Бизнес-кредиты могут быть необходимы для запуска стартапа или расширения существующей компании, при этом средства часто используются для обеспечения запасов, покупки оборудования, аренды производственных площадей, найма сотрудников или покрытия множества других расходов. Тем не менее, бизнес-кредиты могут быть трудными для новых компаний. Помните об этих восьми препятствиях, которые могут помешать вам получить кредит для малого бизнеса.
Кредитные отчеты являются одним из инструментов, которые кредиторы используют для определения надежности заемщика. Если в вашем кредитном отчете указано, что в прошлом вы недостаточно усердно возвращали долги, вам может быть отказано в выдаче кредита.
Пол Стек, главный операционный директор Spread Bagelry, работал с сотнями франчайзи малого бизнеса, у многих из которых плохая кредитная история из-за болезни, развода или других смягчающих обстоятельств.
"Иногда у очень хороших людей по независящим от них причинам возникают проблемы с кредитами, и, к сожалению, это реальный барьер для входа в мир малого бизнеса", – сказал Стек.
Трудно претендовать на получение кредита для малого бизнеса с кредитным рейтингом ниже 700.
«720 – это волшебное число, выше которого ваша вероятность резко возрастает, а ниже — резко снижается», — сказал Брайан Кэрнс, основатель компании ProStrategix Consulting, которая предоставляет множество услуг стартапам и малому бизнесу.
Если ваш результат ниже 700, Кэрнс рекомендует вам сосредоточиться на его исправлении, если это возможно. Начните с проверки ваших личных и деловых кредитных рейтингов, чтобы убедиться, что они точны. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, исправьте их до начала процесса подачи заявки на кредит. Вы можете ежегодно заказывать бесплатный личный кредитный отчет у каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность, на сайте AnnualCreditReport.com или отдельно в каждом агентстве кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Чтобы проверить свой кредитный рейтинг, свяжитесь с Equifax, Experian и Dun &Bradstreet.
Кроме того, перед подачей заявки на бизнес-кредит вам следует создать хороший личный кредитный рейтинг и погасить все долги.
«Чем лучше ваши личные финансы, тем больше вероятность того, что вам одобрят хороший вариант кредита», — сказал Джаред Вейц, генеральный директор и основатель United Capital Source, кредитора для малого и среднего бизнеса.
«Большинство кредитов требуют той или иной формы первоначального взноса, и он обычно варьируется в зависимости от финансовой истории заемщика и залога, выставленного по кредиту», — добавил Вайц. «Исходя из этого, большинство кредитов варьируются от нуля до 20% первоначального взноса по кредиту».
Если ваша кредитная история все еще далека от идеальной после того, как вы предпримете эти шаги, рассмотрите нетрадиционные варианты финансирования – в которых, как правило, меньше внимания уделяется кредитному рейтингу – прежде чем отказываться от получения кредита.
«Ангелы-инвесторы или лица, заинтересованные в поддержке бизнеса в обмен на долю в конечном доходе, могут помочь вам запустить ваш бизнес», — сказал финансовый юрист Лесли Тейн из Tayne Law Group.
Примечание редактора. Ищете кредит для малого бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
Денежный поток — показатель того, сколько денег у вас есть в наличии для погашения кредита — обычно это первое, на что обращают внимание кредиторы при оценке состояния вашего бизнеса. Недостаточный денежный поток — это недостаток, который большинство кредиторов не могут игнорировать. Таким образом, это первое, что вы должны рассмотреть, чтобы определить, можете ли вы позволить себе кредит.
«Действительно думать об этом уравнении денежного потока — это как профилактическое лекарство для вашего бизнеса», — сказал Джей ДеМарто, руководитель региональных коммерческих сегментов TD Bank. «Вы можете либо подождать, пока ваш бизнес заболеет, либо вы можете сделать что-то, чтобы предотвратить его заболевание».
Одна из превентивных мер, которую рекомендует ДеМарто, — подсчитывать свой денежный поток не реже одного раза в квартал. Если вы сделаете этот шаг, вы сможете оптимизировать свой денежный поток, прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам.
Чтобы выяснить, какой размер платежа по кредиту вы можете себе позволить, разделите свой чистый операционный доход на общий годовой долг, чтобы рассчитать коэффициент покрытия обслуживания долга. У вас будет коэффициент 1, если ваш денежный поток равен вашим ежемесячным платежам по кредиту. Хотя коэффициент 1 является приемлемым, кредиторы предпочитают коэффициент 1,35, который демонстрирует, что у вас есть буфер, встроенный в ваши финансы.
«Если вы не уверены в своем текущем финансовом положении или возможностях, обратитесь к специалисту по финансовому планированию, который поможет вам получить необходимую вам перспективу и создать план действий для устранения любых недостающих областей», — сказал Чад Рикс, директор по финансовому планированию и советник по богатству в Forefront Wealth Partners.
Иметь план и следовать ему намного привлекательнее, чем спонтанность в мире финансов. Кроме того, у вас больше шансов получить бизнес-кредит.
«Кредиторы хотят видеть, что у вас есть хорошо продуманный план для вашего бизнеса», — сказал Тейн. «Подача заявки на получение кредита без бизнес-плана или с недоработанным планом не сулит ничего хорошего».
Нередко очень малые предприятия не имеют формального бизнес-плана — или вообще какого-либо плана — но вам все равно нужно будет потратить время и поработать над разработкой комплексного бизнес-плана, прежде чем идти в офис кредитора.
«Если у вас нет задокументированного плана с финансовой информацией и прогнозами, ваши шансы на получение крупного кредита, который вы хотите, уменьшатся», — сказал Вайц.
Стандартный бизнес-план включает в себя краткую информацию о вашей компании, рынке, продуктах и финансовых показателях. Если вы не уверены, что ваш план достаточно убедителен, чтобы повлиять на кредитора, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к эксперту по бизнес-плану, который может просмотреть его и дать отзыв.
Вы также должны быть готовы объяснить, как вы планируете использовать деньги, которые хотите занять.
«Кандидаты могут занять более выгодное положение, если смогут точно сказать, что им нужно и для чего это нужно», — сказал Бернардо Мартинес, бывший управляющий директор Funding Circle, платформы для кредитования малого бизнеса в США.
«Вместо того, чтобы запрашивать 100 000 долларов США в качестве оборотного капитала, если заявитель говорит, что ему нужно 33 000 долларов США на инвентарь в преддверии напряженного сезона, 37 000 долларов США на новых сотрудников, 20 000 долларов США на обновление магазина и 10 000 долларов США на рекламу, мы гораздо больше уверены в их способности. для эффективного использования средств», – добавил Мартинес.
Как минимум, соискатели кредита должны быть готовы объяснить, почему они хотят получить кредит и как они планируют его погасить.
Некоторые владельцы бизнеса предполагают, что они могут покрыть все свои базы, подав заявку на несколько кредитов одновременно. Таким образом, они могут выбирать из целого ряда потенциальных предложений. Однако одновременное открытие слишком большого количества кредитных заявок может стать тревожным сигналом для кредитных бюро.
Прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам, владельцы бизнеса должны действовать сообща. Это означает, что все документы, необходимые для подачи заявки на получение кредита, должны быть под рукой.
«Одна из вещей, которая может быть проблемой при подаче заявки на кредит, — это отсутствие у владельцев бизнеса документации, которую потребует банк», — сказал Стек.
Обязательная документация часто включает подробный бизнес-план и подтверждение залога; обширные финансовые записи, такие как декларации о подоходном налоге, личные и коммерческие банковские выписки, кредитная история и балансовый отчет; и юридические документы, такие как соглашения о франшизе, бизнес-лицензии и регистрации.
Есть много ресурсов, на которые владельцы бизнеса могут ссылаться при составлении своих кредитных заявок. Администрация малого бизнеса, например, предоставляет очень подробный контрольный список заявок на получение кредита для заемщиков. Использование этих ресурсов снижает вероятность того, что вы будете выглядеть неорганизованным или неподготовленным.
Ошибки по невнимательности приведут вашу заявку в стопку отклоненных. «Неправильное заполнение заявки или пропуск информации — еще одна распространенная ошибка, которая может привести к отклонению вашей заявки», — сказал Тейн.
Тейн также указал, что небрежное ведение бухгалтерского учета и непоследовательная деловая практика, например, смешивание деловых и личных счетов вместе или непредставление налоговых деклараций, могут помешать вам получить финансирование. Она советует потратить время на сбор всей необходимой информации, полное заполнение форм и прочтение заявки перед отправкой.
Когда вы подаете заявку на бизнес-кредит, кредиторы хотят видеть, что вы обращались за советом к знающим консультантам.
По словам Стивена Шейнбаума, генерального директора Circadian Funding, которая помогает малым и средним предприятиям получать оборотный капитал, бухгалтеры могут быть важным источником советов для владельцев малого бизнеса.
«Но есть много других мест, где можно найти хороших людей, с которыми можно поговорить, например, Service Corps of Retired Executives (SCORE), бесплатная служба наставничества, поддерживаемая Администрацией малого бизнеса», — сказал он. SCORE связывает вас с бывшими бизнесменами, имеющими опыт работы на вашем рынке. «Это важно, потому что они будут знать, какой вид капитала наиболее важен для людей в вашей отрасли».
Шейнбаум также рекомендует владельцам бизнеса получать финансовые консультации от групп деловых сетей и проводить исследования на веб-сайтах ведущих альтернативных спонсоров, поскольку многие из них имеют подробные разделы ресурсов для малого бизнеса о многих видах доступного капитала и лучших способах подготовиться к финансированию.
Другие ресурсы, которые предоставляют консультации, советы и финансовую помощь для новых предприятий, включают региональные и местные офисы Центров поддержки бизнеса для ветеранов и Женских бизнес-центров.
Поиск кредитора может показаться настолько сложным, что может возникнуть соблазн зарегистрироваться у первого попавшегося. Но слепо следовать одному поставщику кредита, не изучая другие варианты, является ошибкой. Потратьте время на изучение различных традиционных и альтернативных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящий для вашего бизнеса.
По словам Логана Аллека, дипломированного бухгалтера и основателя сайта о личных финансах Money Done Right, финансовые учреждения в сообществе, где вы планируете вести бизнес, являются идеальным местом для начала поиска бизнес-кредита. «Начните с местного банка или кредитного союза, которые больше инвестируют на местном уровне, так как у них могут быть определенные программы для работы с новыми местными предприятиями».
SBA также предоставляет федеральную поддержку некоторым предприятиям для получения кредитов через партнерские финансовые учреждения. «Это может быть отличным способом для изучения, если у вас возникли проблемы с поиском традиционного кредитора для вашего бизнеса», — сказал Аллек.
Другими альтернативами традиционным кредиторам являются платформы онлайн-кредитования, сайты однорангового кредитования и ваша собственная сеть друзей и родственников. Если вы выберете последний вариант, Аллек предлагает разработать официальное нотариально заверенное соглашение, чтобы избежать каких-либо недоразумений или конфликтов в будущем между всеми вовлеченными сторонами.
Выбирая варианты, вы также можете попросить каждого кредитора помочь вам рассчитать годовую процентную ставку их предложения по кредиту.
«APR сообщает вам истинную стоимость кредита в год; он учитывает вашу процентную ставку, а также любые дополнительные сборы и сборы», — сказал Мартинес. "Это поможет вам провести сравнение различных кредитных предложений по принципу "яблоки к яблокам".
Процесс подачи заявки на бизнес-кредит настолько методичен, направлен на упорядоченное представление конкретной документации, что легко забыть, что в этом процессе также присутствует врожденный эмоциональный компонент. Слишком многие владельцы бизнеса просто не демонстрируют, почему они, а не кто-то другой, являются хорошим кандидатом на получение кредита. По словам Стека, они относятся к кредиторам безразлично.
В дополнение к обоснованному экономическому обоснованию того, почему вы должны претендовать на получение кредита, вам необходимо излучать энтузиазм и веру в ваше предприятие, чтобы привлечь кредитора и заставить его поверить. Для этого вы должны рассказать историю о своем бизнесе, которую кредитор найдет убедительной.
«Я сделаю это, и я буду лучшим во всем мире» — с таким настроем нужно идти на это, а многие потенциальные заемщики этого не делают, — сказал Стек.
Вайц поддержал это мнение. «Чем более подготовленными, серьезными и увлеченными вы будете в своем бизнесе, тем больше доверия будет у кредитора при одобрении кредита».
В зависимости от ваших потребностей, у вас есть много вариантов кредитования. Вот краткий обзор наиболее распространенных видов кредитов для бизнеса.
Эти кредиты для малого бизнеса обрабатываются участвующими кредиторами, которые часто являются банками, но, поскольку они гарантированы Администрацией малого бизнеса США, кредиторы имеют больше уверенности в погашении. Даже если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор все равно получит обратно до 85% своих денег от правительства. Максимальная сумма кредита, которую вы можете получить по кредиту SBA, составляет 5 миллионов долларов. Кредиты SBA желательны для малого бизнеса, потому что ставки и условия ниже и более мягкие, чем многие другие варианты.
Краткосрочные кредиты, обычно предлагаемые банками и онлайн-кредиторами, варьируются от 5000 до 250 000 долларов. Как правило, они окупаются менее чем за год. Заемщикам требуется до двух дней, чтобы получить финансирование от этого типа кредита. [Связанный контент: Что такое срочный кредит?]
Вместо того, чтобы обеспечивать финансирование для начальных затрат, долгосрочные кредиты предназначены для помощи в развитии устоявшегося бизнеса. Часто они не полностью погашаются в течение нескольких лет, но имеют низкие ежемесячные процентные ставки. Как правило, в банках можно получить долгосрочный кредит на сумму до 100 000 долларов США.
Онлайн или прямые альтернативные кредиторы часто готовы предоставить варианты финансирования для заемщиков с плохой кредитной историей. С этими кредиторами ваш кредитный рейтинг не является определяющим фактором для одобрения. Вместо этого они рассматривают ваш денежный поток и недавние банковские выписки, чтобы определить ваше право на получение кредита. Хотя обычно вы можете получить одобрение быстро, вы, вероятно, столкнетесь с высокими процентными ставками и/или коротким периодом окупаемости. Прочтите наш обзор Ondeck, которого мы выбрали в качестве лучшего кредитора для предприятий с плохой кредитной историей.
Обеспеченные кредиты требуют залога от заемщика, который может быть имуществом, транспортными средствами, оборудованием, запасами или другими ценными активами. Банки и кредитные союзы предлагают безопасные кредиты часто легче получить новым предприятиям и имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты. Сумма кредита обычно составляет от 50 000 до 100 000 долларов США.
Необеспеченные бизнес-кредиты не требуют обеспечения, но поскольку это делает кредит более рискованным для кредитора, процентные ставки часто выше, и заемщики должны иметь высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Необеспеченные кредиты обычно предлагаются онлайн-кредиторами, в том числе одноранговыми кредиторами, а также банками и кредитными союзами в качестве личных кредитов. Сумма кредита может доходить до 50 000 долларов.
Торговые авансы наличными можно получить в специализированных торговых компаниях, занимающихся выдачей наличных, и в некоторых процессорах кредитных карт. Это кредит под будущие доходы вашего бизнеса, который вы погашаете в виде процента от продаж по вашей кредитной карте. Это быстрый способ получить финансирование, потому что он не требует залога, что означает более быстрое одобрение, но процентные ставки могут быть очень высокими. Его обычно используют розничные магазины или рестораны. Денежные авансы продавца могут варьироваться от 5000 до 500 000 долларов, а сроки погашения варьируются от трех до 18 месяцев.
[Дополнительная информация о выдаче наличных: Кредит для малого бизнеса и аванс наличными:в чем разница?]
Финансирование оборудования — это кредит от онлайн-кредиторов, который вы берете для покупки инструментов или другого оборудования для вашего бизнеса. Он не требует первоначального взноса, что помогает вам сохранить свой капитал и поддерживать денежный поток. Приобретаемое вами оборудование считается залогом по этому типу кредита, а это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту купленное вами оборудование будет конфисковано. Сроки кредита варьируются от двух до 10 лет, а суммы варьируются от 100 000 до 2 миллионов долларов.
Факторинг счетов — это когда ваша компания продает свои счета факторинговой компании за наличные. Это поможет вам поддерживать денежный поток для вашего бизнеса. Факторинговой компании платят, как только ваши клиенты оплачивают свой баланс. Финансирование по счету помогает избежать нехватки денежных средств, но обычно оно обходится дороже, чем другие виды финансирования. Это также ограничивает контроль и общение с вашими клиентами. Например, вы не можете решить, как компания, выставляющая счета, будет получать платежи по счетам от ваших клиентов.
Когда вы подаете заявку на финансирование малого бизнеса, важно понимать, какая информация нужна от вас кредиторам малого бизнеса, чтобы вы могли собрать соответствующие документы. Как правило, вам потребуются следующие документы:
Ваш кредитный рейтинг и история будут приняты во внимание, поэтому полезно иметь хороший кредит, который обычно означает балл в диапазоне от 690 до 850. Баллы ниже 689 считаются удовлетворительными, а ниже 300 — плохими.
Денежный поток является еще одним важным фактором для бизнес-кредиторов, потому что они хотят убедиться, что у вас достаточно доходов и продаж, чтобы вернуть их. Соотношение вашего долга к доходу также имеет жизненно важное значение — чем больше у вас долга, тем сложнее будет получить одобрение. Для новых кредитов для малого бизнеса кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу 1,35.
Кредиторы хотят видеть, что у вас есть надежный бизнес-план и план получения постоянной прибыли, показывая им, что вы можете погасить кредит. Это особенно важно, если ваш новый бизнес еще не имеет стабильного денежного потока.
Некоторые кредиторы потребуют залог. Как уже упоминалось выше, залог может принимать разные формы — имущество, транспортные средства, акции или любой ценный актив, — но вы должны понимать, что если вы не погасите кредит, кредитор сохранит заложенные вами активы.
После подачи заявки на бизнес-кредит, в зависимости от кредитора и типа кредита, одобрение может занять дни, недели или даже месяцы.
Паула Фернандес и Элизабет Петерсон участвовали в составлении и написании этой статьи. Некоторые исходные интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.