текут рекой.
Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, пришло время узнать больше! Вот более 50 идей для пассивного дохода. Пассивный доход — от инвестиций в недвижимость до подработок и так далее — может стать ключом к досрочному выходу на пенсию.
Вы не можете знать, сможете ли вы выйти на пенсию раньше, если не знаете, сколько вы тратите сейчас.
Вероятно, у вас есть хорошее представление о том, куда уходит часть ваших денег. Но все остальное может вас удивить. Чтобы выйти на пенсию раньше (безопасно), вам нужно отслеживать свои текущие расходы так же тщательно, как мать отслеживает местонахождение своих детей.
Чтобы получить представление о том, куда сейчас уходят ваши деньги, зарегистрируйтесь в бесплатной службе отслеживания финансов, такой как Mint. Создайте собственную таблицу для отслеживания доходов и расходов.
Если вы хотите выйти на пенсию раньше, вам, возможно, придется пойти на некоторые краткосрочные и долгосрочные жертвы. Резкое сокращение расходов дает вам несколько преимуществ:
Неустанно ищите способы сократить расходы, например расходы на подписки, которые вы не используете, услуги, которые вам не нужны, обеды вне дома, дорогие развлечения или даже счета за коммунальные услуги — наденьте свитер или принимайте душ короче.
Помимо сокращения небольших расходов, возьмите за привычку периодически выбирать более крупные расходы, такие как ремонт дома, страхование автомобиля и тарифные планы мобильных телефонов.
Вы можете научиться быть бережливым, даже если бережливость не в вашем характере.
Однако, если вам трудно сократить свои расходы, вы можете изменить свое мышление.
Некоторые люди, стремящиеся к досрочному выходу на пенсию, без проблем экономят и экономят во всех аспектах своей жизни. Но это не относится ко всем.
Если вы не уверены, стоит ли сокращать расходы, попробуйте перевести свои расходы в эквивалентное время досрочного выхода на пенсию.
Например, возьмем часто цитируемый пример с кофе. Чашка фаст-фуда обычно стоит менее 2 долларов, но в сумме составляет около 500 долларов в год. Если вы предпочитаете фирменный кофе, эта годовая сумма может легко удвоиться или даже утроиться и составить 1500 долларов США.
Да, это большие деньги, но что они означают с точки зрения досрочного выхода на пенсию? Что ж, в зависимости от вашего пенсионного бюджета, 1500 долларов США могут равняться целой неделе выхода на пенсию!
Что для вас дороже:еще одна неделя досрочного выхода на пенсию? Или годовая порция ванильного латте с двойным льдом? (Подожди. Подумай хорошенько и выпей утреннюю чашку самогона, прежде чем отвечать!)
Одна из больших проблем для выяснения того, как финансировать досрочный выход на пенсию, заключается в том, как использовать пенсионные сбережения. Одна из проблем заключается в том, что большинство инструментов пенсионных накоплений, а именно традиционные планы 401 (k) и IRA, предусматривают штраф в размере 10% за любое снятие средств до 59,5 лет.
Этот совет по досрочному выходу на пенсию требует, чтобы вы заглянули в свое будущее. Тщательное обдумывание того, что вам понадобится и что вы хотите потратить, когда вы выйдете на пенсию, может помочь вам достичь этого раньше.
В конце концов, чем меньше вам нужно будет потратить в будущем, тем меньше сбережений вам потребуется на пенсию.
Недостаточно откладывать деньги на ранний выход на пенсию. Вы также должны иметь надежный инвестиционный план. Однако не обманывайте себя, думая, что вам нужно перехитрить рынок, торговать каждый день или найти дельный совет по акциям.
Наоборот, вам просто нужна стратегия, которая позволяет вам опережать инфляцию и не подвергает риску деньги, которые вам понадобятся.
Некоторые исследования показывают, что ранний выход на пенсию предсказывает более короткую продолжительность жизни.
Причина? Наличие места, куда можно пойти, людей, которых можно увидеть, причины существования — все это имеет решающее значение для поддержания умственного, эмоционального и физического здоровья.
Прежде чем уйти на пенсию раньше, убедитесь, что у вас есть план, как оставаться занятым.
Одним из самых больших недостатков досрочного выхода на пенсию является то, как финансировать здравоохранение до того, как вы получите право на участие в программе Medicare, обычно в возрасте 65 лет.
Самострахование в 40, 50 и 60 лет может быть непомерно дорогим. Узнайте больше о вариантах страхования досрочного выхода на пенсию.
Принятие здоровых привычек может помочь вам жить дольше и свести к минимуму расходы на здоровье. Хорошо питайтесь, занимайтесь спортом, минимизируйте стресс, оставайтесь в обществе и ставьте перед собой цель в жизни, чтобы улучшить общее состояние здоровья.
Расходы на жилье обычно — безусловно — самые большие расходы для любого домохозяйства. Если вы сократите расходы на дом, это поможет вам досрочно выйти на пенсию.
Общепринятый совет заключается в том, чтобы расходы на жилье не превышали 30% от вашего дохода. Если вы хотите выйти на пенсию раньше, вы должны стремиться к 15-20%. Это может означать переезд в более доступный город и отказ от больших и требовательных к обслуживанию домов.
Сокращение, рефинансирование ипотечного кредита или получение обратного ипотечного кредита (если вы хотите остаться на месте) — это варианты устранения или сокращения ваших расходов на жилье и даже высвобождения капитала для покрытия ваших пенсионных расходов.
Может быть, вам нужен дом с четырьмя спальнями, тремя ваннами, гаражом на три машины и, конечно же, беседкой. Не могу забыть беседку.
Но опять же, может быть, и нет.
Если ваш дом больше, чем вам нужно, его продажа и сокращение может значительно сократить ваши расходы на проживание и увеличить ваши пенсионные сбережения.
Некоторые пенсионеры даже перенимают моду на крошечные дома.
Если вы любите приключения, возможно, лучшим советом для досрочного выхода на пенсию будет подумать о переезде за границу.
Проживание в некоторых зарубежных странах может значительно сократить ваши расходы и, следовательно, сумму сбережений, необходимую для надежной пенсии.
Вот 12 советов, как выйти на пенсию за границей.
Каждый раз, когда вы сокращаете расходы, получаете бонус или тем или иным образом высвобождаете средства в своем бюджете, убедитесь, что деньги перенаправляются на:
Для многих досрочно вышедших на пенсию выход на пенсию на самом деле не означает, что они больше никогда не будут работать. Речь идет о том, чтобы иметь время и свободу заниматься хобби, начинать бизнес или путешествовать.
Правильная работа на пенсии может обеспечить поток дохода и, возможно, даже возможность делать то, что вы хотите. Можете ли вы получать деньги за то, чем вы увлечены?
Еще один вариант — неполный рабочий день, и это касается не только фаст-фуда и розничной торговли. За последние несколько лет появилось много веб-сайтов, предлагающих опытным специалистам возможность работать неполный рабочий день и работать по гибкому графику. Посетите сайты Flexjobs.com, RetirementJobs.com и Indeed.com, чтобы найти работу, соответствующую вашим навыкам и интересам.
В своих переговорах с потенциальными работодателями четко дайте понять, чего вы хотите. Будьте готовы к тому, что вы ищете работу на неполный рабочий день или по гибкому графику. Хотя у вас могут быть опасения, что такой уровень честности снизит ваши шансы на получение работы, на самом деле он может вам помочь.
Работодатели могут быть уверены, что вы ищете работу не только для того, чтобы придержать вас, пока не появится что-то получше. Им также может понравиться идея нанять кого-то с вашим опытом по более низкой ставке, поскольку вы будете работать меньше часов.
Другой вариант? Начните свой собственный бизнес и работайте на своих условиях.
Долгое время «нормой» было работать по 40+ лет, а потом тратить время на развлечения. Но поскольку все больше людей хорошо работают до пенсионного возраста, почему бы не найти способ привнести в свой карьерный путь всплески свободы и веселья?
Подумайте о том, чтобы взять творческий отпуск или перерыв в карьере на несколько месяцев или год. Некоторые компании предоставляют официальные программы творческого отпуска для сотрудников, что означает, что отпуск может быть оплачиваемым или неоплачиваемым, но у сотрудника будет работа, на которую он сможет вернуться. Другие работодатели не предлагают официальных программ творческого отпуска.
Вы можете запросить неоплачиваемый отпуск, чтобы отправиться в путешествие или просто на некоторое время окунуться в безработный мир.
Выберите дату и продолжительность перерыва. Не думайте только о «когда-нибудь». Сделайте это конкретным. Затем начните планировать свои финансы:погашайте долги, сокращайте расходы и планируйте покрытие расходов во время перерыва.
Затем выясните, что вы хотите сделать с этим временем. Вы хотите путешествовать, заниматься волонтерской деятельностью, попробовать себя в новой карьере, написать роман или поработать над проектами по дому, которые вы начали, но не успели закончить?
Не делайте перерыв в карьере без плана, как провести время. Ничегонеделание в течение нескольких месяцев, скорее всего, просто приведет к скуке и депрессии.
Многие считают, что начало социального обеспечения как можно раньше — это хороший способ досрочно выйти на пенсию.
Однако, несмотря на то, что вы получаете увеличение дохода, когда начинаете получать пособия по социальному обеспечению, чем раньше вы начнете, тем меньше будет сумма вашего ежемесячного пособия — на всю жизнь.
Меньшая сумма пособия обычно означает, что вы заработаете меньше денег в течение всей жизни, если начнете раньше, а не будете ждать.
Получение прибавки может быть одним из самых приятных событий. Вы усердно работаете, и увеличение заработной платы показывает, что компания действительно замечает и ценит ваши усилия.
Но что, если бы вы не получили повышения? Вы бы вдруг стали финансово обездоленными? Вероятно, нет.
Каждый раз, когда вы получаете повышение, увеличивайте процент отчислений от сбережений. Это может помочь изменить ваше отношение к рейзам. Можете ли вы изменить свое мышление, чтобы поверить, что прибавка действительно предназначена для того, чтобы помочь вам в будущем, а не сейчас?
Если вам действительно сейчас нужно больше денег, можете ли вы хотя бы направить часть прибавки на пенсионные накопления?
Существуют разные подходы к накоплению пенсионных накоплений:
Итак, как лучше накопить на более ранний выход на пенсию? Доказано, что автоматизация ваших сбережений является наиболее эффективным способом обеспечения того, чтобы вы действительно экономили. Вам не нужно об этом думать, это просто происходит — никаких хлопот, никаких оправданий.
Ваш отдел кадров или банк могут помочь вам настроить автоматизированную систему.
Есть ли что-нибудь более захватывающее, чем оплата счета? Может быть, это машина, а может быть, кредитная карта. Все, что вы взяли на себя и выплатили в полном объеме, переведите эту сумму платежа в сбережения, прежде чем вы привыкнете к тому, что ее можно потратить.
Джек Коулман из Daily Finance называет это «извращением образа жизни». Вы прекрасно ладили, выплачивая долг.
Вы прекрасно справитесь, не добавляя сумму платежа обратно в свой полезный доход, как только этот долг будет погашен.
Некоторые платежи могут иметь огромное значение.
Если вы ежемесячно платите несколько сотен долларов за автомобиль, ваши пенсионные сбережения будут увеличиваться каждый месяц, как только вы перенаправите эту сумму в свое будущее.
Если у вас есть дети, мне не нужно напоминать вам, что это большие расходы!
Независимо от того, рады вы или опечалены пустым гнездом, все мы обязательно должны использовать это как возможность накопить больше денег на пенсию.
Теперь, когда нужно кормить меньше ртов, опустевшее гнездо — отличный повод увеличить сумму денег, которую вы вносите в свои пенсионные сбережения.
Если вам посчастливилось получить возврат налога, это отличная возможность увеличить свои пенсионные сбережения.
Конечно, есть на что потратить деньги, но почему бы не инвестировать в свою безопасность и счастье в будущем?
Налоги могут добавить или вычесть тысячи из вашей прибыли каждый год. Сокращение налоговых расходов может позволить вам накопить больше денег для досрочного выхода на пенсию.
И тщательное планирование будущих налогов сейчас, когда вы выйдете на пенсию, поможет вам чувствовать себя в большей безопасности.
Несколько быстрых советов по досрочному пенсионному налогу:
Планирование досрочного выхода на пенсию во многом связано с накоплением и инвестированием. Однако когда вы выйдете на пенсию, наступит время превратить эти активы в доход.
Это может быть непросто. Мало того, что психологически сложно переключиться со сбережений на траты, так еще и просто сложно понять, как эффективно инвестировать и снимать сбережения, чтобы продержаться всю жизнь — независимо от того, как долго это окажется.
К счастью, у вас есть варианты. Вот 18 стратегий получения пенсионного дохода. Найдите то, что лучше всего подходит для вас.
Как только вы найдете лучший способ сократить свои текущие расходы, вы сможете лучше начать использовать в своих интересах догоняющие пенсионные сбережения. Наверстывающие взносы — это способ Налогового управления США облегчить вкладчикам в возрасте 50 лет и старше накопление достаточного количества пенсионных накоплений.
Вы, наверное, уже знаете, что существует ограничение на сумму, которую вам разрешено откладывать на пенсионных счетах с налоговыми льготами, таких как IRA и планы 401(k).
Ну, а когда вам исполнится 50 лет, вы сможете делать дополнительные "догоняющие" взносы сверх этих годовых лимитов взносов.