Студенческий долг всегда было непросто выплатить. Фактически, каждый пятый взрослый заемщик, который финансировал свое собственное образование, задерживал выплаты в 2018 году. Добавьте к этому одну из самых сложных экономических условий, которые мы видели за последние десятилетия, - резкий рост безработицы, ограниченные возможности для карьерного роста и неустойчивый фондовый рынок. рынок - и выплатить студенческие ссуды кажется более сложной задачей или даже невозможной для некоторых.

В моей практике многие из наших клиентов работают в таких областях, как образование, где требуется ученая степень, и в результате они часто обременены долгами. Мы стремимся помочь им составить комплексные финансовые планы, которые помогут им выплатить долг, сохраняя при этом сбережения и планируя будущее. Но во время кризиса, подобного нынешнему, особенно важно, чтобы заемщики понимали варианты получения немедленной помощи и облегчения, не упуская из виду общую картину.

Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) предложил некоторое облегчение для заемщиков студенческих ссуд с государственными ссудами. Но нюансы могут сбивать с толку, заставляя многих недоумевать, какая часть их долга может быть списана и как. И многие из наших клиентов также остаются с вопросами о том, что эти изменения значат для них и как лучше всего найти путь к успешному финансовому будущему, несмотря на эти препятствия.

Факты

Хорошие новости:если у вас есть государственные студенческие ссуды, Закон CARES дает некоторое облегчение. Все заемщики Федерального прямого займа автоматически подпадают под действие административной отсрочки и не имеют процентной ставки с 13 марта по 30 сентября 2020 года. Любые просроченные остатки станут текущими.

Любые заемщики, которые были зачислены в программу погашения с учетом дохода до 13 марта и соответствовали другим требованиям для прощения ссуды на государственные услуги (PSLF), будут получать кредит каждый месяц, как если бы они сделали соответствующий платеж в PSLF.

Закон CARES также предоставляет льготы по всем федеральным ссудам на семейное образование (FFEL), принадлежащим федеральному правительству, и ссудам Parent PLUS. Он не распространяется на частные студенческие ссуды, ссуды FFEL, принадлежащие банкам, или ссуды Perkins.

Нюансы

С появлением нового сценария мои клиенты задавались вопросом, как лучше всего решить, следует ли им воспользоваться этими новыми правилами, чтобы полностью прекратить выплату своих кредитов на шестимесячный период, или им следует воспользоваться рекордно низкими процентными ставками. и рефинансирование. Вот самые популярные вопросы, которые мы сейчас получаем от заемщиков студенческих ссуд, и то, как мы советуем им ориентироваться в этих новых изменениях.

Если я могу получить временное освобождение от выплат, нужно ли?

Если клиент уже был зарегистрирован для прощения ссуды на государственные услуги в рамках плана погашения с учетом дохода (IDR) до 13 марта, он все равно будет продолжать получать прощение за каждый месяц воздержания от COVID-19, даже если технически он не производит платежи. , который по-прежнему будет считаться платежом для прощения ссуды.

Однако, если клиент может претендовать на PSLF, ему следует рассмотреть возможность регистрации в PSLF и внесения своих IDR платежей раньше, отказавшись от отказа от COVID, чтобы они могли начать накапливать соответствующие платежи, пока их заявка PSLF обрабатывается.

Регистрация в PSLF требует времени, и конец воздержания уже не за горами 1 октября.

Любой, у кого все еще есть средства для продолжения платежей, должен рассмотреть возможность продолжения платежей до тех пор, пока они не соответствуют критериям программ прощения ссуд, поскольку они будут выплачивать свои ссуды быстрее, при этом начисляя нулевой процент по ссудам. Клиенты должны проконсультироваться со своим налоговым и юридическим консультантом, прежде чем выбирать какой-либо вариант оплаты.

Нужно ли мне продолжать производить эти платежи, чтобы получить кредит?

Краткий ответ:Нет. Мы всегда начинаем с того, что спрашиваем клиентов:Можете ли вы позволить себе производить какие-либо платежи прямо сейчас? В некоторых случаях клиент или его супруга недавно потеряли работу из-за COVID-19, и ежемесячный платеж по студенческой ссуде в размере 100 долларов США помимо других расходов является невозможным. В таких случаях мы часто будем проверять, подходит ли PSLF, и если да, то как можно скорее зарегистрировать их.

Процентные ставки на рекордно низком уровне. Стоит ли мне рассмотреть возможность рефинансирования ссуд под более низкую процентную ставку?

Прямо сейчас процентные ставки - самые низкие из возможных за всю нашу жизнь. Таким образом, заемщики, которые не имеют права на PSLF или другие программы прощения - или которые не намерены проводить свою карьеру в некоммерческой организации - будут разумными, чтобы воспользоваться возможностью рефинансировать и заработать на текущих низких процентных ставках.

Что мне делать, если я не имею права на прощение, но у меня возникают проблемы с выплатой из-за увольнения, сокращения заработной платы или других обстоятельств, связанных с COVID-19?

Закон CARES по существу ставит выплаты по студенческим ссудам на «паузу» для государственных заемщиков, давая им несколько месяцев, чтобы встать на ноги, не наказывая их за пропущенные платежи. Это должно облегчить жизнь заемщикам, финансово пострадавшим от COVID-19.

Однако, поскольку Закон CARES распространяется только на тех, кто имеет государственные студенческие ссуды, те, у кого есть частные студенческие ссуды, могут по-прежнему сталкиваться с вопросами, особенно с учетом того, что предложения по оказанию помощи частными кредиторами, как правило, не были столь исчерпывающими. Если у вас есть частные ссуды, ваша служба по обслуживанию ссуды может по-прежнему предлагать варианты облегчения или рефинансирования, поэтому стоит изучить ваши варианты и подумать, что наиболее целесообразно в ваших уникальных обстоятельствах.

Дорога впереди

Долги управляются эффективно, когда они управляются комплексно. Об этом особенно важно помнить во время кризиса. Независимо от того, ориентируетесь ли вы в краткосрочной или долгосрочной перспективе, ваши студенческие ссуды составляют основную часть вашего общего портфеля, так же как и пенсионный план и инвестиции.

Выплаты по ссуде могут иметь волновой эффект на весь ваш финансовый план, влияя на все, от выплат по страхованию жизни до банковских балансов. Главное - управлять ими, осознавая, что существуют стратегии для выплаты даже огромных сумм студенческой задолженности. Понимая возможные варианты помощи и способы их использования, вы сможете справиться со своим долгом и достичь своих финансовых целей.

Рэнди Лупи (CA Insurance Lic. № 0M82117) предлагает ценные бумаги через Equitable Advisors, LLC (NY, NY, член:FINRA, SIPC) (Equitable Financial Advisors в MI &TN). Продукты и услуги по инвестиционному консультированию, предлагаемые Equitable Advisors, LLC, инвестиционным консультантом, зарегистрированным SEC. Аннуитетные и страховые продукты, предлагаемые через Equitable Network, LLC (Калифорнийское агентство по страхованию Equitable Network, LLC в Калифорнии). Equitable Advisors и ее партнеры и аффилированные лица не предлагают прощение студенческих ссуд, юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций или услуг. Вам следует проконсультироваться со специалистами, имеющими квалификацию в этих областях. AGE-3145716 (7/20) (Exp. 7/22)