Medicare покрывает большую часть ваших расходов на здравоохранение после того, как вам исполнится 65 лет. Но правила Medicare могут сбивать с толку, а ошибки обходятся дорого . Если вы не сделаете правильный выбор, чтобы заполнить пробелы, вы можете столкнуться с высокими страховыми взносами и большими наличными расходами. Хуже того, если вы пропустите ключевые сроки при подписке на Medicare, у вас может быть перерыв в покрытии, вы упустите ценные налоговые льготы или застрянете с штрафом на всю оставшуюся жизнь.
Вот 11 распространенных ошибок Medicare, которых следует избегать.
Открытая регистрация в планах Medicare Part D и Medicare Advantage проходит с 15 октября по 7 декабря каждого года, и сейчас хорошее время для рассмотрения всех возможных вариантов. Стоимость и покрытие могут сильно различаться из года в год - некоторые планы увеличивают страховые взносы больше, чем другие, увеличивают вашу долю в стоимости ваших лекарств, добавляют новые препятствия, прежде чем покрывать ваши лекарства, или требуют, чтобы вы ходили в определенные аптеки, чтобы получить лучшие цены. А если за последний год вам прописали новые лекарства или лекарства стали непатентованными, вам может быть выгоднее выбрать другой план.
Во время открытой регистрации легко сравнить все планы, доступные в вашем районе. Перейдите в поисковик планов Medicare и введите свои лекарства и дозировки, чтобы узнать, сколько вы заплатите за страховые взносы и доплаты за планы в вашем регионе.
Скидки для супругов на рецептурные препараты Medicare Part D отсутствуют, и большинство супругов не принимают одни и те же лекарства. Один план может иметь гораздо лучшее покрытие ваших лекарств, в то время как другой может быть лучше для ситуации вашего супруга .
Вы можете найти свои лекарства и дозировку, используя поисковик планов Medicare, чтобы оценить наличные расходы для каждого из вас по планам в вашем районе. Только будьте осторожны, если вы и ваш супруг (а) подписываетесь на планы в разных предпочтительных аптеках - некоторые планы предлагают вам лучшие тарифы, только если вы пользуетесь определенными аптеками, поэтому вы можете в конечном итоге заплатить намного больше, если купите свои лекарства в другом месте.
Если вы решите получить покрытие через частный план Medicare Advantage, вам обычно необходимо использовать сеть врачей и больниц плана, чтобы получить самые низкие доплаты (а некоторые планы вообще не покрывают поставщиков вне сети, кроме экстренных случаев). Как и в случае с любым PPO или HMO, важно из года в год обеспечивать покрытие ваших врачей, больниц и других поставщиков услуг вашим планом .
Вы можете менять планы Medicare Advantage во время открытой регистрации каждый год с 15 октября по 7 декабря, и вы можете сравнивать наличные расходы на лекарства и общее состояние здоровья в соответствии с планами, доступными в вашем регионе, с помощью средства поиска планов Medicare. После того, как вы сузили список до нескольких планов, обратитесь к страховщику и своему врачу, чтобы убедиться, что они будут включены в сеть на следующий год действия плана.
Несмотря на то, что открытая регистрация в планах Medicare Advantage проходит с 15 октября по 7 декабря, вы также должны с 1 января по 31 марта перейти на другой план Medicare Advantage.
Вы также можете сменить план вне рамок открытой регистрации, если в вашей жизни произошли определенные изменения , например, переезд на адрес, который не входит в зону обслуживания вашего плана (дополнительную информацию см. в разделе «Особые периоды регистрации»). И если у вас есть план Medicare Advantage в вашем районе с пятизвездочным рейтингом качества, вы можете переключиться на этот план в любое время в течение года (вы можете использовать поиск планов Medicare, чтобы узнать, доступен ли пятизвездочный план в вашем районе. ).
Если вы приобретете дополнительный план Medicare в течение шести месяцев с момента регистрации в программе Medicare, часть B, вы можете получить любой план в вашем районе, даже если у вас уже есть какое-либо заболевание. Но если вы попытаетесь поменять план после этого, страховщики в большинстве штатов могут отказать вам или взимать дополнительную плату из-за вашего здоровья. Важно тщательно выбирать план. См. «Как существующие условия могут повлиять на страховку Medigap» для получения дополнительной информации о выборе плана.
В некоторых штатах вы можете переходить на определенные планы независимо от состояния вашего здоровья, а некоторые страховые компании позволяют вам перейти на другой план без нового медицинского осмотра. Узнайте о правилах вашего штата и планах, доступных на веб-сайте вашего государственного отдела страхования. Вы также можете найти дополнительную информацию о политиках medigap в вашем регионе на сайте Medicare.gov.
Если вы уже получаете пособие по социальному обеспечению, вы автоматически будете зачислены в части A и B программы Medicare, когда вам исполнится 65 лет (хотя вы можете отказаться от покрытия части B и подписаться на нее позже). Но если вы не получаете пособие по социальному обеспечению, вам необходимо принять меры, чтобы зарегистрироваться в программе Medicare. Если вам исполнилось 64 года и 9 месяцев, вы можете зарегистрироваться онлайн. У вас есть семимесячный период для регистрации - от трех месяцев до вашего 65-летия до трех месяцев после этого (вы можете зарегистрироваться в Социальном обеспечении позже).
Вы можете отложить подписку на Часть B, если вы или ваш супруг (а) имеете покрытие через вашего текущего работодателя. Однако большинство людей подписываются на Часть A в 65 лет, поскольку она обычно бесплатна, хотя вы можете отложить регистрацию, если планируете продолжать вносить вклад в сберегательный счет для здоровья. Дополнительную информацию см. В разделе «Подача заявления на участие только в программе Medicare» Управления социального обеспечения. Если вы работаете на работодателя с менее чем 20 сотрудниками, вы должны подписаться на Часть A и обычно должны подписаться на Часть B, которая станет вашей основной страховкой (спросите своего работодателя, можете ли вы отложить подписку на Часть B).
Когда вам исполняется 65 лет, Medicare обычно считается вашей основной страховкой, а любое другое покрытие, которое у вас есть, является второстепенным, если только вы или ваш супруг (а) не застрахованы у текущего работодателя с 20 или более сотрудниками. Но страховка должна быть у текущего работодателя . . Другое покрытие, связанное с работодателем, такое как страхование пенсионеров, страхование COBRA или выходное пособие, не считается основным покрытием после того, как вам исполнится 65 лет. Это означает, что если вы не подписываетесь на Medicare, у вас могут быть пробелы в страховании и подлежат пожизненному штрафу за позднюю регистрацию в размере 10% текущего страхового взноса по Части B за каждый год, когда вы должны были участвовать в Части B, но не участвовали.
Возможно, вам также придется подождать, чтобы получить покрытие:если вы пропустите период регистрации, когда вам исполнится 65 лет или через восемь месяцев после увольнения с работы, вы можете зарегистрироваться в программе Medicare только в период с января по март каждого года, с покрытием, начинающимся с 1 июля. Чтобы получить дополнительную информацию о правилах страхования по месту работы после 65 лет, посетите интерактивную страницу Medicare центра прав Medicare.
Если у вас есть страховое покрытие через работодателя с 20 или более сотрудниками, вам не нужно регистрироваться в программе Medicare в 65. Вместо этого вы можете сохранить страховое покрытие через своего работодателя, чтобы вам не приходилось платить взносы по Части B. Но вам необходимо зарегистрироваться в течение восьми месяцев после увольнения с работы . или вам, возможно, придется подождать до следующего периода регистрации (с января по март, чтобы страховое покрытие началось 1 июля). Это означает, что вы можете прожить несколько месяцев без страхового покрытия. Вы также можете получить 10% пожизненный штраф за позднюю регистрацию.
Большинство людей платят стандартный страховой взнос за Medicare Part B. На 2022 год это 170,10 доллара в месяц. Но если у вас высокий доход, вы заплатите больше за Часть Б.
В 2022 году холостые люди с скорректированным валовым доходом с 2020 года более 91 000 долларов США (или более 182 000 долларов США для совместных заявителей) будут платить от 238,10 до 578,30 долларов США в месяц.
И вам также придется заплатить высокий доход за покрытие рецептурных препаратов по части D, что может повысить ваши страховые взносы на 12,40 долларов до 77,90 долларов в месяц в 2022 году.
Если вы приближаетесь к пределу дохода, будьте осторожны с финансовыми шагами, которые могут привести к увеличению скорректированного валового дохода и обложению дополнительных сборов , например, перенос традиционной IRA на Roth или снятие крупных средств с отложенных налоговых пенсионных счетов. Чтобы оставаться ниже установленных лимитов, вы можете распределить конверсии Roth на несколько лет или снимать деньги с Roths, а не только со счетов с отсроченным налогом.
Ваши страховые взносы по Части B и Части D будут выше, если ваш доход превышает определенный порог. Администрация социального обеспечения использует вашу последнюю налоговую декларацию в файле (которая должна быть 2020 года для страховых взносов 2022 года), чтобы определить, подлежат ли вы доплате. В 2022 году индивидуальные податели заявок со скорректированным валовым доходом более 91 000 долларов США (182 000 долларов США для подателей совместных заявок) в 2020 году будут платить больше, чем стандартные страховые взносы.
Но возможно, вам удастся снизить надбавку, если с тех пор ваш доход упал из-за определенных событий, которые изменили вашу жизнь . , например, брак, развод, смерть супруга, выход на пенсию или сокращение рабочего времени. В этом случае вы можете попросить Социальное обеспечение использовать вместо этого ваш недавний доход (вам нужно будет предоставить свидетельство события, которое изменило вашу жизнь, например, подписанное заявление от вашего работодателя о том, что вы вышли на пенсию). Дополнительные сведения см. В разделе «Страховые взносы по программе Medicare:правила для лиц с высоким уровнем дохода».
Вы не можете вносить взносы на счет медицинских сбережений после того, как зарегистрируетесь в Medicare, но это не обязательно означает, что вы должны прекратить вносить взносы в HSA в возрасте 65 лет. Если вы или ваш супруг (а) имеете медицинскую страховку в рамках вашей текущей работу, вы можете отложить подписку на Часть A и Часть B и продолжать участвовать в HSA. Это не вариант, если вы уже подписались на социальное обеспечение или у вашего работодателя менее 20 сотрудников - в этом случае вы не можете откладывать подписку на Часть A. Будьте осторожны с вашими взносами в год, когда вы покидаете свой работу и подпишитесь на Medicare - вы должны пропорционально распределить свои взносы в HSA в зависимости от количества месяцев до того, как вы были покрыты Medicare.
Избегайте этих 4 распространенных, но ДОСТАТОЧНЫХ ошибок в отношении пенсионного дохода
3 ошибки при выходе на пенсию, которые вы можете совершать прямо сейчас
10 денежных ошибок, которых следует избегать миллениалам (№ 10 - шокер)
Как выбрать подходящие планы Medicare
Закрытые фонды - следует ли инвестировать или избегать?