Когда пандемия прекратила поездки в марте 2020 года, Лью Мур отказался от аренды своей квартиры в Нэшвилле, штат Теннеси, которую он сдавал как Airbnb после женитьбы несколькими годами ранее. 51-летний Мур отправил сообщение через защищенный портал многоквартирного дома и решил, что потеряет свой депозит, и на этом все. Но несколько месяцев спустя позвонил коллектор, заявив, что он задолжал 3000 долларов, хотя его квартира на 1400 долларов сдавалась в помесячную аренду. «Были все эти сборы, и ничего из этого не было в договоре аренды», - вспоминает он.
Мур связался с юридической фирмой по защите прав потребителей Sue the Collector, которая успешно подала в суд на коллекторское агентство за нарушение его прав. Долг был списан, и он получил чек на 1000 долларов за нанесенный ущерб. «Они пытались взыскать долг ненадлежащим образом. Они пытались взыскать непогашенный долг», - говорит Мур. «По ним было нанесено несколько ударов».
После пандемии нарастает волна безнадежных долгов и связанных с ними незаконных методов сбора. «Иски по взысканию долгов сейчас набирают обороты, - говорит Джарред Дин Джонсон, основатель компании Sue the Collector из Франклина, штат Теннеси. - В следующие два года нас ждет затопление». Марк Данн, адвокат по защите прав потребителей из Кливленда и бывший генеральный прокурор Огайо, готовится к нападению, обучая адвокатов по защите прав потребителей по всей стране. «Хаос, который последует за COVID, потребует целой армии юристов по защите прав потребителей», - говорит Данн.
Покупатели долга покупают старые долги у компаний, с которыми потребители первоначально вели дела, часто за гроши на доллар, и настойчиво добиваются выплаты. В 2020 году Федеральная торговая комиссия зарегистрировала 82 700 жалоб потребителей на взыскание долгов, что на 10% больше, чем в предыдущем году.
Федеральный закон определяет, что коллекторы могут и не могут делать в погоне за долгом, - границы, которые пересекают некоторые коллекторские агентства. Например, в соответствии с Законом о добросовестном взыскании долгов они не могут беспокоить вас, угрожать вам или лгать, а также не могут распространять ложную кредитную информацию о вас или участвовать в других нечестных действиях. Если нарушение закона будет доказано в суде, физические лица могут получить до 1000 долларов, а также компенсацию гонораров своим адвокатам и фактический ущерб.
Даже если вы задолжали деньги, сборщики долга должны уведомить вас и предоставить информацию о долге и ваших правах на его оспаривание. Если вы не признаете долг или считаете, что сумма неверна, у вас есть 30 дней на то, чтобы оспорить требование после того, как коллекторское агентство уведомит вас . . Всегда делайте это письменно заказным письмом . - говорит Эйприл Кюнхофф, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей. Бюро финансовой защиты потребителей перечисляет образцы писем сборщикам долгов, которые вы можете использовать. «Худшие практики, о которых мы слышим, - это люди, собирающие то, что мы называем фантомными долгами, счета, которых не существует. Они говорят:« Если вы не заплатите мне, то полиция появится у вашей двери или иммиграционная служба появится в ваша дверь », - говорит Кюэнхофф. «Это настоящий красный флаг, что вы можете иметь дело с кем-то, кто является мошенником и, возможно, даже не с реальной учетной записью».
Коллекционеры не могут звонить до 8:00 или после 21:00, представлять себя в ложном свете или использовать ненормативную лексику. Они не могут отправить записанное сообщение на ваш мобильный телефон без вашего разрешения или автоматически набрать номер вашей стационарной линии, если вы находитесь в списке «Не звонить». Если вы попросите их в письменной форме прекратить связываться с вами по поводу долга, они должны подчиниться. Если сборщики долгов не знают, как с вами связаться, они не могут связаться с третьей стороной, например, с работодателем или членом семьи. Коллекторские агентства не могут сообщить третьей стороне, что вы задолжали, отправить вам открытку или письмо по почте в конверте с пометкой, указывающей на взыскание долга. Любое единичное нарушение этих ограничений может повлечь за собой право на возмещение ущерба в размере до этой лимитной суммы в 1000 долларов.
Растущая проблема - сборщики долгов, которые не могут быть взысканы из-за установленных государством сроков давности . , который может варьироваться от трех до 10 лет. Если вы произведете частичную оплату долга, который слишком старый для взыскания, вы рискуете перезапустить часы. Коллекционеры могут обманом заставить вас сделать это, предложив «погасить» старый долг. «Слово« урегулировать »тесно связано с судебными исками. Оно несет в себе идею о том, что вам могут быть предъявлены иски, - говорит Кюнхофф, добавляя:« Все это может ввести потребителей в заблуждение ».
Скептически относитесь к звонкам и электронным письмам от коллекционеров, - говорит Данн. «Попросите подтверждение этого долга, прежде чем вы даже подумаете о платеже по просроченному платежу», - говорит он.
Адвокат по делам потребителей в вашем штате может проконсультировать вас о сроках давности или возможных нарушениях федерального закона и будет рассматривать дела в непредвиденных обстоятельствах. Вы можете найти кого-нибудь через Национальную ассоциацию защитников прав потребителей и узнать больше в Национальном центре защиты прав потребителей.
Самое главное: Не игнорируйте ничего из суда о долге, потому что, если вы не ответите или не явитесь должным образом, вы рискуете вынесение решения по умолчанию против вас . В апреле прокуратура Мичигана обвинила трех юристов в мошенничестве, якобы за фальсификацию документов, чтобы показать, что серверы процессов связались с должниками, хотя на самом деле они не были уведомлены о предстоящих датах судебного заседания. Прокуратура утверждает, что до того, как этим плохим актерам было предъявлено обвинение, они выиграли судебные решения на сумму более 1 миллиона долларов против 1000 человек. «Компании по взысканию долгов обнаружили, что гораздо проще взыскать с должника, который не явился в суд; они могут украсть вашу зарплату, заставить шерифа конфисковать вашу машину», - говорит Джонсон.
Наследники и исполнители также должны опасаться любого, кто пытается взыскать убытки с должника умершего члена семьи. «Сборщики долгов обычно звонят супругу и говорят, что вы должны все это заплатить», - говорит Джонсон. Скорее всего, это неправда. «Сборщики долгов лгут. Они любят взыскивать долги независимо от того, кто им должен».
Коллекционеры могут охотиться на вашем чувстве долга за умершего члена семьи, - говорит Дэйв Филиппс, адвокат из Палос-Хиллз, штат Иллинойс. долги ", - говорит Филипс. Он говорит, что люди не должны так себя чувствовать. «В долге нет моральной составляющей. Это доллары и центы».
Если ваш супруг умирает, совместный текущий счет становится вашей собственностью, а совместные долги становятся вашим обязательством . Но ссуды, кредитные карты и другие долговые обязательства, хранящиеся только на имя умершего, - это совсем другая история. «Единственный раз, когда у вдовы есть какое-либо обязательство по выплате долга, это если она несет совместную ответственность по долгу», - говорит он. «Вы можете сказать им, чтобы они подали иск на имущество».
Если вы являетесь исполнителем наследства члена семьи, на вас ложится ответственность управлять всеми претензиями к имуществу, включая старые долги. Член вашей семьи, возможно, накопил огромные медицинские счета или другие расходы по окончании срока службы, и эти кредиторы по праву имеют право требовать возмещения активов поместья. Однако после того, как эти активы будут исчерпаны, маловероятно, что вы будете нести личную ответственность по этим обязательствам, если только вы не подписали совместный договор по первоначальной ссуде.
Исключением является доктрина предметов первой необходимости, юридический принцип, согласно которому кто-то несет ответственность за основные расходы на жизнь, понесенные супругом. «В государствах общинной собственности также могут быть разные правила», - говорит Кюнхофф. По ее словам, исполнители должны быть скептически настроены и задавать много вопросов, если к ним кто-то обращается по этому поводу, хотя утверждения «бывает сложно понять».
Активы, не являющиеся частью имущественной массы, такие как безотзывные трасты и соответствующие пенсионные счета, например, с указанным бенефициаром, как правило, недоступны для кредиторов. «Страхование жизни недоступно кредиторам для выплаты долгов умерших людей», - говорит Данн. «Если ваш дом имеет право передачи в случае смерти, это автоматически переходит на имя наследника. Это невозможно для выплаты долгов, если на дом уже не наложено судебное удержание».
Никогда не договаривайтесь об оплате по телефону, независимо от того, насколько официально или угрожающе звучит кто-то или какая тактика давления используется. Ведите записи телефонных разговоров, консультируйтесь с экспертами и, прежде всего, принимайте решения о выплате, когда вы в правильном настроении. «Есть удивительное количество действительно действенных законов о защите прав потребителей, доступных каждому в стране», - говорит Данн. «Вы не во власти кого-то, кто пытается забрать с вас деньги».