Конец 2020 года не за горами, но еще есть много времени, чтобы сделать ряд финансовых шагов, которые помогут улучшить ваши пенсионные сбережения, сократить ваши налоговые счета и принести пользу вашему сообществу.
Вот 10 способов улучшить свое финансовое положение в период до 31 декабря. Некоторые из этих идей связаны с транзакциями с третьими сторонами, поэтому лучше действовать как можно быстрее, чтобы получить максимальную выгоду.
Вероятно, это самый простой и разумный способ накопить на пенсию. Федеральный закон позволяет работникам в возрасте до 50 лет вносить 19 500 долларов в план своей компании. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести 26 000 долларов.
Если вы не на пути к внесению максимальной суммы, у вас все равно должен остаться один или два платежных периода до конца года, так что максимально используйте их. И помните, если вы выберете свой взнос для включения в план 401 (k) до налогообложения, эти средства не будут облагаться налогом как часть вашей федеральной налоговой декларации за 2020 год. Чем больше вы вложите, тем меньше налогов вы заплатите в этом году.
Тем, у кого есть план медицинского страхования с высокой франшизой, постарайтесь внести на этот счет максимальную сумму. Физические лица могут внести 3550 долларов на 2020 год, а те, у кого есть семейные планы, могут внести до 7100 долларов. А люди 55 лет и старше могут внести дополнительную сумму в 1000 долларов. Максимальная сумма, которую вы можете внести, включает любые взносы работодателя, поэтому убедитесь, что понимаете, делает ли ваша компания депозиты от вашего имени.
Имейте в виду, что как только вы достигнете 65-летнего возраста и получите право на участие в программе Medicare, большинство людей больше не смогут вносить вклад в сберегательный счет для здоровья, поэтому существует ограниченное время, чтобы воспользоваться этим невероятным планом сбережений. Многие эксперты называют налоговые льготы "тройной налоговой игрой" - экономия налогов на поступающие деньги, отсутствие налогов на проценты, заработанные на счете, а снятие средств не облагается налогом при использовании на квалифицированные медицинские расходы.
Хорошая новость заключается в том, что у вас есть время до 15 апреля 2021 года, чтобы внести деньги в HSA на 2020 год. Однако лучше всего сделать эти взносы до 31 декабря. Это предоставит лицу, готовящему вашу налоговую декларацию, всю информацию и формы, необходимые для документирования вашего вклада. И вам не придется забывать об этой задаче после Нового года.
Хотя вы можете не получить за это налоговый вычет, это хорошая дисциплина для всех, кто работает над финансированием своей IRA или Roth IRA. Люди в возрасте до 50 лет могут вносить до 6000 долларов, а люди от 50 и старше могут вносить 7000 долларов при условии, что они заработали хотя бы эту сумму в качестве заработной платы. Хотя у вас есть время до 15 апреля 2021 года, чтобы профинансировать IRA или Roth IRA, это хорошая дисциплина, чтобы сэкономить эти деньги до конца года, чтобы вы не забыли.
Многие люди имеют счет с гибкими расходами (FSA) для покрытия определенных личных расходов на медицину, стоматологию и зрение. Хотя взносы на эти специальные счета обеспечивают налоговый вычет, есть одна загвоздка:на эти средства распространяется правило «используй или потеряй». Поэтому важно потратить оставшиеся деньги на этом счете, прежде чем вы потеряете их, как правило, до 31 декабря.
Обязательно выясните, предлагает ли ваша компания льготный период до 2021 года для расходования средств FSA. Некоторые компании разрешают сотрудникам тратить деньги на своем счету 2020 года до 15 марта 2021 года. Если нет, убедитесь, что вы нашли время, чтобы в последний момент сходить в аптеку, к стоматологу или окулисту.
Если вы заработали в 2020 году больше денег, чем в предыдущие годы, попросите своего налогового консультанта спрогнозировать сумму налогов, подлежащих уплате в четвертом квартале. Это позволит вам определить, нужно ли вам произвести расчетный налоговый платеж до 15 января, чтобы избежать штрафов. Даже если вы не верите, что у вас будет большой налоговый счет, мы призываем людей поддержать этот разговор. Нет нужды в неприятных сюрпризах, когда ваша налоговая декларация за 2020 год будет завершена и этой весной вы получите больший, чем ожидалось, счет по налогам.
В некоторых штатах физическим лицам разрешается покупать налоговые льготы для поддержки производства художественных фильмов, жилищного строительства для малообеспеченных, энергетики и других инициатив. В Грузии телекомпания или кинокомпания получает налоговый кредит на понесенные там расходы. Если они не могут использовать все свои кредиты, им разрешается продать неиспользованные кредиты налогоплательщикам Джорджии.
Владельцы бизнеса, профессионалы и другие лица с большими налоговыми счетами могут пойти на рынок и купить эти кредиты, чтобы уменьшить размер уплачиваемых государством подоходных налогов. Это также еще одна причина узнать сумму, которую вы можете задолжать по подоходному налогу штата 2020 года, и убедиться, что у вас будет достаточно денег в течение следующих нескольких месяцев, чтобы купить эти кредиты.
Чтобы сэкономить на учебе в колледже, нужно время, и ежегодное пополнение сберегательного счета в колледже - отличный способ сократить эти большие расходы в будущем. Более 30 штатов и округ Колумбия в настоящее время предлагают налоговый кредит или вычет по подоходному налогу штата до определенной суммы. Например, взносы в план Джорджии 529 в размере до 4000 долларов в год от физического лица или 8000 долларов в год от совместной регистрации супружеской пары вычитаются при расчете государственного подоходного налога.
Кроме того, если вы вносили свой вклад в план в течение нескольких лет, пересмотрите распределение активов плана 529 и убедитесь, что оно не слишком агрессивно инвестировано, особенно если ваш ребенок собирается учиться в колледже в ближайшие несколько лет.
Индекс Standard &Poor's 500 близок к рекордным максимумам и к концу ноября вырос примерно на 14%. Многие инвесторы увеличили прибыль своих портфелей в этом году, поэтому, если вы продали акции в этом году, вы можете понести более высокий налог на прирост капитала в этом году, чем в прошлом году.
Большинство налогоплательщиков будут платить от 15% до 23,8% федеральных налогов на долгосрочный прирост капитала. К этим ставкам добавляются подоходные налоги штата, которые могут быстро поднять ставку налога на долгосрочный прирост капитала до 30% или более. Если вы продали акции менее одного года, применяются краткосрочные ставки налога на прирост капитала, которые для большинства налогоплательщиков выше, чем их долгосрочная ставка налога на прибыль.
С другой стороны, продавать отставших! Успех фондового рынка в 2020 году означает, что многие из ваших акций сегодня стоят больше, чем в прошлом году. Но не все компании добились успеха. Особенно сильно пострадали авиакомпании, энергетические компании и некоторые финансовые учреждения. Например, до 30 ноября акции American Airlines, ExxonMobil и Wells Fargo упали более чем на 40%. Когда вы продаете инвестиции, стоимость которых упала, вы можете указать налоговые убытки в своей налоговой декларации, чтобы компенсировать другой прирост капитала. Если ваши убытки велики, вы можете использовать до 3000 долларов в год для компенсации других видов дохода.
Скачок цен на акции может сигнализировать о подходящем времени для пожертвования некоторых из этих акций вашей любимой благотворительной организации, особенно если вы ищете дополнительные вычеты, чтобы компенсировать более высокий доход или прирост капитала в этом году.
Финансовый инструмент, который может помочь в достижении ваших благотворительных целей, а также снизить налоги, - это фонд, рекомендованный донорами. Фонд позволяет физическим лицам вносить благотворительные пожертвования на несколько лет вперед, ликвидировать акции на счете, который вырос в цене и не платит налог на прирост капитала, а затем распределять эти взносы на благотворительность в течение нескольких лет.
Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, вам может потребоваться пожертвовать в фонд более 15000 долларов, чтобы иметь возможность детализировать свои вычеты в 2020 году (стандартный вычет для супружеских пар составляет 24 800 долларов, поэтому ваши общие соответствующие вычеты должны составлять превысите стандартный вычет, чтобы получить дополнительную налоговую выгоду от ваших благотворительных пожертвований.)
Поскольку в конце года некоммерческие организации и хранители фондов, финансируемых донорами, завалены этими запросами, я рекомендую передать все акции в благотворительные организации или фонды, рекомендованные донорами. Это поможет обеспечить учет вашего взноса для вычета налогов за 2020 год. Если вы жертвуете недвижимость, бизнес-интересы или другие сложные активы, воспользуйтесь этим и сейчас.
Вы можете отдавать 15 000 долларов ежегодно до 31 декабря неограниченному количеству людей, не сообщая об этом в налоговой декларации на дарение. Кроме того, получатель подарка не учитывает его как доход. Супружеские пары могут ежегодно дарить 30 000 долларов неограниченному количеству людей, что составляет 15 000 долларов от каждого супруга одному и тому же человеку.
Партнер и советник по благосостоянию, Брайтворт
Лиза Браун, CFP®, CIMA®, является автором книг «Girl Talk, Money Talk, The Smart Girl's Guide to Money After College» и «Girl Talk, Money Talk II. Она является руководителем практики корпоративных профессионалов и руководителей в компании по управлению активами Brightworth в Атланте. Консультирование занятых руководителей компаний по вопросам финансов на протяжении почти 20 лет было ее страстью в офисе. Вне офиса она заядлый бегун, велосипедист и сторонник благотворительности, ориентированной на бездомных детей и их семьи.
Ассоциированный советник по вопросам благосостояния, Брайтворт
Уэсли Вуд - СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНИРОВАТЕЛЬ ™ в Брайтворте, где он помогает состоятельным семьям согласовывать свои финансовые стратегии со своими жизненными амбициями. До прихода в Брайтворт в 2017 году он работал в Кремниевой долине с техническими руководителями и основателями стартапов.