Продолжительное покрытие COBRA позволяет вам оставаться в плане группового медицинского страхования вашего работодателя после ухода с работы. COBRA расшифровывается как Консолидированный сводный закон о сверке бюджета. Это сокращение для изменения закона, которое требует от работодателей распространять временное групповое медицинское страхование на увольняющихся сотрудников. Давайте объясним, как это работает.
Используйте наш калькулятор 401(k).
Допустим, вы работаете по найму и застрахованы планом группового медицинского страхования, спонсируемым работодателем. Теперь скажите, что вы уходите с работы, добровольно или невольно. До COBRA вы теряли доступ к групповому медицинскому страхованию. Но требование о продлении покрытия COBRA изменило ситуацию.
Начиная с COBRA, работодатели были обязаны распространять групповое медицинское страхование на сотрудников, увольняющихся со службы, независимо от того, увольняются они по собственной воле или увольняются (по любой причине, кроме грубого нарушения дисциплины). Это применимо и в том случае, если ваши рабочие часы сокращены с полного на неполный рабочий день. Это требование обычно применяется к компаниям с 20 и более сотрудниками, но в некоторых штатах действуют так называемые законы «мини-КОБРА», которые распространяют требование о продлении страхового покрытия на более мелкие компании.
Продолжение страхового покрытия распространяется на всех, кто обычно получает доступ к страховому покрытию, спонсируемому работодателем, например, на супруга работника, бывшего супруга и детей. Это означает, что даже если вы не увольняетесь с работы, а ваш супруг (супруга) увольняется, он или она может присоединиться к вашему плану медицинского страхования. Это также означает, что если вы застрахованы медицинской страховкой своего супруга и развелись, вы все равно можете получить дополнительное покрытие в рамках группового плана медицинского страхования вашего бывшего.
Как показывают эти примеры, смысл непрерывного покрытия COBRA состоит в том, чтобы помочь американцам избежать пробелов в страховом покрытии здоровья. Это особенно актуально сейчас, когда отсутствие медицинской страховки более трех месяцев подряд в данном году приведет к наложению штрафа, который увеличит ваши налоговые обязательства.
Но продолжение покрытия COBRA — это не бесплатная поездка. Если вы подаете заявку на продление страхового покрытия COBRA, ваш работодатель не обязан вкладывать какие-либо деньги в оплату ваших страховых взносов. Взгляните на свой текущий план медицинского страхования, и вы увидите, что общая ежемесячная премия намного больше, чем то, что вычитается из вашей зарплаты. Вероятно, ваш работодатель покрывает большую часть (или все) ваших ежемесячных страховых взносов.
Если вы уйдете с работы и выберете продление покрытия COBRA, ваш работодатель может (и, вероятно, прекратит) прекратить вносить взносы, оставив вас на крючке для получения полной суммы страхового взноса. Хорошей новостью является то, что у вас есть возможность продления покрытия COBRA на срок до 18 месяцев или до тех пор, пока вы не найдете покрытие в рамках другого группового плана (это означает, что вы получите другую работу или присоединитесь к групповому плану вашего супруга). Плохая новость заключается в том, что вы будете платить полную страховую премию.
Статья по теме:10 терминов медицинского страхования, которые вы должны знать
Приятно знать, что для вас есть продление покрытия COBRA, но является ли это вашим лучшим вариантом, когда вы уходите с работы или сталкиваетесь с другим квалификационным жизненным событием? Это зависит.
Во-первых, важно выяснить, сколько вам придется платить ежемесячных страховых взносов за себя и любых других людей, застрахованных по вашей страховке. Получив это число, вы можете сравнить его с другими вариантами. Например, вы можете присоединиться к плану медицинского страхования вашего супруга или к плану ваших родителей, если вам меньше 26 лет. В качестве альтернативы вы можете купить план на рынке медицинского страхования (он же Obamacare), и в этом случае вы можете иметь право на участие в программе медицинского страхования. премиальный налоговый кредит.
Если один из описанных нами вариантов, отличных от COBRA, дешевле, вы можете сменить план и отказаться от продления покрытия COBRA. Тем не менее, вам, возможно, придется сменить врача, если вы измените свою страховку, и вам, несомненно, придется иметь дело с некоторыми документами и бюрократией. Только вы можете решить, какой вариант медицинского страхования лучше всего подходит для вас, исходя из вашего бюджета и ваших предпочтений.
Статья по теме:Планируете выйти на пенсию в 2016 году? Что делать сейчас?
Продолжительное покрытие COBRA — это отличная страховка для людей, потерявших доступ к групповому медицинскому страхованию. В зависимости от ваших обстоятельств и взносов на рынке медицинского страхования, на которые вы имеете право, COBRA может быть или не быть вашим лучшим вариантом. Если вы столкнулись с квалификационным жизненным событием, важно вовремя взвесить свои варианты, чтобы воспользоваться преимуществами COBRA или искать другое покрытие, прежде чем вы пропустите сроки или столкнетесь с длительным перерывом в медицинском страховом покрытии.
Фото:©iStock.com/Courtney Keating, ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/sturti