Миллениалы - не единственные, на кого возложена обязанность выплачивать огромные суммы студенческих ссуд. Многие родители берут ссуды на свое имя, чтобы помочь своим детям оплачивать обучение в колледже, и во многих случаях эти ссуды мешают им в достижении их целей, например, выход на пенсию.
В рамках федеральной системы студенческих ссуд родители могут брать ссуды Parent PLUS для своих иждивенцев. Одно из основных различий между ссудами Parent PLUS и ссудами, которые берут студенты, заключается в том, что для заемщиков Parent PLUS доступно меньше вариантов погашения. Ссуды Parent PLUS соответствуют критериям только для Стандартного плана погашения, Плана постепенного погашения и Плана расширенного погашения.
Однако существуют и другие стратегии управления долгом Parent PLUS. При консолидации в ссуду прямой консолидации ссуды Parent PLUS могут получить право на участие в Плане условного погашения дохода (ICR), по которому заемщики выплачивают 20% своего дискреционного дохода на срок до 25 лет.
В настоящее время ICR - единственный план погашения, основанный на доходах, для которого имеют право консолидированные займы для погашения займов Parent PLUS. Однако, когда материнский заемщик объединяет две ссуды прямой консолидации вместе, материнский заемщик потенциально может претендовать на еще лучший план погашения и дополнительно сократить свои ежемесячные платежи.
Давайте посмотрим на Нейта, 55 лет, в качестве примера, чтобы увидеть, как родитель может управлять ссудой Parent PLUS и при этом выходить на пенсию, как и надеется.
Нейт - учитель государственной школы, который зарабатывает 60 000 долларов в год и только что женился повторно на Нэнси, которая также является учительницей. Нейт взял ссуду Direct Parent PLUS на сумму 130 000 долларов со средней процентной ставкой 6%, чтобы помочь Джеку и Джилл, двум его детям от предыдущего брака, поступить в колледжи своей мечты. Нейт не хочет, чтобы Нэнси отвечала за эти ссуды, если с ним что-нибудь случится, и он также обеспокоен тем, что не сможет выйти на пенсию через 10 лет, как планировал!
Если бы Нейт попытался выплатить весь остаток по кредиту за 10 лет в соответствии с федеральным стандартным планом погашения, его ежемесячный платеж составил бы 1443 доллара. Даже если бы он рефинансировал частным образом по нынешним исторически низким ставкам, его выплаты все равно составили бы около 1200 долларов, что для Нейта слишком много, чтобы обрабатывать его каждый месяц. Кроме того, поскольку федеральные ссуды Нейта выдаются только на его имя, они могут быть погашены, если Нейт умрет или станет инвалидом. Поэтому рекомендуется оставить эти ссуды в федеральной системе, чтобы Нэнси не несла за них ответственность.
В подобном случае, когда федеральному заемщику трудно позволить себе ежемесячные платежи по стандартному плану погашения, неплохо проверить, возможно ли прощение ссуды с использованием одного из планов погашения, ориентированного на доход. В случае Нейта, его ссуды Parent PLUS могут получить право на участие в плане выплаты условного дохода (ICR), если он объединит их в один или несколько ссуд прямой консолидации. Если Нейт зарегистрируется в ICR, он должен будет платить 20% своего дискреционного дохода, или 709 долларов в месяц. По сравнению со стандартным 10-летним планом, Нейт может вдвое сократить свою ежемесячную нагрузку, объединившись и записавшись в ICR!
Но это еще не все…
Для Нейта есть еще одна стратегия, которой стоит придерживаться, - двойная консолидация . . Эта стратегия требует как минимум трех консолидаций в течение нескольких месяцев и работает следующим образом:
Допустим, у Нейта 16 федеральных займов (по одному на каждый семестр соответствующих колледжей Джека и Джилл). Если Нейт объединит восемь своих займов, он получит Прямой консолидирующий заем №1. Если он объединит свои восемь оставшихся ссуд, он получит прямой ссуду консолидации №2. Когда он объединяет ссуды прямой консолидации №1 и №2, он получает одну ссуду прямой консолидации №3.
Поскольку ссуда прямой консолидации № 3 погашает ссуды прямой консолидации № 1 и 2, на нее больше не распространяется правило, ограничивающее консолидированные ссуды для погашения ссуд Parent PLUS только правом на получение ICR. Прямая консолидационная ссуда № 3 может иметь право на участие в некоторых других планах погашения, ориентированных на доход, включая IBR, PAYE или REPAYE, в которых Нейт будет платить 10% или 15% своего дискреционного дохода, а не 20%.
Например, если Нейт имеет право на получение PAYE, и он и Нэнси подают свои налоговые декларации, используя статус «Семейная жизнь отдельно» (MFS), для расчета его ежемесячного платежа используется только доход Нейта в размере 60 000 долларов. Его ежемесячный платеж теперь будет снижен до 282 долларов. Если бы он выбрал REPAYE, ему пришлось бы включить годовой доход Нэнси в размере 60 000 долларов в расчет ежемесячного платежа после замужества - независимо от того, как они подают свои налоги, - так что его платеж составил бы 782 доллара.
Двойная консолидация может быть довольно сложным процессом, но Нейт решает сделать это, чтобы сократить свой ежемесячный платеж с 1443 долларов до 282 долларов.
Поскольку Нейт работает учителем в государственной школе, он будет иметь право на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF), и после совершения 120 соответствующих требований он получит прощение остатка ссуды без уплаты налогов.
Поскольку Нейт стремится к прощению, есть еще одна важная вещь, которую он может сделать, чтобы еще больше сократить свои ежемесячные платежи. Нейт может больше вносить в пенсионный план своего работодателя. Если Нейт вносил 500 долларов в месяц в свой план 403 (b), сумма налогооблагаемого годового дохода, используемого для расчета его ежемесячного платежа, уменьшается, что дополнительно снижает его ежемесячные выплаты до 232 долларов.
Как видите, есть варианты и стратегии, доступные для родительских заемщиков федеральных студенческих ссуд. Некоторые из концепций, применяемых в этих стратегиях, могут работать и для студенческих ссуд, принадлежащих самим студентам.
Если вы являетесь старшим заемщиком федеральных студенческих ссуд, важно помнить, что выплата всего остатка по ссуде может быть не единственным вариантом, который у вас есть. В частности, если вы имеете право на план погашения, ориентированного на доход, и близки к выходу на пенсию, вы можете убить двух зайцев одним выстрелом, вложив как можно больше на свой пенсионный счет. Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды подлежат погашению в случае смерти, это может быть стратегическим шагом, чтобы максимально сократить ваши платежи и получить их в случае вашей смерти.
Кроме того, консолидация ссуды может быть полезной, как в этом примере, но если вы выполнили соответствующие платежи для прощения ссуды до консолидации, вы потеряете весь свой прогресс, достигнутый в отношении прощения!
Как всегда, каждая ситуация уникальна, поэтому, если вы не знаете, что делать со своими студенческими ссудами, обратитесь к профессионалу, имеющему опыт в сфере студенческих ссуд.
* Примечание. Прогнозы в вариантах 2–4 предполагают, что, помимо других факторов, таких как Квалификация PSLF статус занятости и размер семьи остаются прежними, доход Нейта растет на 3% ежегодно, что увеличивает размер его ежемесячного платежа каждый год. Индивидуальные обстоятельства могут существенно повлиять на результаты.