Компании по страхованию автомобилей изо всех сил пытаются привлечь ваше внимание умной рекламой по телевизору, которая создает впечатление, что снизить страховой взнос так же просто, как снять трубку. Но когда речь идет о страховании домовладельцев? Сверчки.
Да, на фронте страхования жилья довольно тихо. В течение многих лет страховые компании играли в курицу с страхователями, которые осмеливались пользоваться их страховкой. Они пригрозили поднять страховые взносы или отказаться продлевать ваш полис, если вы подадите слишком много требований. Всего одна претензия может повысить вашу премию, если она «неправильного» типа - скажем, за утечку в водопроводе. Даже многие домовладельцы, у которых нет никаких претензий, слишком напуганы, чтобы покупать нового оператора связи.
Ставки страхования домовладельцев обычно немного повышаются каждый год, чтобы не отставать от инфляции. Когда вы подаете претензию - особенно в отношении события, не связанного с масштабной катастрофой, например урагана или лесного пожара, - вы можете ожидать, что ваша ставка вырастет еще больше в течение нескольких лет. Наличие в вашем послужном списке одного иска, не связанного с масштабной катастрофой в течение последних трех лет, может выбить вас из строя для многих страховых компаний; «Два иска в этот срок делают переход практически невозможным», - говорит Спенсер Хоулдин, президент компании Ericson Insurance Advisors из Вашингтонского депо, штат Коннектикут.
Подайте несколько требований, и вы рискуете, что ваш нынешний страховщик откажется от вас, когда ваш полис будет продлен. В этом случае вам придется искать страхование через более дорогого «перевозчика избыточных линий», такого как Lloyd's of London, который специализируется на повышенных рисках, которых не коснутся стандартные страховщики.
На ваш рейтинг может повлиять множество факторов, многие из которых находятся вне вашего контроля. «Раньше страховщики учитывали, среди прочего, строительство зданий, защитные функции и историю претензий, чтобы установить размер страховой премии», - говорит Билл Уилсон, генеральный директор информационного сайта о страховании InsuranceCommentary.com. Они по-прежнему учитывают это, но «страховщики все чаще полагаются на большие данные, а это означает, что потенциально могут существовать сотни рейтинговых факторов», - говорит он. Например, ваш «страховой рейтинг» может сочетать ваш кредитный рейтинг с вашей историей претензий, конструкцией вашего дома, его функциями безопасности и другими соображениями. Или стихийное бедствие, которое ограничивает ресурсы страховщика в одном штате, может повлиять на страховые взносы страхователей в незатронутых штатах.
Поиск новой политики домовладельцев - один из способов сэкономить. Но на первый взгляд более выгодная сделка может быть достигнута за счет важных покрытий или полезных льгот. Прежде чем совершить прыжок, изучите другие способы снизить ставку в вашей текущей страховой компании.
Если вас устраивает ваш нынешний страховщик, есть способы сократить размер страховой премии, не переходя в новую компанию. Начните с выбора франшизы не менее 1000 долларов или более высокой, если вы можете себе это позволить. Повышение вашей франшизы с 500 до 1000 долларов часто снижает вашу премию до 15%.
Спросите своего агента или страховщика, получаете ли вы все скидки, на которые вы имеете право. Например, некоторые страховые компании вознаградят вас за выход на пенсию, за то, что вы живете без табачного дыма, за установку штормовых жалюзи или ударопрочной крыши, за ремонт вашей сантехники или электрической системы, за проживание в закрытом поселке или за высшее образование. Один из самых ценных бонусов, который вы можете получить, - это установка центральной системы охранной сигнализации; «Деньги, которые вы экономите на страховых взносах, часто используются для оплаты ежемесячных затрат на мониторинг», - говорит Уилсон. Некоторые компании вознаграждают за лояльность или за то, что вы не предъявляете претензий.
Объединение вашего автомобильного и домашнего полиса с одним и тем же страховщиком обычно является хорошим способом сэкономить около 15%, а иногда и больше. Но покупайте полисы отдельно, потому что иногда компания предлагает более низкую ставку на дом, чем на автомобиль, или наоборот, и разница будет перевешивать кредит, который вы получите при объединении, говорит Шерил Крюс, директор по операциям в Turner &Associates. Страхование, Брансуик, Джорджия
Защита от инфляции обычно встроена в страховые полисы, а это означает, что ваш жилищный лимит (ориентировочная стоимость восстановления вашего дома) будет увеличиваться примерно на 2–4% каждый год, чтобы идти в ногу с расходами на строительство. Хоулдин рекомендует пересматривать это число каждые шесть лет или около того - иногда дома оказываются застрахованными излишне, особенно для тех, у кого вначале установлен высокий жилищный лимит, и у вас есть возможность урезать страховое покрытие. С другой стороны, сообщайте своему страховщику о любом крупном ремонте, если это приведет к увеличению затрат на восстановление и оставит вас недостаточно застрахованным.
Сохранение верности одному страховщику и одному агенту в долгосрочной перспективе имеет свои преимущества. «Если у вас появятся два неожиданных претензии в течение одного года после того, как вы были без претензий в течение 10 лет, страховщик будет намного снисходительнее и, скорее всего, сохранит вас в качестве клиента», - говорит Мелани Луазель-Монжон, вице-президент Loiselle Insurance Agency. в Потакете, Род-Айленд. И если у вас есть покрытие «гарантированной восстановительной стоимости» от вашего текущего страховщика, вы, возможно, не сможете воспроизвести его с другой компанией. Такое покрытие может пригодиться в условиях роста затрат на строительство - скажем, если ваши первоначальные оценки были неверными, или если стихийное бедствие разрушит ряд домов в вашем районе и стоимость восстановления резко возрастет.
Агенты также могут вступить в бой с давними клиентами, чтобы спорить о ремонте, который выходит за рамки минимума, необходимого для восстановления вашего дома в форме. Например, если дерево падает на вашу крышу и треснет часть вашей старой выцветшей черепицы, вашему агенту будет легче утверждать, что лояльному клиенту следует получить новый набор черепицы по всей крыше для единообразного вида.
По словам Луазель-Монжон, резкий скачок премий - скажем, 15% и более - это одна из веских причин, чтобы начать делать покупки. Также стоит осмотреться после того, как вы внесли существенные изменения в свой дом, например, установили новые функции безопасности, или когда вы претерпели серьезные изменения в жизни. Например, выход на пенсию или начало новой карьеры может привести к скидкам. Или, может быть, вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям, и хотите получить более качественное покрытие, например исключить франшизу за высокий ураган.
Даже если вы предъявляли претензии в течение последних трех лет, вы можете снизить размер страхового взноса с некоторыми страховщиками (независимый агент может оценить ваши шансы). Но убедитесь, что вы покупаете такое же покрытие. Более низкая надбавка может означать, что вы теряете ценных участников или покрытие, встроенное в вашу текущую политику, например вырубку деревьев или резервное копирование сточных вод, которые вам не так дорого обходятся.
Если вы найдете полис, который предлагает аналогичное или лучшее покрытие по более низкой цене, убедитесь, что ваш новый страховщик имеет рейтинг не ниже B + в рейтинговом агентстве A.M. Наилучшее (вам нужно будет зарегистрироваться на сайте www.ambest.com), прежде чем переключаться. Также поищите список жалоб страховщика в источнике информации для потребителей Национальной ассоциации комиссаров по страхованию. Введите название компании и выберите «имущество / несчастный случай» в раскрывающемся меню, затем нажмите «закрытые жалобы» для компании, пятизначный код NAIC которой совпадает с кодом в вашей политике. Выберите «закрытый отчет о соотношении жалоб», а затем «домовладелец». Вы увидите отношение доли рынка урегулированных жалоб страховщика к доле страховых взносов домовладельцев. Среднее значение по стране - 1,00; чем ниже коэффициент, тем лучше послужной список страховщика.
В дополнение к перечисленным здесь покрытиям все политики имеют невозможность использования положение, которое обычно оплачивает до 20% вашего жилищного лимита, чтобы вы могли жить в другом месте, пока ваш дом ремонтируется (вы можете увеличить эту сумму, если вы живете в дорогом районе). Подсчитайте свое имущество с помощью инструмента для инвентаризации дома . , например бесплатное приложение или электронная таблица, предлагаемые группой защиты интересов United Policyholder.
Ваш лимит проживания основывается на ориентировочной стоимости восстановления вашего дома, а не на его рыночной стоимости (или стоимости вашей земли). Вы можете попросить своего агента оценить эту стоимость для вас, или вы можете нанять независимого оценщика или узнать у местного строителя, сколько стоит построить сопоставимый дом. Лимит вашего жилья должен составлять не менее 80% от предполагаемой стоимости восстановления. Вместо обычной восстановительной стоимости, которая будет покрывать ваш жилищный лимит, выберите гарантированную восстановительную стоимость . , который оплатит полную стоимость восстановления вашего дома до того же уровня строительства и качества, что и раньше (это добавит к вашей премии от 50 до 100 долларов США), или расширенная стоимость замены , который обычно ограничивает выплаты на 25% или 50% сверх установленных лимитов. Выбор открытых опасностей Политика, а не политика с конкретными именованными опасностями, означает, что вы будете защищены от более широкого круга проблем, таких как ущерб, нанесенный водой, вызванный дождем, попадающим в открытое окно. Скорее всего, это будет стоить дополнительно 15%. Постановление или защита закона платит дополнительную сумму, необходимую для восстановления вашего дома в соответствии с новыми строительными нормами.
Лимит на личное имущество или содержимое обычно составляет до 50% или 75% от лимита покрытия вашего жилища. Стоимость замены предпочтительнее, чем фактическая денежная стоимость, при которой оплачивается только остаточная стоимость. Это стоит примерно на 15% дороже. запланированное одобрение личного имущества может добавить дополнительное покрытие для дорогих предметов, таких как ювелирные изделия, предметы искусства, музыкальные инструменты или антиквариат, которые обычно покрываются за меньшую, чем их фактическую стоимость, и могут иметь другие ограничения.
Отдельно стоящие постройки, такие как гараж, сарай, забор или бассейн, обычно покрываются до 10% от вашего лимита жилья.
Это покроет ваши финансовые потери, если против вас подадут иск и признают виновным в причинении личного вреда другим лицам или за ущерб (во всем мире, а не только в вашем доме). Купите не менее 500000 долларов (это должно добавить 40 долларов или меньше к вашей премии). Проверьте, устанавливает ли ваш страховщик более низкие лимиты для бассейна, батута или определенных пород собак (или исключает их вообще). Для покрытия ответственности, выходящей за рамки того, что предусмотрено вашим полисом, подумайте о зонтичном полисе.
Вы можете начать свой процесс исследования в Интернете, собрав цитаты на сайтах сравнения, таких как www.insurancequotes.com. Горстка штатов предлагает образцы ставок и инструменты сравнения цен на веб-сайтах своих отделов страхования. Но результаты будут ограниченными и могут предполагать более низкие пределы, чем вы хотите или вам нужно.
Лучший способ - обратиться к независимому агенту, который работает с несколькими страховщиками. Агент может интерпретировать жаргон в политике и направить вас к соответствующему уровню охвата. Хороший агент также свяжется с вами, если ваша страховая премия значительно возрастет, и подыщет альтернативы.
Чтобы найти независимого агента, посетите www.trustedchoice.com. Билл Уилсон, генеральный директор InsuranceCommentary.com, предлагает спросить вашего нынешнего или потенциального агента, как он или она определяет уровни вашего покрытия (у агента должен быть подробный список вопросов), как вы можете заполнить пробелы в своем страховом покрытии на случай катастрофических событий и как Агент находит конкурентоспособные ставки при сравнении яблок с яблоками.
Некоторые страховщики, такие как Amica Mutual Insurance, State Farm и USAA, продают напрямую населению или исключительно через своих агентов. Боб Хантер, директор по страхованию Федерации потребителей Америки, предлагает позвонить в эти компании отдельно, чтобы сравнить расценки. Инструмент для покупок по страхованию домовладельцев Национальной ассоциации комиссаров по страхованию содержит сравнительный лист и вопросы, которые помогут вам поговорить с вашим страховщиком или агентом.