Думаете, вы не имеете права на страхование жизни после выхода на пенсию? Угадай еще раз.

«Сейчас легче пройти квалификацию, чем в прошлом, поскольку андеррайтинг стал лучше», - говорит Рафаэль Рубио, президент компании Stable Retirement Planners в Хантингдон-Вудс, штат Мичиган. глава отдела продуктов MassMutual в США.

Вы можете задаться вопросом, зачем вам это нужно. В конце концов, разве страхование жизни не изжило себя после того, как дети вырастут, ипотека выплачена, а страхователь выйдет на пенсию? Не обязательно. В наши дни продолжительность жизни длиннее, стоимость долгосрочного ухода выше, и эта ипотека не всегда выходит на пенсию, когда вы находитесь. Полис страхования жизни может облегчить бремя невыплаченной ипотеки для ваших выживших и предоставить другие льготы при планировании наследства.

Полисы не из дешевых, и то, что вы имеете право на страхование жизни, не означает, что вы должны его получить. Страхование жизни имеет смысл только для пенсионеров, которые используют его при планировании имущества и могут позволить себе продолжать платить страховые взносы, которые могут составлять тысячи долларов в год. В противном случае действие полиса истечет, покрытие прекратится, и вы потратите зря свои деньги.

Ваши риски для здоровья и тип страхования жизни, будь то временное или постоянное, влияют на размер вашего страхового взноса, а также на ваши шансы получить право на него. Поскольку медицинское страхование различается в зависимости от страховщика, вы должны иметь некоторое представление о том, что компании ищут в заявителях, прежде чем искать полис.

Различные способы использования политик

Когда в 2019 году был принят Закон о создании каждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения, страхование жизни приобрело большее значение, став новым растянутым IRA. Законодательство исключило для большинства наследников возможность «растягивать» распределения на протяжении всей жизни. Теперь большинство наследников, кроме супруга, должны опустошить IRA в течение десяти лет после смерти первоначального владельца, вынуждая их брать более крупные выплаты, чем при растянутой IRA, и потенциально платить больше налогов, если деньги выталкивают их в более высокую категорию. Эти выплаты обычно облагаются налогом как доход бенефициаров, тогда как пособия в случае смерти по полису страхования жизни не облагаются налогом.

«Если большая часть ваших активов находится на соответствующих пенсионных счетах, таких как 401 (k) или IRA, и вам не нужны требуемые минимальные выплаты, положите RMD на полис страхования жизни», - говорит Рубио. Это подкрепляет то, что вы оставляете своим наследникам, и помогает им покрывать налоги на наследство по квалифицированному пенсионному плану.

Хотя выплаты по страхованию жизни считаются частью вашего имущества, деньги облагаются налогом только в том случае, если общая стоимость имущества превышает 11,7 миллиона долларов . Полис также может быть использован для покрытия расходов на похороны, медицинских счетов и судебных издержек после вашей смерти.

Страхование жизни не только поддерживает ваших наследников, но также может использоваться для оплаты медицинского обслуживания. «Некоторые полисы страхования жизни предлагают участникам ускоренного лечения хронических заболеваний и неизлечимых заболеваний, поэтому они могут стать частью стратегии долгосрочного планирования ухода», - говорит ЛаПиана. Полис с этой дополнительной функцией оплачивается, пока вы еще живы, для покрытия расходов на долгосрочное лечение или хроническое заболевание.

Покупка страховки жизни также может повысить доход пережившего супруга, особенно если одного чека социального обеспечения вряд ли хватит. В этом было бы даже больше смысла, если бы у вас была пенсия. Когда пенсионеры начинают получать пенсию, они должны решить, должны ли продолжаться выплаты их супругу после их смерти. «Выбор пособия по случаю потери кормильца снижает размер пенсионных выплат примерно на 10%», - говорит Грег Клинглер, директор по управлению благосостоянием Ассоциации пособий государственных служащих в Форт-Миде, штат Мэриленд. «Для пенсии с выплатой 100 000 долларов в год это пособие по случаю потери кормильца стоит 10 000 долларов. в год - 200 000 долларов за 20-летний пенсионный возраст ". Если ваш супруг пережил вас на много лет, то добавление пособия по случаю потери кормильца к вашей пенсии было хорошим шагом; в противном случае нет финансовой выгоды. Однако, приобретая страхование жизни, вы можете выбрать более крупную единовременную пенсию, зная, что в случае вашей смерти сначала страховая выплата будет выплачена вашему супругу (а).

Прошлый андеррайтинг

Пожилым людям может быть проще получить страхование жизни, но оно далеко не гарантировано. Большинство полисов требуют медицинского страхования, при этом страховщик проверяет вашу историю болезни, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям и по какой ставке. Это часто отпугивает людей от подачи заявления.

По словам Рубио, если вы не смертельно больны, у вас есть разумные шансы получить квалификацию, даже если вы страдаете от болезни. Но вы, вероятно, заплатите более высокую премию. По словам Клинглера, 70-летний мужчина с отличным здоровьем может платить 3293 доллара в год за полис со смертельным пособием в размере 100000 долларов, в то время как кандидат с проблемой со здоровьем, такой как контролируемый диабет, может платить 5449 долларов в год.

Перед применением LaPiana рекомендует активно следить за своим здоровьем. Например, если у вас высокий уровень холестерина, снизьте его с помощью лекарств и диеты. «Обязательно следуйте планам лечения и документируйте их, поскольку страховщики часто следят за поведением человека», - говорит ЛаПиана. По его словам, страховщики будут учитывать, пытается ли кандидат вести здоровый образ жизни, и от этого будет зависеть квалификация.

«Выбранная вами компания по страхованию жизни имеет значение, потому что у каждой из них разные правила», - говорит Клинглер. Например, одна страховая компания может думать, что диабет представляет меньший риск, чем другая компания, или иначе определять курение. «Одна компания может классифицировать человека, который курит сигару в неделю, как некурящего, в то время как другая может считать этого человека курильщиком, что влечет за собой гораздо более высокие показатели», - говорит он.

Страховой брокер, представляющий несколько компаний, часто знает нюансы правил каждой компании и может подобрать вам наиболее подходящего. Другой вариант - обратиться за котировками напрямую к нескольким страховщикам, хотя это займет больше времени. Некоторые финансовые консультанты также специализируются на страховании жизни и могут помочь вам сориентироваться на рынке.

Если вы не уверены, что соответствуете требованиям, эксперты рекомендуют подавать заявку. «Даже если это выстрел 50/50, почему бы не попробовать, если вам нужно освещение?» - спрашивает Клинглер. Подача заявки бесплатна, и если вас не устраивает предложение, вам не нужно его принимать. Один из клиентов Рубио даже нашел этот обзор здоровья ценным, потому что он выявил какое-либо заболевание. «Благодаря медицинскому обследованию он смог вылечить это, а затем получил право на страховку».

Срочное или постоянное страхование жизни?

Существует две основные категории страхования жизни - срочная и постоянная - и от того, какой вы выберете, зависит, будете ли вы иметь право на получение полиса. Срочное страхование жизни предусматривает выплату пособия в случае смерти на определенный период, например 20 лет. Когда срок истекает, истекает и ваша защита. По словам Клинглера, срок действия политики обычно ограничен максимальным возрастом - обычно 85 лет.

Срочные полисы также менее дороги и имеют смысл для временных нужд - например, если вы планируете работать неполный рабочий день в течение первого десятилетия выхода на пенсию и хотите защитить этот доход для своего супруга. Срок действия полиса, как правило, не подходит для защиты, рассчитанной на всю вашу жизнь и дольше, например для покрытия расходов в связи с окончанием срока службы или оставления наследства.

Напротив, полисы постоянного страхования жизни не истекают, пока вы платите страховые взносы. Эти полисы могут включать дополнительные льготы по оплате длительного ухода и критического заболевания, которые обычно не покрываются полисом срочного ухода. Постоянное страхование жизни также с большей вероятностью будет принимать заявителей старшего возраста, при этом некоторые компании продают полисы здоровым заявителям в возрасте до 90 лет.

Существуют разновидности постоянного страхования жизни, в зависимости от страховых взносов и льгот. Например, универсальные полисы позволяют корректировать страховые взносы каждый год, в то время как страховые взносы за всю жизнь являются негибкими.

У вас будет больше шансов получить квалификацию, если вы настроите постоянное страхование жизни в качестве полиса для второй смерти. Это означает, что пособие по случаю смерти не будет выплачиваться до тех пор, пока вы и ваш супруг не умрете. Если вашей целью является имущественное планирование, эти правила могут помочь вам получить право на более низкую ставку и большее страховое покрытие, поскольку общая продолжительность жизни превышает продолжительность жизни одного человека.

Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, вы можете подписаться на гарантированное страхование жизни. Как следует из названия, эти правила, как правило, не могут вам отказать, независимо от состояния вашего здоровья. Но они взимают более высокие взносы за меньшее пособие в случае смерти и вводят ограничения. Например, полисы не окупятся, если кто-то умрет в течение первых двух лет. Тем не менее, если вам нужно страхование жизни, но вы не можете претендовать на другие варианты, Рубио говорит, что этот тип полиса может быть вашим лучшим вариантом.