Добро пожаловать в нашу серию вопросов и ответов по социальному обеспечению. Вы задаете вопрос о социальном обеспечении, и приглашенный эксперт отвечает на него.

Вы можете узнать, как задать собственный вопрос ниже. А если вам нужен персонализированный отчет с подробным описанием вашей оптимальной стратегии подачи заявок на социальное обеспечение, нажмите здесь. . Проверьте это:это может привести к тому, что вы получите на тысячи долларов больше пособий в течение всей жизни!

Сегодняшний вопрос от Ларри:

«Моя жена на пенсии, ее пенсия составляет около 49 000 долларов брутто. Она родилась в 1955 году. Я родился в 1959 году и до сих пор работаю полный рабочий день. В настоящее время мы подаем налоги совместно. Я зарабатываю около 118 000 долларов брутто.

Когда ей исполнится 66 лет и 3 месяца, должна ли она подать заявление на социальное обеспечение в полном пенсионном возрасте? Мы знаем, что наш доход превысит разрешенный предел, и мы будем облагаться налогом в размере 85% от ее дохода по социальному обеспечению. Я не выйду на пенсию, по крайней мере, до тех пор, пока в 2026 году мне не будет 66 и 10 месяцев FRA.

Имеет ли смысл ей сейчас подавать заявление на социальное обеспечение? Ее пособие по FRA составит около 1200 долларов. Мои пособия по программе FRA должны составлять около 2600 долларов США».

Как избежать налогообложения

Ларри, ваш вопрос говорит о том, что вас особенно беспокоит то, как подоходный налог может повлиять на ваши варианты подачи заявления на социальное обеспечение. Вы, конечно, не хотите игнорировать налоги, но наш опыт показывает, что другие факторы гораздо более важны для решения по претензии в большинстве случаев.

Есть два основных способа, которыми налоги могут повлиять на ваше решение. Во-первых, если вы предвидите значительно более низкие предельные налоговые ставки (например, когда вы перестанете работать), то отсрочка подачи заявления на льготы может иметь финансовый смысл.

Во-вторых, более низкий будущий доход может уменьшить долю пособий по социальному обеспечению, подлежащую налогообложению. Доля пособий по социальному обеспечению, подлежащих федеральному налогообложению, колеблется от 0% до 85%. Эта доля зависит от совокупного дохода, в основном модифицированной версии скорректированного валового дохода.

Для супружеской пары, подающей совместную заявку, пособия по социальному обеспечению не облагаются налогом примерно до 32 000 долларов США в виде «совокупного дохода» (около 25 000 долларов США для одиноких). За пределами этого порога доля облагаемых налогом пособий неуклонно растет, достигая 85 % при совокупном доходе около 52 000 долларов США для супружеских пар (около 44 000 долларов США для одиноких).

Учитывая ваше финансовое положение, кажется очевидным, что 85% ваших пособий по социальному обеспечению будут облагаться налогом IRS. Например, предположим, что ваши совокупные пособия по социальному обеспечению составляют 30 000 долларов, и вы и ваша жена находитесь в 12-процентной налоговой категории. Это означает, что 25 500 долларов США вашего пособия по социальному обеспечению облагаются налогом по ставке 12 %, что составляет налоговое бремя в размере 3 060 долларов США.

Хотя налоги могут играть определенную роль в определении оптимального варианта подачи заявки, мы обнаружили, что обычно доминируют другие факторы. Основными определяющими факторами в большинстве случаев являются:

1. Ожидаемая продолжительность жизни
2. Относительный возраст
3. Относительные уровни преимуществ

В вашем случае наш анализ предполагает, что вы должны сделать следующее, если вы и ваша жена имеете нормальную ожидаемую продолжительность жизни:

• Ваша жена должна заявить о своих льготах прямо сейчас.
• Вы должны заявить о своих льготах, когда достигнете FRA. (Или в возрасте 65 лет, если вы перестанете работать к этому возрасту.) Ваша жена будет получать небольшую супружескую надбавку (около 100 долларов США в месяц), когда вы будете подавать заявление на пособие.

Обратите внимание, что более длительная ожидаемая продолжительность жизни приведет к рекомендации подавать заявление позже, чем это предлагается для случая с нормальной ожидаемой продолжительностью жизни.

Наши отчеты охватывают все эти вопросы и многое другое, поэтому посетите наш веб-сайт. Кроме того, здесь можно получить код купона для экономии 10 долл. США.

Есть вопрос, на который вы хотели бы получить ответ?

Вы можете отправить вопрос из серии «Вопросы и ответы по социальному обеспечению» бесплатно. Просто нажмите «ответить» на информационный бюллетень Money Talks News и отправьте свой вопрос по электронной почте. (Если вы еще не получаете информационный бюллетень, вы также можете подписаться бесплатно:нажмите здесь, и откроется окно подписки.)

Вы также можете найти все прошлые ответы из этой серии на веб-странице «Вопросы и ответы по социальному обеспечению».

Обо мне

Я получил докторскую степень по экономике в Университете Висконсина и много лет преподавал экономику в Университете Делавэра.

В 2009 году я стал соучредителем SocialSecurityChoices.com, интернет-компании, которая консультирует по решениям, касающимся требований социального обеспечения. Вы можете узнать больше об этом, нажав здесь.

Отказ от ответственности :Мы стремимся предоставлять точную информацию по рассматриваемому вопросу. Это предлагается с пониманием того, что мы не предлагаем юридические, бухгалтерские, инвестиционные или другие профессиональные консультации или услуги, и что только SSA принимает все окончательные решения относительно вашего права на получение пособий и размеров пособий. Наши рекомендации по стратегиям подачи заявок не включают в себя всеобъемлющий финансовый план. Вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно вашей индивидуальной ситуации.