Если вы недавно закончили колледж или аспирантуру и получили студенческие ссуды, вам может быть интересно, что делать со своими ссудами. Сколько времени потребуется на погашение долга? Сколько вам придется платить ежемесячно? Когда начинать погашение?
Это лишь некоторые из вопросов, которые могут возникнуть у вас, когда вы готовитесь начать новую главу своей жизни после школы. Эта статья познакомит вас с некоторыми терминами, которые вам необходимо знать, концепциями, которые являются уникальными для студенческих ссуд, и действиями, которые вы можете предпринять, чтобы взять под контроль свои студенческие ссуды.
Прежде чем принять предложение о рефинансировании или выбрать план погашения из списка сокращений, которые вы действительно не понимаете, оцените свое текущее финансовое положение и подумайте о своей карьере и целях. Вы не сможете добраться до пункта назначения, если не знаете, откуда начинаете.
Во-первых, вам нужно знать, что происходит, когда вы заканчиваете учебу, уходите из колледжа, аспирантуры или профессионального училища или не зачисляете на полставки. Если у вас есть федеральные ссуды (например, ссуды Стаффорда), у вас может быть льготный период или период отсрочки, который обычно составляет шесть месяцев, прежде чем вы должны будете начать производить платежи. Если вы не можете произвести платеж, вы можете подать заявление о отсрочке платежа. От вас не требуется производить платежи в течение льготного периода, отсрочки или отсрочки платежа. Однако имейте в виду, что проценты могут продолжать начисляться в период неуплаты.
Используйте этот период времени, чтобы провести инвентаризацию всех займов, которые вы взяли в ходе учебы. Если у вас есть федеральные займы, войдите в свою учетную запись studentaid.gov или создайте ее. Вы увидите список всех своих федеральных займов. Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете бесплатно получить кредитный отчет, чтобы увидеть все свои ссуды. Вы можете получить его в любом из трех кредитных бюро или на сайте, например, Annualcreditreport.com. Если у вас есть только частные ссуды, вы можете перейти к разделу «Стратегия №1:Выплата ссуд как можно быстрее, чтобы минимизировать проценты».
Федеральные студенческие ссуды отличаются от других типов ссуд, поскольку они предоставляют такие преимущества, как гибкие платежи, прощение и отсрочка или отсрочка. Это множество вариантов было введено, чтобы упростить погашение для заемщиков, но слишком много вариантов может напугать и легко потерпеть неудачу.
Самое важное, что нужно знать, это то, что вам не всегда нужно возвращать всю сумму взятых кредитов. Что касается федеральных займов, при погашении по стандартному 10-летнему плану или по расширенным и поэтапным планам погашения вы выплачиваете всю ссуду, включая основную сумму и проценты, в течение определенного периода времени. Однако, если вы зарегистрируетесь в одном из планов погашения, ориентированного на доход (IDR), вы выплачиваете процент от своего дохода за определенный период времени, а затем оставшаяся сумма прощается. Этот тип прощения ссуды может не облагаться налогом или облагаться налогом, что означает, что прощенная сумма в долларах либо засчитывается как часть вашего дохода, либо не в год прощения.
Просьба о прощении ссуды в плане IDR может быть довольно сложной задачей, и поэтому важно знать, как работает система, и иметь стратегию для навигации по ней, если вы хотите сэкономить деньги. Если вы зарегистрированы в плане IDR, вы должны знать, что:
Также ищите сообщения от вашего кредитного специалиста. Они бесплатно выполняют административные задачи, связанные с вашими студенческими ссудами, например выставление счетов. Однако не полагайтесь на обслуживающих лиц при выборе вашего плана погашения или стратегии, потому что обслуживающие лица не являются квалифицированными финансовыми специалистами. Любой вариант выплаты студенческого кредита, который вы выберете, имеет краткосрочные и долгосрочные последствия, и они могут быть значительными. В зависимости от выбранного вами плана вы можете сэкономить или потерять тысячи (или даже сотни тысяч) долларов. ВАМ нужно знать, какая стратегия лучше всего подходит для вас!
Есть много сторонних компаний, которые используют заемщиков, сбитых с толку федеральными вариантами. Некоторые могут предложить объединить ваши федеральные займы за определенную плату или, что еще хуже, предложить варианты погашения со скидкой, которых не существует. Плата за изменение планов погашения или объединение в рамках федеральной системы не взимается, и правительство никогда не свяжется с вами, чтобы предложить «скидку» или «сделку» по вашим студенческим ссудам. Если вам поступят такие предложения, проигнорируйте их. Эти мошенники часто кажутся профессиональными и хорошо осведомленными. Ни при каких обстоятельствах НЕ разглашайте свою личную информацию, такую как номер социального страхования или данные для входа на studentaid.gov.
Когда вы знаете, сколько вы должны, и знаете, чего ожидать после окончания учебы, вы должны оценить, где вы находитесь в финансовом отношении в настоящий момент и где, по вашему мнению, вы будете и хотите быть в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Если у вас есть работа, каков ваш доход прямо сейчас? Как вы ожидаете, что ваш доход изменится в следующие пять, 10 или 20 лет? Каковы ваши карьерные планы и цели? И, может быть, что более важно, что для вас наиболее важно? Вы хотите как можно быстрее освободиться от долгов и стать финансово независимым, и хотите жить экономно для достижения этой цели? Или вы хотите выйти замуж, купить дом и провести время с семьей, пока вы управляете своими долгами?
Нет правильного или неправильного ответа. Когда вы получите полную картину своего финансового положения и целей, вы можете приступить к разработке стратегии.
Если вы хотите сделать ставку на экономию денег, есть две основные стратегии погашения кредита:
Выплачивая весь остаток по своим кредитам как можно быстрее, вы можете сэкономить деньги, потому что вы сводите к минимуму проценты, начисляемые по кредитам. Вы также можете снизить процентную ставку, рефинансируя свои ссуды, чтобы получить более низкую процентную ставку, как показано в этой статье «При столь низких процентных ставках по частным ссудам, следует ли рефинансировать федеральную студенческую ссуду?»
Вы можете сэкономить много денег, выбирая хорошие ставки, и часто бывает неплохо рефинансировать несколько раз, если вы можете сэкономить. Однако, если у вас есть федеральные ссуды и вы рассматриваете возможность рефинансирования, важно знать, что вы навсегда удалите свои ссуды из федеральной системы, а это означает, что ваши ссуды больше не будут иметь права на льготы, такие как планы IDR и прощение ссуд.
Многих из нас учат избавляться от долгов, поэтому это может показаться нелогичным, но если вы будете искать прощения, вы сможете сэкономить больше денег, выплачивая как можно меньше кредитов. Тем, кто придерживается этой стратегии, следует изучить все стратегии планирования, используемые для снижения ежемесячных выплат по плану РДЭ, и убедиться, что они делают все правильно, чтобы быть на пути к прощению. (Чтобы увидеть пример того, как планы IDR и программа прощения работают вместе, вы можете взглянуть на тематические исследования в этой статье «Лучший способ выплатить 250 000 долларов студенческой ссуде».)
Есть еще одна стратегия, которой реже следуют, потому что она не обязательно поможет вам сэкономить деньги. Назовем это стратегией «федерального страхования». Благодаря этой стратегии вы сохраняете свои ссуды в федеральной системе, даже если это стоит вам дороже, но вы будете защищены от любых неожиданных событий, таких как потеря дохода. Подумайте о том, как федеральные заемщики, потерявшие работу во время пандемии, извлекли выгоду из 0% процентов и замораживания платежей, введенного в марте 2020 года. Это хорошая стратегия, если вы ожидаете или переживаете большие изменения в жизни, такие как рост смена семьи или работы, и ваш денежный поток нестабилен.
Студенческие ссуды могут напугать. Вы можете услышать такие термины, как рефинансирование, консолидация, планы погашения, ориентированные на доход, и их запутанные акронимы, и задаетесь вопросом, стоит ли вам делать то же самое, что и ваш друг. Но такие вопросы, как «Следует ли мне рефинансировать?» или "Стоит ли объединиться?" это не те вопросы, которые вам следует задавать в первую очередь. Это просто инструменты для управления своими финансами, чтобы жить такой жизнью, какой вы хотите.
Очень важно изучить варианты погашения студенческой ссуды, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашей ситуации. Если вы не знаете, что делать со своими студенческими ссудами, обратитесь к специалисту, имеющему опыт работы с студенческими ссудами.