Долгосрочный уход невероятно дорог. По данным Genworth Financial, средняя стоимость проживания в отдельной палате в доме престарелых по стране составляет 105 852 доллара США в год.
Получать помощь на дому дешевле, но даже помощник на дому обойдется вам почти в 55 000 долларов США в год при условии, что он обеспечивает уход по 6,5 часов в день.
Не думайте, что Medicare также оплатит счет. Он не покрывает постоянный уход, который обычно предоставляется в домах престарелых и домах престарелых.
Государственные программы Medicaid оплатят уход в доме престарелых, но только после того, как вы сначала израсходуете почти все свои активы.
Покупка страховки на случай длительного ухода — это один из способов покрыть расходы на уход, но полисы могут иметь свою собственную высокую цену.
Страховые взносы будут ниже, если вы купите страховку, когда вы моложе, но вы можете в конечном итоге платить за полис в течение многих лет, прежде чем он вам понадобится. Подождите слишком долго, и вам может быть отказано в покрытии.
Так что же самое приятное для покупки страховки на случай длительного ухода? Кажется, вам за 50.
Взносы на страхование на случай длительного ухода растут с возрастом, но это не главная причина, по которой вы хотите купить страховку заранее. Вместо этого вы хотите иметь некоторое страховое покрытие в 50 лет, прежде чем какие-либо проблемы со здоровьем могут задержать ваше заявление.
«Такая простая вещь, как посещение физиотерапии, может вызвать отказ», — говорит Эрин Ардли, основатель и президент страховой компании Dynama Insurance, которая базируется в Нью-Йорке, но помогает клиентам по всей стране. «Ждать до 60 лет (чтобы купить страховку) может быть рискованно».
Согласно данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода за 2020 год, в возрасте 65 лет более трети заявителей на страхование на случай длительного ухода получают отказ.
Более половины заявок от лиц в возрасте 75 лет и старше отклоняются.
Когда вам исполняется 60 лет, цены на страховку также начинают значительно расти.
Ниже приведен пример увеличения ежемесячных страховых взносов в зависимости от возраста заявителя.
Эти оценки, полученные с помощью калькулятора Mutual of Omaha, предполагают, что незамужняя женщина на Манхэттене подает заявку на страховое покрытие в размере 5000 долларов США в месяц в течение 36 месяцев.
По словам Ардли, хотя большинство полисов рассчитаны на фиксированные надбавки, нет никакой гарантии, что они не повысятся. Премии также могут зависеть от того, покупает ли кто-то страховку как часть пары, и какой период ликвидации включен в полис. Период ликвидации – это время, которое должно пройти после того, как вы начнете нуждаться в уходе, до того, как пособие будет выплачено.
Ардли рекомендует своим клиентам покупать полисы, которые дают как минимум 5000 долларов в месяц в течение 24 месяцев. Более высокое ежемесячное пособие означает возможность остаться в лучшем учреждении, если вам потребуется уход. Однако для многих людей покупка страхового покрытия на срок более трех лет может оказаться ненужной, поскольку средний срок пребывания в доме престарелых составляет всего два-три года.
Если полис с такими минимумами слишком дорог, любое покрытие будет лучше, чем его отсутствие.
«Представьте, что идет снег», — предлагает Ардли в качестве аналогии. «Все, что вы наденете, поможет, когда вы выйдете на улицу».
Хотя легкая куртка не так хороша, как тяжелое зимнее пальто, она все же лучше, чем прогулка по улице без верхней одежды.
Если вы не можете позволить себе традиционный полис долгосрочного ухода или не уверены, понадобится ли вам долгосрочный уход, еще одним вариантом является гибридный полис страхования жизни. Эти полисы обеспечивают покрытие долгосрочного ухода, и любые льготы, не использованные в течение жизни страхователя, передаются наследникам в качестве пособия в случае смерти.
"Мы определенно видим, что люди моложе покупают страховку на случай длительного ухода с помощью гибридных полисов", – говорит Ардли.
Хотя не у всех будут одинаковые потребности в страховании на случай длительного ухода, у всех должен быть план на случай длительного ухода. Поговорите с доверенным страховым брокером и получите предложения от нескольких компаний и продуктовых линеек, чтобы решить, как лучше всего подготовиться к покрытию расходов, связанных с домашним здоровьем, уходом за больными и уходом в доме престарелых.