Независимо от того, живете ли вы мечтой о выходе на пенсию без долгов или все еще работаете над погашением долгов, есть несколько веских причин продолжать заботиться о своем кредитном рейтинге после выхода на пенсию.
В идеальном мире каждый вышел бы на пенсию с погашенной ипотекой, нулевым долгом и достаточно большим сбережением, чтобы гарантировать, что ему никогда не понадобится занимать ни цента. В идеальном случае вы бы отчитались за каждый потраченный доллар и знали, на что вы их потратите.
К сожалению, это редко сбывается. По данным Бюро по защите прав потребителей, среди домовладельцев в возрасте 65 лет и старше доля ипотечных кредитов увеличилась с 22 % до 30 % с 2001 по 2011 год. Средняя сумма задолженности за тот же период увеличилась с 43 300 до 79 000 долларов США.
Ипотечный долг — не единственный долг, который пожилые люди берут с собой на пенсию. Национальный совет по проблемам старения сообщает, что более 32% пожилых людей имеют долги по кредитным картам, а среди пожилых домохозяйств с долгами по кредитным картам каждый четвертый имеет остаток не менее 7200 долларов США.
Кроме того, большинство исследований показывают, что у большинства пожилых людей недостаточно накоплений для выхода на пенсию, а это часто означает, что они будут полагаться на долги в свои золотые годы.
Вот 10 причин, по которым вам следует беспокоиться о своем кредитном рейтинге даже после выхода на пенсию:
Если у вас есть существующая задолженность по кредитным картам, ипотечным кредитам, автокредитам или студенческим кредитам, вам нужно поддерживать высокий кредитный рейтинг, чтобы поддерживать низкие процентные ставки. Существующие кредиторы время от времени проверяют кредитные рейтинги заемщиков, чтобы оценить, изменились ли ваши обстоятельства и есть ли вероятность того, что вы задержите платежи. Компании-эмитенты кредитных карт могут повысить процентную ставку или уменьшить кредитный лимит.
Страховые компании используют кредитные рейтинги как часть своих рейтинговых показателей. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ответственнее вы выглядите и тем ниже будут ваши ставки.
Даже если вы работали со своей страховой компанией в течение нескольких лет, вам следует подумать о том, чтобы присмотреться, и проверка кредитоспособности, вероятно, будет частью процесса андеррайтинга страховой компании. Покупка страховки для дома и автомобиля каждый год или два гарантирует, что вы получите лучшее предложение. Тарифы на страхование могут меняться быстро и резко. То, что одна компания была самой дешевой из доступных в прошлом году, не означает, что они самые дешевые в этом году.
Вполне вероятно, что когда-нибудь на пенсии вы захотите купить новую машину. Даже если вы можете позволить себе платить наличными, в некоторых ситуациях имеет смысл платить наличными. Автосалоны, как правило, предлагают самые низкие процентные ставки заемщикам с отличной кредитной историей. Ваши деньги могут быть привязаны к пенсионным счетам, и вам придется делать налогооблагаемые изъятия, чтобы заплатить за автомобиль. Возможно, вам придется продать акции и признать значительный прирост или убыток капитала. В любой из этих ситуаций вам может быть выгоднее оставить свои деньги вложенными, чем тратить их на оплату автомобиля.
Вы можете подсчитать некоторые цифры или обратиться за помощью к своему финансовому консультанту или бухгалтеру, чтобы решить, лучше ли вам платить по низкой процентной ставке за новый автомобиль или платить наличными.
Будет ли дом, в котором вы сейчас находитесь, лучшим местом для проживания на протяжении всей вашей пенсии? В какой-то момент вы можете захотеть сократить штат, переехать, чтобы быть ближе к семье или жить в более благоприятном климате, или переехать в дом, который станет более доступным с возрастом. Возможно, вы сможете заплатить наличными за новый дом или взять ипотечный кредит, поскольку процентные ставки низкие и вы можете воспользоваться налоговым вычетом процентов по ипотеке.
В периоды низких процентных ставок вы можете захотеть рефинансировать существующую ипотеку или взять кредитную линию под залог дома для реконструкции. Какой бы ни была причина взятия кредита под залог вашей недвижимости, самые выгодные ставки будут доступны только заемщикам с самым высоким кредитным рейтингом.
Совместное подписание студенческого кредита для вашего ребенка или внука никогда не должно быть легким решением. Долг будет отображаться в вашем кредитном отчете на протяжении всего срока действия кредита, что может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Кроме того, если студент не выплатит кредит, поручитель окажется на крючке.
Тем не менее, некоторые члены семьи решают помочь студенту, подписав соглашение, чтобы увеличить шансы студента на одобрение частных студенческих ссуд и получить право на более низкую ставку. Поскольку процентные ставки по частным студенческим кредитам варьируются в зависимости от кредитной истории, вы должны убедиться, что ваша кредитная история находится в отличной форме, прежде чем подавать заявку.
Для многих людей выход на пенсию — это не конец работы, а начало наконец заниматься любимым делом. Если вы всегда мечтали начать свой собственный бизнес на пенсии, вам может понадобиться подать заявку на получение кредита для малого бизнеса или бизнес-кредитной карты, чтобы получить капитал, необходимый для начала бизнеса.
В то время как ношение долга по кредитной карте никогда не является хорошей идеей, есть некоторые случаи, когда использование кредитных карт является мудрым шагом. Кредитные карты удобнее, чем носить с собой кучу наличных, и они обеспечивают лучшую защиту потребителей, чем дебетовые карты. Гостиничная индустрия является мишенью для компьютерных хакеров и вредоносных программ для кражи данных из-за большого объема транзакций по кредитным картам, которые они выполняют, и объема информации, которую они хранят о путешественниках. Как бы ни было страшно раскрывать информацию о вашей кредитной карте, потенциальный ущерб будет еще хуже, если данные вашей дебетовой карты будут взломаны. Когда ваша кредитная карта украдена, эмитент карты должен бороться, чтобы вернуть свои деньги. Когда ваша дебетовая карта украдена, они могут уничтожить ваш банковский счет, и вам придется бороться, чтобы вернуть свои деньги.
Хотите зарабатывать бесплатные перелеты, проживание в отелях и круизы? Зарегистрируйтесь для получения кредитной карты с вознаграждениями за поездки. Вы можете использовать карту для повседневных покупок и полностью оплачивать ее каждый месяц, пока вы накапливаете бонусы за поездки.
Существуют десятки кредитных карт для путешествий. Большинство из них позволяют зарабатывать баллы за каждый потраченный доллар и использовать эти баллы для бесплатных или льготных перелетов, отелей, круизов, ресторанов и заправок на заправочных станциях.
Карты, которые предлагают лучшие вознаграждения, требуют одобрения кредитного рейтинга от хорошего до отличного и часто имеют более высокую процентную ставку. Убедитесь, что вы не переносите остаток из месяца в месяц, иначе вы можете в конечном итоге платить больше процентов, чем зарабатываете в виде вознаграждений.
Пенсионеры, которые считают, что их кредитный рейтинг не имеет значения, могут забыть об этом и перестать следить за кредитными отчетами. Это огромная ошибка. Пожилые люди являются основными мишенями для кражи личных данных, потому что у них обычно намного больше денег, чем у молодых людей, которые только начинают свою деятельность.
Примите меры предосторожности для защиты вашей личной информации. Даже если вы не используете кредит, продолжайте следить за своим кредитным отчетом, чтобы защитить себя от ошибок и кражи личных данных. Как минимум, вы должны заказать бесплатный кредитный отчет от трех агентств кредитной отчетности один раз в год. Вы можете сделать это на www.annualcreditreport.com. Остерегайтесь других сайтов, которые заявляют, что предлагают бесплатный кредитный отчет, но заставляют вас подписаться на службу кредитного мониторинга.
Поддержание хорошего кредитного рейтинга в пенсионные годы ничем не отличается от того, что вы делаете в 20 или 30 лет. Своевременно оплачивайте счета, держите общий долг на низком уровне и следите за своим кредитным отчетом на наличие ошибок и кражи личных данных. Поддержание хорошей кредитной истории — это один из способов обеспечить себе здоровую финансовую жизнь еще долго после того, как вы покинете мир с девяти до пяти.
Поддержание вашего кредитного рейтинга можно рассматривать как один из аспектов вашего общего пенсионного плана. Чем более подробным будет ваш пенсионный план, тем в большей безопасности и уверенности вы сможете быть на пенсии.
Калькулятор пенсионного обеспечения NewRetirement позволяет легко начать работу с быстрыми ответами о ваших пенсионных финансах. Вы начинаете с ввода некоторой базовой информации, а затем получаете подробную оценку. Затем вы можете быстро оценить различные варианты, когда прекратить работу, когда начать социальное обеспечение и т. д.… Недавно Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) назвала этот инструмент лучшим пенсионным калькулятором.