Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, у вас, вероятно, есть вопросы о выходе на пенсию, особенно когда речь идет о деньгах. Вопросы о том, когда брать Social Security; как инвестировать до и после выхода на пенсию; должны ли вы погасить ипотеку до выхода на пенсию; вопросы об аннуитетах; и, конечно же, самое главное — как узнать, хватит ли вам.
Ниже приведены краткие и простые ответы на эти распространенные вопросы о выходе на пенсию.
Если вы хотите узнать больше, мы публикуем много информации о выходе на пенсию. Мы также отвечаем почти на все вопросы о выходе на пенсию в нашем очень популярном пенсионном курсе. . Проверьте это:в нем есть все, что вам нужно, чтобы заменить вопросы о выходе на пенсию четкими ответами.
Теперь к вопросам и ответам. Ответы на каждый вопрос представлены в коротком (от трех до пяти минут) видеоролике, но если вы предпочитаете читать ответы, после каждого из них следует приблизительная стенограмма.
Содержание скрыть 1Сколько мне нужно? 2Как мне инвестировать до и после выхода на пенсию? 3Когда я должен начать получать социальное обеспечение? 4Должен ли я погасить ипотеку до выхода на пенсию? 5Что такое аннуитет и стоит ли его покупать?
Сегодня мы попытаемся ответить на один из самых распространенных и важных вопросов о выходе на пенсию:точно определить, сколько денег вам нужно накопить, чтобы обеспечить себе счастливую, полноценную и беззаботную пенсию.
Это, вероятно, самый важный вопрос о выходе на пенсию, потому что последнее, что вы хотите сделать, это остаться без денег, когда вы слишком стары, чтобы зарабатывать больше. Итак, давайте рассмотрим это шаг за шагом.
Если вы планируете много путешествовать, заняться дорогостоящим хобби, жить в модном доме для престарелых или заниматься другими экстравагантными вещами, вам, очевидно, потребуется гораздо больше, чем если бы вы планировали уменьшить размер и стареть в районе с более низкой стоимостью жизни. .
Короче говоря, вы не можете прикинуть, сколько вам понадобится на пенсии, не подумав о том, как вы хотите провести свои пенсионные годы.
Теперь давайте перейдем к следующему шагу:ценообразованию. Если вы думаете, что на пенсии будете тратить больше, чем сейчас, оцените, насколько больше. Если вы думаете, что будет меньше, оцените, насколько меньше.
Я знаю, нелегко угадать, сколько ты потратишь завтра, а тем более через годы, но не парься. Если ничего другого, просто используйте сумму, которую вы тратите сейчас. Не знаете этот номер? Начните отслеживать свои расходы. Есть приложения, которые сделают это за вас автоматически. Мы рекомендуем партнерское приложение YNAB (You Need A Budget), но существует множество вариантов.
Как только вы определились с тем, сколько вы хотели бы потратить на пенсии, пришло время перейти к следующему шагу:выяснить, откуда возьмутся эти деньги. Один из распространенных способов угадать, сколько вам понадобится на пенсии, — это использовать правило 4 %.
Правило 4 % предполагает, что сочетание половины акций и половины облигаций позволит вам тратить 4 % ваших сбережений каждый год, не касаясь основной суммы.
Давайте использовать простой пример для иллюстрации. Предположим, вы оцениваете, что вам понадобится около 4000 долларов в месяц во время выхода на пенсию. Это 48 000 долларов в год. Разделите 48 000 на 4%, и, согласно правилу 4 %, вам потребуется 1,2 млн долларов сбережений, чтобы до конца жизни тратить 48 тысяч долларов ежегодно.
Другой способ получить то же число — просто умножить свой годовой доход на 25. Как бы вы это ни делали, логика, стоящая за правилом 4%, верна. Наполовину акции, наполовину облигации должны со временем принести около 7%. После инфляции вы сможете легко снимать 4% в год, не теряя денег.
При этом природа как рынков, так и людей может быстро изменить этот расчет. Например, если вы понесете большие убытки на фондовом рынке до выхода на пенсию, это может снизить ваши будущие изъятия. Точно так же, если вы разоритесь на крупный вывод средств при досрочном выходе на пенсию.
Хотя правило 4% создает впечатление, что вам нужна куча сбережений, это, вероятно, не так плохо, как кажется. Это потому, что у вас есть другие источники пенсионного дохода, такие как социальное обеспечение.
Вы можете получить оценку своего социального обеспечения всего за несколько секунд. Просто зайдите на сайт ssa.gov и воспользуйтесь их оценкой выхода на пенсию. Если вы собираетесь получать 2000 долларов в месяц от социального обеспечения, теперь все, что вам нужно, это еще 2000 долларов, чтобы достичь цели в 4000 долларов. Таким образом, вам потребуется всего 600 000 долларов США вместо 1,2 млн долларов США.
И это подводит нас к нашему последнему шагу, другим способам добавить к вашей заначке. Как вы можете откормить эти сбережения? Множество способов. Примеры:
Вы поняли идею. Даже если вы плохо представляете свою жизнь после выхода на пенсию, есть вещи, которые вы можете сделать как до выхода на пенсию, так и после него, и это может помочь.
Нижняя линия? Все люди разные, как и их пенсионные решения. Важно сделать шаг назад, посмотреть, где вы находитесь сегодня, подумать о том, какой вы хотите видеть свою пенсию, и приложить все усилия, чтобы достичь этих целей сбережений. Чем раньше вы начнете этот процесс, тем лучше.
Выйдя на пенсию, хочется развлечься. Но чего вы не хотите, так это беспокоиться о том, что вы переживете свои сбережения. Ты всю жизнь собирал орехи на зиму. Теперь пришло время заняться этими орехами.
Как безопасно инвестировать до и после выхода на пенсию:один из самых распространенных вопросов о выходе на пенсию.
В общем, балансирование заключается в том, чтобы оставить достаточно своих сбережений в акциях для роста, а другую часть оставить в более безопасных вещах.
Существует несколько проверенных систем управления своими деньгами как до, так и после выхода на пенсию. Давайте рассмотрим три из них.
Одной из самых распространенных и простых идей является стратегия «вычти свой возраст из 100». В этом вы просто вычитаете свой возраст из 100 и используете результат, чтобы вычислить процент ваших сбережений, который должен быть на фондовом рынке.
Например, если вам 65 лет, вы вычтете 65 из 100, что равно 35. Это означает, что 35% ваших долгосрочных сбережений пойдет на акции. Остальное вы инвестируете в более безопасные активы, такие как взаимные фонды облигаций, сберегательные счета или компакт-диски.
Существует также вариант этой стратегии, который предлагает вычесть ваш возраст из 120 вместо 100. Это приведет к тому, что более высокий процент ваших активов пойдет на акции. Таким образом, используя 120, 65-летний человек будет держать в акциях 55% вместо 35%.
В любом случае, идея вычитания вашего возраста из фиксированного числа — это крутая система, потому что она автоматически снижает риск фондового рынка по мере того, как вы становитесь старше.
Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с разделом "Создайте успешный пенсионный план с помощью этих 5 шагов".
Этот инвестиционный подход требует, чтобы вы разделили свои сбережения на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные сегменты. С помощью этой стратегии вы храните в акциях деньги, которые вам не понадобятся в течение семи-десяти лет; это обеспечит вам долгосрочный рост.
Деньги, которые вам потребуются через три-семь лет, могут быть представлены как акциями, так и облигациями.
И, наконец, для денег, которые вам понадобятся раньше, вы собираетесь использовать безрисковый сберегательный счет или счет денежного рынка.
Преимущество ковшеобразного подхода заключается в том, что он гарантирует, что деньги, которые вам понадобятся в ближайшие несколько лет, не будут храниться на складе и, следовательно, будут в безопасности.
Последняя стратегия, которую мы рассмотрим, — это стратегия фиксированных расходов. Этот метод гарантирует, что у вас будет достаточно гарантированного дохода, чтобы покрыть все ваши необходимые расходы. Оставшиеся деньги можно инвестировать в более рискованные активы, например в акции.
Пример:скажем, ваши недискреционные расходы, такие как аренда, ипотека, коммунальные услуги и еда, составляют до 4000 долларов в месяц. Ваш общий доход от пенсий и социального обеспечения составляет 3000 долларов США. Это означает, что у вас есть разрыв в 1000 долларов. Чтобы восполнить этот пробел, вы потратите часть своих сбережений на немедленную выплату ренты, которая будет приносить 1000 долларов США в месяц на всю жизнь.
Не знакомы с аннуитетами? Они не сложные. Когда вы инвестируете в немедленную ренту, вы даете страховой компании единовременную сумму наличными, и она соглашается выплачивать вам фиксированные ежемесячные платежи на всю жизнь. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Должен ли я покупать аннуитет для получения пенсионного дохода?»
Теперь ваши фиксированные расходы покрываются за счет гарантированного дохода:3000 долларов от социального обеспечения, 1000 долларов от аннуитета. Это позволяет вам инвестировать оставшиеся сбережения в инвестиции с более высоким риском и более высокой доходностью, такие как акции. Если эти инвестиции окупятся, у вас будет больше денег на такие развлечения, как путешествия. Если ваши акции не идут хорошо, вы можете подождать, так как ваши фиксированные расходы покрыты.
Вот и все:три простых подхода к управлению инвестициями после выхода на пенсию. Ни одна из этих вещей не высечена на камне, но, по крайней мере, они дадут вам некоторые идеи.
Для большинства американцев социальное обеспечение является основой пенсионного дохода. Однако, к сожалению, с социальным обеспечением не все так просто. Например, вы должны решить, принимать ли его рано, поздно или вовремя. Если вы напортачите, вы можете потерять десятки тысяч долларов дохода за всю свою жизнь.
Получение пособий в самом раннем возрасте, который обычно составляет 62 года, сократит их до 30% на всю жизнь по сравнению с суммой, которую вы получите, дожидаясь полного пенсионного возраста, который колеблется от 65 до 67 лет, в зависимости от о том, когда вы родились. Если вы дождетесь достижения полного пенсионного возраста, ваш ежемесячный чек увеличится на 8 % за каждый год ожидания, пока вам не исполнится 70 лет.
Может показаться, что дядя Сэм платит вам за ожидание, но на самом деле вы не получаете вознаграждение. Теоретически вы должны получать одинаковую сумму денег в течение всего срока выхода на пенсию, независимо от того, когда вы подаете заявление, поскольку вы будете получать либо уменьшенное ежемесячное пособие в течение большего количества лет, либо увеличенное ежемесячное пособие в течение меньшего количества лет. При этом, однако, есть причины ждать и есть причины получить этот чек на 62.
Причины для досрочного обращения могут включать в себя короткую ожидаемую продолжительность жизни, потребность в деньгах как можно скорее или наличие несовершеннолетних детей дома, которые имеют право на дополнительные льготы. Дополнительную информацию см. в разделе «5 причин, по которым вы должны подать заявку на социальное обеспечение как можно скорее».
Есть также причины не брать Social Security досрочно. Очевидно, что если вам нравится работать и вы рассчитываете прожить долго, подождите и получайте большую ежемесячную прибыль. Кроме того, это более высокое ежемесячное пособие означает более высокую корректировку стоимости жизни или COLA, а также большее пособие в связи с потерей кормильца для супруга, которого вы оставили. Дополнительные причины для ожидания см. в разделе «7 причин, по которым вам не следует подавать заявление на социальное обеспечение раньше».
Теперь вы видите, что узнать, когда обращаться за пособиями по социальному обеспечению, не так просто, как может показаться на первый взгляд. В общем, если вы довольны работой и рассчитываете на долгую жизнь, ожидание разумно. Но если вам не терпится перестать работать, не рассчитывайте на долгую жизнь и/или нуждаетесь в деньгах, нет ничего плохого в том, чтобы взять их раньше.
При этом, как я объясняю в нашем популярном пенсионном курсе, социальное обеспечение — это отличная основа для выхода на пенсию, поэтому чем больше вы можете получить, тем лучше.
Вот почему я люблю Social Security:
Эти функции трудно превзойти. И последнее, но не менее важное:каждый год, когда вы ждете выхода на пенсию, чтобы получить пособие, ваш ежемесячный доход увеличивается до 8 % пожизненно. . А 8% без риска — это хороший доход, вероятно, лучше, чем большинство людей зарабатывают на свои сбережения. Уже одно это является веской причиной для того, чтобы отложить претензию, по крайней мере, если вы чувствуете, что вполне можете это сделать.
Последнее предложение. Если вы не знаете, когда подавать заявление на получение социального обеспечения, обратитесь за помощью. . Это дешево и того стоит, особенно если у вас есть супруг(а).
Есть компании, которые используют компьютерные алгоритмы, обещающие максимизировать ваш доход от социального обеспечения. Вы сообщаете им несколько простых фрагментов информации, а они отправляют вам персонализированный отчет с подробным описанием, в каком возрасте вы и ваш супруг должны подать документы, чтобы получить максимально возможную выгоду на протяжении всей жизни.
Подобные отчеты особенно полезны, когда два супруга приближаются к пенсионному возрасту, поскольку количество вариантов резко возрастает.
Несколько лет назад я сам получил один из таких отчетов, и он показался мне полезным и интересным. Вы, вероятно, тоже. Это дешевая страховка, которая гарантирует, что вы соберете каждую копейку, на которую имеете право. Вы можете ознакомиться с нашей любимой компанией Social Security Choices на этой странице. из нашего центра решений .
Общеизвестно, что выйти на пенсию без долгов — это путь. Очевидно, что чем меньше денег вы вынуждены отправлять кредиторам, тем больше денег у вас будет, чтобы наслаждаться жизнью. Но это не всегда возможно, а иногда даже нежелательно.
Выход на пенсию по ипотеке не так редок, как раньше. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2014 год, около 80% американцев в возрасте 65 лет и старше владеют собственным домом, а число пожилых людей с ипотечными кредитами растет в течение многих лет, что на самом деле не так уж удивительно, учитывая, что цены на жилье снизились. росла в течение многих лет, а заработная плата с поправкой на инфляцию не поспевает за ней.
Первое, что вам нужно знать, это то, что если вам нужно выйти на пенсию с ипотекой, потому что у вас нет выбора, сделайте это. Вы не единственный.
Если приближается выход на пенсию, и у вас просто не будет денег, чтобы погасить ипотеку, то решение принимается за вас. Вы выйдете на пенсию с ипотекой. Но что, если у вас есть выбор? Что, если у вас есть сбережения или доход, чтобы погасить ипотеку до выхода на пенсию? Вы должны? Давайте взглянем на плюсы и минусы.
Основным плюсом выхода на пенсию без ипотеки является увеличение денежного потока. Деньги, которые вы больше не вкладываете в ипотеку, можно потратить на что-нибудь получше, например на путешествие. Еще одним преимуществом является то, что на один счет меньше, о котором нужно беспокоиться, если дела пойдут плохо. Наконец, выплата ипотеки может буквально сделать вас богаче, если вы платите по ипотеке больше, чем зарабатываете на свои сбережения.
Пример:если вы платите 4% по ипотеке, а зарабатываете в банке только 2%, вы идете назад, т. е. беднеете, на 2% каждый год. Но если вы погасите эту ипотеку, вы станете богаче на эту сумму.
Каковы недостатки погашения ипотеки? Что ж, можно превратить ликвидный актив, т. е. деньги в банке, в неликвидный актив, а именно в недвижимость.
Еще один потенциальный минус:на один потенциальный налоговый вычет меньше.
Наконец, погашение ипотечного кредита лишает возможности зарабатывать деньги в другом месте. Приведу пример из своей жизни.
Около десяти лет назад, в разгар Великой рецессии, у меня была куча денег в банке, и я почти ничего не зарабатывал. Я мог бы использовать их, чтобы погасить ипотеку, но вместо этого я использовал наличные деньги, чтобы купить дом по соседству по выгодной цене. Я починил его, сдал на некоторое время в аренду, а через несколько лет продал с большой прибылью. Это был хороший компромисс, потому что то, что я заработал на инвестициях, с лихвой компенсировало проценты, которые я платил по ипотеке.
Короче говоря, наличие денег в банке может помочь вам заработать больше денег. Кроме того, очевидно, приятно знать, что если дела пойдут плохо или представится возможность, у вас есть деньги, чтобы справиться с этим.
Погасите ипотеку, если:
Не выплачивайте ипотеку, если:
Несмотря на то, что я перечислил налоговые вычеты, связанные с ипотекой, в списках выше, вычитаемые проценты никогда не должны быть единственным основанием для сохранения ипотеки. Действительно, возможность вычитать проценты эффективно снижает стоимость займа. Но одна только вычитаемая сумма никогда не может оправдать долг.
Пример:скажем, я нахожусь в 30-процентной налоговой категории. Я плачу 100 долларов в год в виде процентов, но эти проценты вычитаются. 100 долларов, которые я заплатил, сэкономили мне 30 долларов на налогах. Но кредит все равно обошелся мне в 70 долларов, и я стал беднее на эту сумму.
Очевидно, что чем меньше у вас долгов, тем лучше, особенно по мере приближения к пенсии. Таким образом, даже если вы не можете полностью погасить ипотечный кредит, если только вы не зарабатываете больше, чем выплачиваете проценты, или вам может понадобиться пачка наличных в обозримом будущем, постарайтесь погасить как можно больше.
Раньше рабочие могли рассчитывать на пенсию от своих работодателей, которая заботилась бы о них всю жизнь. В наши дни не так много.
Социальное обеспечение — это один из источников дохода, который вы не сможете пережить, но для большинства его будет недостаточно. Итак, сегодняшние пенсионеры ищут дополнительные источники безопасного ежемесячного дохода.
Вот тут-то и появляются аннуитеты.
Аннуитеты — это просто инвестиции, предлагаемые страховыми компаниями. Зачем обращаться к страховым компаниям за инвестициями? Ну, они предлагают два преимущества по сравнению с банками, биржевыми брокерами или другими поставщиками инвестиций. Во-первых, инвестиции, предлагаемые страховыми компаниями, могут быть отсрочены по налогу. Они также могут обойти суд по наследственным делам.
Что такое отсрочка по уплате налогов? Ну, если у вас есть традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k), вы знаете, что не платите подоходный налог с доходов, пока не вычтете их. Это отсрочка уплаты налогов.
Кроме того, как и в случае с IRA или 401(k), при установлении аннуитета вы указываете получателя. Это означает, что если вы умрете, этот бенефициар получит деньги без хлопот и затрат, связанных с необходимостью проходить через суд по наследственным делам.
Итак, вот две причины популярности аннуитетов:они позволяют отложить уплату налогов и позволяют оставить деньги непосредственно вашим наследникам. Теперь давайте рассмотрим различные виды аннуитетов.
Три основных типа аннуитетов:
Когда вы планируете пенсионный доход, вы будете искать немедленную ренту. Вы дадите страховой компании единовременную сумму наличными, и они начнут платить вам гарантированный ежемесячный доход.
Ваш поток доходов может длиться в течение фиксированного количества лет. Или это может длиться всю оставшуюся жизнь. Или это может длиться всю оставшуюся жизнь, а затем жизнь вашего оставшегося в живых супруга. Или, это могло бы также длиться всю жизнь, но в течение минимум 10 лет гарантировано. Короче говоря, существует множество способов создать один из таких контрактов.
Очевидно, что сумма, которую вы будете получать каждый месяц, будет зависеть от суммы вашего депозита в страховой компании, а также от продолжительности периода времени, в течение которого вы ожидаете получать платежи. Но если вы ищете предсказуемый доход в пенсионные годы — другими словами, замену пенсии — это то, где вы можете его найти.
Давайте посмотрим на пример. Прежде чем я написал это, я зашел в Интернет и получил предложение о немедленной ренте для 65-летнего мужчины. Результат? Если я отдам страховой компании 100 000 долларов США, они будут гарантировать мне 525 долларов каждый месяц на всю жизнь.
Не так уж и много, верно? И это один из недостатков аннуитетов:чтобы получать приличный ежемесячный доход, вам придется много инвестировать.
Размер дохода, который вы получите от немедленного аннуитета, зависит от нескольких факторов.
Когда процентные ставки низкие, как сейчас, когда я пишу это, ваш гарантированный ежемесячный доход также будет ниже. И этот ежемесячный доход фиксируется на всю жизнь. Если ставки позже вырастут, очень плохо; ваш доход не увеличится.
Что приводит меня к следующей ложке дегтя:как только вы покупаете немедленную ренту, ваши деньги становятся связанными. От этого никуда не деться, даже если кризис порождает потребность в наличных деньгах.
Последняя потенциальная проблема со всеми видами аннуитетов — это чрезмерные сборы, которые уменьшат ежемесячную выплату. Как и в случае с взаимными фондами, эти расходы часто не очевидны, что затрудняет их оценку.
Аннуитет может быть подходящей инвестицией для тех, кто приближается к пенсии. Однако, как и в случае любых инвестиций, сравнение покупок является обязательным. Если вы ищете немедленный аннуитет, вы будете делать покупки, сравнивая сумму ежемесячного дохода и качество страховой компании, предоставляющей его.
Важно помнить одну вещь:гарантии здесь настолько надежны, насколько надежна компания, которая их производит. Никакая Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) или другая государственная организация не гарантируют эти вещи.
Есть много компаний, предлагающих аннуитеты. TIAA CREF — хороший недорогой поставщик; то же самое относится и к USAA, хотя вам нужно будет соответствовать требованиям, чтобы пройти через любую из этих компаний.
Вы также можете обратиться непосредственно в страховые компании, чтобы купить аннуитеты, а также к большинству страховых агентов и инвестиционных консультантов. Но будьте осторожны и помните правило:чем больше продавец пытается что-то впихнуть вам в глотку, тем осторожнее вы должны быть. По возможности избегайте финансовых консультантов, получающих комиссионные.
Еще одно практическое правило:если вы не платите по часам, вы, вероятно, платите комиссию. Всегда спрашивайте, как платят вашему консультанту.
Нижняя линия? Аннуитеты могут быть полезны для обеспечения ежемесячного дохода во время выхода на пенсию. Просто не торопитесь и выберите правильный.
На этом сегодняшние ответы заканчиваются. Но я знаю, что у вас есть дополнительные вопросы. Вы должны задаваться вопросом о таких вещах, как:Как я буду платить за медицинское обслуживание? Должен ли я выйти на пенсию раньше? Сколько я заплачу налогов при выходе на пенсию? Должен ли я получать пенсию в виде аннуитета или единовременной выплаты? Чем я буду заниматься на пенсии?
Если вам нужны ответы на эти и многие другие вопросы, инвестируйте в свое будущее, просмотрев наш полный пенсионный курс. . Это простое руководство, в котором есть все, что вам нужно, чтобы спланировать беззаботную пенсию, полную свободы, цели и удовольствия.