Если вы типичный американец, приближающийся к пенсии, скорее всего, у вас есть какие-то долги. На самом деле, согласно исследованию Lending Tree, средний долг на одну американскую семью составляет 2300 долларов США, а средний долг – 5 700 долларов США.
Но выход на пенсию с долгами может нанести ущерб пенсионному планированию, говорит кредитный консультант Томас Ницше из ClearPoint Credit Counseling Solutions.
«Высокий уровень долга может привести к тому, что пожилые потребители не смогут откладывать деньги на другие финансовые цели», — говорит Ницше. "К сожалению, пожилые люди часто выходят на пенсию с долгами".
Большинство финансовых консультантов предлагают людям погасить свой долг до приемлемой суммы — не более 5000 долларов США — и иметь достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, эксплуатационных расходов и расходов на отдых.
Тем не менее, пенсия без долгов идеальна. Когда вы выходите на пенсию, вы живете за счет фиксированного дохода, то есть вы больше не зарабатываете. Так что тратить свои ограниченные ресурсы на долг (и проценты по долгу) — все равно, что выбрасывать пенсионные деньги в окно. (Когда вы работаете, долги менее вредны для ваших финансов, потому что вы зарабатываете деньги.)
Финансовый консультант из Канзас-Сити Трейси Сент-Джон из Financial Avenues, LLC и Стивен Ван Метре, занимающийся пенсионным планированием через фирму Steven Van Meter Financial из Бейкерсфилда, Калифорния, говорят, что существует множество способов, с помощью которых люди могут эффективно управлять своим долгом при планировании выхода на пенсию.
Вот пять стратегий, которые они предлагают для выхода на пенсию без долгов:
По словам Сент-Джона, частые походы в рестораны или расширенные пакеты кабельного телевидения могут сделать жизнь немного комфортнее, но это расходы на проживание, которые можно сократить, чтобы справиться с долгами.
Вместо того, чтобы платить по 20 долларов США за ненужные услуги или продукты, консультанты предлагают людям направить эти деньги на погашение долга.
«Даже если это 25 долларов США в чеке, раньше они такого не делали, – говорит Сент-Джон.
Установка строгого бюджета и его соблюдение могут помочь. Люди должны планировать текущие и будущие расходы, а также учитывать долг и ожидаемый пенсионный доход.
Им следует планировать, чтобы их долг не превышал 5000 долларов США, или они должны быть уверены, что смогут погасить свой долг в течение первых трех лет после выхода на пенсию.
«Большинство людей тратят больше денег в первые три года, а когда у вас есть долги, реальность такова, что большинство людей не будут их платить», — говорит Ван Метер. "У них должен быть бюджет, и они должны придерживаться его, чтобы они могли закладывать в свой бюджет свои платежи по долгам".
Использование пенсионного калькулятора может помочь людям определить, сколько им нужно накопить или выплатить, прежде чем уйти с работы.
И Сент-Джон, и Ван Метер предлагают людям работать дольше, чем планировалось, или устраиваться на неполный рабочий день после выхода на пенсию, чтобы погасить долг.
«Если у вас есть 10 000 долларов на вашей кредитной карте, и вам нужно работать еще шесть месяцев [чтобы выплатить их], это того стоит», — говорит Ван Метер. «Если кто-то выйдет на пенсию с таким долгом, он неизбежно устроится на другую работу».
Если вы выходите на пенсию с долгами, Сент-Джон предлагает подрабатывать случайными заработками, такими как стрижка соседских газонов, приготовление еды для занятых родителей или присмотр за детьми.
Ван Метер говорит, что если это возможно, пенсионеры должны изучить способы реструктуризации или рефинансирования своего долга, чтобы найти более низкие процентные ставки.
Для многих быстрое решение по избавлению от долгов часто сводится к ликвидации активов. Но использование пенсионных сбережений оставит мало денег на проживание во время выхода на пенсию.
Вместо этого им следует, например, искать кредитные карты с нулевой процентной ставкой в течение определенного периода времени или с более низкими процентными ставками, чем у их текущих карт.
Способы реструктуризации долга включают в себя:
Наконец, консультация финансового консультанта, пенсионного планировщика или консультанта по долгам за несколько лет до выхода на пенсию может повысить вероятность успешного управления долгом.
В идеале люди должны обращаться за советом за 10 лет до выхода на пенсию. Тем не менее, сделать это за пять лет до этого было бы реалистично и при этом оставалось бы время для финансового планирования. Чем больше времени осталось до выхода на пенсию, тем больше шансов выйти на пенсию без долгов.
"Время дает людям возможность взглянуть на вещи со стороны, а нам дает возможность направить их и сделать их выход на пенсию реальностью", – говорит Ван Метер.
Найдите финансового консультанта по вопросам выхода на пенсию, чтобы начать процесс планирования.
Поистине лучший способ избавиться от долгов — это избегать их, как чумы.
Долг может быть таким заманчивым. Если вы чувствуете, что действительно хотите или нуждаетесь в чем-то, прислушайтесь к советам, как избежать легких долгов.