Выбор финансового консультанта — это нечто большее, чем просто обращение к первому попавшемуся. Перед тем, как принять окончательное решение, вы должны предпринять шаги и задать ключевые вопросы, чтобы убедиться, что вы нанимаете подходящего финансового эксперта Мы обсудим наиболее важные вопросы, которые следует задать вашему финансовому консультанту.
Содержание
При поиске финансового консультанта в идеале вы должны иметь в виду двух или трех потенциальных консультантов. Хотя это может показаться неудобным или навязчивым, простой телефонный звонок, чтобы задать следующие вопросы, будет иметь большое значение для определения того, подходит ли вам ваш потенциальный консультант. Хороший консультант будет рад найти время, чтобы поговорить с вами о том, как стать потенциальным клиентом. Звонок (или личная встреча) даст вам представление о том, кто они, их полномочия и являются ли они нужным человеком, чтобы дать вам совет.
Фидуциарий — это тот, кто по закону обязан действовать исключительно в лучших финансовых интересах своего клиента, опережая свои собственные интересы. Вы хотите убедиться, что вы работаете с доверенным лицом, чтобы уменьшить количество рисков. Если вы работаете с кем-то, кто сертифицирован как инвестиционный менеджер или с CFP®, то он, безусловно, будет доверенным лицом. Кроме того, вы можете найти на сайте FINRA Investment Advisor Public Disclosure (IAPD) консультанта, которого вы рассматриваете; как только вы найдете фирму, нажмите на ее брошюру, часть 2, где вы можете увидеть, является ли она доверенным лицом.
Раскрытие информации — это отметка в постоянном послужном списке консультанта, обозначающая историю уголовных правонарушений или жалоб потребителей. Технически вам не нужно спрашивать своего консультанта, есть ли у него раскрытие информации, поскольку вы можете найти их в общедоступных записях в форме их ADV на сайте публичного раскрытия информации инвестиционного консультанта (IAPD). Тем не менее, мы считаем, что по-прежнему важно спросить своего консультанта лично, чтобы узнать, будет ли он отвечать своим прошлым поведением. Мы рекомендуем обратиться к своему консультанту, а затем подтвердить, есть ли у него раскрытие информации в форме ADV.
Этот вопрос очень важен, потому что он точно определяет типы советов, которые может дать человек, с которым вы работаете. Если вы ищете консультанта, который поможет составить финансовый план или подготовиться к выходу на пенсию, вы можете предпочесть сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP®). Однако, если вам также нужен консультант, который может обеспечить планирование недвижимости, вам необходимо убедиться, что у него есть сертификат сертифицированного финансового аналитика (CFA) или дипломированного планировщика траста и недвижимости (CTEP). Все эти сертификаты требуют определенных квалификаций, включая образование и сдачу определенных экзаменов, таких как Series 6, которые необходимы для инвестирования.
После определения полномочий вашего консультанта вы должны углубиться в их фактические услуги. Тот факт, что у консультанта есть CFP®, не означает, что он предлагает все виды услуг по планированию. Финансовые консультанты могут предложить различные услуги, включая долгосрочное и краткосрочное финансовое планирование, планирование недвижимости, управление инвестициями и даже налоговые консультации. Если вы знаете, что вам нужна помощь с налогами и планированием выхода на пенсию, вам нужно найти специалиста по финансовому планированию, который может справиться с обоими, или, по крайней мере, фирму, которая может предложить обе услуги.
Консультантам можно платить через зарплату, комиссию, сборы или их комбинацию. В зависимости от того, как им платят, потенциально может повлиять на мотивацию того, что предлагает вам ваш консультант. Например, если им платят исключительно за комиссионные, консультант финансово заинтересован в том, чтобы вы больше инвестировали через них или покупали у них определенные услуги. Мы рекомендуем большинству людей, которые ищут консультанта, выбрать «платного» или «только платного» консультанта. Они, скорее всего, будут фидуциарными и будут иметь ваши финансовые интересы в глубине души.
Советникам платят по-разному, в зависимости от того, для чего они вам нужны, и будете ли вы их держать на постоянной основе. Если вам просто нужен консультант для проекта, который поможет вам составить финансовый план, они могут взимать почасовую или проектную ставку. Если вам нужен кто-то на гонораре, они могут взимать с вас плату в зависимости от того, сколько денег они управляют для вас, или с годовой оплатой. Многие финансовые консультанты берут процент от активов, которыми они управляют для вас. Например, если ваш консультант управляет вашими деньгами на сумму 200 000 долларов и взимает 1% от активов под управлением (AUM), то вы будете платить ему 2 000 долларов в год, чтобы он инвестировал ваши деньги для вас. Важно понимать эти сборы заранее и то, что влияет на изменения в сборах.
Инвестиционная философия — это подход, который консультанты применяют к инвестированию и консультированию. Инвестор должен быть конечной движущей силой. Некоторые консультанты склоняются к тому, чтобы рекомендовать больший риск, социально ответственное инвестирование или инвестирование в рост. Хотя вам не нужно точно знать, какой философии вы хотите следовать лично, важно знать, в чем заключаются ваши личные ценности и какой уровень риска вас лично устраивает. Большинство финансовых консультантов попросят вас пройти опрос о допустимости риска, чтобы они могли разработать инвестиционную стратегию, адаптированную именно для вас.
Некоторые советники стремятся только к рынку, в то время как другие стремятся намного выше. В любом случае, у них должно быть измерение успеха, даже когда рынок падает. Успех также может быть частично определен тем, как долго вы планируете инвестировать и каков ваш уровень риска. При этом человек, у которого вы берете интервью, должен дать четкий ответ.
На этот вопрос не обязательно есть правильный или неправильный ответ, но ваш консультант должен сказать вам, что вы будете общаться так часто, как вам нужно. Некоторым людям нравится получать ежегодные, ежеквартальные, еженедельные и, возможно, даже ежедневные обновления своих финансов. Правильным советником для вас будет тот, кто готов встречаться с вами столько, сколько вам нужно.
Для опытных консультантов это отличный вопрос, потому что он дает представление о том, насколько инвесторы довольны их услугами. Вы не хотите работать с кем-то, у кого высокий уровень текучести клиентов. Альтернативой этому вопросу может быть:что ваши клиенты скажут о вас?
Возможно, у вас уже есть консультант, и вы готовитесь к следующей встрече с ним. Давайте рассмотрим несколько важных вопросов, которые следует обсудить с вашим консультантом.
Вы, вероятно, получаете ежемесячные отчеты, но обычно это много данных без особого контекста. Вы можете ежеквартально связываться со своим консультантом, чтобы обсудить свои инвестиции и состояние рынка, а также рекомендации по внесению каких-либо изменений. Эти разговоры могут происходить чаще или реже в зависимости от вашего риска и того, насколько вы активны как инвестор.
Ваш финансовый план со временем должен будет меняться, поэтому рекомендуется каждый год спрашивать своего консультанта, не упущено ли что-то в вашем плане. Например, может быть, у вас недостаточно средств на случай чрезвычайной ситуации или вы планируете завести детей, но еще не начали учитывать ребенка в своем финансовом плане. Ваш консультант будет работать с вами, чтобы интегрировать эти аспекты.
Ваш портфель может работать со скоростью, которой вы довольны, но вы на пути к пенсии? Это должно быть частью разговора каждый год. Если вам повезет, вы опередите игру.
Не каждый инвестор и консультант будут идеальной парой, и может наступить время, когда вам нужно будет найти кого-то другого. Прежде чем порвать с консультантом, найдите время, чтобы задать себе честные вопросы.
Многим людям не нужен консультант, и они могут управлять своими инвестициями самостоятельно, особенно если они занимаются пассивными инвестициями, не требующими проверки.
Вы можете смотреть на свои годовые результаты и видеть, что рынок вырос, но вы потеряли деньги или показали лишь немного лучшие результаты. Он или она там, когда вы звоните или перезваниваете?
Вы должны быть честны с собой в отношении того, почему вы даже думаете о смене консультанта. Возможно, вам нужно больше общения или совета. Пробовали ли вы решать эти проблемы лоб в лоб? Иногда проблемы стоит исправить, но если ваша производительность не соответствует вашим ожиданиям и это стоит вам больших денег, возможно, пришло время двигаться дальше.
В конце концов, вам нужно чувствовать себя комфортно со своим финансовым консультантом и искренне доверять ему. Они должны чувствовать себя почти как доверенные друзья, к которым вы можете обратиться, когда у вас есть вопрос, и знать, что вы можете быть с ними честными. Инвестирование денег с помощью консультанта — это тонкий баланс между работой головы и пониманием своей интуиции.