Прошлым летом средний рейтинг FICO Credit был рекордно высоким, но это не значит, что долги не проблема. По данным аналитического центра Urban Institute, около 30% потребителей с кредитным отчетом имели какой-либо вид задолженности в октябре прошлого года. А когда долги поступают на взыскание, они попадают в руки сборщиков долгов - общий источник беспокойства для потребителей.
По данным Федерации потребителей Америки, группы защиты интересов потребителей, вопросы кредитования и дебета, в том числе связанные со взысканием долгов, входят в десятку основных жалоб, которые потребители подают в государственные и местные агентства по защите прав потребителей. А благодаря новому правилу взыскания долгов, изданному в прошлом году Государственным бюро по защите прав потребителей, в ближайшее время количество жалоб вряд ли уменьшится.
Правило из двух частей CFPB, вступающее в силу в ноябре, позволит сборщикам долгов связываться с потребителями через электронную почту, текстовые сообщения и прямые сообщения в Facebook и других социальных сетях - и нет ограничений на то, сколько раз сборщики могут связаться с ними. к вам, используя эти методы. С другой стороны, вы можете не получить столько телефонных звонков во время ужина, потому что сборщики будут ограничены семью звонками в неделю по каждому долгу. Если вы возьмете трубку во время одной из этих попыток, коллектор не сможет снова позвонить вам на этой неделе, чтобы обсудить этот конкретный долг.
Это по-прежнему много звонков, и защитники прав потребителей обеспокоены отсутствием ограничения на электронные коммуникации, - говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам в Consumer Action, группе защиты прав потребителей. Если у вас, скажем, три взыскиваемых долга, вы можете получать до 21 звонка в неделю и горы сообщений в социальных сетях. Группы потребителей надеются, что кандидат от администрации Байдена на пост главы CFPB, Рохит Чопра, поддержит изменение правила, чтобы ограничить цифровую связь.
Знайте свои права. В соответствии с Федеральным законом о справедливой практике взыскания долга сборщики долгов незаконны, чтобы использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при взыскании долга. Коллекционеры не могут угрожать вам или вашим знакомым насилием или тюремным заключением, а также добавлять проценты или комиссионные к долгу, которые не были одобрены компанией, которую вы должны. И сборщики долгов обычно не могут позвонить вам до 8 или после 21:00
Вы также имеете право написать сборщику долгов (или сборщикам) и попросить его прекратить с вами связываться. После этого коллектор не сможет связываться с вами снова, если только он не подтвердит, что он получил ваш запрос, или чтобы сообщить вам, что он планирует предпринять какие-либо юридические действия.
Также важно понимать, что срок давности применяется к взыскиваемым долгам. Срок варьируется в зависимости от штата и типа долга, но обычно у сборщиков долга есть от трех до шести лет с момента поступления долга в взыскание для подачи иска против вас о взыскании платежа. По истечении срока давности коллектор не может подать на вас в суд. Но это не означает, что коллекторские вызовы прекратятся, говорит Шерри. Более того, внесение платежа по старому долгу может привести к обнулению срока давности, и взыскатель может подать на вас в суд на полную сумму. Однако, если вы сможете полностью погасить долг, это должно улучшить ваш кредитный рейтинг. (Подробнее о старых долгах и судебных процессах см. На сайте kiplinger.com/kpf/bankruptcy.)
Новое правило CFPB требует, чтобы потребители получали больше информации о долгах, которые были переданы в взыскание. Коллекторы долга должны предоставить вам письменное «уведомление о подтверждении» либо до того, как свяжутся с вами в первый раз, либо в течение пяти дней после обращения к вам. Он должен включать подробную информацию о сумме вашей задолженности и информировать вас о том, что вы имеете право оспорить задолженность в течение 30 дней.
Коллекторы долга также должны подождать 14 дней после отправки какого-либо уведомления потребителям - будь то уведомление о проверке или другое письмо или записка, обсуждаемая, по словам защитников прав потребителей, - прежде чем уведомить основные кредитные бюро (Equifax, Experian и TransUnion) о том, что долг ушел в взыскание. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что уведомление было отправлено правильному человеку, и что это лицо понимает, что долг передан на взыскание, прежде чем он попадет в его или ее кредитный отчет. Если коллекторское агентство сообщит об этом, черная метка останется на вашем кредитном отчете в течение семи с половиной лет. По словам кредитного эксперта Джерри Детвейлера, недавно некоторые крупные агентства по взысканию долгов согласились не сообщать о своих счетах в кредитные бюро, если вы заключили с ними платежное соглашение и будете его придерживаться.
Уведомление о проверке может помочь вам определить, действительно ли задолженность принадлежит вам и правильна ли сумма. Это важно, говорит Шерри, потому что сборщики долгов часто связываются не с тем человеком по поводу непогашенного долга. Кроме того, мошенники часто изображают из себя сборщиков долгов, чтобы охотиться на потребителей. Если вы знаете, что у вас есть неоплаченные долги, Шерри предлагает вести подробный учет того, кому вы должны, и непогашенных остатков. Если вы считаете, что ваши права были нарушены, подайте жалобу в CFPB и Федеральную торговую комиссию.
Ваши права, если у вас есть медицинские долги. Медицинские долги подлежат тем же правилам взыскания долгов, что и кредитные карты и другие потребительские долги, такие как личные ссуды. Но если у вас есть неоплаченные медицинские счета, у вас есть дополнительные права. В результате урегулирования судебного процесса между основными кредитными бюро и различными штатами, вступившего в силу в 2017 году, сборщики долгов должны ждать 180 дней с момента, когда медицинский счет станет просроченным, прежде чем сообщить об этом в три основных кредитных бюро. Это дает дополнительное время вашей страховке на оплату счета или, если она не покрывается, на то, чтобы вы разработали план оплаты с больницей или отделом выставления счетов за медицинские услуги.
Это правило также гласит, что если ваша страховая компания полностью оплачивает медицинский счет, учетная запись по умолчанию должна быть немедленно удалена из вашего кредитного отчета. Опять же, важно вести учет того, у кого есть задолженность, указанная в уведомлении о проверке или любом другом полученном вами уведомлении. Взыскание долга за медицинские услуги с большей вероятностью, чем взыскание другого долга, будет содержать ошибки, потому что несколько сторон предоставляют информацию, которая определяет окончательный счет. Например, если администратор вводит неправильный код биллинга, ваша страховая компания может ошибочно отказать в покрытии.
Взыскиваемые долги со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Но пока они находятся в вашем отчете, они негативно влияют на часть истории платежей при расчете оценки FICO, которая составляет 35% вашей оценки. Хорошая новость заключается в том, что у FICO есть обновленная модель, которая по-разному оценивает выплаченную задолженность при взыскании. С FICO 9 долги, которые были взысканы и погашены, больше не ухудшают ваш счет. Однако многие кредиторы продолжают использовать FICO 8, который учитывает сборы в вашей оценке, даже если они погашены.
Между тем, FICO 10 T, представленный в конце прошлого года, включает «трендовые данные», которые отслеживают остатки на счетах потребителей и платежную активность по ссудам и кредитным картам за последние 24 месяца. Если вы постепенно выплачиваете долг, это положительно скажется на вашем счете 10 T. Однако пройдет некоторое время, прежде чем все кредиторы начнут использовать новую модель.