Чрезвычайные фонды обычно делятся на две большие категории. Один предназначен для покрытия непредвиденных расходов - скажем, когда ваша машина сломается или в вашем водонагревателе возникнет течь. Другой - для получения дохода, если вы потеряете работу. У вас должны быть оба типа, но когда дело доходит до крыши над головой, второй является наиболее важным.
Ваши личные обстоятельства будут определять, сколько денег вам понадобится, если вы потеряете работу. Если вы единственный наемный работник, у вас должны быть отложены ежемесячные расходы на сумму от шести до 12 месяцев, тогда как домохозяйства с двойным доходом обычно могут обойтись от трех до шести месяцев чрезвычайных резервов, говорит Джейми Лима, сертифицированный специалист по финансовому планированию. в Сан-Диего.
Однако, если один или оба члена домохозяйства с двойным доходом работают в секторе, чувствительном к изменениям в экономике, вам может потребоваться больше сбережений. Например, если вы работаете в секторе путешествий и отдыха, который переживает много взлетов и падений (в последнее время, в основном, падений), вам может потребоваться покрыть расходы от шести до девяти месяцев. И наоборот, если вы работаете в отрасли, которая менее чувствительна к экономическим колебаниям, например, работаете в государственном секторе, может быть достаточно затрат от двух до четырех месяцев. Но супругам, которые работают в одной сфере, возможно, потребуется сэкономить как минимум шесть месяцев на расходах в чрезвычайном фонде, потому что обоих можно уволить одновременно.
При расчете своих ежемесячных расходов сосредоточьтесь на базовых вещах, включая жилье, транспорт, питание и медицинское страхование, а также любую другую страховку, которая может вам понадобиться, например страхование домовладельцев и автомобилей, - говорит Элиот Пеппер, CFP и соучредитель Northbrook Financial, в Балтимор.
Установите свои приоритеты. Выплата долга по кредитной карте и создание чрезвычайного фонда важны, но если вы должны выбрать между ними, создание чрезвычайного фонда должно быть первым, - говорит Брэндон Ренфро, CFP из Холсвилля, штат Техас. Если вы столкнулись с ситуацией, когда вам нужны деньги, вы не можете использовать выплаченный долг, как фонд на случай чрезвычайной ситуации. (Если вы потеряли работу и у вас нет резервного фонда или сумма, которую вы сэкономили, не соответствует тому, что вам нужно, ознакомьтесь с нашими предложениями о других способах сбора денежных средств ниже.)
Поскольку вы не знаете, когда они вам понадобятся, деньги из вашего чрезвычайного фонда должны быть доступны немедленно. Pepper рекомендует высокодоходный сберегательный счет, который не требует комиссий, требует низких (или не требует) минимумов и имеет федеральное страхование. Вы можете привязать его к своему обычному текущему счету, чтобы вы могли легко переводить деньги. Несколько наших фаворитов:прямой сберегательный счет SFGI с доходностью 1,16%, без ежемесячной платы, минимум 500 долларов для открытия и постоянный минимум 1 доллар для получения процентов, а также онлайн-сбережения Live Oak Bank High-Yield, у которого есть Доходность 1,15% без ежемесячной платы и минимумов.
Один недостаток:ставки на высокодоходных сберегательных счетах могут упасть. Один из способов зафиксировать ставку хотя бы на несколько месяцев - это инвестировать в «лестницу» краткосрочных депозитных сертификатов. Распределите их так, чтобы каждый месяц у одного созревающего хватило, чтобы покрыть расходы на проживание в этом месяце. Если вам не нужны деньги в этом месяце, реинвестируйте их в другой компакт-диск, срок погашения которого наступит в конце вашей текущей серии. 7-месячный компакт-диск Marcus by Goldman Sachs без штрафных санкций имеет минимум 500 долларов и дает 1%. Limelight Bank предлагает шестимесячный компакт-диск с доходностью 0,9% при минимальных инвестициях в 1000 долларов.
Если у вас нет резервного фонда, а счета начинают накапливаться, у вас может возникнуть соблазн списать дополнительные расходы с кредитной карты. Но прежде чем вы накопите высокий процентный баланс, на погашение которого могут потребоваться годы, изучите эти варианты.
Roth IRA. Если вам нужны деньги, Roth - недорогой источник средств. Вы всегда можете снять сумму своих взносов без уплаты налогов и штрафов. Эти деньги снимаются со счета раньше, чем поступают доходы; вы не будете платить налоги, пока не исчерпаете свои взносы.
Кредит 401 (k) . Пакет экономических стимулов, принятый в марте, увеличивает вдвое сумму, которую вы можете занять у своего 401 (k), с 50 000 до 100 000 долларов или до 100% от гарантированного баланса, если меньше. Этот вариант доступен для работников (или членов семьи), которым был поставлен диагноз COVID-19 или которые пострадали от неблагоприятных финансовых последствий из-за пандемии.
Процентная ставка по ссуде 401 (k) низкая - около 5% - и у вас обычно есть пять лет на то, чтобы погасить ссуду. Однако закон позволяет заемщикам пропускать платежи за 2020 год, что дает вам еще один год на его погашение.
Ваш сберегательный счет. Если у вас есть HSA, вы можете использовать деньги на счете для различных медицинских расходов, от стоматологических услуг до доплаты. А если вы потеряете работу, вы можете использовать деньги от HSA для оплаты страховых взносов в соответствии с COBRA, федеральным законом, который позволяет вам продолжать групповое страхование. Вы также можете использовать деньги от HSA для оплаты взносов по медицинскому страхованию, пока вы получаете пособие по безработице.
Ваш полис страхования жизни. Полис постоянного страхования жизни состоит из двух компонентов:пособия в случае смерти, которое представляет собой сумму, которая будет выплачена вашим получателям после вашей смерти, и денежной суммы, сберегательного счета с налоговыми льготами, который финансируется за счет части ваших страховых взносов.
Вы можете отозвать свою основу - сумму на денежном счете, которую вы заплатили в виде страховых взносов, - не облагая налогом. Просто убедитесь, что вы не вычитаете больше, чем указано в вашем счете с денежной стоимостью, потому что это превышение будет облагаться налогом. Пособие в случае смерти будет уменьшено на общую сумму, которую вы снимаете.
Кроме того, вы можете взять взаймы под свою политику. Процентные сборы варьируются от 6% до 8%, в зависимости от рыночных ставок и от того, является ли ссуда фиксированной или переменной. Если вы не погасите ссуду или вернете только ее часть, остаток будет вычтен из вашего пособия в случае смерти в случае вашей смерти.