В марте 2020 года Комитет Федеральной резервной системы по открытым рынкам (FOMC) отреагировал на пандемию COVID-19, снизив процентные ставки почти до 0%. Цель снижения ставки состояла в том, чтобы сохранить поток кредитов и ограничить экономическое кровотечение из-за пандемии.

Перенесемся на два года вперед, к маю 2022 года. Комитет увеличил процентную ставку по федеральным фондам, которую многие кредиторы используют в качестве основы для установления своих ставок, на 0,50% после объявления о повышении на 0,25% в марте. Последнее повышение ставки является крупнейшим за 22 года и является ответом на восстановление экономики и резкий рост инфляции. ФРС также сигнализирует, что мы можем увидеть больше повышений в будущем, если инфляция не начнет падать.

Хотя рост процентных ставок делает кредит более дорогим, ваши платежи не изменятся, если у вас есть кредит с фиксированной процентной ставкой. Большинство личных кредитов имеют фиксированные процентные ставки, но ставки могут вскоре увеличиться для новых кредитов. Давайте подробнее рассмотрим, как рост процентных ставок может повлиять на потребительские кредиты и какие шаги вы можете предпринять, если вам нужно занять деньги.

Может ли рост процентных ставок повлиять на существующие кредиты?

По определению, кредиты с фиксированной процентной ставкой, включая большинство личных кредитов, имеют процентную ставку, которая не меняется в течение срока кредита. И поскольку ваш платеж по кредиту частично основан на процентной ставке, ваш ежемесячный платеж также останется неизменным на весь срок кредита.

Когда вы фиксируете процентную ставку по личному кредиту, вы защищаете свой кредит от будущих скачков процентной ставки вашим кредитором. Таким образом, если у вас есть какие-либо существующие персональные кредиты с фиксированной ставкой, Федеральная резервная система, повышающая их процентную ставку, не должна влиять на вашу ставку или каким-либо образом влиять на ваш кредит.

В то время как большинство личных кредитов имеют фиксированные процентные ставки, некоторые кредиторы предлагают личные кредиты с плавающими процентными ставками. Когда ставка по федеральным фондам повысится, переменная ставка по вашему личному кредиту, скорее всего, последует этому примеру. Если у вас есть личный кредит с переменной процентной ставкой, вы можете проверить цифры и посмотреть, имеет ли финансовый смысл перевод вашего баланса в кредит консолидации долга с фиксированной процентной ставкой.

Как рост процентных ставок может повлиять на новые кредиты?

Хотя рост процентных ставок не повлияет на ваши текущие кредиты с фиксированной процентной ставкой, они могут повлиять на процентные ставки для новых кредитов. Если вы планируете в ближайшее время взять личный кредит, вы можете сэкономить деньги на процентных платежах, зафиксировав более низкую ставку сейчас, прежде чем в этом году начнется более ожидаемое повышение ставок.

Многие кредиторы устанавливают свою основную ставку — ставку, которую они предлагают наиболее квалифицированным заемщикам, — на основе ставки по федеральным фондам. Банки и финансовые учреждения обычно добавляют 3% к ставке по федеральным фондам при установлении основной ставки для своих кредитных продуктов. После недавнего заявления ФРС диапазон целевых ставок по федеральным фондам теперь составляет от 0,75% до 1%. Соответственно, банки США объявили о повышении базовой ставки до 4% с 3,5% до повышения, что может напрямую повлиять на процентные ставки по новым кредитам. Если ФРС продолжит повышать ставки, заемщики по потребительским кредитам, скорее всего, увидят, что ставки вырастут еще выше.

Что делать при повышении процентных ставок

Если вы подумываете о взятии личного кредита, финансировании крупной покупки, такой как машина или дом, или вы просто нервно следите за балансом своей кредитной карты, может быть разумно отслеживать потенциальное увеличение процентной ставки. Поскольку основная ставка, предлагаемая кредиторами, имеет тенденцию следовать ставке по федеральным фондам, вы можете ожидать, что процентные ставки по кредитам, кредитным картам и другим кредитным продуктам вырастут, если ФРС примет дополнительные меры по контролю над инфляцией.

Вот несколько советов по управлению процентной ставкой, поскольку ставки продолжают расти:

• Подумайте о кредите на консолидацию долга. Процентные ставки по кредитным картам имеют тенденцию к росту, когда ФРС повышает процентные ставки. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на ссуду консолидации долга по более низкой ставке, чем годовая процентная ставка вашей кредитной карты (APR). В этом случае ссуда на консолидацию долга может сэкономить вам деньги на процентных платежах, снизить ежемесячный платеж и, возможно, помочь вам погасить свой долг раньше.
• Получить кредит с фиксированной процентной ставкой. Кредиты с плавающей процентной ставкой могут начинаться с более низких процентных ставок, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой, но они часто увеличиваются до более высоких ставок. Вы можете оградить себя от будущих повышений ставок, зафиксировав фиксированную ставку, которая останется неизменной на весь срок кредита.
• Внесите крупный первоначальный взнос. Когда вы вносите существенный первоначальный взнос на покупку дома, автомобиля или личного кредита, вы одновременно снижаете сумму займа и уровень риска для кредитора. Таким образом, вы можете получить предложение с более низкой процентной ставкой.
• Сократите срок погашения. Чем больше срок погашения, тем больше процентов вы будете платить. Кроме того, более длительные сроки погашения обычно приводят к более высоким процентным ставкам, поскольку вашему кредитору приходится дольше ждать, чтобы окупить свои инвестиции. Выбор кратчайшего срока погашения с ежемесячными платежами, которые вы можете себе позволить, может привести к более низкой процентной ставке и более коротким срокам погашения кредита.
• Погасить остаток по кредитной карте. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, оплата счета в полном объеме к установленной дате каждый месяц устранит процентные начисления на ваш баланс.

Также разумно предпринять шаги для улучшения вашего кредита, поскольку кредиторы обычно резервируют лучшие процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей. Получите доступ к своему кредитному отчету Experian и FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно, чтобы увидеть, как вы могли бы смотреть на кредитора. У вас будет более четкое представление о состоянии вашей кредитоспособности, и вы сможете просмотреть конкретные факторы оценки, влияющие на ваш кредитный рейтинг.