Четыре месяца и их количество продолжает расти:столько времени осталось у лиц, получивших федеральные студенческие ссуды, до тех пор, пока 31 января 2022 года официально не закончатся все отсрочки по выплатам, связанные с пандемией. А пока воспользуйтесь всеми доступными вам стратегиями, чтобы поставить себя в наилучшем финансовом положении.
Законопроект о помощи в связи с коронавирусом, известный как Закон CARES, был подписан в марте 2020 года. Он приостановил выплаты по кредитам, установил процентную ставку на уровне 0% и остановил сбор по просроченным студенческим ссудам. Его защита продлевалась несколько раз, последнее продление - 6 августа. В результате в течение почти двух лет от заемщиков федерального студенческого кредита не требовалось производить платежи, и в течение периода льготного периода не начислялись проценты.
От квалифицированных заемщиков не требуется никаких действий, так как приостановка или отсрочка выплаты кредита автоматически продлится до конца января. Означает ли это, что заемщики должны возобновить выплаты с 1 февраля? Не обязательно.
Специалисты по обслуживанию ссуды должны связаться с заемщиками до окончания продления, чтобы подтвердить, когда возобновлять выплаты. Однако, если у вас есть студенческие ссуды и вы ничего не слышите от своего кредитора, вам следует связаться с ним самостоятельно. Не думайте, что, если с вами не свяжутся, вы не несете ответственности за возобновление платежей, поскольку это может поставить вас под угрозу накопления пени за просрочку платежа и, возможно, даже невыполнения обязательств по своим кредитам. Помните, что заемщик несет ответственность за своевременную выплату своих кредитов, независимо от того, получит ли он сообщение от своего кредитора или нет.
А пока разумно используйте свои последние месяцы воздержания от займа. Вот несколько идей о том, как лучше всего продвигаться вперед, пока платежи не должны быть возобновлены:
Если у вас нет резервного фонда или он исчерпан во время пандемии, подумайте о том, чтобы использовать дополнительные деньги, обычно выделяемые на выплаты по студенческому кредиту, для его восстановления. Общее практическое правило - сэкономить от трех до шести месяцев заработной платы на дому. Однако в свете пандемии некоторые могут захотеть увеличить этот срок до шести-девяти месяцев или даже больше. Например, если вы работаете не по найму, являетесь единственным кормильцем в своей семье или не имеете стабильной работы или безопасности, вы можете стремиться сэкономить до одного года своей ежемесячной заработной платы на дом.
Рассмотрите возможность погашения долга с высокой процентной ставкой, например кредитной карты, до возобновления выплат по студенческому кредиту. Эта стратегия известна как «метод долговой лавины». Другая стратегия - начать списание долгов с наименьшего остатка, известная как «метод снежного кома долга». Какую бы стратегию вы ни использовали, стремитесь окупить как можно больше, потому что это может принести вам большую пользу в долгосрочной перспективе.
Если у вас достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств и вы выплатили долг с высокими процентными ставками, подумайте о том, чтобы вложить дополнительные деньги до тех пор, пока выплаты не возобновятся. Начните с увеличения пенсионных взносов и установите автоматические взносы, если вы еще этого не сделали. Если да, подумайте об увеличении ваших взносов на 2% (или более) от вашего дохода и настройте его так, чтобы он автоматически увеличивался на ту же сумму в следующем году. Если ваши пенсионные сбережения находятся на должном уровне, подумайте об инвестировании для других целей, которые у вас могут быть, например, для покупки дома, открытия бизнеса или просто для увеличения своего благосостояния.
Например, вы можете начать с открытия брокерского счета и начать с регулярного депозита в размере 50 долларов (или более) в месяц. Вложение дополнительных денег помогает им расти с течением времени благодаря магии сложных процентов, которая потенциально позволяет вам зарабатывать деньги сверх денег, которые вы зарабатываете.
Просмотрите свой бюджет и план погашения студенческой ссуды. Многие из вас испытали немало изменений во время пандемии, таких как потеря работы или сокращение (или увеличение) дохода. Итак, сейчас хорошее время, чтобы пересмотреть свою стратегию погашения, то есть убедиться, что вы можете позволить себе платежи, когда они возобновятся, а если нет, определить, какие варианты погашения могут быть вам доступны. Финансовый консультант, сертифицированный эксперт по студенческим ссудам или специалист по обслуживанию студенческих ссуд могут предоставить помощь и рекомендации.
Следует ли вам продолжать платить по студенческим ссудам или нет, зависит от ряда факторов. Если вы, вероятно, будете иметь право на Прощение государственной студенческой ссуды (PSLF) в будущем, вы не получите выгоду от выплаты ссуды во время приостановки. Однако, если у вас есть частные ссуды или другие долги, такие как упомянутые выше долги с высокими процентными ставками, вы можете в первую очередь уделить их погашению. С другой стороны, если вы вряд ли сможете претендовать на PSLF, вам сначала необходимо определить, есть ли у вас невыплаченные начисленные проценты и в каком размере. Если у вас начислены проценты, любые сделанные платежи пойдут на их погашение, прежде чем они пойдут на выплату основной суммы долга.
Если у вас нет начисленных процентов и вы выполнили все вышеперечисленные рекомендации (срочные сбережения, погашение долга, инвестирование), то вы можете рассмотреть возможность использования дополнительных денег для агрессивной выплаты основной суммы, пока есть нулевой процентная ставка.
Какое влияние приостановление выплат по кредиту оказывает на новых или продолжающих обучение студентов колледжа? Во-первых, давайте начнем с объяснения двух типов ссуд, которые предоставляются федеральным правительством и предназначены исключительно для студентов - прямой субсидируемой ссуды и прямой несубсидированной ссуды. Ключевое отличие от субсидированной ссуды состоит в том, что правительство выплачивает проценты, пока ученик находится в школе, а также в течение шестимесячного льготного периода и периода отсрочки. Право на получение этой ссуды зависит от финансовых потребностей.
И наоборот, в случае несубсидированных займов студент несет ответственность за все начисленные проценты; однако они могут отложить выплату до шести месяцев после окончания учебы. Кроме того, в отличие от субсидируемых кредитов, право на участие не зависит от финансовых потребностей. Существует максимальная годовая сумма, которую студенты могут предложить. Для первокурсников колледжа максимальная сумма составляет 5 500 долларов, если они получили как прямые субсидируемые, так и несубсидированные ссуды. В течение пяти лет студенты могут занять до 31 000 долларов США.
Перед пандемией обе ссуды обычно откладывались до выпуска. Но помните, что проценты по несубсидированным кредитам все еще продолжались. Теперь, когда текущая приостановка платежей приостановлена, начисление процентов по несубсидированной ссуде прекращено и, следовательно, рассматривается как субсидированная ссуда. Таким образом, это выгодно как для нынешних студентов колледжей, так и для тех, кто пойдет в школу этой осенью.
Таким образом, вот мысль для родителей, которые в обычных обстоятельствах не брали бы ссуды:теперь они могут захотеть взять их, по крайней мере, временно. Почему? Они могут воспользоваться этой снисходительностью, храня средства, которые они планируют использовать для покрытия расходов в колледже, на процентном счете. Когда закончится мораторий на выплату студенческих ссуд, они смогут выплатить ссуду и удержать проценты.
Что все это означает для студентов, поступающих в колледж в 2022 году и позже? В апреле президент Байден обнародовал свой «План американских семей» стоимостью 1,8 трлн. Одна из форм поддержки - бесплатное обучение для студентов местных колледжей. Учитывая, что многие студенты предпочитают поступать в общественные колледжи из-за роста стоимости высшего образования и неопределенности, связанной с пандемией, такое пособие может сделать колледж более доступным для многих семей. Пакет помощи также увеличит максимальный размер федерального гранта Пелла на 1400 долларов (увеличивая средний размер гранта Пелла примерно на 900 долларов), что будет полезно для семей с низким и средним доходом.
Однако для семей с более высоким доходом эти льготы не уменьшат бремя оплаты обучения в колледже, что делает планирование на будущее еще более важным. Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, это, вероятно, означает, что задолженность по студенческим ссудам тоже будет расти. Среднестатистический студент оканчивает колледж с задолженностью по студенческой ссуде почти в 40 000 долларов. Итак, это означает, что независимо от того, что решит федеральное правительство, родители должны быть за рулем. Они ДОЛЖНЫ возглавить процесс отбора в колледж (с ребенком в качестве второго пилота), потому что им есть что терять. Что я имею в виду под «проигрышем»? Это означает выбор неправильной школы, переплату или недооценку общих затрат, включая то, сколько лет на самом деле требуется, чтобы получить высшее образование и, в конечном итоге, получить степень. В результате многие родители прибегают к использованию собственного капитала, берут крупные вторичные ипотечные кредиты и / или направляют пенсионные фонды на оплату обучения в колледже, и поэтому им приходится работать дольше, чем они надеялись или планировали.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, специалисты по финансовому планированию, особенно те, кто специализируется на планировании колледжа, могут дать рекомендации и в этом направлении. Независимые консультанты по образованию также могут быть отличным ресурсом.
К сожалению, продление срока действия закона CARES до 31 января 2022 года распространяется только на федеральные студенческие ссуды, такие как федеральные студенческие субсидированные ссуды, федеральные студенческие несубсидированные ссуды, федеральные ссуды для родителей PLUS и ссуды для выпускников PLUS. Однако многие частные кредиторы предлагают облегчение, подобное временному отсрочке платежа, но проценты, вероятно, все равно будут накапливаться. Заемщики, получившие частные ссуды, могут начать с посещения веб-сайта своего обслуживающего персонала, чтобы узнать о помощи при COVID-19, или связаться с ними, чтобы узнать о программах смягчения наказания или снижения ставок.
Быть в курсе. На сайте Федеральной помощи студентам публикуются последние обновления о льготах по ссуде на обучение в связи с коронавирусом и их влиянии на студентов, заемщиков и родителей. Для получения дополнительной информации о законодательстве о прощении студенческих ссуд посетите веб-сайт Министерства образования США.