Мы спросили Дж. Дугласа Хойса, управляющего по делам о банкротстве, основателя Hoyes, Michalos &Associates и советника MoneyProblems. ca, насколько велика проблема долга для физических лиц сегодня. Он сказал, что ответ действительно зависит от вашего восприятия.
По его словам, хотя средний канадец сейчас должен 1,62 доллара США за каждый доллар, заработанный после уплаты налогов (число, которое продолжает расти), многие не беспокоятся о том, чтобы нести весь этот дополнительный потребительский долг.
Исторически сложилось так, что низкие процентные ставки сделали стоимость обслуживания долга небольшой, поэтому отношение, похоже, таково, что, поскольку люди могут занимать деньги по таким низким ставкам, почему бы не купить дом побольше, больше мебели или несколько дополнительных вещей сегодня и заплатить завтра?
«Однако проблема заключается в том, что в конечном итоге вам придется платить по счетам», — говорит Дуглас.
Некоторые люди обнаружили, что у них накопилось так много долгов, что, хотя они могут не отставать от своих месячных минимумов, они никогда не смогут погасить основную сумму долга. Они склонили чашу весов долга к доходу до такой степени, что стали неплатежеспособными и даже не подозревают об этом.
В то время как другие должники из группы риска могут позволить себе свои долги сегодня, что произойдет, когда процентные ставки вырастут, хотя бы немного? Или они теряют работу или заболевают? Хотя сегодня они не являются неплатежеспособными, они рискуют стать неплатежеспособными завтра.
Дуглас недавно связался с нами, чтобы больше поговорить о долгах, особенно о том, как они могут повлиять на тех, кто вышел на пенсию или приближается к ней. Читайте дальше, чтобы узнать, как привести свой финансовый дом в порядок до того, как вы перестанете работать.
Расскажите нам о MoneyProblems.ca.
Moneyproblems.ca был запущен в 1999 году группой канадских управляющих по банкротству, чтобы предоставлять канадцам бесплатную информацию о том, как решать финансовые проблемы. Идея заключалась в том, чтобы предоставить бесплатную и непредвзятую информацию о различных альтернативах избавления от долгов. С тех пор к нам присоединились такие авторы, как Гейл Ваз-Окслейд, плодовитый писатель и преподаватель по управлению долгом и денежными средствами; и Сара Милтон, вдохновляющий тренер по деньгам и долгам. Наша цель — предоставить людям инструменты, идеи и мотивацию для снижения их личного долгового бремени.
Кто должен читать ваш сайт?
Любой, у кого есть проблемы с тем, чтобы свести концы с концами, потому что у них слишком много долгов, или любой, кто хочет уменьшить свою личную долговую нагрузку. Хотя MoneyProblems.ca был основан группой управляющих по банкротству, это больше, чем сайт о банкротстве. Мы предоставляем инструменты и ресурсы, такие как рабочие листы для составления бюджета, калькуляторы долга и советы, чтобы помочь людям с долгами найти способы погасить свой долг и работать над образом жизни без долгов.
Каковы наиболее распространенные и/или самые проблемные типы долгов, которые мы носим сегодня?
Проблемы с долгами возникают волнообразно.
Исторически сложилось так, что большой проблемой была задолженность по кредитной карте. В какой-то степени это все еще связано с тем, что многие люди все еще используют кредитные карты в качестве временной меры, когда у них заканчиваются деньги в конце недели. Они строят свои балансы, ожидая, что все изменится, но в конце концов обнаруживают, что должны больше, чем могут погасить.
Хорошей новостью является то, что все больше потребителей стали финансово осведомлены о высокой стоимости долга по кредитной карте и перешли от этой формы долга к менее затратным вариантам, таким как кредитные линии. Однако даже они могут стать проблемой, если не будут должным образом управляться с намерением погасить основную сумму долга.
Однако сегодня одной из самых тревожных тенденций является увеличение сроков и размеров автокредитов. Это новый «это» кредит для кредиторов. Сейчас нередко можно увидеть сроки автокредита до восьми лет. Покупателей автомобилей привлекает тот факт, что их ежемесячные платежи будут низкими, но они не учитывают реальность того, что их машина в конечном итоге будет стоить меньше, чем они должны. Это привело ко второй проблемной тенденции в автокредитах. Потребители, которые сталкиваются с необходимостью купить новую машину, потому что их старая больше не обслуживается (возможно, из-за автомобильной аварии или просто потому, что она слишком старая), оказываются в затруднительном положении из-за того, что все еще должны деньги за бесполезную машину. Автокредиторы ухватились за возможность превратить этот старый автомобильный долг в новый автомобильный кредит своих клиентов. Проблема в том, что клиенты теперь должны еще больше, а процентная ставка часто выше из-за дополнительного риска.
Насколько часто сегодняшние пенсионеры имеют долг перед выходом на пенсию? Какие риски связаны с этим?
По оценкам Статистического управления Канады, примерно треть пенсионеров все еще имеют долги. Хуже того, две трети из тех, кому 55 лет и старше, имеют долги, поскольку приближаются к пенсионному возрасту. Это очень важно.
В моей фирме Hoyes Michalos &Associates каждые два года мы проводим исследование среди тех, кто должен был подать в нашу фирму либо заявление о банкротстве, либо подать в нашу фирму потребительское предложение о погашении своего долга. Мы знаем, что 10 % всех заявлений о неплатежеспособности связаны с пожилыми людьми, и этот процент растет.
Средний неплатежеспособный пенсионер несет необеспеченную долговую нагрузку в размере 68 800 долларов, и это не включает их ипотеку. Пожилые люди, несущие долги, оказываются не в состоянии поддерживать как свои долговые платежи, так и расходы на проживание, когда они выходят на пенсию. Сокращенный или фиксированный доход в сочетании с долгами — это рецепт катастрофы. Старшие должники, скорее всего, ссылаются на болезнь, травму или другие проблемы со здоровьем как на причину своих финансовых проблем. Это всегда неожиданные вещи, которые вызывают финансовую катастрофу; и в наши старшие годы мы просто более подвержены риску неожиданностей. По этой причине погасить свой долг до выхода на пенсию — самый безопасный подход.
Какие шаги мы можем предпринять, чтобы начать выплачивать долг по мере приближения выхода на пенсию?
Во-первых, нужно признать, что выход на пенсию изменит уровень вашего дохода. Используйте эти знания, чтобы предпринять шаги, чтобы убедиться, что вы готовы:
1. Если у вас его нет, сядьте и составьте бюджет того, как будут выглядеть ваши доходы и расходы, когда вы выйдете на пенсию.
2. Используйте эту информацию, чтобы изменить свой образ жизни до выхода на пенсию. Многие обнаруживают, что их потребительский долг растет во время выхода на пенсию, потому что они не скорректировали свои расходы на жизнь достаточно быстро.
3. Если у вас есть потребительские долги, такие как кредитные карты и кредитные линии, погасите их быстро. Сначала начните с долгов с самыми высокими процентами.
4. Как только все эти долги будут погашены, переходите к срочным кредитам. Внесите дополнительные платежи по ипотеке. С возрастом ваш дом должен стать вашим активом, а не активом банка.
5. Не отправляйтесь в эти дорогостоящие пенсионные поездки, пока не освободитесь от долгов. Никогда не откладывайте расходы на проживание в кредит.
Как вы думаете, какие худшие решения или действия может предпринять человек, приближающийся к пенсионному возрасту, когда дело доходит до управления своим долгом?
Я вижу две большие вещи, которые могут привести к финансовым проблемам у пожилых людей.
Первый продолжает использовать кредит для финансирования своего образа жизни после выхода на пенсию. Если ваш долг растет, а доход — нет, в конечном итоге долга будет больше, чем вы сможете погасить.
Вторая проблема заключается в том, что пожилые люди продолжают финансово поддерживать своих детей и внуков; и при этом подвергая риску собственные финансы. И риск выходит за рамки простого предоставления им денег. Одно из худших решений, которое может принять пожилой человек, — это согласиться подписать кредит для своего ребенка или внука. Если это лицо не может погасить кредит, финансовое учреждение будет ожидать оплаты от поручителя. Это может поставить под угрозу любые пенсионные сбережения пожилого человека.
Каковы преимущества выхода на пенсию без долгов?
Двумя самыми большими преимуществами выхода на пенсию без долгов являются гибкость и безопасность. Если вы не выплачиваете долги, у вас остается больше дохода, чтобы тратить его на то, что вам нужно и что вы считаете приоритетным. Если вы должны 10 000 долларов по кредитной карте, вашим приоритетом должно быть или, по крайней мере, должно быть погашение долга. Если вы или ваш супруг заболеете, без долга у вас не будет дополнительного стресса, связанного с выплатой долга, когда вы добавляете расходы на медицинские счета.
Какие решения по управлению финансами могут принять пенсионеры, чтобы избежать долгов в свои золотые годы?
Управляйте своим образом жизни в соответствии с новым уровнем дохода, не влезайте в новые долги во время выхода на пенсию и открыто и честно поговорите со своими детьми о том, как вы можете им помочь. Не позволяйте своей семье давить на вас, заставляя чувствовать необходимость помочь им решить их финансовые проблемы.
Какие самые важные заголовки или проблемы, по вашему мнению, должны учитывать пожилые люди, когда речь идет о их деньгах?
Помимо тщательного управления своими деньгами, пожилые люди должны проявлять особую осторожность в отношении финансовых афер и мошенничества. Мошенники нацеливаются на пожилых людей по одной причине:они часто изолированы от повседневной поддержки и не всегда в курсе новейших технологий.
Каждый раз, когда вы принимаете какое-либо финансовое решение, будь то найм подрядчика, инвестирование ваших денег или подписка на что-то в Интернете, проведите небольшое исследование и получите второе или даже третье мнение. Никогда не принимайте решения и не подписывайте контракт под давлением. Если вы не разбираетесь в компьютерах, попросите своих детей или младшего друга помочь вам провести небольшое исследование. Знания — лучший способ избежать дорогостоящих ошибок.
Свяжитесь с MoneyProblems.ca в Google+, Facebook и Twitter. 