Около 10 лет назад я встретился с клиенткой - она ​​была учительницей и матерью-одиночкой, которая надеялась отправить своих детей в колледж. В 56 лет она почти вышла из среднего пенсионного возраста для учителей в ее штате, но было ясно, что в ближайшее время она не выйдет на пенсию - не только из-за счетов за обучение, которые ей вскоре придется оплачивать, но и потому, что она Она все еще должна была управлять своим долгом по студенческой ссуде на сумму 180 000 долларов после оплаты степени бакалавра, магистра и административных сертификатов, необходимых для продвижения своей преподавательской карьеры.

Наряду с большой суммой займов этот учитель сделал что-то довольно обычное - перешел на расширенный план погашения, который снижает ежемесячные выплаты в краткосрочной перспективе, но в конечном итоге продлевает срок действия ссуды и общую задолженность по процентам и приводит к общему остатку по ссуде. расти.

Хотя в конечном итоге она достигла своих целей, ее задача слишком распространена - управление высокими уровнями задолженности по студенческим ссудам влияет на все больше и больше людей. Например:

• За последние 30 лет стоимость обучения в колледже росла почти в восемь раз быстрее, чем заработная плата, согласно Национальному центру статистики образования, а невыплаченные студенческие ссуды в первом квартале 2019 года составили почти 1,5 триллиона долларов, по данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка. .
• По данным Института колледжа и успеха, недавние выпускники начинают свою карьеру уже в долгах:ученики 2017 года должны в среднем почти 30 000 долларов.
• Многие из наших клиентов в сфере образования и здравоохранения, которые должны получить ученую степень, видят у нас задолженность по студенческой ссуде в размере около 70 000 долларов для врачей, по данным сайта duty.org, и более 50 000 долларов для преподавателей, по данным New Программа политики Америки. Однако могло быть гораздо больше. По данным Ассоциации американских медицинских колледжей, более трех четвертей выпускников медицинских школ 2016 года имеют задолженность по ссуде в среднем на сумму 189 000 долларов США.

В своей практике финансовых услуг я в основном работаю с учителями K-12 и сотрудниками некоммерческих организаций. Когда я хожу в школы, чтобы встретиться с учителями и помочь им с пенсионными сбережениями и финансовым планированием, многие говорят:«Я не могу позволить себе ничего откладывать». Они беспокоятся об управлении своими студенческими ссудами сегодня больше, чем о том, как они будут справляться завтра на пенсии.

К счастью, независимо от того, какой у вас долг, есть несколько способов уменьшить сумму, которую вы должны, сделать платежи более управляемыми и достичь других финансовых целей. Вот несколько стратегий, которые следует учитывать:

Прощение ссуды:

Часть ваших ссуд может быть прощена с помощью таких программ, как прощение ссуд на государственные услуги (PSLF). Чтобы получить право, вы должны работать полный рабочий день в некоммерческой организации 501 (c) (3), военной, государственной школе, некоммерческой больнице или правительстве. Однако многие люди либо не знают о программе, либо не знают, как оптимизировать свои ссуды и платежи, чтобы соответствовать требованиям. Понимание программы, обеспечение правильного плана оплаты и правильное заполнение всех различных документов чрезвычайно важно для успешного доступа к программе, поскольку, по данным Министерства образования США, в настоящее время только около 1% заявителей получают прощение. Например, необходимы 120 своевременных платежей, и только определенные типы ссуд могут быть прощены.

В дополнение к программе PSLF существует также программа прощения ссуд учителям. Найдите время, чтобы узнать, на что вы можете претендовать, и подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к специалистам, чтобы убедиться, что вы правильно зачислились. Это похоже на работу с бухгалтером при подаче налоговой декларации:эксперт поможет вам упростить процесс.

График ускоренных платежей:

Многие заемщики в США берут расширенные планы выплат, увеличивая сроки погашения кредита до 20 или даже 30 лет и добавляя все эти годы дополнительных процентов к своему общему долговому бремени. Вместо этого посмотрите, можете ли вы позволить себе перейти на 10-летний график погашения. Это уменьшит общую сумму, которую вы должны выплатить в течение срока ссуды. В нашей практике средний остаток по кредиту учителя со степенью магистра обычно составляет около 70 000 долларов. При стандартном 10-летнем плане погашения это составляет почти 800 долларов в месяц.

Дважды подумайте о отсрочке или воздержании:

Отсрочка или отсрочка позволяет вам временно приостановить или отложить выплату по кредиту. Однако проценты продолжают начисляться, даже если от вас не требуется производить платежи. Врачи и другие медицинские работники, которые склонны использовать эту стратегию, учитывая их высокую задолженность по студенческим ссудам и относительно низкую заработную плату в начале своей карьеры, могут вместо этого рассмотреть план погашения с поправкой на доход, который позже может иметь право на прощение ссуды.

Таким образом, одна из моих клиентов уменьшила свои ежемесячные выплаты, и она смогла использовать полученную разницу для пенсионных сбережений и других расходов. Когда ее зарплата выросла, ее выплаты по кредиту также увеличились, но она уже была на пути к выплате долга. Кроме того, ее сбережения при досрочном выходе на пенсию могут выиграть от многих лет безналогового роста.

Составьте подробный финансовый план:

Если у вас большой долг по студенческому кредиту, вам трудно думать о чем-то другом. Однако составление финансового плана, включающего стратегию выплаты этого долга, при одновременном выделении средств на другие цели, такие как выход на пенсию, поможет вам принимать разумные решения. Понимание вашей полной финансовой картины - и знание всех возможных вариантов - это первый шаг к достижению ваших финансовых целей.

Рассмотрев эти варианты, вы сможете гораздо лучше погасить ссуды, достичь других целей, улучшить свое финансовое здоровье в целом и подготовиться к комфортной пенсии.

Рэндал Дж. Лупи - зарегистрированный представитель, который предлагает ценные бумаги через AXA Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), член FINRA, SIPC, представитель инвестиционного консультанта, который предлагает инвестиционные консультационные продукты / услуги через AXA Advisors, LLC, инвестиционный консультант, зарегистрированный SEC, и агент, предлагающий аннуитетные и страховые продукты через AXA Network, LLC. Г-н Лупи не может быть должным образом зарегистрирован и иметь лицензию на ведение бизнеса в вашем штате. Эта статья предназначена для общих информационных целей. AXA Advisors и ее партнеры и аффилированные лица не предлагают прощение студенческих ссуд, юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций или услуг. Вам следует проконсультироваться со специалистами, имеющими квалификацию в этих областях. Возраст - 2783412 (10/19) (возраст 10/20)