Наступил сезон открытой регистрации, а это значит, что многие организации и их сотрудники выбирают планы медицинского страхования и сталкиваются с растущими затратами на страховые взносы.
В традиционных планах страхования ежемесячные страховые взносы выплачиваются страховой компании. Затем перевозчик выплачивает претензии, поданные застрахованными лицами, используя эти премиальные фонды. Увеличение общей стоимости медицинского обслуживания означает тяжелое финансовое бремя для зачисленных сотрудников и часто еще большее бремя для работодателей, которые помогают оплачивать страховые взносы. [По теме:Как сэкономить на страховании бизнеса ]
Хотя работодатели чаще всего предлагают традиционный план страхования, это, безусловно, не единственный вариант. Одной из потенциально более доступных альтернатив для малого бизнеса – страхование между равноправными точками (P2P). Вот что вам нужно знать об этом и как решить, подходит ли это для вашего бизнеса.
Страхование P2P — это «сеть распределения рисков, в которой группа связанных или единомышленников объединяет свои страховые взносы, чтобы застраховаться от риска». В отличие от традиционной модели страхования, в которой большая группа лиц с разным уровнем риска покрывается одним и тем же планом, страхование P2P позволяет вам выбрать свой страховой пул — будь то друзья, члены семьи или просто люди, с которыми у вас общие интересы и занятия. .
«Выбирая членов своего пула, страхователь берет на себя ответственность за профиль риска группы», — написал Джейк Франкенфилд для Investopedia. «Этот метод отбора будет мотивировать человека создать пул с низким уровнем риска и, следовательно, низкой стоимостью для участников».
Вместо того, чтобы сохранять неиспользованные премиальные средства в качестве прибыли, как это делают традиционные страховщики, страховщики P2P возвращают все оставшиеся средства в конце периода покрытия членам пула. Если выплаты по претензиям превышают то, что доступно в пуле в течение определенного периода покрытия, перестраховщик, который берет на себя часть риска в обмен на долю страховых премий, покроет разницу.
Кайл Хоффман, вице-президент по работе с клиентами Insureon, отметил, что, хотя основная концепция P2P-страховщиков не нова, новые участники, такие как Lemonade и Guevara, предлагают новые каналы сбыта:онлайн напрямую потребителю. Это улучшает взаимодействие между страховщиками и застрахованными, «используя новые технологии, такие как автоматизация, искусственный интеллект и современные концепции CX [клиентского опыта], а также увеличивая выгоды, возвращаемые страховщикам в те годы, когда было несколько претензий», — добавил он.
Хоффман сказал, что очень малые предприятия могут значительно выиграть от модели страхования P2P. Эти микропредприятия часто менее сложны для страхования, поскольку страховать нужно меньшее количество людей.
«Микробизнесы — компании с менее чем 10 сотрудниками — являются идеальной целью для P2P-страховщиков, потому что это большой и растущий сегмент рынка, который традиционно недостаточно обслуживается брокерами и перевозчиками», — сказал Хоффман Business News Daily. «По мере того, как P2P-страховщики становятся более устоявшимися и изощренными, они, вероятно, будут двигаться вверх по каналу, чтобы обслуживать более крупные предприятия, которые обеспечивают лучшую экономическую эффективность».
По словам Хоффмана, основным преимуществом страхования P2P является ценность, которую оно придает росту. «В отличие от биржевого перевозчика, который эффективно обслуживает своих акционеров, страховщики P2P как компании взаимного страхования стремятся приносить пользу своим страхователям».
По словам Хоффмана, страховщики P2P стремятся создать свое конкурентное преимущество за счет низких затрат, что часто является первым и главным соображением для малого бизнеса. Однако предусмотрительные покупатели страховки тщательно оценят предлагаемое покрытие и способность перевозчика оплачивать претензии и сбалансировать это со стоимостью страховки, сказал он.
Страхование P2P предоставляется участниками, которые сталкиваются со схожими рисками. У них более четкий процесс с точки зрения платежей и требований присоединения. Участники знают, кто присоединяется к группе, кто подает заявку и сколько осталось в пуле.
Традиционные страховые компании сталкиваются с огромным количеством правил и положений на национальном, местном и государственном уровнях. У них огромные операционные затраты на поддержку этой политики. С другой стороны, одноранговое страхование является простым и имеет минимальные правила. Стоимость операции также минимальна, так как группы обычно состоят всего из нескольких человек.
Подавать претензии проще с одноранговым страхованием, так как оно требует меньше процедур. Выплата обычно производится в течение нескольких минут, поскольку она часто оцифровывается. Традиционные страховые выплаты могут занять месяцы или, в некоторых случаях, годы. Процесс оплаты часто не оцифрован и требует большого количества документов. Клиент должен доказать ущерб, пройдя строгий процесс, прежде чем страховая компания определит стоимость убытка.
Члены однорангового страхового пула могут хорошо знать друг друга. Они будут хорошо осведомлены о происшествиях, требующих претензий, поэтому участнику не придется много доказывать.
Одноранговый – равноправное страхование взимает более низкие взносы, чем традиционное страхование, потому что у него меньше эксплуатационных расходов. Там, где членов мало, страховщикам может не понадобиться ни персонал, ни даже офис. Эти расходы значительно сокращают страховые взносы, которые необходимо платить участникам. Эти средства часто вкладываются в перестрахование.