Райан Эрми :Прекратите все, что вы делаете. Хорошо, вам не обязательно делать это, но сейчас - или, по крайней мере, до конца года - нужно сделать несколько важных денежных движений, и Сэнди разбивает их на наш основной сегмент. В сегодняшнем шоу мы рассказываем вам, почему вам нужно начинать создавать чрезвычайный фонд в новом году, и я рассказываю Сэнди, что такого особенного в расходах паевых инвестиционных фондов. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан Эрми :Добро пожаловать на ваш счет. Я помощник редактора Киплингера Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок. Сэнди, как дела?
Сэнди Блок :Хорошо. Готовимся к праздникам, Райан.
Райан Эрми :Да, действительно, как и все мы, и небольшое примечание по программированию на этом фронте. Мы с Сэнди собираемся взять небольшой отпуск на каникулы, чтобы увидеться с нашими семьями, поэтому вместо нового эпизода на следующей неделе мы перезапустим наш классический эпизод с Рыцарем Киплингером о денежных дискуссиях, которые нужно провести с семьей. каникулы. Итак, собираемся у камина.
Сэнди Блок :Получите мудрость от Рыцаря.
Райан Эрми :Возьмите гоголь-моголь и послушайте нежные тона рыцаря Киплингера. Мы будем повторно выпускать этот подкаст. А пока у нас сегодня есть серия, и мы говорим о том, о чем многие люди будут думать или решают сделать в следующем году, а именно о создании чрезвычайного фонда.
Сэнди Блок :Верно. Мы видели множество опросов, которые были опубликованы за последние несколько месяцев, в которых говорится, что американцы в среднем имеют менее 400 долларов, менее 1000 долларов - это зависит от того, кто опрашивается. Не очень много денег на чрезвычайные ситуации, что в основном означает, что мы ... многие люди живут от зарплаты до зарплаты и не готовы к тому, что бросает в вас жизнь, будь то поломка машины или потеря жизни. работа.
Райан Эрми :Правильно. Люди склонны думать о них как о ... исключительно в связи с потерей работы, потому что они часто выражаются в таких терминах. Этого должно хватить, чтобы возместить ваш доход на X периодов времени. Но вы не знаете, что вас ждет. Вы упомянули, что это может быть ремонт автомобилей, это может быть ремонт дома, это могут быть непредвиденные медицинские счета. Вам действительно нужно быть готовым, потому что, если вы этого не сделаете, и одна из этих вещей возникнет, вы можете погрузиться в свои пенсионные сбережения. Вы могли открыть счет на своей кредитной карте и залезть в долги. Это то, что навредит вам финансово - нанесет вред вашему финансовому будущему.
Сэнди Блок :Правильно. Одна вещь, с которой борются многие люди, особенно молодые, - это что делать, если у вас нет чрезвычайного фонда, но у вас также есть долги. Может быть, вы выплачиваете студенческие ссуды, может быть, у вас есть остаток на кредитной карте. Я думаю, многие люди говорят:«Хорошо, я начну создавать чрезвычайный фонд после того, как выплату свой долг». Я думаю, что это лучшая рекомендация, которую мы получили от Пэм Капалад, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и основателя ...
Райан Эрми :... Бранч и бюджет.
Сэнди Блок :... из Brunch and Budget, бывшего гостя, она говорит, что сосредоточьтесь на небольшой сумме, такой как месячные расходы на жизнь, и направьте часть своих дополнительных денег на этот счет, пока вы платите долг. Не делайте этого или / или. Вот почему это хорошая идея. Если вы полностью сосредоточитесь на выплате своего долга и у вас нет резервного фонда, а затем произойдет чрезвычайная ситуация, у вас будет еще больше долга, и вы будете в долгом цикле, возможно, навсегда. Потому что что ты собираешься делать? Вы собираетесь забрать свою кредитную карту, так что у вас будет еще больший долг.
Сэнди Блок :Может быть, вы не сможете сэкономить три или шесть месяцев, но начните с малого. Просто попробуйте сделать небольшую подушку, которая вам поможет. Наша коллега Мириам Кросс написала об этом несколько месяцев назад в своей колонке:это снижает стресс и дает больше возможностей. Может быть, ваша чрезвычайная ситуация на самом деле связана с тем, что у вас плохой сосед по комнате, и вы хотите переехать. Если у вас есть резервный фонд, у вас есть такая возможность. Если вы этого не сделаете, вам придется оставаться с этим плохим соседом по комнате столько времени, сколько вам потребуется, чтобы пополнить свой фонд.
Райан Эрми :Ну, да, и поэтому Пэм назвала это «фондом да». Ей не нравилось называть это фондом на случай чрезвычайной ситуации. Это дает вам возможность сказать:«Да, я могу купить новые шины для своей машины, или да, я могу воспользоваться этим и съехать, если этот сосед по комнате никуда не годится». Как правило, мы рекомендуем (или специалисты по финансовому планированию) мы разговариваем с специалистами по финансовому планированию, которые рекомендуют вам накопить доход в размере от трех до шести месяцев. Теперь вы можете уменьшить это, если, скажем, вы молоды, не имеете долгов и можете вернуться к маме и папе. В то время как, если у вас много долгов, если у вас есть ипотека, если у вас много детей, или если вы владеете бизнесом или работаете фрилансером, то вам, вероятно, должно быть больше шести месяцев.
Райан Эрми :Но суть в том, что вы должны начать с малого. Начни с чего-нибудь. Может быть, вы откладываете на пенсию и выплачиваете студенческие ссуды, и у вас есть какая-то сумма долга. Найдите какую-то золотую середину, где вы отказываетесь от этого, назовем это "фондом поддержки", просто чтобы, как говорит Мириам, вы могли успокоиться, если что-то подобное произойдет.
Сэнди Блок :Правильно. Лучший способ вложить эти деньги - во что-то, что не будет очень захватывающим, потому что вы хотите, чтобы эти деньги были в супер безопасном месте, потому что они могут вам понадобиться. Это не похоже на ваши пенсионные сбережения, которые вы можете инвестировать на фондовом рынке, потому что вы не собираетесь их трогать еще 30-40 лет. Это деньги, которые могут вам понадобиться в следующий раз. Мы дадим несколько рекомендаций, но в основном вы собираетесь искать сберегательный счет FDIC с федеральной страховкой. Онлайн-банки предлагают лучший процент, но в наши дни лучшее средство ...
Райан Эрми :Пара процентов.
Сэнди Блок :... 1,5 или 2%. Цель здесь не в том, чтобы заработать деньги. Цель здесь - сэкономить деньги и получить деньги ...
Райан Эрми :И иметь некоторую ликвидность.
Сэнди Блок :... да, доступны, когда вам это нужно.
Райан Эрми :Совершенно верно. Вступая в новый год, начните формировать хорошие денежные привычки, и одна из них начинает урезать этот фонд «да». У вас все еще остается несколько денежных ходов, прежде чем мяч упадет. Затем Сэнди разбирает их.
Райан Эрми :Мы вернулись, и мы снова здесь с нами вдвоем.
Сэнди Блок :Здесь никого нет.
Райан Эрми :Сэнди будет нашим де-факто гостем сегодня. Мы говорим о движении денег в конце года. Мы говорили о некоторых из них еще в ноябре, о вещах, которые, как мы думали, вам стоит попробовать. Это ходы, которые вам действительно стоит делать прямо здесь, в последнюю минуту перед 31 декабря. Сэнди, может быть, лучше начать с благотворительности.
Сэнди Блок :Правильно. Как вы, наверное, знаете, наша налоговая система работает на календарной основе. Если вы считаете, что собираетесь указать в своей налоговой декларации и вычесть благотворительные взносы, у вас есть время до 31 декабря, чтобы сделать свои благотворительные взносы. На прошлой неделе мы говорили о фондах, рекомендованных донорами. Если вы много даете или хотите дать деньги сейчас, а позже решить, куда сделать пожертвование, вернитесь и послушайте этот отрывок, потому что у нас есть много хороших советов.
Сэнди Блок :Но если вы просто делаете благотворительные подарки, как я уже сказал, у вас есть время до 31 декабря. Однако, если вы сделаете подарок с помощью кредитной карты, вы все равно можете потребовать его в своей налоговой декларации за 2019 год, даже если вы не погасите кредитную карту до следующего года. Об этом стоит подумать. Еще один, и это относится к людям, которые не обязательно перечисляют, если вы требуете стандартный вычет и у вас есть ребенок, обучающийся в колледже, вы можете иметь право на получение американской налоговой льготы. Это стоит до 2500 долларов на студента бакалавриата. Если вы не достигли максимального значения и в январе есть счета, оплатите их сейчас, потому что тогда вы можете потребовать кредит в своей налоговой декларации за 2019 год. Опять же, это одна из многих-многих льгот и налоговых льгот, которые вам не нужно перечислять, чтобы подать заявку. Итак, если у вас есть ребенок, который учится в колледже, вам нужны деньги, вам нужно возмещение, вперед и оплатите январский счет до 31 декабря.
Райан Эрми :Что делать, если вы учитесь самостоятельно?
Сэнди Блок :То же самое. Кредит на пожизненное обучение, который больше подходит для людей старшего возраста, которые возвращаются в школу, потому что он применяется к выпускной работе, это еще один кредит, который вы можете предоплатить за январь следующего года до 31 декабря, а затем получить этот кредит, когда подадите свой Налоговая декларация 2019 г. Теперь, если у вас нет ребенка в колледже, но вы откладываете деньги на колледж и у вас есть накопительный план 529, эти взносы не уменьшат ваш федеральный налоговый счет. Но довольно много штатов предоставляют налоговые льготы штата для взносов. Так что пусть те и государства работают в соответствии с календарным годом, так что делайте эти взносы. Из них получаются отличные рождественские подарки. Ваши дети скажут вам спасибо позже, я обещаю. Бабушки и дедушки, друзья, множество людей могут внести свой вклад в План 529. Опять же, если вы сделаете это до конца года, вы можете получить сокращение налоговой декларации штата.
Сэнди Блок :Теперь, вероятно, уже слишком поздно вкладывать намного больше денег в ваш 401 (k). Вы, вероятно, уже получили свою последнюю зарплату, но если вы работаете не по найму, вы можете внести большой вклад в индивидуальную 401 (k) до 56 000 долларов или 62 000 долларов, если вам больше 50. Большинство людей не пойдут. чтобы вложить столько, но вы должны внести свой вклад до 15 апреля. Вы должны установить его до 31 декабря, если хотите, если вы хотите вычесть ...
Райан Эрми :Если вы хотите сделать вычет.
Сэнди Блок :Если вы хотите вычесть его из своей налоговой декларации за 2019 год. По крайней мере, если вы думаете, что собираетесь вложить немного денег в индивидуальный 401 (k) до дня уплаты налогов, настройте его до 31 декабря, чтобы вы могли заявить это в своей налоговой декларации за 2019 год.
Райан Эрми :Это лишь один из многих вариантов пенсионных сбережений, которые мы затронули для самозанятых и внештатных работников. Итак, вернитесь и послушайте этот эпизод, чтобы поговорить о способах сохранения. А что насчет счетов с гибкими расходами? Я знаю, что некоторые из них необходимо опорожнить до 31 декабря.
Сэнди Блок :Правильно. Счета гибких расходов на здравоохранение - это принцип «пользуйся или теряй». Некоторые из них дают до марта. Это зависит от вашего работодателя, так что узнайте. Некоторые из них дают вам до марта, но некоторые из них вы должны использовать все деньги до 31 декабря, иначе вы потеряете баланс. К счастью, есть масса способов использовать эти деньги. Я сделал пробежку Walgreen в последнюю минуту, поэтому я знаю, о чем говорю. Контактные линзы, растворы для контактных линз, термометры и многое другое.
Райан Эрми :Аптечки.
Сэнди Блок :Комплект первой помощи. Мы разместим ссылку в примечаниях к выставке. Новым в этом году, как мне кажется, или новым в последнее время, является то, что вы можете использовать деньги для оплаты генетического тестирования. Если вы хотите узнать, есть ли в вашей семье история болезни, вы тоже потратите на это деньги. Так что проверьте баланс своего счета с гибкими расходами, посмотрите, каков крайний срок, и отправляйтесь за покупками, если вам нужно.
Райан Эрми :Теперь я знаю, что у вас есть еще несколько забавных советов, но прежде чем мы это сделаем, очень быстро, поскольку мы говорили о налогах и тому подобном, мне действительно нужно добавить сюда инвестиционную вещь ...
Сэнди Блок :Верно, потому что это ...
Райан Эрми :... если вы не против.
Сэнди Блок :Нет. Давай.
Райан Эрми :Я краду твой гром. Но если вы продаете инвестиции до конца года, и они довольно сильно выросли, вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала. Следует отметить, что любая инвестиция, которую вы продаете в убыток, называется сбором этих убытков. В той мере, в какой они компенсируют ваш прирост капитала, вы можете использовать эти убытки, чтобы избежать уплаты налога на прирост капитала. Итак ...
Сэнди Блок :Верно.
Райан Эрми :... на ... о, у вас есть еще?
Сэнди Блок :Нет, я просто собирался сказать, что даже если вы на самом деле не продавали никаких инвестиций, вы просто решили удержать их, если у вас были паевые инвестиционные фонды, облагаемые налогом, вы могли получить распределение прироста капитала. Если вы ничего не сделали, они все равно должны их выплатить. Опять же, если у вас их много, вы можете сильно пострадать, когда подадите налоговую декларацию. Так что посмотрите, есть ли у вас проигравшие, которых вы можете освободить до конца года, чтобы компенсировать эти достижения.
Райан Эрми :Верно, да. Вы получили бы их из паевого инвестиционного фонда, если бы сам фонд продал свои ценные инвестиции, и они передали бы вам эту приросту капитала довольно щедро. Хорошо, перейдем к забавным вещам. У нас есть неплохие вещи для путешествий ...
Сэнди Блок :Правильно. В декабрьской обложке мы упоминали о расходах. Мы так много говорили о налогах и сбережениях, но сейчас хорошее время, чтобы проверить свои кредитные карты и обменять бонусные баллы, мили или кэшбэк, которые вы накопили, потому что люди тратят много денег. Мне кажется, что все, что я делаю в последнее время, - это выписываю чеки.
Райан Эрми :О боже.
Сэнди Блок :Люди тратят много денег в это время года, поэтому вы можете использовать некоторые из этих баллов или наличные, чтобы купить праздничные подарки, побаловать себя массажем, потому что он может вам понадобиться. Если вы планируете потратить много денег на подарки и путешествия во время праздников, проверьте кредитную карту с щедрым начальным бонусом в виде возврата денег или баллов, и тогда вы также сможете компенсировать некоторые из этих расходов. Мы рекомендуем Chase Preferred Visa, которая дает вам 60 000 баллов, если вы потратите 4 000 долларов в течение первых трех месяцев. Мы добавим еще несколько рекомендаций в примечания к выставке. Но если вы много тратите, это хороший способ получить за это что-нибудь.
Райан Эрми :Да, я имею в виду, особенно если вы делаете покупки в последнюю минуту, как я был раньше, идя в торговый центр в канун Рождества ...
Сэнди Блок :Тьфу, тьфу!
Райан Эрми :... получить все, может быть, получение части этой вмятины в размере 4000 долларов как можно раньше могло бы стать для вас стимулом пойти и сделать это. Но, чувак, я имею в виду, что это хороший совет, особенно смотреть на баллы, потому что (а) люди забывают о баллах и не используют их или просто как бы ...
Сэнди Блок :Иногда они истекают, да.
Райан Эрми :Они где-то спрятаны. Да, ты прав. Я имею в виду, что в это время года, клянусь, моя кредитная карта действительно теплая на ощупь в моем кармане. Здесь есть все, за чем нужно следить в конце года. Мы свяжем всю историю в примечаниях к выставке. Это обложка декабрьского номера журнала Киплингера «Личные финансы, деньги движутся, чтобы заработать сейчас». Мы думаем, вам стоит сделать их все прямо сейчас. Что ж, может быть, в эту секунду не так, но наслаждайтесь временем со своей семьей сначала на каникулах, а затем, может быть, слушая наш разговор с Найтом Киплингером, выйдите на улицу ...
Сэнди Блок :Заставить деньги двигаться.
Райан Эрми :... и сделайте некоторые из этих ходов. Если вы проверяете доходность своих инвестиций за последний год, обратите особое внимание на комиссию. Я расскажу почему после перерыва.
Райан Эрми :Мы вернулись, и прежде, чем мы уйдем, новый сегмент «Объясни, как я пять». Сегодня я объясняю, так что, Сэнди, что ты хочешь знать?
Сэнди Блок :Что ж, теперь, когда год подошел к концу, возможно, вы оглядываетесь на то, как выросли ваши инвестиции. Одна из вещей, которую люди видят, когда проверяют свои паевые инвестиционные фонды, - это коэффициенты расходов. Что такое коэффициент расходов паевых инвестиционных фондов?
Райан Эрми :Да, и сейчас хорошее время поговорить об этом. Как вы сказали, если вы проверяете свои инвестиции в конце года, возможно, вы оцениваете производительность, смотрите на все различные паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды, которыми вы владеете. Если у вас есть какой-либо из них, они начисляют коэффициент расходов. Что это такое, это сумма денег, которую фондовая компания взимает за управление фондом. Он рассчитывается путем сложения всех расходов фонда, которые в основном представляют собой те, которые компания платит менеджеру, а также такие вещи, как то, что они платят за ведение документации или юридические расходы, или, может быть, некоторый аудит - что-то в этом роде.
Райан Эрми :Все это входит в расходы фонда. Затем вы делите это на общие активы фонда, чтобы он выражался в процентах. Допустим, у фонда коэффициент расходов 1%. Это означает, что вы платите 100 долларов в год за каждые 10 000 долларов, которыми владеете в фонде. Независимо от того, какую сумму денег вы вложили в фонд, вы будете платить процент от этих активов для управления этим фондом.
Сэнди Блок :Почему я должен об этом заботиться? И посчитайте.
Райан Эрми :Ага. Я сделал немного математики перед ...
Сэнди Блок :Так что не обязательно.
Райан Эрми :... записи на пленку, так что вам не обязательно. Честно говоря, мне тоже не пришлось. Есть отличный калькулятор процентной ставки, который я помещу в заметки о выставке, которые я использовал для этих чисел. Главное, что это огромная тенденция в инвестировании, эти затраты являются одним из самых больших, если не самым большим фактором, определяющим результаты инвестиций. Стоит взглянуть на ваше портфолио, чтобы понять, есть ли смысл сократить ваши расходы. Здесь что-то вроде индексного паевого инвестиционного фонда или торгуемого на бирже фонда, то есть чем-то пассивно управляемым, и мы подразумеваем под этим то, что туда не входит менеджер, который совершает сделки и устанавливает стратегию.
Сэнди Блок :И зарабатывать большую зарплату, за которую платите.
Райан Эрми :Правильно. Обычно это просто автоматически, электронно, роботизированно, какое бы наречие вы ни использовали, он отслеживает индекс. Он содержит представление того, что содержит индекс. Здесь не нужно много управления. Предположим, вы владеете диверсифицированным фондом акций крупной компании, который отслеживает S&P 500. Если вас не волнует стратегия фонда или если это то, что вас не особо интересует, возможно, имеет смысл инвестировать в ETF или индексном фонде, который держит что-то очень похожее, например, S&P 500.
Райан Эрми :Я немного по математике. Что ж, Bankrate провел небольшую математику с двумя гипотетическими фондами акций с большой капитализацией, вроде тех, о которых я только что говорил. Один из них - это активно управляемый фонд, взимающий вышеупомянутый 1% годовых. Другой - индексный фонд. По сути, это Vanguard 500 Admiral Shares. Они взимают 0,04% расходов. Итак, в чем разница? Что ж, более 30 лет, и для этого упражнения мы предполагаем относительно консервативную доходность 7% для фондового фонда США с большой капитализацией. Если вы вложите 10 000 долларов в инвестицию, если вы просто вложите 10 000 долларов в фонд, он будет приносить 7% годовых, вы ничего не сделаете с этим. С активным фондом, взимающим 1% годовых, вы получите 56000 долларов, но вы бы заплатили более 8000 долларов за этот период расходов. В отличие от этого, в пассивном фонде у вас будет 75 000 долларов США, при этом вы заплатите только 401 доллар США.
Сэнди Блок :Правильно. Это действительно веский аргумент в пользу уделения внимания расходам. Я думаю, что сейчас у всех все так хорошо, все зарабатывают деньги, потому что рынок существует уже давно, что, возможно, люди теряют понимание того, насколько это важно. Но, как вы сказали, это единственное, что вы можете контролировать. Если рынок пойдет вниз, вы действительно начнете замечать ...
Райан Эрми :А, да.
Сэнди Блок :... разница между фондом 1% и фондом 0,0%.
Райан Эрми :Некоторые люди, по этой причине и по той причине, что большинство активных менеджеров ... ну, это зависит от класса активов или чего-то еще. Но постоянно обыгрывать рынок очень сложно. Люди, которые по-настоящему проповедуют индексные фонды, говорят, что у вас низкие издержки и у вас все так же или почти все, на доли от того же хорошего, что и у индекса, хотя самые активные люди все равно не могут его превзойти. Я владею активно управляемыми фондами. Просто если у вас есть активно управляемый фонд, он должен быть намного лучше. Это должно быть ...
Сэнди Блок :Парню надо ...
Райан Эрми :Да, точно. Это должно абсолютно оправдать соотношение затрат. Когда вы смотрите на то, как ваши фонды росли в конце года, обратите внимание на стоимость, а также на производительность, потому что вы могли бы найти гораздо более дешевую замену для фонда, что вы могли бы даже не быть так счастливы. с участием. Это может иметь решительный, радикально положительный эффект на вашу прибыль.
Райан Эрми :На этом закончим этот эпизод Your Money's Worth. Чтобы получить заметки о шоу и другой интересный контент Киплингера по темам, которые мы обсуждали на сегодняшнем шоу, посетите Kiplinger.com/links/podcasts. Вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или по электронной почте [email protected]. Если вам нравится шоу, не забудьте оценить, просмотреть и подписаться на Your Money's Worth, где бы вы ни получали свои подкасты. Спасибо за внимание.
Вы видите приближение рыночного обрыва? Теперь поверните направо
3 ошибки при выходе на пенсию, которые вы можете совершать прямо сейчас
27 денежных средств, которые нужно заработать, чтобы подготовиться к 2020 году
10 попыток убедиться, что у вас достаточно денег на пенсии
Получите максимум от третьей проверки стимула