Сделайте эти финансовые шаги до Нового года, и вы сможете сэкономить на налогах, улучшить свой кредит, оптимизировать свой портфель и увеличить свои пенсионные сбережения. Вот с чего начать.
Прошлый год был нестабильным, горячим-холодным-горячим для фондового рынка. Многие инвесторы понимают, что у них больше акций, чем диктует их толерантность к риску; другие обнаруживают, что их портфель сбивается с пути из-за больших рыночных движений. Вы можете решить любую проблему, перебалансировав свой портфель.
Начните с определения того, сколько у вас средств - на налогооблагаемом и пенсионном счетах вместе взятых (не забудьте включить и счета вашего супруга, если вы состоите в браке) - по трем типам широких категорий активов:акции, облигации и наличные деньги или другие ценные бумаги. . Если вы владеете фондом с установленной датой или любым другим фондом, который инвестирует в сочетание акций и облигаций, вам нужно будет просмотреть последний отчет по фонду, чтобы получить разбивку о том, сколько он хранится в акциях, облигациях и денежных средствах. После того, как вы подсчитали свои авуары в каждой из трех категорий активов, рассчитайте процентное соотношение каждой из них по отношению ко всему вашему портфелю. Онлайн-инструменты в консультационных службах, таких как Personal Capital, на Morningstar.com и во многих онлайн-брокерах, могут сделать часть этой работы за вас.
В зависимости от ваших результатов вам может потребоваться сбросить портфолио. Ваши расчеты могут показать, что вы держите 70% вашего портфеля в акциях, например, когда ваша цель приближается к 60%. В этом случае сначала продайте свои наиболее прибыльные акции и перераспределите деньги в облигации или наличные. В случае налогооблагаемого счета рассмотрите возможность компенсации потенциальной прибыли за счет продажи проигравших.
Краткосрочные процентные ставки будут нулевыми по крайней мере до 2023 года, заявляет Федеральная резервная система, а долгосрочные ставки изо всех сил пытаются закрепиться в медленно растущей экономике, а инфляция только начинает расти. Это затрудняет получение прибыли, не принимая на себя слишком большого риска.
Типичный фонд корпоративных облигаций приносит 1,78%, но имеет среднее кредитное качество на уровне двойного В, что чуть ниже инвестиционного уровня (ценные бумаги с рейтингом от тройного А до тройного В). ETF для корпоративных облигаций Fidelity (символ FCOR, $ 56, коэффициент расходов 0,36%) содержит ценные бумаги более высокого качества и обеспечивает доходность 1,80%. Облигация общей доходности DoubleLine (DLTNX, 0,73%) сдерживает волатильность, уравновешивая высококачественные государственные ипотечные облигации с долговыми обязательствами, обеспеченными ипотекой, которые не гарантированы государством. Это дает 2,43%.
Фонды, ориентированные на высокодоходный долг - облигации, выпущенные компаниями с рейтингами от двойного B до тройного C, - приносят в среднем 4,5%. Нам нравится Vanguard High-Yield Corporate (VWEHX, 0,23%), потому что менеджер Майкл Хонг отдает предпочтение более качественной части мира высокодоходных облигаций. Почти половина активов фонда инвестирована в долговые обязательства с рейтингом «двойной В». В настоящее время доходность составляет 3,9%.
Инвесторы в налогооблагаемые счета должны учитывать муниципальные облигации, которые приносят процентный доход, не облагаемый федеральными налогами (а иногда и налогами штата и местными налогами). Для инвесторов с налоговой категорией 35%, например, Fidelity Intermediate Municipal Income (FLTMX, 0,35%) обеспечивает доходность 1,35%, эквивалентную налогооблагаемому эквиваленту.
Периодические обвалы крупных технологических компаний, которые лидировали на рынке в течение многих лет, побудили некоторых инвесторов отвлечься от этих гигантов, доминирующих в индексах. По словам Goldman Sachs, чтобы найти следующих технологических лидеров, ищите фирмы, на которые вы можете положиться в плане роста продаж, выраженного двузначными числами. Среди акций, которые фирма видит в качестве будущих звезд: Intuitive Surgical . (ISRG, 738 долларов США), мирового лидера на быстрорастущем рынке роботизированной хирургии. Goldman ожидает, что акция будет торговаться по 778 долларов в течение 12 месяцев. Программное обеспечение ServiceNow (СЕЙЧАС, 509 долларов) имеет все возможности для получения выгоды от волны цифровых преобразований, поскольку компании стремятся модернизировать свой бизнес. Goldman прогнозирует рост продаж более чем на 25% в год до 2023 года. Vertex Pharmaceuticals (VRTX, 270 долларов) лидирует на рынке препаратов для лечения муковисцидоза стоимостью 10 миллиардов долларов с патентной защитой до 2037 года. Но Голдман говорит, что у компании также есть многообещающий портфель новых лекарств, и она инвестирует в передовые исследования, такие как редактирование генов. , который можно использовать в различных областях потенциального лечения.
Или попробуйте фонд, который умеет открывать для себя следующие крупные технологические акции, когда они еще совсем мелкие, например DF Dent Small Cap Growth (DFDSX) с коэффициентом расходов 1,05%. Биржевой фонд Ark Innovation (ARKK, 103 долл. США), взимая 0,75%, является членом Kiplinger ETF 20. Он объединяет свой портфель с компаниями, которые получат наибольшую выгоду от революционных инноваций в пяти широких областях:секвенирование генома, робототехника, искусственный интеллект, хранение энергии и блокирование. цепная техника.
Поскольку в результате налоговой реформы 2017 года стандартный вычет был увеличен вдвое, подавляющее большинство налогоплательщиков больше не получают налоговых льгот для благотворительных взносов. Но если вы сделаете взнос до 31 декабря, вы можете иметь право на небольшой вычет, даже если вы не вносите взносы.
Закон о стимулировании деятельности CARES, принятый ранее в этом году, включал единовременный вычет в размере 300 долларов «сверх нормы» для денежных взносов на благотворительность. Положение было разработано, чтобы побудить налогоплательщиков помогать благотворительным организациям, многие из которых изо всех сил пытаются выполнить свою миссию во время пандемии коронавируса. По словам Лизы Грин-Льюис, налогового эксперта TurboTax, вычет привязан к налоговым декларациям, а не к физическим лицам, поэтому максимальная сумма вычета для супружеской пары, подающей совместную декларацию, составляет 300 долларов.
Вычет ограничен денежными взносами - пожертвования на одежду и предметы домашнего обихода в ваш местный Goodwill не принимаются. Пожертвования в фонды, рекомендованные донорами, также не принимаются. Записывайте свой взнос вместе с налоговыми документами. Для пожертвований менее 250 долларов вам потребуется выписка из банка, например аннулированный чек или выписка по кредитной карте. Для пожертвований, превышающих 250 долларов, вы должны получить письменное подтверждение от благотворительной организации с указанием даты и суммы пожертвования, а также о том, получили ли вы какие-либо товары или услуги в обмен на свое пожертвование.
Если вы по-прежнему перечисляете, вы можете вычесть благотворительные взносы, сделанные до конца года, в Приложении A вашей налоговой декларации за 2020 год. Вы также можете вычесть взносы в фонды, рекомендованные донорами, сделанные накануне Нового года. Если вы планируете сделать крупный взнос, возможно, как часть вашего имущественного плана, обратите внимание, что отдельное положение в Законе CARES разрешает налогоплательщикам вычитать пожертвования в размере до 100% от их скорректированного валового дохода. Обычно порог составляет 60% от AGI. Как и в случае с вычетом выше линии, пожертвования в фонды, рекомендованные донорами, не соответствуют более высоким лимитам.
В этом году на пособие по безработице подали миллионы американцев. Хотя эти льготы являются важным средством выживания в трудные времена, они также могут привести к неожиданным налоговым счетам.
«Пособия по безработице облагаются налогом на федеральном уровне, и в большинстве штатов они также облагаются налогом», - говорит Энди Филлипс из налогового института H&R Block. Закон CARES расширил льготы, включив в него дополнительные 600 долларов в неделю до июля, и это тоже подлежит налогообложению.
Если вы все еще получаете пособие, возможно, вы захотите, чтобы налоги удерживались с ваших последних нескольких чеков, говорит Филлипс. Что касается федеральных налогов, вы можете удержать до 10% ваших льгот, заполнив W-4V. Свяжитесь с вашим штатом для получения соответствующей формы, если вы хотите удержать деньги для уплаты государственных налогов.
Другой вариант - произвести расчетный налоговый платеж на сумму, которую вы ожидаете получить, - говорит Филлипс. Крайний срок для расчетных налогов за четвертый квартал - 15 января 2021 года. Уплата ориентировочных налогов поможет вам избежать шока от наклеек - и баланса, который вы не сможете оплатить - при подаче налоговой декларации за 2020 год.
Если в этом году вы продали часть победителей на своих налоговых счетах, IRS захочет получить свою долю, и ваш штат может обложить налогом и вашу прибыль. Инвестиции, удерживаемые менее года, будут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога, которая составляет от 10% до 37%. Долгосрочные инвестиции облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала, которая варьируется от 0% до 23,8%.
Самый эффективный способ снизить ваши налоговые расходы - это избавиться от некоторых из ваших отстающих. Если вы продаете инвестиции, цена которых упала ниже их покупной цены до 31 декабря, вы можете использовать эти убытки для компенсации своей прибыли. После сопоставления краткосрочных убытков с краткосрочной прибылью и долгосрочных убытков с долгосрочной прибылью любые избыточные убытки могут быть использованы для компенсации противоположного вида прибыли. Если у вас все еще есть неиспользованные убытки, вы можете использовать до 3000 долларов для компенсации обычного дохода, и вы можете перенести любые оставшиеся убытки на следующий год. После того, как вы продадите инвестицию с убытком, вы должны подождать 30 дней, прежде чем реинвестировать в нее или покупать практически идентичную инвестицию.
Обычно не рекомендуется позволять налогам определять, покупаете ли вы или продаете инвестицию. Но налогоплательщики, которые имеют право на ставку прироста капитала 0%, могут захотеть осуществить некоторые стратегические продажи - возможно, в рамках общей перебалансировки портфеля - до конца года. На 2020 год ставка 0% применяется к налогооблагаемому доходу в размере до 40 000 долларов США по разовой декларации, 53 600 долларов США для лиц, подающих документы на имя главы семьи, и 80 000 долларов США для лиц, подающих совместную декларацию.
Имейте в виду, что ваша прибыль может повысить ваш доход выше порога 0%, поэтому вы можете проконсультироваться у налогового специалиста и рассчитать сумму прибыли, которую вы можете получить, прежде чем ваш доход превысит порог. А если вы вышли на пенсию, прирост капитала может также увеличить налоги на ваши пособия по социальному обеспечению.
Несмотря на экономический спад, многие американцы экономят больше, чем когда-либо. Если у вас много денег и вы отложили достаточно денег на непредвиденные обстоятельства, подумайте о том, чтобы перевести часть этих денег в свои пенсионные накопительные планы до конца года.
В 2020 году вы можете внести до 19 500 долларов в рамках 401 (k), 403 (b), федерального плана сбережений или другого пенсионного плана, предоставляемого работодателем, плюс 6500 долларов в виде дополнительных взносов, если вам 50 лет и старше. В зависимости от того, как часто вам платят, вы можете увеличить сумму, удерживаемую из вашей зарплаты до конца года. Если вы получаете бонус в конце года, спросите своего работодателя, можете ли вы внести его в свой план пенсионных накоплений.
Если у вас нет пенсионного плана на работе, вы можете вычесть до 6000 долларов в качестве взносов в IRA или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Плательщики единого налога, охваченные пенсионным планом на рабочем месте, могут вычесть традиционные взносы IRA, если их доход составляет менее 65 000 долларов, при этом вычитаемая сумма постепенно сокращается до тех пор, пока их доход не достигнет 75 000 долларов. Для супружеских пар, подающих совместно, если супруг, делающий взнос IRA, покрывается пенсионным планом на рабочем месте, поэтапный отказ от дохода составляет от 104 000 до 124 000 долларов. У вас есть время до 15 апреля 2021 года, чтобы внести свой вклад в IRA на 2020 год, но если вы вложите деньги сейчас, у ваших сбережений будет гораздо больше времени для роста.
Если в 2020 году вы работали не по найму или у вас была подработка, вы можете спрятать еще больше денег на счете с льготным налогообложением. В 2020 году вы можете внести до 57000 долларов США (63 500 долларов США, если вам 50 лет и старше) в индивидуальный план 401 (k), который доступен для всех, кто имеет доход от самозанятости или внештатного сотрудника. Ваши взносы не могут превышать ваш годовой доход от самозанятости. У вас есть до 15 апреля 2021 года, чтобы внести свой вклад в соло 401 (k) и вычесть свои взносы за 2020 год, но вы должны открыть счет до 31 декабря.
Закон CARES позволил пенсионерам пропустить требуемые минимальные выплаты из IRA и других планов с отсрочкой налогов в 2020 году. Но маловероятно, что Конгресс откажется от RMD в 2021 году, поэтому пенсионеры 72 года и старше должны будут взять их в следующем году. Между текущим моментом и концом года вы можете сделать несколько шагов, которые уменьшат сумму, которую вам нужно будет снять:
Чтобы претендовать на эту налоговую льготу, деньги от вашего IRA должны быть переведены непосредственно на благотворительность. Вы не можете вычесть взнос, но это уменьшит ваш скорректированный валовой доход, что может дать вам право на налоговые льготы, привязанные к вашему AGI, снизить налоги на ваши пособия по социальному обеспечению и снизить взносы по программе Medicare.
Ваши бонусные путевые баллы или авиамили могут бездействовать, если вы не путешествуете, но многие кредитные карты предлагают множество альтернативных способов погашения ваших баллов. Например, Chase Sapphire Preferred Программы вознаграждений и зарезервированных вознаграждений недавно объявили о продлении акции в период пандемии, позволяющей использовать бонусы, которые вы можете погасить на туристическом портале, также для получения кредита в таких категориях, как продукты питания, рестораны и ремонт дома, до апреля 2021 года. Capital One продлил программу который позволяет держателям карт обменивать мили Capital One на услуги доставки еды и потоковой передачи до декабря 2020 года. Бенет Уилсон из ThePointsGuy.com говорит, что вы получите наибольшую отдачу от вложенных средств, если потратите свои баллы на путешествия. Так что подумайте о том, чтобы накопить бонусные баллы и использовать их для путешествий в 2021 году.
Если эмитент вашей карты сократил ваш кредитный лимит в качестве меры предосторожности во время пандемии, подумайте о том, чтобы попросить восстановить более высокий лимит. Это поможет вашему коэффициенту использования кредита - проценту от вашего кредитного лимита, который вы использовали каждый месяц, - и улучшит ваш кредитный рейтинг.
«Чтобы запросить восстановление кредита, позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, и попросите обратиться в отдел пересмотра», - говорит Уилсон. Затем попросите объяснений по поводу изменения кредитного лимита и приведите доводы в пользу увеличения лимита.
Компании, выпускающие кредитные карты, также аннулируют карты, особенно те, которые в последнее время малоактивны. «Эмитент кредитной карты может сократить ваш кредит, если вы им не пользуетесь», - говорит Уилсон. Если у вас есть кредитная карта, которая лежит в ящике для носков, выньте ее и подключите к ней автоматический платеж.
Вы платите годовую плату за бонусную карту? «Иногда эти сборы того стоят, если вы получаете бесплатное повышение класса обслуживания, бесплатную регистрацию багажа и доступ в залы ожидания в аэропорту во время путешествия», - говорит Тед Россман из CreditCards.com. Но когда появляется ваша плата за продление, если вы не использовали многие преимущества карты из-за пандемии, попросите отменить или снизить плату, - говорит он.
В этом году наблюдается значительный рост случаев кражи личных данных. Но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы не стать жертвой:
If you have a flexible spending account, you may have a December 31 deadline to use the balance for qualified medical expenses. (Your employer may offer a grace period until March 15, or it may permit you to roll over up to $550 to next year.) Especially if you delayed medical appointments or procedures because of the pandemic, you may wind up with more money left over than expected in your FSA. Thanks to a change in the law, feminine-hygiene products and over-the-counter drugs purchased January 1, 2020, or later are reimbursable from an FSA or health savings account without a prescription, so you could stock up on medications such as cough suppressants, pain relievers and antihistamines. See a list of eligible items at www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
If you have a dependent-care FSA, coronavirus-related closures of day cares, summer camps and other child-care services may have thrown off your plans for spending the funds. Keep in mind that you can use them for a babysitter or nanny who cares for your children while you work—even if you work from home. But you cannot use the money for educational expenses, such as tuition or homeschooling, says David Speier, managing director of benefits accounts for consultant Willis Towers Watson.
You have until April 15, 2021, to make a 2020 contribution to a health savings account. But now is a good time to plan how much you’ll stash. The 2020 maximum contribution is $3,550 for those with self-only coverage or $7,100 for those with family coverage (plus an additional $1,000 if you are 55 or older by the end of 2020).
Unlike FSA funds, HSA savings are yours to use for qualified medical expenses at any time in the future—no reimbursement deadline applies, and the balance doesn’t expire. Even if you don’t plan to tap your HSA anytime soon, round up this year’s receipts for HSA-eligible expenses and keep them in a safe place in case you decide to submit them for reimbursement down the road.
If you have met your health plan deductible for 2020, scheduling any needed medical appointments before the end of the year could save you money. If you wait until 2021 for the doctor visits, you may have to pay the full cost until you meet your deductible. Rather avoid an in-person appointment? See whether your physician offers telehealth visits—which allow you to consult clinicians on a video chat or phone call—and check how your insurance plan covers such appointments. Virtual visits may be sufficient for, say, sessions with a mental-health therapist or for regular check-ins to manage a chronic condition.
Правила праздничных чаевых в этом году немного другие. Delivery drivers are working double-time, and service industry workers are putting their health on the line. A little something extra could go a long way. At the same time, you may have had a hiatus from a housekeeper, hair stylist or day care provider who could use a bonus this time of the year.