Кредитные карты не плохи? Разве они не втягивают людей в кучу долгов? Не совсем. Кредитные карты - это инструмент. При правильном использовании они могут помочь вам накопить богатство. При безответственном использовании они могут заманить людей в ловушку долгового цикла, который очень трудно сломать. Вот как работают кредитные карты.
Давайте рассмотрим их сверху вниз.
Вот краткий список наиболее распространенных терминов.
Некоторые, но не все кредитные карты имеют годовую плату. Это именно то, на что это похоже. Вы платите годовую плату только за то, чтобы получить карту. Обычно плата не взимается в первый год, когда у вас есть карта. Комиссия составляет от 30 до 500 долларов в год.
Обычно вы видите это сокращенное обозначение как APR. Это процентная ставка, которую вы платите за совершаемые вами покупки. Вы можете избежать выплаты процентов, если будете ежемесячно выплачивать полный баланс кредитной карты.
В соглашении об участии в вашей карте перечислены все условия использования карты. Очень важно прочитать мелкий шрифт на соглашении участника карты перед подачей заявки, так как некоторые карты содержат «скрытые» комиссии, которые не всегда сразу видны на веб-сайте эмитента карты.
Иногда это называется кредитной линией. Это сумма, которую вы можете снять с карты. Например, если на вашей карте установлен лимит в 5000 долларов, вы можете совершать покупки на сумму не более 5000 долларов.
Это период времени между выпуском кредитной картой выписки и датой платежа. Льготные периоды различаются, но обычно составляют от 20 до 25 дней. Если вы полностью оплатите свою карту в течение льготного периода, вы не будете платить проценты. По сути, это превращает вашу кредитную карту в бесплатную краткосрочную ссуду.
Кредитные карты могут иметь фиксированную процентную ставку, которая обычно не меняется, или переменную процентную ставку. Если ваша карта имеет переменную процентную ставку, она может повышаться или понижаться в зависимости от индексной ставки, которая колеблется в зависимости от состояния экономики США.
Кредитные карты часто имеют переменную процентную ставку. Вы можете проверить переменную процентную ставку любого эмитента карты на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, взимая с вас проценты за совершаемые вами покупки. Они хотят, чтобы вы держали баланс. Чем выше ваш баланс, тем больше они зарабатывают, если вы не выполняете дефолт.
Если вы оплачиваете общий счет по кредитной карте каждый месяц до даты платежа, вы не будете платить никаких процентов. Таким образом, кредитные карты работают почти как дебетовые. Вы делаете покупки с помощью кредитной карты весь месяц. Затем вы оплачиваете остаток, и деньги снимаются с вашего текущего счета. Выплачивая полную ежемесячную выплату, вы не будете платить ни процентов, ни сборов.
Реальность такова, что большинство людей не оплачивают весь счет по кредитной карте каждый месяц:у среднего американца задолженность по кредитной карте составляет 6 354 доллара.
Компании, выпускающие кредитные карты, знают, что большинство держателей карт не могут оплачивать свои счета каждый месяц. Фактически, эмитенты карт рассчитывают на это.
На каждой кредитной карте есть минимальная сумма платежа, которую вы должны сделать для поддержания хорошей репутации учетной записи. Минимальный платеж зависит от вашего общего баланса, а также от любых колебаний процентной ставки по вашей карте.
Хотя внесение минимального платежа обеспечит хорошую репутацию вашего аккаунта, обычно не рекомендуется вносить минимальный платеж только для мужчин. На ваш баланс ежемесячно начисляются проценты. Это хорошо для компании, выпускающей кредитные карты, но не для вас.
Допустим, у вас есть кредитная карта с балансом 5000 долларов и годовой процентной ставкой 18%. Если вы будете вносить минимальный платеж в размере 100 долларов в месяц, на погашение уйдет почти 8 лет и 4311 долларов в виде процентов. Вы будете платить почти проценты как ваш первоначальный баланс. Это все равно что ходить вокруг да около и настаивать на том, чтобы каждый магазин взимал с вас двойную плату просто для удовольствия.
Помните следующее правило: оплата минимального остатка означает, что вы платите вдвое за все .
Всегда оплачивайте свои карты полностью каждый месяц. А если не можете, заплатите столько, сколько сможете.
Доступно несколько различных типов кредитных карт. Некоторые из них предназначены для людей с отличной кредитной историей, а другие предназначены для тех, кто хочет исправить плохой кредитный рейтинг.
Вы также можете найти карты, которые предлагают прибыльные вознаграждения, а также карты, созданные специально для перевода баланса с карты с высоким процентом. Вот несколько из самых популярных доступных типов карт.
Стандартные кредитные карты - это базовые карты без излишеств или вознаграждений. Это обычные кредитные карты, которые используются для оплаты покупок и их последующего погашения.
Многим потребителям нравятся стандартные кредитные карты, потому что они просты и просты. Если вы не хотите отслеживать призовые баллы и не хотите тратить определенную сумму на получение бонусов кэшбэка или других льгот, вам может подойти стандартная кредитная карта.
Вот где развлекаются вещи. Как только ваш кредит станет достаточно хорошим, вы можете получить бонусную карту. Есть много разных типов, но в целом вы получаете 2% на все, что потратите. Иногда это прямой кэшбэк, иногда - мили или баллы, которые можно обменять на путешествия. Некоторые из них также имеют такие привилегии, как бесплатное повышение категории номера в отеле, доступ в зал ожидания в аэропорту и бесплатные билеты на самолет-компаньон.
По крайней мере, получите хорошую карту возврата денег. А если вы любите путешествовать, получите хорошую туристическую карту. Вы путешествуете как VIP бесплатно.
Обеспеченные кредитные карты обычно продаются людям, которым необходимо восстановить свой кредит. При использовании защищенной карты необходимо внести залог заранее. Это выступает в качестве залога для кредитора, который может удержать ваш депозит, если вы в конечном итоге не выполнили свои обязательства по карте.
В большинстве случаев ваш гарантийный депозит также является вашим кредитным лимитом. Например, если для вашей карты требуется залог в размере 200 долларов, вы можете снять с нее только до 200 долларов.
Вам может быть интересно, зачем кому-то нужна карта с такими требованиями и ограничениями.
Одним из главных достоинств защищенных карт является то, что эмитент карты сообщает историю своего счета трем основным кредитным бюро:Experian, Equifax и TransUnion. Если ваш кредитный рейтинг низкий, регулярные и своевременные платежи по обеспеченной кредитной карте могут помочь восстановить вас в качестве ответственного пользователя кредита.
Они также доступны для тех, кто не может получить другую кредитную карту из-за слишком низкой кредитной истории.
Как видно из названия, предоплаченные кредитные карты требуют, чтобы пользователи загрузили деньги на свою карту перед ее использованием. Технически это не кредитные карты. Вместо этого они больше похожи на дебетовую карту.
В некоторых случаях люди используют предоплаченные карты, потому что их кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы они могли претендовать на получение обычной кредитной карты. Они также могут использовать предоплаченную карту, если у них нет банковского счета.
Кредитные карты с переносом баланса предлагают потребителям возможность перенести задолженность по кредитной карте с одной кредитной карты на другую. В большинстве случаев люди делают это, чтобы сэкономить на процентах. Например, если у них есть значительный баланс на кредитной карте с высокими процентами, они могут захотеть перевести этот долг на карту, которая предлагает более выгодные условия.
Во многих случаях карты перевода баланса предлагают привлекательные вводные условия как способ побудить людей зарегистрироваться. Они обычно дают держателям карт 12 месяцев под 0% годовых.
Однако важно быть осторожным с картами для перевода остатка средств, поскольку процентные ставки часто резко повышаются после окончания рекламного или вводного периода.
В наши дни подача заявления на получение кредитной карты - это обычно простой и понятный процесс. Поскольку большинство приложений доступны в Интернете, вы можете ознакомиться с требованиями перед отправкой информации.
Будьте осторожны, не отправляйте слишком много заявок одновременно. Во многих случаях подача заявки на получение кредитной карты приводит к тому, что компания-эмитент кредитной карты забирает ваш кредит, что приводит к серьезному запросу по вашему кредитному отчету.
Хотя один или два сложных запроса не сильно повлияют на ваш кредитный рейтинг, накопление слишком большого количества запросов может снизить ваш рейтинг на несколько месяцев. Когда вы подаете заявку на слишком большой кредит сразу, потенциальные кредиторы могут рассматривать это как красный флаг, что вы отчаянно нуждаетесь в дополнительных деньгах.
Вот почему вам следует проводить исследования и подавать заявки только на те карты, которые вам действительно нужны. Убедитесь, что вы ознакомились с квалификационными требованиями, чтобы не подавать заявку на получение карты, которую, скорее всего, не получите. Например, если для карты требуется кредитный балл 750, а ваш балл чуть выше 600, вероятно, лучше сосредоточиться на картах с менее строгими требованиями.
Также неплохо никогда не подавать заявление на получение новой кредитной карты непосредственно перед подачей заявления на получение другого крупного кредита, такого как ипотека или автокредит. Вы хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг для этих приложений был как можно более высоким.
Ваш кредитный рейтинг, безусловно, является наиболее важным фактором при определении того, имеете ли вы право на получение кредитной карты. Компании, выпускающие кредитные карты, хотят получить представление о том, как вы используете кредит. И ваш кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое дает им возможность быстро оценить, насколько хорошо вы обращались с кредитом в прошлом.
Однако играют роль и другие факторы. Вот почему кому-то с отличным кредитным рейтингом все равно может быть отказано в выдаче кредитной карты, в то время как другой человек с посредственным счетом может претендовать на это. Как правило, у человека с отличным кредитным рейтингом, вероятно, не возникнет особых проблем с получением разрешения на выдачу кредитной карты.
Помимо вашего кредитного рейтинга, компании, выпускающие кредитные карты, также принимают во внимание следующие факторы при принятии решения о предоставлении вам карты:
Если вы можете использовать кредитную карту ответственно, я настоятельно рекомендую ее приобрести. Они помогут вам разбогатеть и стильно путешествовать.
Следуйте этим правилам, и у вас не будет проблем:
Взамен вы получите кэшбэк, баллы или мили. Возможны льготы во время путешествий. И дополнительная защита для путешествий, покупок и кражи личности. Они очень полезны, если вы будете следовать приведенным выше правилам.