Независимо от того, делите ли вы счет в ресторане с друзьями, платите няне для домашних животных или даете чаевые парикмахеру, есть большая вероятность, что вы обнаружили, что используете приложение для одноранговых платежей - или, по крайней мере, обдумываете его. В середине 2021 года PayPal сообщила об увеличении объема платежей на 41% по сравнению с прошлым годом для своих предприятий по одноранговой передаче. Одна из них - Venmo, которая на собственной платформе выросла на 58%.
PayPal, Venmo, Zelle, Cash App и другие упрощают отправку и получение денег. Вы привязываете к приложению свой банковский счет, дебетовую или кредитную карту, поэтому вам не нужно обмениваться конфиденциальной финансовой информацией с другим лицом в транзакции. Вместо этого вы делитесь такими деталями, как имя пользователя, адрес электронной почты или номер телефона. Обычно переводы поступают на баланс приложения получателя быстро, хотя перевод средств из приложения на банковский счет без комиссии может занять несколько дней.
Но одноранговые (или P2P) приложения также могут сделать вас более уязвимыми для мошенничества. Они становятся все более популярной целью для мошенников, которые, например, обманом заставляют пользователей отправлять деньги за товары или услуги, которые никогда не материализуются. Или мошенник может выдать себя за кого-то, кого вы знаете, и запросить у вас средства. К сожалению, вы никогда не сможете вернуть деньги, потерянные в результате такого мошенничества, потому что вы сделали оплату самостоятельно. Компании-разработчики приложений «считают, что вы не защищены», - говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей. Но, по ее словам, стоит попросить компанию отменить перевод, если вас обманули.
Однако, если преступник взломает вашу учетную запись P2P (например, украдет ваше имя пользователя и пароль и войдет в систему со своего устройства) и совершит несанкционированные транзакции, у вас есть юридическая защита. Если перевод поступил с вашего банковского счета, дебетовой карты или остатка денежных средств, хранящегося в приложении, вы, как правило, не несете никакой ответственности, если уведомите приложение или финансовое учреждение в течение 60 дней с момента отправки выписки. Правила немного отличаются, если ваш телефон или другое устройство утеряно или украдено, и мошенник использует их для переводов. Ваша ответственность составляет не более 50 долларов, если вы уведомите приложение или финансовое учреждение в течение двух рабочих дней с момента получения информации о краже. Ваша ответственность может составить до 500 долларов, если вы подождать до 60 дней, или без ограничений по истечении 60 дней. Используя любую платформу P2P, вы имеете право оспорить ошибочные платежи (например, один авторизованный перевод, который дважды ошибочно размещается в вашей учетной записи).
Кредитные карты имеют более надежную защиту, ограничивая вашу ответственность до 50 долларов за несанкционированные платежи через утерянное или украденное устройство или до нуля в случае взлома вашей учетной записи. Но приложения P2P обычно требуют комиссии около 3% за перевод с помощью кредитной карты. Кроме того, эмитент вашей карты может рассматривать деньги, отправленные через такие приложения, как денежный аванс, который обычно требует дополнительной комиссии от 3% до 5% и немедленно начисляет проценты по высокой ставке. Помимо комиссий по кредитной карте, обратите внимание на другие потенциальные сборы, такие как комиссия за мгновенные переводы с баланса, хранящегося в приложении, на ваш банковский счет.
Чтобы помочь вам разобраться в вариантах, мы перечислили детали для нескольких основных P2P-сервисов, включая комиссии и долларовые лимиты для одноранговых переводов, а также время, необходимое для перевода средств из приложения на банковский счет. Мы также выделили типы переводов или пользователей, для которых лучше всего подходит каждое приложение, и дополнительные функции, предлагаемые приложениями, такие как торговля криптовалютой или вознаграждение кредитными картами.
Сборы: 2,9% плюс 30 центов за переводы в долларах США с помощью кредитной или дебетовой карты; без комиссии за переводы с вашего банковского счета или баланса PayPal
Лимит в долларах: До 60 000 долларов за перевод (иногда из соображений безопасности лимиты ниже); нет общего ограничения для пользователей, подтвердивших свою личность
Скорость: От одного до трех рабочих дней для перевода средств с вашего баланса PayPal на ваш банковский счет (или заплатите 1,5% за мгновенный перевод)
Подходит для: Крупные сделки
Одним из основных преимуществ PayPal является его высокий лимит транзакций, что делает его отличным выбором, если вам нужно отправить большие суммы, например, за автомобиль. А поскольку PayPal хорошо зарекомендовал себя, у получателя уже может быть учетная запись.
Возможности PayPal выходят далеко за рамки P2P-переводов. Некоторые розничные продавцы, в том числе Target и Walmart, принимают PayPal для покупок в Интернете, а через рекламные предложения вы можете получить возврат наличных, оплатив их через PayPal. Или у некоторых продавцов, включая CVS, платите в магазине, вытащив QR-код в приложении PayPal и попросив кассира просканировать его при оформлении заказа. С дебетовой картой PayPal Cash вы можете использовать свой баланс PayPal для получения наличных в банкоматах или для покупок в магазинах, которые принимают Mastercard. Кредитная карта PayPal Cashback Mastercard обеспечивает возврат 2% кэшбэка при каждой покупке (погашение вознаграждений на баланс PayPal).
Вы можете купить криптовалюту через PayPal всего за 1 доллар, а затем хранить ее на своей учетной записи PayPal, продавать или совершать розничные покупки с ее помощью через PayPal. Компания может добавить платформу для торговли акциями к своим предложениям, а PayPal представляет онлайн-сберегательный счет с доходностью 0,4% в ближайшие месяцы.
Сборы: 3% при переводе кредитной картой; без комиссии за переводы с вашего баланса Venmo, дебетовой карты или банковского счета
Лимит в долларах: 5000 долларов США за транзакцию и в течение семи дней для владельцев счетов, подтвердивших свою личность
Скорость: От одного до трех рабочих дней для перевода средств с вашего баланса Venmo на ваш банковский счет (или заплатите 1,5% за мгновенный перевод)
Подходит для: Простые платежи с забавными функциями
Venmo может похвастаться чистым, привлекательным интерфейсом и добавляет к платежам социальную направленность. Вы можете включить смайлики, чтобы выразить причину платежа - например, пивную кружку, чтобы отплатить другу за напитки в баре, - и добавлять комментарии к транзакциям почти так же, как и к сообщениям в Facebook или Instagram. Для тех, кто публикует свои транзакции, вы можете увидеть фид, показывающий, с кем они обмениваются платежами, и их комментарии. Мы рекомендуем скрыть свой список контактов и сделать свою платежную активность невидимой для всех, кто не участвует в транзакции. Мошенники могут отслеживать шаблоны ваших транзакций и использовать эту информацию для создания поддельного профиля и запроса денег у ваших друзей.
Пользователи Venmo могут торговать криптовалютами через приложение. Venmo также предлагает дебетовую карту, привязанную к балансу вашего счета. Кредитная карта Venmo обеспечивает автоматический возврат 3% кэшбэка в зависимости от того, какую из восьми категорий вы тратите больше всего каждый месяц (например, продукты, бензин, питание и путешествия), 2% обратно в категории со второй по величине суммой и 1% в другой. расходы. Награды переводятся на ваш баланс Venmo.
Сборы: Обычно за перевод денег с вашего текущего счета комиссия не взимается; вы не можете использовать кредитную карту
Лимит в долларах: Зависит от учреждения, а иногда и от счета и банковской истории, но обычно от 1000 до 3000 долларов в день; если ваш банк не участвует, лимит составляет 500 долларов в неделю
Скорость: Мгновенно
Подходит для: Бесплатные мгновенные переводы между текущими счетами
Несколько крупных банков представили Zelle в 2017 году, чтобы клиенты могли отправлять деньги друг другу, даже если их текущие счета были в разных учреждениях. Сегодня Zelle доступен в более чем 1000 приложений для банков и кредитных союзов (или вы можете отправлять и получать переводы через веб-сайт своего финансового учреждения). Большая привлекательность заключается в том, что вы можете переводить деньги напрямую с одного текущего счета на другой в течение нескольких минут. И вы избегаете предоставления стороннему приложению доступа к своему банковскому счету - плюс для безопасности и конфиденциальности.
По крайней мере, одна сторона в транзакции Zelle должна иметь доступ к услуге через банк или кредитный союз. Если вы не можете использовать Zelle через свое финансовое учреждение, вам необходимо загрузить приложение Zelle и подключить дебетовую карту Visa или Mastercard.
Сборы: 3% для переводов по кредитной карте; без комиссии за переводы с баланса вашего Cash App, дебетовой карты или банковского счета
Лимит в долларах: Отправляйте до 7500 долларов в месяц, если вы подтвердили свою личность
Скорость: От одного до трех рабочих дней для перевода средств со своего баланса в приложении Cash на ваш банковский счет (или заплатите 1,5% за мгновенный перевод на вашу дебетовую карту)
Подходит для: Простые платежи; пользователи также могут быть заинтересованы в инвестиционной платформе Cash App
Cash App принадлежит компании Square, которая создала устройства для чтения кредитных карт, которые владельцы бизнеса могут подключать к своим мобильным устройствам. Cash App - это простая платформа для перевода денег:введите сумму для отправки, нажмите «Оплатить» и введите имя пользователя, номер телефона или адрес электронной почты получателя.
Пользователи приложения Cash могут покупать дробные акции или биткойны всего за 1 доллар. Вы можете установить целевые цены, по которым приложение будет автоматически покупать или продавать акции или биткойны, организовывать регулярные денежные вложения для постепенного увеличения ваших авуаров и получать уведомления, когда указанные акции или цены на биткойны резко возрастают или падают. Cash App также предлагает дебетовую карту, привязанную к вашему балансу в Cash App, и с помощью ее «Boosts» вы можете получать скидки при совершении покупок у некоторых продавцов.
Сборы: Отсутствие комиссии за переводы со счета Apple Cash или дебетовой карты; вы не можете использовать кредитную карту для отправки одноранговых переводов
Лимит в долларах: 10 000 долларов США за перевод в течение семи дней
Скорость: От одного до трех рабочих дней, чтобы перевести деньги с баланса Apple Cash на ваш банковский счет (или заплатите 1,5% за мгновенный перевод на вашу дебетовую карту)
Подходит для: Поклонники устройств Apple
Если у вас есть iPhone, iPad или Apple Watch, и вы хотите отправить деньги другим пользователям устройств Apple, Apple Cash предоставит вам удобную возможность. Через приложение Сообщения вы можете отправлять и получать платежи со своими контактами. Переводите деньги со своего баланса Apple Cash (метод по умолчанию) или со связанной дебетовой карты. У получателя должна быть учетная запись Apple Cash и совместимое устройство Apple.
Сборы: Отсутствие комиссии за перевод с вашего баланса Google Pay, дебетовой карты или банковского счета; вы не можете использовать кредитную карту для отправки одноранговых переводов
Лимит в долларах: Отправляйте до 5000 долларов в семь дней, если вы подтвердите свою личность
Скорость: От трех до пяти рабочих дней для отправки денег на ваш баланс Google Pay или другому пользователю со своего банковского счета (переводы другому пользователю с вашего баланса Google Pay или дебетовой карты обычно происходят быстро); от одного до трех рабочих дней для перевода средств из Google Pay на ваш банковский счет; переводы из Google Pay на дебетовые карты обычно происходят мгновенно, но за них взимается комиссия в размере 1,5%
Подходит для: Постоянные пользователи сервисов и продуктов Google, особенно устройств Android
Если вы обычно поддерживаете остаток денежных средств в своем аккаунте Google Pay или связываете приложение с дебетовой картой, это разумный выбор для отправки платежей P2P. Однако если вы отправляете деньги прямо со своего банковского счета, это может быть медленным процессом. И приложение не так привлекательно и удобно, как большинство его конкурентов. С положительной стороны, Google Pay полезен для совершения розничных покупок с привязанной кредитной или дебетовой картой. Вы можете получить кэшбэк за покупки у определенных продавцов - 35% возврата в Dunkin ’- это одно из предложений, которое мы недавно видели. (Бесконтактные платежи в магазине доступны только на устройствах Android; платежи P2P доступны как для устройств Apple, так и для устройств Android.)
Защитите свои приложения. Заблокируйте свои приложения с помощью ПИН-кода или биометрической аутентификации, такой как отпечаток пальца, и по возможности настройте многофакторную проверку. Например, если кто-то пытается войти в вашу учетную запись с незнакомого устройства, вы можете получить проверочный код в текстовом сообщении или по электронной почте.
Отслеживайте транзакции. Подпишитесь на уведомления о каждой транзакции (через приложение, текстовое сообщение или электронную почту) и следите за подозрительными платежами по выпискам со связанных финансовых счетов.
Отправляйте деньги нужному человеку . Если вы неправильно введете контактную информацию получателя, ваши деньги могут попасть в чужие руки. Перед тем, как нажать «Отправить», внимательно убедитесь, что вы ввели правильные данные. Кроме того, многие приложения предоставляют каждому пользователю уникальный QR-код. Отсканируйте код получателя через приложение на своем устройстве, чтобы убедиться, что платеж поступает в нужное место. Другой вариант:попросите получателя отправить вам запрос на оплату через приложение.
Не поддавайтесь мошенничеству. Отправляйте деньги только людям, которых вы знаете и которым доверяете. Избегайте использования приложений P2P для покупки товаров у незнакомых людей в Интернете и остерегайтесь неожиданных запросов на оплату даже от, казалось бы, знакомых контактов - мошенник может использовать учетную запись, похожую на имя вашего друга.