Вопрос: Мы с женой планируем выйти на пенсию в возрасте 55 лет. Наша главная забота - что делать с медицинским обслуживанием до тех пор, пока мы не получим право на участие в программе Medicare. Какие у нас есть варианты?

Ответ: Как досрочный пенсионер, у вас будет несколько вариантов медицинского страхования до тех пор, пока вы не получите право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет. Самая большая проблема - найти доступное медицинское страхование.

Например, большинство досрочных пенсионеров могут сохранять свое страховое покрытие до 18 месяцев в соответствии с COBRA, федеральным законом, который требует, чтобы компании с 20 или более сотрудниками позволяли своим работникам оставаться на их плане медицинского страхования.) Но в соответствии с COBRA вам придется платить в полном объеме. премиум. Сохранение страхового покрытия в рамках COBRA может иметь смысл для пенсионеров, которым необходимо заполнить небольшой пробел, или если вы проходите лечение, а другие правила не покрывают ваших текущих врачей или поставщиков.

Многие досрочные пенсионеры покупают медицинскую страховку через биржу здравоохранения своего штата (ссылки на сайт вашего штата см. На сайте healthcare.gov). Полисы могут быть дорогостоящими, но страховщики не могут отказать вам в покрытии или взимать дополнительную плату, потому что у вас есть ранее существовавшее состояние. И многие пенсионеры имеют право на налоговые льготы для покрытия стоимости страховых взносов. Чтобы иметь право на получение субсидии, ваш доход не должен превышать 400% федерального уровня бедности (49 960 долларов на человека, 67 640 долларов на пару и 103 000 долларов на семью из четырех человек в 2020 году).

По мере приближения к пенсии оцените, каким будет ваш доход после того, как вы перестанете получать зарплату, и воспользуйтесь калькулятором рынка медицинского страхования на kff.org, чтобы оценить размер субсидии, которую вы получите. Если доход вашей семьи немного превышает пороговый уровень, вы можете использовать несколько стратегий, чтобы получить право на субсидию. Вы можете, например, уменьшить сумму, которую снимаете с отложенных налоговых пенсионных счетов, используя вместо этого другие активы, такие как Roth 401 (k) или Roth IRA. А взносы на счет сбережений здравоохранения или счет гибких расходов на здравоохранение или уход за иждивенцами могут помочь уменьшить ваш модифицированный скорректированный валовой доход, который используется в расчетах субсидий.

Вы также можете купить полис напрямую у страховщика или через агента по страхованию здоровья (см. Nahu.org). Внебиржевые полисы не имеют права на налоговые льготы, но некоторые страховщики предлагают внебиржевые полисы с другими страховыми взносами, разделением затрат или сетями поставщиков, чем их биржевые версии. Эти планы, как правило, дороже, чем те, которые продаются на открытом рынке, но могут быть хорошим вариантом, если вы не имеете права на субсидию и ищете определенные функции плана.

Один вариант, который часто упускают из виду:планы совместного использования здоровья, иногда называемые министерствами совместного использования здоровья. Члены этих групп, которые обычно исповедуют религию, вносят ежемесячный взнос, который идет на оплату медицинских счетов членов. Стоимость обычно намного ниже, чем у традиционных страховых взносов, но эти меры не являются страховкой и, как правило, не покрывают уже существующие условия.